養(yǎng)老，既是家事，也是國事。養(yǎng)老服務(wù)事關(guān)百姓福祉和社會(huì)和諧穩(wěn)定，是重要的民生保障。

近年來，隨著我國人口老齡化加速，我國養(yǎng)老問題變得日益嚴(yán)峻，尤其在養(yǎng)老服務(wù)方面，基于我國老年人口數(shù)量多、規(guī)模大，高齡化、失能化、空巢化等特點(diǎn)，養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展不協(xié)調(diào)不平衡的問題逐漸凸顯。

為了讓老人能有好的養(yǎng)老服務(wù)，2024年12月底，國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于深化養(yǎng)老服務(wù)改革發(fā)展的意見》，首次在中央層面對(duì)養(yǎng)老服務(wù)工作作出系統(tǒng)性、總體性、框架性制度設(shè)計(jì)，也為未來養(yǎng)老服務(wù)擘畫了清晰的目標(biāo)藍(lán)圖。作為人口老齡化程度較突出的北京，也在緊跟國家政策，努力破局養(yǎng)老服務(wù)難題。

1月29日，北京市第十六屆人民代表大會(huì)第四次會(huì)議表決通過《北京市養(yǎng)老服務(wù)條例》（以下簡稱《條例》），首次以地方立法形式確立了三級(jí)養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)還支持閑置廠房、商業(yè)設(shè)施等改造為養(yǎng)老設(shè)施，加大失能失智老年人居家養(yǎng)老支持力度等，該條例自2026年7月1日起正式實(shí)施。

作為與養(yǎng)老高度契合的保險(xiǎn)業(yè)，在《條例》發(fā)布后，將有怎樣的發(fā)展機(jī)遇？在養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)構(gòu)建中，應(yīng)當(dāng)如何發(fā)揮作用？

確立三級(jí)養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

破解養(yǎng)老服務(wù)供給失衡問題

這是北京市第一部基礎(chǔ)性、綜合性的養(yǎng)老服務(wù)法規(guī)，對(duì)于積極應(yīng)對(duì)人口老齡化、滿足廣大市民的養(yǎng)老服務(wù)需求、推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

眾所周知，作為一個(gè)超大城市，北京的人口老齡化十分突出。截至2024年底，北京市常住老年人共有514萬人，首次突破500萬人大關(guān)，占常住人口的23.5%。預(yù)計(jì)“十六五”初期，北京市老年人口占比將超過30%，進(jìn)入重度老齡化社會(huì)，本世紀(jì)中葉老年人口達(dá)到峰值，總數(shù)或?qū)⒊^1000萬人。

這樣一個(gè)情況下，制定養(yǎng)老服務(wù)條例是解決養(yǎng)老服務(wù)工作面臨的突出問題、推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)健康發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，這也將破解北京市養(yǎng)老服務(wù)供給不平衡不充分問題。

從內(nèi)容來看，《條例》提出了“以居家為基礎(chǔ)，社區(qū)為依托，機(jī)構(gòu)為專業(yè)支撐，醫(yī)養(yǎng)相結(jié)合“的養(yǎng)老服務(wù)供給格局，并強(qiáng)調(diào)要建立健全區(qū)養(yǎng)老服務(wù)指導(dǎo)中心、街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）養(yǎng)老服務(wù)中心、社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)驛站的三級(jí)養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

據(jù)悉，這是全國首次以地方立法形式確立的三級(jí)養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，北京市民政局副局長楊志偉介紹，建設(shè)、完善三級(jí)養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，旨在讓老年人在家門口就近就便獲得專業(yè)、普惠的養(yǎng)老服務(wù)。

