今天有朋友問(wèn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)不是長(zhǎng)繳多得、晚退多得嗎？為什么有人在江蘇省這么發(fā)達(dá)的省份退休，繳費(fèi)41年多，養(yǎng)老金還不足4000元呢？

說(shuō)實(shí)話，我們可以從養(yǎng)老金計(jì)算公式了解一下。

退休養(yǎng)老金主要是分為基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成，但是有一部分老人在建立個(gè)人賬戶制度以前有繳費(fèi)年限和視同繳費(fèi)年限，因此還有過(guò)渡性養(yǎng)老金。

①基礎(chǔ)養(yǎng)老金等于退休當(dāng)年的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)×（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%。

江蘇省的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)在全國(guó)屬于較高水平，2025年就已經(jīng)達(dá)到了8917元，不過(guò)增長(zhǎng)率有些低，只有1.5%。

繳費(fèi)年限41.25年，說(shuō)實(shí)話，絕對(duì)屬于相當(dāng)長(zhǎng)的繳費(fèi)年限了。

其實(shí)最大的問(wèn)題還是平均繳費(fèi)指數(shù)0.3824，比較低。這是由于歷史原因形成的。

繳費(fèi)指數(shù)低，其實(shí)還有另外一個(gè)影響，那就是個(gè)人儲(chǔ)存額低，進(jìn)一步影響了個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。

不過(guò)，好在基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分有國(guó)家的提低限高機(jī)制。按照計(jì)算公式，平均繳費(fèi)指數(shù)0.6~3的情況下，每繳費(fèi)一年可以領(lǐng)取0.8%~2%的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)。繳費(fèi)檔次相差5倍，而養(yǎng)老金卻只相差2.5倍。

特別是平均繳費(fèi)指數(shù)0.4以下，相當(dāng)于過(guò)去只按不足40%繳費(fèi)，100%繳費(fèi)檔次是其2.5倍了。但是這樣也是每年可以領(lǐng)取0.7%左右的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)。

按照計(jì)算公式，平均繳費(fèi)指數(shù)0.3824，工齡41.25年的情況下，可以領(lǐng)取28.512％的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)，結(jié)果為2542.42元。

②個(gè)人賬戶養(yǎng)老金部分，等于養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額除以退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。

這位朋友的個(gè)人賬戶余額只有80857.09元，這還是算了利息的，真心交的不多。

退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)，由于延遲退休了兩個(gè)月，計(jì)發(fā)月數(shù)變?yōu)榱?37.8個(gè)月。比起60歲退休的139個(gè)月要小了一些，這樣個(gè)人賬戶養(yǎng)老金會(huì)更多一些。

經(jīng)計(jì)算，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金是586.77元。

③過(guò)渡性養(yǎng)老金。

江蘇省的過(guò)渡性養(yǎng)老金計(jì)算公式2024年修改過(guò)一次，2026年以后將全部按照新辦法來(lái)計(jì)發(fā)了。2025年退休，只是按照新辦法和老辦法比較的高出部分發(fā)出70%，2026年1月開(kāi)始提升為100%。

最新的江蘇省過(guò)渡性養(yǎng)老金計(jì)算公式是下面這樣的，針對(duì)1995年底以前的繳費(fèi)年限計(jì)算，過(guò)渡性系數(shù)1.2%。而且設(shè)有單獨(dú)的1995年底前平均繳費(fèi)工資指數(shù)。

老辦法計(jì)算的過(guò)渡性養(yǎng)老金為439.74元，新辦法計(jì)算出來(lái)的過(guò)渡性養(yǎng)老金為976.35元。

過(guò)渡性養(yǎng)老金是以老辦法為基礎(chǔ)加發(fā)新辦法高出部分的70%，最終結(jié)果是發(fā)放815.44元。合計(jì)到手養(yǎng)老金是3944.7元。

其實(shí)等到了1月份，還會(huì)再加發(fā)160.91元。這樣實(shí)際每月到手養(yǎng)老金會(huì)是4100元左右。

總體來(lái)說(shuō)，在其他省份其實(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)指數(shù)沒(méi)有這樣低的，如果繳費(fèi)指數(shù)能夠達(dá)到0.6左右，養(yǎng)老金還是能夠提升四五百元的。但是不管怎樣，退休以后養(yǎng)老金還會(huì)年年增加，相信未來(lái)會(huì)越來(lái)越好的。