近期，上海公安經(jīng)偵部門(mén)破獲一起通過(guò)“漂白征信”騙取金融機(jī)構(gòu)信用貸款的非法經(jīng)營(yíng)案件，抓獲犯罪嫌疑人22名。案件中，非法中介偽裝成銀行合作方，名義上幫助負(fù)債者“債務(wù)重組”，實(shí)際利用金融機(jī)構(gòu)間信貸審核不聯(lián)網(wǎng)、征信系統(tǒng)貸款信息更新不及時(shí)的漏洞，通過(guò)墊資方式“洗白征信”后騙取更大額度貸款，迫使借款人陷入債務(wù)深淵，給金融機(jī)構(gòu)信貸安全造成風(fēng)險(xiǎn)。

利用“修復(fù)”征信套取4000萬(wàn)元貸款

“原本是負(fù)債100萬(wàn)元、征信出問(wèn)題的人，短期內(nèi)不僅還清了舊債，還超額貸出了200萬(wàn)元新債�！�2025年4月，上海市公安局經(jīng)偵總隊(duì)聯(lián)合上海市金融監(jiān)管局在工作中發(fā)現(xiàn)，部分借款人在貸款逾期后，突然一次性還清全部借款，同時(shí)又從多家金融機(jī)構(gòu)借取更多款項(xiàng)。

核查后發(fā)現(xiàn)，部分借款人資金來(lái)源于上海一家信息技術(shù)服務(wù)公司，警方由此循線深挖出一個(gè)非法經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)、信用卡非法套現(xiàn)的犯罪團(tuán)伙。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，犯罪嫌疑人于2024年1月在上海設(shè)立該信息技術(shù)服務(wù)公司，并在多地開(kāi)設(shè)3家分支機(jī)構(gòu)，先是以提供高息“過(guò)橋墊資款”歸還欠款的方式，將客戶征信修復(fù)“洗白”；再利用“洗白”后的征信，以欺詐、隱瞞方式獲取更多家金融機(jī)構(gòu)貸款，從中收取高額墊資利息和所謂的“貸款手續(xù)服務(wù)費(fèi)”。

“犯罪嫌疑人打的是‘債務(wù)優(yōu)化’‘債務(wù)重組’‘停息還本’的旗號(hào)，在短視頻平臺(tái)投放廣告和直播引流，主要針對(duì)有征信問(wèn)題的收入穩(wěn)定的社會(huì)群體等�！鄙虾Ｊ泄簿纸�(jīng)偵總隊(duì)一支隊(duì)一大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng)陳順昌透露，為了掩人耳目，犯罪團(tuán)伙故意將門(mén)店開(kāi)在一家商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)部邊上，門(mén)店的工位和接待區(qū)域復(fù)刻銀行網(wǎng)點(diǎn)裝修，對(duì)外謊稱公司是銀行的合作方。

犯罪嫌疑人與客戶約定以墊資資金總額的9%收取月息，并額外收取后續(xù)客戶信用貸款總額10%至15%的服務(wù)手續(xù)費(fèi)。截至案發(fā)，犯罪嫌疑人共向40余名客戶出借高息借款160余次，非法放貸2600余萬(wàn)元，集中向多家銀行申請(qǐng)信用貸款約4000萬(wàn)元并利用POS機(jī)非法套現(xiàn)，非法獲利達(dá)400余萬(wàn)元。

目前，3名犯罪嫌疑人因涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪已被檢察機(jī)關(guān)批準(zhǔn)逮捕，其余19名犯罪嫌疑人被公安機(jī)關(guān)依法采取刑事強(qiáng)制措施。

把手伸向收入穩(wěn)定的“白領(lǐng)”

記者了解到，犯罪團(tuán)伙之所以能夠順利實(shí)施犯罪，利用的是收入穩(wěn)定的“白領(lǐng)”群體具有高信貸額度的特點(diǎn)，抓住銀行放貸前審批信息不共享、征信信息查詢滯后的漏洞，放大了借款人信用債務(wù)規(guī)模。

——“洗白”包裝騙取更高信貸額度。辦案人員透露，案件中的“債務(wù)重組人”多為收入穩(wěn)定的“白領(lǐng)”，具備一定的收入基礎(chǔ)，且公積金、社保等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)較好，因此在個(gè)人征信被“洗白”后，通過(guò)提交不法貸款中介偽造的虛假材料，獲得了銀行更大額度的信貸額度。

犯罪嫌疑人向公安機(jī)關(guān)交代，這些借款人大都負(fù)債累累且急需用錢(qián)，再次借款概率極大，其會(huì)將借款人信息賣(mài)給擁有“更強(qiáng)力催收手段”的放貸團(tuán)伙，“直至把客戶的價(jià)值榨干”。

