小毋今天想給大家好好聊一聊，身邊越來越多的人發(fā)現(xiàn)，日子過得舒展的不是開豪車住大房的人，反倒是那些沒房貸車貸、連信用卡都不用的零負債群體。

這種反轉背后，藏著10年里生活邏輯的徹底變向，也藏著普通人最實在的生存智慧。

上海的一位網(wǎng)友在網(wǎng)上說自己最近把120平的房子換成了80平的老小區(qū)，只為還清最后58萬房貸。

這畫面要是放在十年前，完全是另一番光景，2015年那陣子，房價一年一個樣兒往上漲，身邊人碰面嘮嗑，張口閉口都是問“你買了幾套房”。

那時候敢貸款買房的人，幾年就實現(xiàn)資產(chǎn)翻倍，零負債的人反倒被調侃“太保守”。

這位網(wǎng)友記得很清楚，當時同事借錢買了第三套房，聚餐時總說“錢是銀行的，房子是自己的”。

房價邁入調整周期后，市場風向就徹底變了，2025年11月央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，住戶部門的新增貸款首次錄得-2063億元的負值，創(chuàng)下了全新的紀錄。

這是2007年有記錄以來第一次，越來越多人發(fā)現(xiàn)，借錢買房不僅沒賺頭，還得背著貶值的房子還貸款。

小毋有位朋友，她的月薪一萬二，曾經(jīng)聽她算過一筆賬，房貸占去5000塊，車貸2000塊，信用卡分期1500塊，每個月到手能自由支配的只剩3500塊，孩子報個興趣班就花掉大半，自己想買件羽絨服都得猶豫半個月。

反觀零負債的朋友則是另一種活法，她在成都一家事業(yè)單位上班，月薪八千全是“純收入”。

早上在家煮碗面，中午吃單位食堂，晚上偶爾點個外賣，一個月生活費也就兩千出頭，她每年還能存下四萬多，年底帶著父母去海南過冬。

總有人問，不買房不買車，日子能過好嗎，這種想法其實是被消費主義繞進去了。

小毋前陣子對比了幾個城市的生活成本，不管是成都、西安這樣的新一線城市，還是常州、揚州這樣的三線城市，不含房貸的話，兩千塊真能把基本生活過明白。

成都的菜市場里物價特別實在，青菜一塊二一斤，土豆八毛一斤，二十塊錢就能拎走一大塊五花肉。

小區(qū)門口的便民早餐車，兩塊錢的豆?jié){加油條管飽，這些便宜背后，是國家砸真金白銀建起來的民生基建在撐腰。

成都的地鐵現(xiàn)在能通到每個區(qū)，兩塊錢起價，坐一小時也就四塊錢，要知道，地鐵單公里造價就超過5億元，要是按成本收費，一次最少得幾百塊，普通人根本坐不起。

高鐵更不用說，成都到重慶一百多公里，高鐵票才五十多塊，半小時就到，比開車省事兒還省錢。

有位朋友周末常去周邊城市玩，武漢到長沙的高鐵票六十多塊，當天往返毫無壓力。

她早先也覺著沒車出門挺不方便的，后來才發(fā)現(xiàn)，地鐵搭配共享單車的出行方式，比開車出門找車位、交停車費省心多了。

上次去景區(qū)，朋友開車堵了倆小時，她坐地鐵加景區(qū)直通車，早就到了還省了五十塊停車費。

除了交通，民生服務的便利度也在拉低生活成本，社區(qū)醫(yī)院看病掛號只要五塊錢，藥品加成早取消了。

央行數(shù)據(jù)顯示，我國人均存款均值11.89萬元，看著挺可觀，但銀行不良貸款已經(jīng)達到3.5萬億元，還在往上漲。

這說明被債務困住的人不在少數(shù)，零負債群體能過得滋潤，不是因為多有錢，是沒被月供吸干精力，能充分享受這些基建紅利。

小毋有個朋友換完房子后，她老公還提議過再貸筆款買套學區(qū)房，提前為孩子上學的事做打算。

她翻出過去十年的還款記錄，不算不知道，十年還了120萬，利息就占了45萬。

“與其為了學區(qū)房把全家逼成陀螺，不如把錢花在孩子身上”她最終把錢存進了孩子的教育基金，還報了馬術和鋼琴興趣班。

這就是零負債生活的核心，掌控感，背著債務的人，生活里全是“身不由己”。

估計現(xiàn)在還有不少人都想換份離家近的工作，可是一想到房貸車貸就不敢動了。

零負債的人可沒這些顧慮，小周去年想考研，直接辭職在家復習了半年，靠之前存的錢生活，沒一點壓力，這種底氣，是背著貸款的人很難擁有的。

深圳的95后程序員阿哲更有代表性，工作四年沒辦信用卡，沒買車沒買房，租了個離地鐵近的一居室。

他每月工資到手一萬二，除了兩千五生活費，其余全存起來，身邊同事大多背著房貸，加班到凌晨是常態(tài)，他到點就下班，周末要么去爬山，要么去學油畫。

有人覺得零負債就是躺平，其實不是，阿哲學油畫半年，已經(jīng)能接一些插畫兼職，每月多賺三千多，這種努力是主動的，不是被債務逼出來的，反而更有動力。

尼爾森的這份報告里，還有個很有意思的發(fā)現(xiàn)，年輕人的債務中，62%都花在了基本生活開銷上，并非為了追求所謂的“偽精致”。

即便如此，仍有23.5%的年輕人對信貸產(chǎn)品保持著高度謹慎，只在緊要關頭才會使用，這一現(xiàn)象也恰恰說明，現(xiàn)在的年輕人消費越來越理性，不愿被債務捆住手腳。

現(xiàn)在越來越多人開始調整生活方式，有人把大排量汽車換成新能源小車，有人取消沒用的視頻會員，有人開始自己做飯代替外賣，他們不是降低了生活質量，是更清楚自己真正需要什么。

生活的好壞，從來不是用房子大小、車子價格衡量的，沒債務纏身，有穩(wěn)定收入，能陪家人吃頓熱飯，有空做喜歡的事，這種踏實感，比表面的風光值錢多了。

央行3.5萬億的不良貸款數(shù)據(jù)擺在那，更說明抗風險能力比虛假的“財富”重要得多。

參考資料：

1、2026-01-09 華夏時報 “貸款綜合收益不得為負”成新紅線

2、2025-12-17 第一財經(jīng) 11月政府債券占新增社融的比重接近50%，四季度企業(yè)貸款景氣度回升 | 第一財經(jīng)研究院中國金融條件指數(shù)周報

3、2026-01-15 藍鯨新聞 誰能“撬動”零負債人群主動消費？