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近年來，汽車消費(fèi)市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，車貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)繁榮景象，然而，隨之而來的車貸型“套路貸”犯罪也悄然滋生，給金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序帶來嚴(yán)重危害。筆者立足檢察辦案實(shí)踐，對(duì)車貸型“套路貸”的犯罪特點(diǎn)與犯罪成因進(jìn)行深入分析，提出優(yōu)化類案犯罪預(yù)防路徑，以便增強(qiáng)對(duì)車貸、醫(yī)美貸等各類“套路貸”犯罪的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，預(yù)防新型“套路貸”犯罪衍生。

車貸型“套路貸”犯罪特點(diǎn)

車貸型“套路貸”是一種以非法占有為目的，通過虛構(gòu)購(gòu)車交易、冒用他人身份或偽造資信材料等手段，騙取金融機(jī)構(gòu)貸款并最終將車輛轉(zhuǎn)賣套現(xiàn)的違法犯罪行為。此類案件主要有以下特征：

從借貸形式看，有民間借貸與“套路貸”交叉疊加情形。民間借貸是平等主體基于意思自治形成的民事借貸關(guān)系，出借人以獲取合法利息收益為目的，雙方均不希望發(fā)生違約；車貸型“套路貸”則以非法占有他人財(cái)物為目的，通過設(shè)計(jì)套路誘使或迫使被害人簽訂協(xié)議，并通過惡意制造違約、肆意認(rèn)定違約等手段，主動(dòng)引發(fā)違約事實(shí)，達(dá)到非法占有他人財(cái)產(chǎn)目的。

從行為運(yùn)作上看，具有組織化、專業(yè)化、隱蔽化特征。車貸型“套路貸”犯罪內(nèi)部分工明確、組織嚴(yán)密，涉及物色目標(biāo)、簽訂合同、惡意違約、暴力索債等多個(gè)環(huán)節(jié)，同時(shí)，會(huì)雇用社會(huì)閑散人員或有犯罪前科的人員進(jìn)行暴力催債，形成“資金端—中介端—技術(shù)端—暴力端”的完整“產(chǎn)業(yè)鏈”。

從所涉罪名來看，犯罪行為涉及多個(gè)罪名。車貸型“套路貸”犯罪可能會(huì)涉嫌詐騙、敲詐勒索、尋釁滋事等犯罪，甚至可能衍生為搶劫、虛假訴訟、非法拘禁等犯罪。

車貸型“套路貸”犯罪成因分析

車貸型“套路貸”犯罪的成因涉及多個(gè)層面，主要原因有以下幾點(diǎn)：

利益驅(qū)動(dòng)為核心動(dòng)因。車貸型“套路貸”的核心手段包括虛增債務(wù)、單方認(rèn)定違約和暴力催收等，這些行為在短期內(nèi)可使犯罪分子獲得遠(yuǎn)高于正常利息的非法收益，這使得不法分子鋌而走險(xiǎn)，其核心動(dòng)因就是利益驅(qū)動(dòng)。

市場(chǎng)需求存在結(jié)構(gòu)性矛盾。隨著二手車政策的不斷完善、經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不斷優(yōu)化等，二手車市場(chǎng)步入快速增長(zhǎng)通道，但二手車市場(chǎng)的金融供給并不能滿足市場(chǎng)需求，車貸型“套路貸”犯罪分子針對(duì)急需資金且難以通過正規(guī)渠道融資的群體，利用他們的焦慮心理，誘導(dǎo)受害者陷入騙局。

利用監(jiān)管套利與政策規(guī)避。車貸型“套路貸”監(jiān)管涉及金融、公安、市場(chǎng)監(jiān)管和司法等多個(gè)部門，容易出現(xiàn)監(jiān)管漏洞。由于“套路貸”與高利貸、民間借貸界限不清晰，金融監(jiān)管和法律執(zhí)行具有滯后性，不法分子通過設(shè)計(jì)復(fù)雜的借貸規(guī)則，利用虛假合同制造“合法借貸”假象，增加了司法認(rèn)定困難。

