如果問(wèn)我，哪一種儲(chǔ)蓄險(xiǎn)最能帶來(lái)攢錢(qián)的幸福感？

我的答案是——分紅快返年金。

咱們攢錢(qián)人真正的幸福感，往往就來(lái)自這么幾個(gè)樸素的小愿望：

首先，也是最重要的，要安全，別讓我虧本。

其次，最好能早點(diǎn)利息吃到手，別讓我等太久。

再其次，要有一定靈活性，萬(wàn)一家里急用錢(qián)，我能拿得出來(lái)。

最后，如果利息能比存銀行多一點(diǎn)，那就更美了。

而分紅快返年金，恰好能滿足這四個(gè)愿望。

今天就給大家盤(pán)點(diǎn)一下，當(dāng)前市場(chǎng)四款熱門(mén)的分紅型快返年金，

中意意值有、中英悅活人生B、

陸家嘴國(guó)泰泰給利2.0以及復(fù)保星頤朱雀版。

看看它們的收益怎么樣？可以為我們帶來(lái)什么？具體應(yīng)該如何選擇？

如果想要替代存款，那么最好的分紅方式，就是現(xiàn)金分紅。

因?yàn)樗鼜耐侗５诙昃陀蟹旨t現(xiàn)金到手，每年都落袋為安一次，能發(fā)一輩子。

所以，我們四款產(chǎn)品都選擇現(xiàn)金分紅。

并且同樣假設(shè)40歲的張女士，一次性投入100萬(wàn)。

先說(shuō)第一點(diǎn)，從投保第二年起，她每年就可以有現(xiàn)金分紅到手了。

最多的，是復(fù)星保德信的星頤朱雀版，每年能到手1萬(wàn)5元左右，四年先領(lǐng)回來(lái)6萬(wàn)塊。

最少的是中英悅活人生B款，每年也能到手1萬(wàn)3元左右。

中意意值有和陸家嘴國(guó)泰泰給利2.0，是中間水平，每年1萬(wàn)4左右。

雖然這部分是分紅，有可能為0，但畢竟是個(gè)盼頭。

等于你第二年起，每年就能領(lǐng)回本金的1.3%到1.5%當(dāng)零花錢(qián)了。

而第二，從第五年開(kāi)始，錢(qián)袋子就更穩(wěn)了。

因?yàn)檫@時(shí)候領(lǐng)的錢(qián)，會(huì)開(kāi)始額外多出一筆能保證到手的部分。

哪怕那年分紅一分錢(qián)沒(méi)給，這部分你也一定能拿到。

中意意值有的計(jì)劃二很特別，它會(huì)在第5年先一次性發(fā)一大筆錢(qián)，7萬(wàn)5，感覺(jué)很痛快。

相當(dāng)于五年期理財(cái)?shù)狡?，一次性給你發(fā)掉利息，前五年年化單利1.5%。

當(dāng)然，它后面每年固定領(lǐng)的會(huì)少一點(diǎn)，大約是本金的1.54%。

加上分紅，就相當(dāng)于第五年一次性吃息8.9%，往后每年吃息2.9%以上。

而另外三款產(chǎn)品，從第五年起每年固定到手的錢(qián)，都差不多是已交保費(fèi)的1.7%。

泰給利和星頤會(huì)多一些，已交保費(fèi)的1.77%左右；悅活人生B是1.72%。

再加上分紅的話，則是

星頤朱雀版3.3%＞泰給利2.03.2%＞悅活人生B3.1%。

這種情況下，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，

哪怕以后利率再低，你也能每年最低也能吃到本金1.7%的保底利息，

分紅部分每年實(shí)現(xiàn)率都只有50%，也能穩(wěn)定吃息本金的2.5%以上。

如果按預(yù)期達(dá)成，每年能吃到本金的3%以上，真的比存款真的香多了。

萬(wàn)一以后利率又回升了，你想做別的投資，或者直接想取出來(lái)用，也不用擔(dān)心被鎖死。

因?yàn)?strong>第三，你的本金還是安全的，回本以后，可以隨時(shí)取出。

中英悅活人生B、星頤朱雀版和泰給利2.0，

這三款，現(xiàn)金價(jià)值都是五年超過(guò)本金。

這意味著，只要滿5年，你隨時(shí)可以全身而退，本金無(wú)憂，甚至還能多拿一點(diǎn)點(diǎn)。

而且，存款沒(méi)到期就取出，是會(huì)虧利息的，定期利息變活期。

而這些快返年金，你想把本金全部取出來(lái)，完全不會(huì)影響你已經(jīng)到手的利息。

