今天不跟大家聊新聞，聊個剛發(fā)生在身邊的事。

我一個朋友， 畢業(yè)后在長沙打拼，結(jié)婚置業(yè)，有一套二居室，老公程序員月入一萬，女方在事業(yè)單位做財務(wù)月薪五千，去掉房貸，一家三口剛好湊合。

能在省會城市摸爬滾打留下來，雖表面光鮮，但作為朋友也深知她的不容易。

最近她向我訴苦，說除了我，也不好意思跟別人講。我征求了她的同意，把故事分享出來，應(yīng)該很多人能共鳴，或者正處在這種“兩難”之中，看能不能給她一些中肯的建議：

男方的父母在農(nóng)村，70多歲了。女方是獨生女，父親沒了，母親這些年一個人在小縣城生活，也快70歲了。

三個老人沒有退休金，保險也只有新農(nóng)合，身體都比較差，尤其是她的母親，早年中風(fēng)，不能自己洗衣做飯。原來兩口子委托親戚幫忙管一下，每月給1500元照看費�，F(xiàn)在親戚擔(dān)心出事，撂攤子不管了。

但屋漏偏逢連夜雨。男方父親不久前務(wù)農(nóng)摔傷，胸腔肋骨斷裂了五根，甚至戳傷了肺部，在老家縣城做手術(shù)后，胸腔有積液，導(dǎo)致肺部感染了。三個老人先后打來電話，要到長沙來投奔子女。

兩夫妻嚇得傻眼了，完全不知道如何安置。這兩年經(jīng)濟本身就不好，尤其是她老公的程序員職業(yè)，隨時有裁員風(fēng)險。

我聽完她的電話也是一頭霧水，和她一起盤算了一下：

第一，她沒有多余的房子，如果長沙租房，就得租兩套。

即便租在比較便宜的雨花區(qū)，按3000元一套，兩套就是6000元。

租了房子，還要考慮老人吃飯、日常照看問題，如果請保姆，一個月下來，往少了算4000元，小夫妻根本承擔(dān)不了。

第二，還要考慮男方父親接下來的就醫(yī)問題。

萬一他老公再一失業(yè)，整個家就“癱瘓”了。朋友急得精神恍惚，問怎么辦？從她的角度考慮，肯定不希望父母們過來，長沙生活成本高、開銷大。何況她家小孩剛上幼兒園，到處都要花錢。

養(yǎng)了老人，那小孩身上的花銷，勢必就要縮減。初為人母，她有私心呀，可一頭是親生骨肉，一頭是生養(yǎng)自己的父母，怎么選？太難了。

這讓我想起前不久，一位江蘇的人民教師，在論壇上請網(wǎng)友投票決定父親的生死。

他父親騎電動車不慎摔倒，造成脊椎受損、甚至出現(xiàn)顱內(nèi)感染、腦脊液漏、切口感染等問題。

父親不得不住進(jìn)ICU，一天花費少則兩三千，多則五六千。

醫(yī)生告訴他，如果保守治療，父親可能下周末都撐不到。如果做開顱手術(shù)，康復(fù)的幾率也很小，一百萬花下去也不排除人財兩空的結(jié)果。

雖然父親有醫(yī)保，但醫(yī)保能報的部分非常有限，這筆醫(yī)藥費，無疑是壓在這個普通工薪家庭頭上的一座大山。

為了省錢，他六七十歲的老母親甚至不愿意去住旅館，一直在醫(yī)院長椅上過夜，看著老人一把年紀(jì)還要受苦，作為兒子他實在是心疼。

但他除了是兒子，還是丈夫和父親。

如果傾家蕩產(chǎn)，舉全家之力也沒保住父親，那么活著的孩子、妻子和他就要長期負(fù)債，承受居無定所，艱難度日的絕望。

種種考量，萬般糾結(jié)，他決定發(fā)起投票，將父親的生死交給網(wǎng)友。

毫不意外，網(wǎng)絡(luò)一片罵聲：“還沒盡全力就讓一群陌生人來決定親爸的生死？這配當(dāng)老師？”