——“打”征信、放貸信息共享“時(shí)間差”。據(jù)了解，該團(tuán)伙的部分管理層有銀行工作經(jīng)歷。待客戶征信恢復(fù)，犯罪嫌疑人會(huì)馬上安排客戶虛構(gòu)裝修、消費(fèi)等用途，同時(shí)向多家金融機(jī)構(gòu)集中申請(qǐng)貸款，并要求同一時(shí)間段放款，刻意隱瞞批量申貸情況。

上海一位在商業(yè)銀行負(fù)責(zé)信貸的工作人員向記者表示，不少金融機(jī)構(gòu)放貸前的審批信息一般并不共享，再加上不同機(jī)構(gòu)征信查詢記錄更新較為滯后，這都導(dǎo)致“多頭借貸”風(fēng)險(xiǎn)難以被識(shí)別。

——助貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管“九龍治水”。業(yè)內(nèi)人士表示，這些非法助貸中介在公司注冊(cè)的經(jīng)營(yíng)范圍往往是“商務(wù)咨詢”“信息科技”等，無(wú)需行業(yè)準(zhǔn)入即可開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，變相導(dǎo)致“九龍治水”式的監(jiān)管真空，“金融監(jiān)管局只管持牌機(jī)構(gòu)，地方金融辦無(wú)明確監(jiān)管要求，市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)更多關(guān)注注冊(cè)登記，難以形成有效的行業(yè)監(jiān)管”。

加強(qiáng)對(duì)“漂白征信”高風(fēng)險(xiǎn)人群預(yù)警

多方人士表示，近年來(lái)，部分助貸中介打著咨詢名義，實(shí)則深度介入墊資、債務(wù)重組、征信修復(fù)等環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)更接近“準(zhǔn)金融”模式，建議盡快明確金融助貸行業(yè)主管責(zé)任，提升金融機(jī)構(gòu)征信查詢和信貸審批信息共享力度、速度，強(qiáng)化對(duì)“漂白征信”高風(fēng)險(xiǎn)客戶智能預(yù)警，有效化解監(jiān)管真空。

——破解助貸中介監(jiān)管真空。北京盈科律師事務(wù)所（上海）高級(jí)合伙人劉磊建議，進(jìn)一步明晰助貸行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻和業(yè)務(wù)邊界�？煽紤]備案管理、名單制管理，把助貸中介業(yè)務(wù)范圍限定在信息撮合、材料整理、合規(guī)咨詢等方面，明確負(fù)面清單。例如，不得直接收取或經(jīng)手借款人資金，不得承諾“包批”“包過(guò)”，不得開(kāi)展高息墊資，不得以“修復(fù)征信”為名偽造材料或誤導(dǎo)借款人等。

“此外，金融機(jī)構(gòu)對(duì)合作助貸中介要履行實(shí)質(zhì)審查和持續(xù)管理義務(wù)，發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為應(yīng)及時(shí)終止合作并報(bào)告監(jiān)管部門(mén)；負(fù)有監(jiān)管責(zé)任的部門(mén)間應(yīng)加強(qiáng)信息共享和執(zhí)法銜接，防止助貸中介在監(jiān)管縫隙中反復(fù)‘變形生存’�！彼f(shuō)。

——強(qiáng)化信貸信息共享。受訪專家建議，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化征信審核機(jī)制，縮短征信數(shù)據(jù)上報(bào)與更新周期，建立跨銀行風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)，實(shí)時(shí)同步客戶負(fù)債、貸款申請(qǐng)記錄等關(guān)鍵信息，加大預(yù)警模型建設(shè)有效攔截高風(fēng)險(xiǎn)客戶，將“短期內(nèi)集中結(jié)清舊債后大額貸款”“多機(jī)構(gòu)密集查詢征信”等列為高風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，強(qiáng)化人工復(fù)核與用途核驗(yàn)，杜絕虛構(gòu)貸款用途、利用時(shí)間差重復(fù)貸款的行為發(fā)生。

——加強(qiáng)重點(diǎn)群體風(fēng)險(xiǎn)防范教育。北京天馳君泰律師事務(wù)所上海分所合伙人王潔瑩認(rèn)為，要加強(qiáng)對(duì)白領(lǐng)、企業(yè)主等重點(diǎn)人群的法律宣傳，通過(guò)案例拆解、短視頻科普等形式，曝光“墊資洗白征信”“債務(wù)重組成變相高利貸”的手法套路，明確合法“債務(wù)重組”行為的尺度、界限，從需求端壓縮黑灰產(chǎn)生存空間。

來(lái)源：經(jīng)濟(jì)參考報(bào)