從分工看，區(qū)級(jí)養(yǎng)老服務(wù)指導(dǎo)中心承擔(dān)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、行業(yè)指導(dǎo)等職能；街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）區(qū)域養(yǎng)老服務(wù)中心提供全日托養(yǎng)、日間照料等綜合服務(wù)，整合引導(dǎo)社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、相關(guān)專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)或者依托餐飲企業(yè)等，為老年人提供居家照護(hù)、助餐助浴、探訪關(guān)愛等上門服務(wù)和短期替代照護(hù)、技能培訓(xùn)等服務(wù)；社區(qū)（村）養(yǎng)老服務(wù)驛站則及時(shí)收集和轉(zhuǎn)介服務(wù)需求，開展便民服務(wù)，打造“一刻鐘居家社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)圈”。

楊志偉稱，《條例》對(duì)北京養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展來說具有里程碑意義，它把北京的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)用地方法規(guī)固化下來，讓養(yǎng)老服務(wù)進(jìn)入法治化、系統(tǒng)化、規(guī)范化發(fā)展的新階段。

完善養(yǎng)老設(shè)施

機(jī)構(gòu)養(yǎng)老賽道保險(xiǎn)積極參與

配備適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老設(shè)施，是提高養(yǎng)老服務(wù)的重要組成。從北京來看，目前北京養(yǎng)老服務(wù)主要面臨養(yǎng)老設(shè)施不足、養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不夠健全、缺乏失智老年人專業(yè)照護(hù)機(jī)構(gòu)、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)水平有待提高等問題。針對(duì)這些問題，《條例》也提出了相應(yīng)的解決方案。

例如，《條例》明確由區(qū)政府統(tǒng)籌制定養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施建設(shè)方案，新建居住區(qū)應(yīng)按要求配建養(yǎng)老服務(wù)設(shè)置，社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施建設(shè)要納入省市更新范圍，建成區(qū)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施不足的，還可以通過改造或者購置、置換、租賃等方式予以補(bǔ)充。同時(shí)，支持將閑置的工業(yè)廠房、商業(yè)設(shè)施、辦公用房等存量設(shè)施改造為養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施?！稐l例》也鼓勵(lì)推動(dòng)農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施的建設(shè)。

值得一提的是，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老作為提供專業(yè)養(yǎng)老服務(wù)的關(guān)鍵，已成為當(dāng)下養(yǎng)老方式的重要組成?！稐l例》中明確提出，要鼓勵(lì)市場主體建設(shè)商業(yè)化養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)業(yè)，作為與養(yǎng)老天然契合的一個(gè)行業(yè)，近年來也在加速布局養(yǎng)老賽道，部分險(xiǎn)企也在加快養(yǎng)老社區(qū)的布局。

就北京地區(qū)看，多家保險(xiǎn)公司已在北京布局養(yǎng)老社區(qū)，或通過開發(fā)建設(shè)獨(dú)立打造高端養(yǎng)老社區(qū)，或通過租賃改建、外部合作等方式投資養(yǎng)老社區(qū)，并提供醫(yī)療、康復(fù)、護(hù)理等全鏈條服務(wù)。

例如，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的泰康之家，新華保險(xiǎn)旗下的新華家園、中國太平旗下的梧桐人家、中國太保旗下的太保家園等，均是通過自建養(yǎng)老社區(qū)的重資產(chǎn)方式擠入高端養(yǎng)老社區(qū)賽道。需要注意的是，太平人壽自 2017年起確立 “輕重并舉” 策略，在推進(jìn)自建養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目的同時(shí)，積極探索與第三方養(yǎng)老社區(qū)合作，這樣“自建+第三方合作”的模式，也讓太平的養(yǎng)老版圖快速擴(kuò)張。

還有一部分險(xiǎn)企通過輕資產(chǎn)模式來布局養(yǎng)老社區(qū)，例如，大家保險(xiǎn)的“城心養(yǎng)老” 模式，通過租賃物業(yè)并實(shí)施適老化改造打造養(yǎng)老社區(qū)，旨在通過精細(xì)化管理實(shí)現(xiàn)收支平衡，提升醫(yī)養(yǎng)社區(qū)財(cái)務(wù)可持續(xù)性；北京人壽的首善人家，也是通過與第三方合作的方式來布局康養(yǎng)賽道。

