在蘇州一家制造企業(yè)工作的王先生，最近養(yǎng)成了一個新習(xí)慣 —— 每周打開手機(jī) APP，查看遠(yuǎn)在河南老家父親的醫(yī)保錢包余額。年過七旬的父親患有慢性支氣管炎，每月都要在村衛(wèi)生室購買固定藥物，以前這筆開銷要么靠父親微薄的養(yǎng)老金，要么由王先生定期轉(zhuǎn)賬補(bǔ)貼。如今通過醫(yī)保個人賬戶跨省共濟(jì)功能，他只需輕點(diǎn)屏幕，就能將自己職工醫(yī)保個人賬戶的資金轉(zhuǎn)入父親的醫(yī)保錢包，父親看病買藥時直接結(jié)算，不用再額外墊付。“不用再擔(dān)心老人舍不得買藥，也不用反復(fù)轉(zhuǎn)賬對賬，這份政策紅利真正送到了心坎上�！� 王先生的感慨，道出了千萬跨省務(wù)工者的共同心聲。

這場席卷全國的醫(yī)保改革，正以 “醫(yī)保錢包” 為載體，打破地域壁壘與賬戶隔離，讓職工醫(yī)保個人賬戶從 “個人儲蓄罐” 升級為 “家庭健康池”。截至 2024 年底，職工醫(yī)保個人賬戶累計結(jié)存 14471.75 億元，這筆相當(dāng)于職工醫(yī)保統(tǒng)籌基金一半規(guī)模的資金，曾長期沉淀在賬戶中，難以充分發(fā)揮保障價值。而另一邊，近 1.5 億跨省流動人口背后，無數(shù)家庭面臨著異地親屬看病買藥報銷難、資金周轉(zhuǎn)不便的困境。醫(yī)保個人賬戶跨省共濟(jì)政策的落地，正是在這一矛盾中找到的破局之道，既盤活了巨額沉淀資金，又回應(yīng)了家庭保障的核心訴求，開啟了智慧醫(yī)保時代的互助新篇。

醫(yī)保個人賬戶的制度設(shè)計，源于二十多年前我國職工醫(yī)保制度的建立，在保障參保人員日常醫(yī)療需求方面發(fā)揮過歷史性作用。但隨著社會結(jié)構(gòu)變遷與人口大規(guī)模流動，原有制度的局限性逐漸顯現(xiàn)。年輕健康群體個人賬戶資金常年閑置，老年患病群體卻常常面臨賬戶余額不足的困境，城鄉(xiāng)醫(yī)保體系之間的保障差距也日益凸顯。數(shù)據(jù)顯示，城鎮(zhèn)職工醫(yī)保人均籌資額已達(dá)七千多元，部分地區(qū)超萬元，而城鄉(xiāng)居民醫(yī)保人均籌資額僅一千多元，這種不平衡使得農(nóng)村家庭和低收入群體的醫(yī)療負(fù)擔(dān)相對較重。

早期的省內(nèi)共濟(jì)實(shí)踐，為全國性改革積累了寶貴經(jīng)驗。五年間，省內(nèi)共濟(jì)累計覆蓋超 7.8 億人次，資金規(guī)模突破 1000 億元，證明了家庭共濟(jì)模式在減輕群眾負(fù)擔(dān)、提高基金使用效率方面的顯著成效。但跨省流動的現(xiàn)實(shí)需求，讓地域壁壘成為制約保障效能的關(guān)鍵瓶頸。在河北，15 個醫(yī)保統(tǒng)籌區(qū)全部參與首批跨省共濟(jì)試點(diǎn)，截至 2025 年 6 月，跨省轉(zhuǎn)賬已達(dá) 5162 筆，金額 363.83 萬元，其中超過一半是外省向省內(nèi)轉(zhuǎn)賬，大量在外務(wù)工人員通過這種方式為老家親屬提供醫(yī)療保障支持。承德的齊女士就通過醫(yī)保錢包，輕松為山東的母親繳納了居民醫(yī)保費(fèi)用，轉(zhuǎn)賬流程如同日常社交軟件轉(zhuǎn)賬般便捷，讓異地家庭保障不再受距離阻隔。

作為改革的硬核支撐，醫(yī)保錢包依托全國統(tǒng)一的醫(yī)保信息平臺，構(gòu)建起虛擬額度管理體系，實(shí)現(xiàn)了資金的無感流轉(zhuǎn)與有感服務(wù)。與傳統(tǒng)資金劃撥不同，醫(yī)保錢包并不實(shí)際轉(zhuǎn)移資金，而是通過額度分配實(shí)現(xiàn)共濟(jì)功能，被共濟(jì)人在定點(diǎn)醫(yī)藥機(jī)構(gòu)結(jié)算時，系統(tǒng)自動識別并核減個人負(fù)擔(dān)部分，整個過程高效透明，既保障了資金安全，又提升了就醫(yī)體驗。這種技術(shù)賦能的模式，讓千里之外的共濟(jì)支持瞬間可達(dá)，徹底改變了過去異地醫(yī)療保障手續(xù)繁瑣、周期漫長的局面。