就是注意一下，中意意值有的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)低一些。

畢竟它在第五年就先發(fā)了一大筆錢(qián)。

所以當(dāng)年只能回到本金的90%多，不過(guò)它往后也會(huì)繼續(xù)增長(zhǎng)，長(zhǎng)期維持在90%以上。

其實(shí)加上領(lǐng)的錢(qián)，它在五年也能回本了。

如果你特別看重投資安全感，尤其希望五年后賬戶剩的錢(qián)，一定要比本金多，那么它的體驗(yàn)確實(shí)會(huì)稍遜一籌。

總的來(lái)說(shuō)，四款里面，

綜合表現(xiàn)最優(yōu)秀的是星頤朱雀版，它不管是保底、還是預(yù)期分紅，都要更高；同時(shí)回本時(shí)間也很快。

其次是泰給利2.0和悅活人生B，本金安全的吃息體驗(yàn)很好。

如果想在第五年先到手一大筆錢(qián)，也可以考慮意值有計(jì)劃二。

除了能作為存款替代，它們還各自有很多增值服務(wù)，能幫我們解決一些很實(shí)際的問(wèn)題。

這些服務(wù)會(huì)和你的保費(fèi)級(jí)別掛鉤，通常會(huì)有兩種級(jí)別標(biāo)準(zhǔn)。

第一種最好簡(jiǎn)單理解，就是單件總保費(fèi)。

比如總保費(fèi)滿200萬(wàn)，可以獲得養(yǎng)老社區(qū)的保證入住權(quán)。

第二種，叫做“標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)”或者“年化保費(fèi)”。

這個(gè)容易存在誤解。

它并不是說(shuō)，你每年交5萬(wàn)，就給你按5萬(wàn)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)算的。

我以陸家嘴國(guó)泰為例。

比如你躉交100萬(wàn)，就會(huì)按你年交保費(fèi)的10%來(lái)折算，也就是算成10萬(wàn)塊。

又比如你把這100萬(wàn)分成5年交、年交20萬(wàn)，就是按你年交的50%，也還是10萬(wàn)塊。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，繳費(fèi)方式越快，折算比例就越低；

繳費(fèi)期限拉得越長(zhǎng)，折算的比例就越高。

像中意和中英的服務(wù)體系，也是這類計(jì)算方式。

當(dāng)然，不同保司具體的折算比例，可能也會(huì)有所不同。

了解了標(biāo)保規(guī)則，我們?cè)賮?lái)看看這些保司用不同的門(mén)檻，分別準(zhǔn)備了怎樣的特色權(quán)益。

中意人壽的服務(wù)，則是只要保單有效，就都能繼續(xù)享受的。

它的折算規(guī)則，和陸家嘴國(guó)泰是一樣的。

比如標(biāo)保3萬(wàn)及以上（3星起），相當(dāng)于躉交30萬(wàn)起、5年交/年交6萬(wàn)起。

滿足這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的客戶，有質(zhì)子重離子預(yù)約、國(guó)內(nèi)二次診療、MDT多學(xué)科會(huì)診這些的醫(yī)療資源服務(wù)。

滿足標(biāo)保30萬(wàn)（5星），相當(dāng)于躉交300萬(wàn)、5年交/年交60萬(wàn)，能享受到留學(xué)咨詢、法律咨詢的服務(wù)。

中英人壽的話，有點(diǎn)小特殊。

他們家躉交按10%折算，服務(wù)有效期10年。

期交不用折算，但服務(wù)權(quán)益只在繳費(fèi)期內(nèi)生效。

比如3年交，有效期就是3年。

（部分服務(wù)有效期可以延遲到70歲/75歲）

像最有特色的MR腫瘤篩查，非常適合健康人群進(jìn)行腫瘤篩查，需要個(gè)人年交化有效保費(fèi)達(dá)到50萬(wàn)元，有效期內(nèi)可以每年做一次。

