最近，我去某國有銀行去辦業(yè)務(wù)，聽到銀行員工在向一位比較熟悉的客戶訴苦：現(xiàn)在我行一年定期存款利率是1.25%，照理這個(gè)定期存款年利率也不低了?。≡趺炊紱]人來存錢呢？儲(chǔ)戶們都在想什么呢？為此，我看了一下資料，該銀行前些年1年定期存款年利率是2.25%，現(xiàn)在降至1.25%。如果拿10萬元存入，到期存款利息收入只有1250元，較過去少了1000元。

導(dǎo)致存款利率持續(xù)下降的原因有三個(gè)：①現(xiàn)在居民存款數(shù)量已經(jīng)突破了160萬億元，人均存款超過11萬。對(duì)于銀行來講，現(xiàn)在缺少的是優(yōu)質(zhì)的投資項(xiàng)目，而不是儲(chǔ)戶的存款。所以，銀行希望通過降息的方式，來迫使儲(chǔ)戶把錢拿出來投資和消費(fèi)。②銀行希望通過降息，來降低貸款市場(chǎng)融資成本，刺激各類貸款需求回升；③降息能夠擴(kuò)大存貸利差，有利于提升銀行業(yè)績，同時(shí)也可以增加銀行抵御系統(tǒng)性金融的能力。

那么，現(xiàn)在1年期定期存款利率1.25%，為什么都沒人存了？實(shí)際上，現(xiàn)在國有銀行定期存款利率的吸引力在下降。原因很簡單，現(xiàn)在不少股份制銀行1年期的存款利率達(dá)到1.35%，大額存單利率達(dá)到1.40%，而這家國有銀行的存款利率只有1.25%，即使與股份制銀行相比，存款利率也偏低。所以，儲(chǔ)戶都不愿意把錢存在這家國有銀行也并不會(huì)感到奇怪。

此外，現(xiàn)在銀行存款利率已經(jīng)進(jìn)入到“1字頭”之后，很多人無法忍受如此低的存款利率，就把存款拿出來投資股票、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、黃金等高收益品種，希望通過投資高收益品種來使自己的資產(chǎn)保值增值。事實(shí)上，現(xiàn)在居民存款總額雖然還在不斷增加，但增速在逐步放緩，未來很可能會(huì)停止增長。居民存錢的熱情也大不如過去，畢竟以當(dāng)前的存款利率肯定跑不贏通脹，甚至連本金的購買力也是一年不如一年。

不過，投資高收益品種所對(duì)應(yīng)的是高風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)人把錢拿出來投資股票、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)果，大概率都是虧錢的結(jié)局。這背后主要有以下兩個(gè)原因：一個(gè)是，現(xiàn)在絕大多數(shù)儲(chǔ)戶都缺乏投資經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)，盲目投資大概率會(huì)出現(xiàn)虧損的情況；另一個(gè)是，現(xiàn)在投資市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)上升，就連理財(cái)專家、投資高手都很有可能出現(xiàn)虧損，更何況是普通投資者呢？

那么，面對(duì)國有銀行定期存款利率只有1.25%，儲(chǔ)戶又該如何應(yīng)對(duì)呢？如果你是厭惡投資風(fēng)險(xiǎn)的人，可以把存款拿出來存入股份制銀行，現(xiàn)在很多股份制銀行1年期存款利率是1.35%，3年期的存款利率是1.75%。儲(chǔ)戶如果手里有長期不用的閑錢，可以購買股份制銀行3年期的定期存款。這樣既可以獲得相對(duì)較高的存款利率，又能鎖定中長期存款利率。

如果你是一個(gè)有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的儲(chǔ)戶，那就可以進(jìn)行多元化的資產(chǎn)配置。舉個(gè)例子，如果你手里有100萬。先拿出40萬購買大額存單、國債等無風(fēng)險(xiǎn)品種，然后再拿出30萬投資結(jié)構(gòu)性存款、債券基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等低風(fēng)險(xiǎn)品種，最后再把剩下的這30萬投資股債混合型基金、每年能夠現(xiàn)金分紅的優(yōu)質(zhì)股票等中等風(fēng)險(xiǎn)的品種。這樣既能實(shí)現(xiàn)投資收益的最大化，又能把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。