開通與使用醫(yī)保錢包的流程設(shè)計，充分考慮了不同群體的操作能力，兼顧了便捷性與普適性。對于具備自主操作能力的參保人，只需下載國家醫(yī)保服務(wù)平臺 APP，完成實(shí)名認(rèn)證與人臉核驗后，即可在首頁找到醫(yī)保錢包入口，核對參保地與個人信息后就能完成開通，全程不過幾分鐘。而對于老年人等無智能手機(jī)或操作不便的群體，共濟(jì)人可通過綁定親情賬戶的方式代為開通。綁定過程中，只需上傳家人身份證照片，完成人臉或視頻核驗，就能添加家庭成員信息，隨后選擇代開醫(yī)保錢包，核對參保地與聯(lián)系方式后即可完成操作，讓老年群體也能輕松享受改革紅利。

建立共濟(jì)關(guān)系后的使用場景，覆蓋了家庭醫(yī)療保障的多重需求。共濟(jì)人可根據(jù)家人實(shí)際情況，靈活設(shè)定轉(zhuǎn)賬金額，用于支付近親屬在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)、定點(diǎn)零售藥店購買藥品、醫(yī)療器械、醫(yī)用耗材的個人負(fù)擔(dān)部分，還可用于繳納城鄉(xiāng)居民醫(yī)保、長期護(hù)理保險的個人繳費(fèi)。這種多元化的使用范圍，讓醫(yī)保資金真正用在刀刃上，有效緩解了家庭贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)子女帶來的醫(yī)療費(fèi)用壓力。尤其在突發(fā)疾病場景下，被共濟(jì)人無需等待資金轉(zhuǎn)賬，可直接使用共濟(jì)額度結(jié)算，與異地就醫(yī)直接結(jié)算無縫對接，極大提升了家庭應(yīng)對醫(yī)療風(fēng)險的應(yīng)急能力。

值得關(guān)注的是，此次改革對共濟(jì)范圍與權(quán)益邊界作出了清晰界定，既擴(kuò)大了受益群體，又堅守了制度底線。根據(jù)政策要求，共濟(jì)人須為職工醫(yī)保參保人，被共濟(jì)人覆蓋所有基本醫(yī)保參保人，范圍從配偶、父母、子女?dāng)U展至兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女等近親屬，一位共濟(jì)人可與多位近親屬建立關(guān)系，一位被共濟(jì)人也可接受多位親屬共濟(jì)，最大程度滿足家庭保障需求。同時明確，個人賬戶共濟(jì)僅涉及資金使用范圍的拓展，不改變醫(yī)保報銷資格與待遇政策，雙方仍需憑自身醫(yī)�？ㄏ硎軐�(yīng)待遇，實(shí)現(xiàn)了 “錢可共濟(jì)、卡不共用” 的規(guī)范管理，從源頭防范了欺詐騙保風(fēng)險。

改革推進(jìn)過程中，各地的落地進(jìn)度與實(shí)踐探索呈現(xiàn)出差異化特征。截至 2025 年 6 月 30 日，已有 337 個統(tǒng)籌區(qū)開通醫(yī)保錢包，24 個省級醫(yī)保部門實(shí)現(xiàn)全域覆蓋，但部分地區(qū)仍處于推進(jìn)階段。在北京，醫(yī)保錢包處于試運(yùn)行期，部分居民反映雖已開通賬戶但無法正常轉(zhuǎn)賬，當(dāng)?shù)孛鞔_將按國家部署有序推進(jìn)，確保年底前實(shí)現(xiàn)全面落地。這種區(qū)域差異的存在，既源于各地醫(yī)保信息系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)度不同，也與基金統(tǒng)籌層級、監(jiān)管能力等因素密切相關(guān)。東南大學(xué)醫(yī)療保險與社會保障研究中心主任張曉指出，跨省共濟(jì)改革不僅是技術(shù)層面的對接，更需要各地在政策設(shè)計、監(jiān)管機(jī)制等方面做好協(xié)同，防范異地就醫(yī)監(jiān)管漏洞，這對醫(yī)保治理能力提出了更高要求。