躉交就得一次性交500萬(wàn)，有效期是10年。

期交門(mén)檻會(huì)低很多，比如3年交，年交50萬(wàn)就夠了；

當(dāng)然，權(quán)益有效期也是3年。

而像更高的法稅咨詢，需要年交化有效保費(fèi)300萬(wàn)。

相當(dāng)于躉交要3000萬(wàn)，期交也要300萬(wàn)，算是這幾家中門(mén)檻最高的了。

而對(duì)于年交化有效保費(fèi)1萬(wàn)以下（躉交10萬(wàn)內(nèi)、期交年交1萬(wàn)內(nèi)）的朋友，

也有預(yù)約掛號(hào)、健康咨詢等等一些很基礎(chǔ)的服務(wù)。

再說(shuō)陸家嘴國(guó)泰。

它的起步門(mén)檻會(huì)高一些，最低的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要3萬(wàn)元。

相當(dāng)于躉交最低30萬(wàn)起，3年交/年交10萬(wàn)起、5年交/年交6萬(wàn)起。

但是服務(wù)很實(shí)用，也是有效期內(nèi)都能使用。

標(biāo)保3萬(wàn)起步，包含了有重疾國(guó)內(nèi)外二診、重疾MDT多學(xué)科會(huì)診安排、車輛道路救援、境內(nèi)外緊急救援等等。

而標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)達(dá)到30萬(wàn)以上，相當(dāng)于躉交300萬(wàn)以上、3年交100萬(wàn)以上。

還能解鎖中美多學(xué)科會(huì)診、海外就醫(yī)安排、保險(xiǎn)金信托咨詢等更高階的服務(wù)。

最后是復(fù)星保德信。

它是四家里面，唯一一個(gè)自己家有自營(yíng)自建養(yǎng)老社區(qū)的，其他三家公司是以合作機(jī)構(gòu)為主。

像它在上海的星堡，2013年就開(kāi)業(yè)了，運(yùn)營(yíng)十多年了，我之前也去線下實(shí)地參觀過(guò)，挺洋氣的。

總保費(fèi)達(dá)到150萬(wàn)，可以拿到保證入住權(quán)。

對(duì)于上海來(lái)說(shuō)，這個(gè)門(mén)檻其實(shí)是比較劃算的。

像泰康的泰康之家，要300萬(wàn)；太保的太保家園最低要180萬(wàn)。

養(yǎng)老社區(qū)是重資產(chǎn)，我個(gè)人是比較推薦大家優(yōu)先考慮保司自營(yíng)自建的，運(yùn)營(yíng)會(huì)更穩(wěn)定一些。

當(dāng)然養(yǎng)老社區(qū)還是自己線下實(shí)地參觀了才更有實(shí)感。

大家感興趣的話，可以找我?guī)湍泐A(yù)約各家的實(shí)地參觀，多多對(duì)比看看。

除此之外，復(fù)保的“星生態(tài)”里還有高端醫(yī)療、高端旅居、留學(xué)教育規(guī)劃等多元服務(wù)，門(mén)檻多在30萬(wàn)總保費(fèi)起步。

最后呢，這幾款產(chǎn)品都支持減保和保單貸款。

萬(wàn)一家里急需用錢(qián)，你可以臨時(shí)取一部分出來(lái)，或者用保單貸筆款應(yīng)急。

還有第二投保人。

如果投保人（你）未來(lái)不在了，這份保單能順理成章地交到你最信任的家人（你設(shè)置的第二投保人）手里，由他來(lái)繼續(xù)掌管。

這樣一來(lái)，能有效避免未來(lái)的一些家庭財(cái)務(wù)糾紛，也是個(gè)很加分的細(xì)節(jié)。

看完了產(chǎn)品和服務(wù)，我們最后肯定還是要講一下公司。

畢竟分紅非?？粗匾患夜镜姆旨t意愿和投資能力。

先看中意人壽。

這家是四家里面體量最大的，截止到最新的償付能力報(bào)告，它的總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到了2千億。

股東的背景也挺牛的。

一個(gè)是中石油，國(guó)內(nèi)巨無(wú)霸的骨干央企；

一個(gè)是意大利忠利保險(xiǎn)，也是歐洲最大的保險(xiǎn)集團(tuán)之一。

它也是四家里面唯一擁有自己獨(dú)立資管公司的保司。

歷史分紅表現(xiàn)上，中意一共公布了過(guò)往20年的分紅成績(jī)，參考年限足夠長(zhǎng)。

2005-2022年期間，所有產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率全都是100%及以上；