從當(dāng)下的北京看，截至2025年底，全市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)有620家、街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）區(qū)域養(yǎng)老服務(wù)中心155家、社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)驛站1545個(gè)、老年助餐點(diǎn)2950個(gè)，各類養(yǎng)老床位10.9萬張。楊志偉透露，“十五五”期間，計(jì)劃再建設(shè)100家區(qū)域養(yǎng)老服務(wù)中心。

這對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，也將是一個(gè)重要的布局機(jī)會(huì)。

鼓勵(lì)長護(hù)險(xiǎn)發(fā)展

醫(yī)養(yǎng)結(jié)合中保險(xiǎn)大有可為

老齡化不僅伴隨年齡的增長，還有身體機(jī)能的衰退。隨著人口老齡化的加速，高齡及失能失智老年人的養(yǎng)老問題日益凸顯。針對(duì)這一問題，《條例》也明確提出，對(duì)失能失智老年人居家養(yǎng)老進(jìn)一步加大支持力度。

例如，支持建設(shè)專門面向失智老年人的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，提高失智照護(hù)能力；規(guī)范家庭養(yǎng)老床位建設(shè)，開展照護(hù)技能培訓(xùn)，強(qiáng)化失能老年人居家照護(hù)支持；推進(jìn)“家庭+養(yǎng)老”融合發(fā)展，壯大失能失智照護(hù)隊(duì)伍。

同時(shí)，在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合方面，支持醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)開展康復(fù)護(hù)理、安寧療護(hù)等服務(wù)；分類優(yōu)化完善家庭醫(yī)生簽約服務(wù)內(nèi)容，為老年人提供常見病多發(fā)病診治、慢性病長期處方、康復(fù)指導(dǎo)等服務(wù)；支持各類醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)為失能老年人提供上門診療、家庭病床等醫(yī)療服務(wù)等。

楊志偉還表示，將推動(dòng)建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，為失能失智老年人基本生活照料和相關(guān)醫(yī)療護(hù)理提供支持保障。

其實(shí)，作為緩解失能家庭重要經(jīng)濟(jì)壓力的長護(hù)險(xiǎn)，從地方試點(diǎn)到全國推行，這一號(hào)稱社保“第六險(xiǎn)”的產(chǎn)品，已為很多家庭減輕了負(fù)擔(dān)。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年底，全國有超過1.8億人參保，累計(jì)超過260萬人享受待遇，基金支出超800億元。

而《條例》的下發(fā)，再次明確發(fā)展長護(hù)險(xiǎn)，這也為保險(xiǎn)提供了更大的發(fā)展空間。但需要注意的是，當(dāng)下長護(hù)險(xiǎn)仍然面臨一些問題，如現(xiàn)實(shí)需求和供給不匹配、功能定位尚不明確、護(hù)理服務(wù)體系不完善、與醫(yī)療險(xiǎn)邊界模糊等，這些亦需要各方共同努力來解決。

此外，近年來推動(dòng)醫(yī)保、商保、醫(yī)療三方協(xié)同的國家政策日益明晰，多項(xiàng)監(jiān)管文件也明確鼓勵(lì)健康險(xiǎn)與醫(yī)療、醫(yī)藥深度融合，探索按療效付費(fèi)等多元化支付方式。當(dāng)保險(xiǎn)真正融入醫(yī)療過程時(shí)，除了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償外，也在一定程度上通過健康服務(wù)起到健康管理的作用。

在加大養(yǎng)老服務(wù)過程中，《條例》鼓勵(lì)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，其實(shí)也給保險(xiǎn)留下了發(fā)展的入口。作為重要的支付方，保險(xiǎn)可以結(jié)合養(yǎng)老服務(wù)過程，推出相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這不僅利于行業(yè)發(fā)展，在一定程度上也有利于養(yǎng)老服務(wù)體系的完善。

當(dāng)然，隨著《條例》的實(shí)施，給保險(xiǎn)業(yè)留下了不少的發(fā)展機(jī)遇。未來養(yǎng)老服務(wù)賽道，保險(xiǎn)的力量也需要體現(xiàn)出來。