從制度演進(jìn)的視角來看，醫(yī)保個人賬戶跨省共濟(jì)并非孤立的政策調(diào)整，而是醫(yī)保體系向更高水平公平性、可持續(xù)性邁進(jìn)的重要一步。我國醫(yī)保改革正沿著 “市級統(tǒng)籌 — 省級統(tǒng)籌 — 全國統(tǒng)籌” 的路徑穩(wěn)步推進(jìn)，跨省共濟(jì)正是省級統(tǒng)籌向全國統(tǒng)籌過渡的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。當(dāng)前，部分地區(qū)職工醫(yī)�；鸾Y(jié)余率遠(yuǎn)超全國平均水平，而一些內(nèi)陸省份和農(nóng)村地區(qū)則面臨基金緊平衡壓力，通過跨省共濟(jì)機(jī)制，能夠在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)基金的互助互補(bǔ)，縮小區(qū)域保障差距。北京市 2024 年職工醫(yī)�；鹗罩ЫY(jié)余超 757 億元，結(jié)余率達(dá) 37%，遠(yuǎn)超全國 20% 左右的平均水平，這類地區(qū)的沉淀資金通過共濟(jì)流向保障需求更迫切的地區(qū)，有助于實(shí)現(xiàn)醫(yī)保基金的全國統(tǒng)籌調(diào)度，提升整體保障效能。

改革帶來的深遠(yuǎn)影響，不僅體現(xiàn)在資金使用效率的提升，更在于重塑了醫(yī)保制度的互助內(nèi)核。在傳統(tǒng)保障模式下，醫(yī)保更多體現(xiàn)為個人與基金池的關(guān)系，而家庭共濟(jì)將保障單元從個人拓展至家庭，強(qiáng)化了親情紐帶中的保障責(zé)任，形成了 “年輕幫年老、健康幫患病” 的互助格局。對于農(nóng)村家庭而言，在外務(wù)工子女的醫(yī)保資金可直接共濟(jì)給父母，用于慢性病用藥或居民醫(yī)保繳費(fèi)，有效減輕了農(nóng)村家庭的醫(yī)療支出壓力；對于城市家庭，多成員之間的資金共濟(jì)的能夠應(yīng)對突發(fā)疾病帶來的經(jīng)濟(jì)沖擊，降低家庭醫(yī)療風(fēng)險。政策全面實(shí)施后，預(yù)計每年將有超千萬家庭直接受益，這種普惠效應(yīng)將持續(xù)增強(qiáng)群眾的醫(yī)療保障獲得感。

在技術(shù)賦能與制度創(chuàng)新的雙重驅(qū)動下，醫(yī)�？缡」矟�(jì)仍有廣闊的優(yōu)化空間。部分用戶反映，在 APP 操作中存在參保地選擇繁瑣、共濟(jì)額度調(diào)整不便等問題，部分偏遠(yuǎn)地區(qū)的定點(diǎn)藥店尚未完全實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對接，影響了共濟(jì)資金的使用便利性。未來，隨著醫(yī)保信息平臺的持續(xù)升級，這些操作層面的問題將逐步得到解決，同時更多創(chuàng)新功能有望落地，比如根據(jù)家庭醫(yī)療需求自動調(diào)整共濟(jì)額度、開通慢性病用藥定向共濟(jì)等，讓保障更具針對性。此外，監(jiān)管體系的完善將成為改革深化的關(guān)鍵，通過大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，精準(zhǔn)識別異常結(jié)算行為，防范基金濫用，在保障資金安全與提升使用效率之間找到最佳平衡點(diǎn)。

醫(yī)保改革的本質(zhì)，是讓每一分基金都發(fā)揮最大的保障價值，讓保障網(wǎng)更加嚴(yán)密、更加公平。1.44 萬億沉淀資金的喚醒，不僅是數(shù)字上的變化，更是醫(yī)保制度從 “保個人” 向 “保家庭”、從 “地域化” 向 “全國化” 的深刻轉(zhuǎn)型。從省內(nèi)共濟(jì)到跨省互通，從線下經(jīng)辦到線上秒辦，這場改革始終圍繞群眾最迫切的需求推進(jìn)，用技術(shù)打破壁壘，用制度傳遞溫度。

對于普通家庭而言，醫(yī)�？缡」矟�(jì)帶來的不僅是就醫(yī)買藥的便利，更是一份跨越山海的安心。在外打拼的年輕人，無需再為老家親屬的醫(yī)療開銷牽腸掛肚；居家養(yǎng)老的老人，不用再為藥費(fèi)周轉(zhuǎn)費(fèi)心費(fèi)力。這種看得見、摸得著的政策紅利，讓醫(yī)保制度真正扎根于家庭保障的土壤中，彰顯了社會保障體系的溫度與力量。隨著更多地區(qū)全面落地、更多優(yōu)化措施逐步出臺，醫(yī)保個人賬戶跨省共濟(jì)將進(jìn)一步激活醫(yī)�；鸬幕ブ埽s小城鄉(xiāng)與區(qū)域保障差距，為構(gòu)建更加公平、更可持續(xù)的醫(yī)療保障體系奠定堅實(shí)基礎(chǔ)，讓每一個家庭都能在改革浪潮中收獲穩(wěn)穩(wěn)的幸福。