受害者防范意識(shí)和能力欠缺?！疤茁焚J”受害者往往為一些防范意識(shí)不強(qiáng)的特殊群體，容易被虛假宣傳誤導(dǎo)。即使有些受害者已意識(shí)到可能遭遇“套路”，但因受到威脅與恐嚇，不敢采取法律手段維護(hù)自身權(quán)益，從而導(dǎo)致案件隱匿性加深。

車貸型“套路貸”犯罪治理對(duì)策

加強(qiáng)車貸型“套路貸”犯罪刑事規(guī)制。嚴(yán)厲打擊車貸型“套路貸”犯罪，不僅是維護(hù)金融秩序和群眾財(cái)產(chǎn)安全的必要手段，更是對(duì)社會(huì)公平正義的堅(jiān)決捍衛(wèi)。應(yīng)不斷加大典型案例曝光力度，破除潛在犯罪分子存在的“低成本高收益”僥幸心理。對(duì)已辦理的車貸型“套路貸”犯罪案件，及時(shí)進(jìn)行追贓挽損，優(yōu)先補(bǔ)償受害人損失。

提高調(diào)查取證和分析研判能力。要充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，從串并線索、統(tǒng)一收網(wǎng)、固定證據(jù)鏈等方面全面、細(xì)致地收集各類證據(jù)，形成完整證據(jù)鏈。與相關(guān)部門建立溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，共同研究車貸型“套路貸”犯罪法律適用問題，確保司法標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。暢通行政執(zhí)法與刑事司法無(wú)縫銜接，金融監(jiān)管部門在日常監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)車貸型“套路貸”線索后，應(yīng)及時(shí)移送公安機(jī)關(guān)進(jìn)行偵查。

完善“職業(yè)放貸人”名錄和黑名單制度。為有效打擊非法放貸行為，防控虛假訴訟和惡意訴訟，建議在精準(zhǔn)界定、協(xié)同聯(lián)動(dòng)、社會(huì)公開、動(dòng)態(tài)調(diào)整、科技賦能等方面系統(tǒng)推進(jìn)“職業(yè)放貸人”動(dòng)態(tài)名錄和黑名單制度。司法機(jī)關(guān)、金融監(jiān)管部門、市場(chǎng)監(jiān)管部門等加強(qiáng)聯(lián)合懲戒，對(duì)列入黑名單的職業(yè)放貸人，實(shí)施重點(diǎn)制約。

疏通金融供給并加強(qiáng)全鏈條監(jiān)管。從根本上擴(kuò)大合法金融產(chǎn)品供給，以滿足多元信貸市場(chǎng)需求并壓縮非法借貸生存空間，需構(gòu)建一個(gè)全面、包容且穩(wěn)健的金融體系。強(qiáng)化金融司法與監(jiān)管執(zhí)法協(xié)同治理，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防共治、信息共享等機(jī)制，保持金融包容性與技術(shù)穿透力的平衡，防止“治理缺位”使違法犯罪有機(jī)可乘。

建立“易舉報(bào)、快處理、廣宣傳”治理閉環(huán)。整合12345政務(wù)熱線、金融監(jiān)管平臺(tái)等資源，在小程序、生活號(hào)等開通“一鍵舉報(bào)”入口，提供便捷高效的舉報(bào)“窗口”。對(duì)舉報(bào)線索分級(jí)處置，涉及暴力催收、限制人身自由的線索立即響應(yīng)，限定核查時(shí)間；對(duì)疑難復(fù)雜案件線索開辟“綠色通道”，建立跨部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制，舉報(bào)信息實(shí)時(shí)共享；對(duì)舉報(bào)線索的核查情況，可通過舉報(bào)平臺(tái)查詢處理進(jìn)度，確保全程透明。加大宣傳力度，通過社區(qū)公告欄、網(wǎng)貸平臺(tái)、短視頻平臺(tái)等渠道揭露車貸型“套路貸”中暗藏的陷阱，讓群眾“識(shí)套路、敢舉報(bào)”，強(qiáng)化源頭預(yù)防。

（作者分別為山東省日照經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)人民檢察院檢察長(zhǎng)、辦公室主任）

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