網(wǎng)友們圖一時嘴快，但換位思考，如果你是這位老師，是我長沙的朋友，在“老人和小家之間怎么選？”這個世界難題面前，大多數(shù)人其實都會選后者。

因為當(dāng)上有老、下有小時，“救不救”不只是良心問題，還是一個有限資源的可持續(xù)分配問題。

若能負(fù)擔(dān)得起，誰會在老人與小家之間徘徊猶豫？誰會糾結(jié)于計算錢與生命哪個價值更高？

我之前一直說，當(dāng)下尤其是我們80后這一代好慘，為了孩子教育，他們和房貸綁在一起。上面還有70-80歲老人，這個年齡心梗、腦梗，癌癥等患大病的概率非常高，隨時都有燒錢風(fēng)險。

他們才剛剛開始真正賺點錢，就遭到了以上這些迎頭重?fù)簟Ｋ麄儾⒎遣慌�，只是他們“剛剛熬出頭，開始享受人生”，但后面的人生，一步一個大坑。

尤其是從疫情開始到今天，這五年對很多普通中年人來說，是事業(yè)、收入、健康全面下跌的周期。

尤其在大病面前，我們兜里錢那可真不經(jīng)花。

拿最常見的癌癥來說，住院費、醫(yī)藥費、護理費，已經(jīng)是一筆很大的開支，如果要用到稍微好點的設(shè)備放化療，隨便一圈下來費用高達(dá)幾十甚至上百萬，輕易就能把一個家庭幾代積蓄全部吞噬。

很多人抱怨看病貴，看不起病。我們的醫(yī)保確實在大病報銷面前“不頂用”。

因為市面上有15萬種藥，但醫(yī)保可報銷的藥只有3100多種。而且超過醫(yī)保封頂線和報銷比例的治病費用，都得自己掏。

所以我經(jīng)常勸身邊朋友，要盡早考慮風(fēng)險轉(zhuǎn)移，做好家庭保障規(guī)劃，不要心存僥幸。因為你家庭里的每位成員都病不起、倒不起,只要一方生病倒下，家的車輪就會暫停，甚至坍塌。

很多家庭在尋找“風(fēng)險轉(zhuǎn)移”的時候，都意識到了保險這個“杠桿”的重要性。只需要投入一點現(xiàn)金流，在家庭遭遇極大風(fēng)險的時候，能幾百倍，幾千倍，甚至幾萬倍地回饋，這才是給家人最清醒的愛。

就像這份我私下整理的看病不花一分錢配置思路，假設(shè)患重疾：

支出項：重疾治療費用約80萬；報銷項：社保報銷：15萬+ 商保賠付：165萬（醫(yī)療險+重疾險）

大病盈余：180萬-80萬=100萬；

剩下的這100萬，拿來做病后康復(fù)，或者病后收入補償，用來交房貸，給孩子交學(xué)費，贍養(yǎng)老人，至少3-5年家人的生活不會受到影響。

其實，我自己本身就是保險的受益者，我曾經(jīng)花了將近半年時間，研究各種保險，找了很多保險業(yè)務(wù)員給家人規(guī)劃保障，很麻煩，因為保險的門檻確實高，涵蓋了法律、醫(yī)學(xué)、金融各種交叉知識。

但當(dāng)我家人在醫(yī)院病床上，我不用顧慮住院時間長，不用擔(dān)心進(jìn)口藥貴，豪爽地要求醫(yī)生用最好的儀器。那一刻所有努力，都有了具象化的結(jié)果，是保險給了我好好給家人治病的底氣。

所以，我真的很希望身邊的朋友像我一樣意識到保險的重要性。但在規(guī)劃保險的時候，我當(dāng)年也踩過坑，有些保險業(yè)務(wù)員不專業(yè)，會銷售誤導(dǎo)，買貴、買錯，甚至最后賠不了錢的，大有人在。

所以，選擇一家靠譜的、專業(yè)的平臺，幫我規(guī)劃保障非常重要，他能清清楚楚告訴我們究竟買了啥、能保啥、該花多少錢合適，避免大家掉進(jìn)買錯保險的坑。

如果一定要我推薦一家，我還是會推薦當(dāng)初給我規(guī)劃保險的老朋友慧擇平臺，它已經(jīng)成立19年，是國內(nèi)最早在納斯達(dá)克上市的保險平臺。

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