個(gè)別年份，比如2020年、2021年，平均的實(shí)現(xiàn)率甚至都能達(dá)到120%、130%。

去年今年平均也有83%和89%，連續(xù)兩年突破監(jiān)管限高，非常穩(wěn)定。

再說(shuō)中英人壽。

它的中方股東，是咱們的中糧集團(tuán)，也是實(shí)力央企。

外方股東，是歐洲一家經(jīng)歷了三百多年風(fēng)雨的老牌保險(xiǎn)公司，英國(guó)英杰華集團(tuán)，底子也非常穩(wěn)。

過(guò)往分紅方面，即便這兩年行業(yè)整體要求控制分紅水平，它也經(jīng)過(guò)監(jiān)管的認(rèn)可，突破了限高。

像今年的平均達(dá)成率給到了102%，還是很有實(shí)力的。

就是公布的年份略少，只有3年。

然后是陸家嘴國(guó)泰。

這家可能很多朋友覺(jué)得都沒(méi)聽(tīng)過(guò)，但仔細(xì)看會(huì)發(fā)現(xiàn)，它在分紅領(lǐng)域的表現(xiàn)其實(shí)非常不錯(cuò)。

它的股東是上海陸家嘴金融，實(shí)控人是浦東新區(qū)國(guó)資委；

再加上臺(tái)灣省最大壽險(xiǎn)公司，國(guó)泰人壽。

分紅方面，公布了從2016年至今10年的數(shù)據(jù)。

限高前最低平均也有120%，高的年份甚至平均都有300%。

這兩年限高，也平均能有百分之七八十。

長(zhǎng)期平均下來(lái)，客戶拿到手的遠(yuǎn)高于預(yù)期，這說(shuō)明它在投資成功時(shí)，非常樂(lè)意和客戶共享成果。

表現(xiàn)這么優(yōu)秀，之前沒(méi)啥名氣，還是因?yàn)楣倔w量這方面確實(shí)有點(diǎn)小。

像中意中英的資產(chǎn)規(guī)模，都有千億級(jí)別，但它只有三百多億。

如果你能接受中小型保司的話，它也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

最后是復(fù)星保德信。

中方股東是復(fù)星集團(tuán)，像什么上海豫園商城、老廟黃金，都是它旗下的。

外方股東是保德信保險(xiǎn)公司，美國(guó)最大的人壽保險(xiǎn)公司之一。

公布的分紅參考年限也非常足，2013到2023年，每年平均都在100%以上，早些年平均都有120%。

這兩年受限高的影響比較大，它平均只有40%到60%，表現(xiàn)并不突出。

它也是這四家里面唯一一家沒(méi)有突破限高的。

而且，這家保司也比較年輕，成立于2012年。

成立十多年來(lái)，長(zhǎng)期處于保司初創(chuàng)的虧損階段，到2024年才扭虧為盈，賺了一個(gè)多億。

2025年前三季度賺了6.7億，是一家處于初創(chuàng)上升期的公司。

其實(shí)從它的保費(fèi)規(guī)模、償付能力等等其他數(shù)據(jù)來(lái)看，表現(xiàn)也是比較健康的。

但比較在意公司表現(xiàn)的朋友，還是需要多考慮一下。

聊了這么多，到底該選款產(chǎn)品呢？

如果你最看重收益表現(xiàn)。

那么復(fù)星保德信星頤朱雀版在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上比較有吸引力。

回本快，保底和預(yù)期都很高。

而且能對(duì)接的服務(wù)體系也很不錯(cuò)，在上海、天津有自己自營(yíng)的養(yǎng)老社區(qū)。

就是要稍微注意一下，它的公司表現(xiàn)相對(duì)弱一些。

如果你最看重公司規(guī)模。

那么可以優(yōu)先考慮中意和中英的產(chǎn)品。

中意意值有五年可以先到手一大筆，適合前期想先多吃利息的朋友。

公司本身體量也是四家里面最大的，而且公布的過(guò)往分紅數(shù)據(jù)也足夠穩(wěn)、足夠多。

就是注意它的現(xiàn)金價(jià)值，只能做到本金的95%左右，吃息的體驗(yàn)感上會(huì)稍差一些。

而中英的悅活人生B，現(xiàn)金價(jià)值能長(zhǎng)期高于本金，更適合想平穩(wěn)吃息的朋友。

如果你更看重公司的歷史分紅表現(xiàn)和投資收益表現(xiàn)。

陸家嘴國(guó)泰的泰給利2.0也很不錯(cuò)，就是公司體量確實(shí)會(huì)相對(duì)小一些。

總之大家各有優(yōu)勢(shì)，最終選擇哪款，還是取決于個(gè)人偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

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