為規(guī)范信用卡及個(gè)人消費(fèi)貸款催收行為、促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，1月30日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)類貸款催收工作指引（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《指引》）。

這份涵蓋七章五十四條內(nèi)容的新規(guī)，從催收行為定義、行為規(guī)范、外部機(jī)構(gòu)管理等五個(gè)維度劃定“硬規(guī)定”，為信用卡及個(gè)人消費(fèi)貸款催收行業(yè)戴上“緊箍咒”。

近年來(lái)，違規(guī)催收引發(fā)的糾紛屢見(jiàn)不鮮。在不同社交平臺(tái)上，大量網(wǎng)友發(fā)帖吐槽暴力催收的經(jīng)歷。有網(wǎng)友留言稱，自己僅是幫朋友填寫(xiě)了貸款聯(lián)系人信息，就遭遇了持續(xù)半個(gè)月的騷擾電話，深夜11點(diǎn)仍有陌生號(hào)碼打入。

還有網(wǎng)友曬出截圖，催收方不僅發(fā)送威脅性短信，還稱要將其個(gè)人借款時(shí)視頻發(fā)給家人、朋友、同事等身邊人，嚴(yán)重侵犯其隱私。

這些高頻騷擾、泄露隱私、牽連無(wú)關(guān)人員的催收行為，讓不少網(wǎng)友苦不堪言，相關(guān)話題多次登上社交平臺(tái)熱搜，引發(fā)大眾對(duì)催收行業(yè)規(guī)范的強(qiáng)烈呼吁。

針對(duì)行業(yè)痛點(diǎn)，《指引》從五個(gè)核心方面作出明確要求。

一是定義催收行為，對(duì)行業(yè)內(nèi)的各類催收行為定義進(jìn)行了明確。

二是建立催收行為規(guī)范，對(duì)社會(huì)關(guān)注的催收時(shí)間、頻次、聯(lián)系信息獲取等熱點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行了全面梳理，突出強(qiáng)調(diào)易理解可執(zhí)行，設(shè)置了禁止紅線。

《指引》明確了剛性的時(shí)間與頻次要求：未經(jīng)債務(wù)人同意，嚴(yán)禁在每日晚22:00至次日早8:00進(jìn)行電話、外訪及其他形式催收；債務(wù)人電話未接通的，催收人員對(duì)同一聯(lián)系方式單日撥打次數(shù)不得超過(guò)6次。

同時(shí)，《指引》列出八大催收過(guò)程中的禁止行為“紅線”，具體包括：

（一）冒用行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)等名義追查債務(wù)人信息、寄送催收信函、開(kāi)展催收行為。外部催收機(jī)構(gòu)以會(huì)員單位身份開(kāi)展催收。

（二）通過(guò)散布他人隱私、非法獲取個(gè)人信息，采用恐嚇、辱罵、欺詐、威脅、暴力、涉黑等不當(dāng)手段開(kāi)展催收。

（三）采取誤導(dǎo)性表述虛構(gòu)或夸大事實(shí)。以列入虛構(gòu)的黑名單、虛構(gòu)的不良信用數(shù)據(jù)庫(kù)為由開(kāi)展催收。以虛假承諾、夸大債務(wù)數(shù)額、性質(zhì)、法律后果為由開(kāi)展催收。

（四）以催收名義收取額外費(fèi)用，誘導(dǎo)或逼迫債務(wù)人通過(guò)新增借貸或非法渠道籌集資金償還債務(wù)。

（五）在公眾場(chǎng)所張貼催收公告、律師函等文書(shū)。

（六）外部催收機(jī)構(gòu)在未經(jīng)會(huì)員單位同意的情況下，使用私人手機(jī)電話聯(lián)系債務(wù)人等，使用私人手機(jī)或社交軟件發(fā)送催收語(yǔ)音、文字類信息等。

（七）未經(jīng)同意，進(jìn)入住宅等私人場(chǎng)所或債務(wù)人所在的相關(guān)辦公區(qū)域?qū)嵤┐呤铡?/p>

（八）采取其他違法違規(guī)的手段實(shí)施催收。

三是強(qiáng)化外部機(jī)構(gòu)規(guī)范治理，明確了會(huì)員單位對(duì)外部催收機(jī)構(gòu)管理的各項(xiàng)要求，建立約束機(jī)制。

《指引》要求會(huì)員單位強(qiáng)化主體責(zé)任，對(duì)合作催收機(jī)構(gòu)實(shí)行白名單制管理，并在官網(wǎng)等渠道對(duì)委外催收機(jī)構(gòu)實(shí)行公示制度。同時(shí)明確外部催收機(jī)構(gòu)禁止事項(xiàng)，設(shè)立相關(guān)紅線，還新增了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)催收行為約束條款，要求會(huì)員單位將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)催收業(yè)務(wù)全面納入管理，落實(shí)穿透式監(jiān)管。

四是加強(qiáng)催收業(yè)務(wù)內(nèi)控管理，要求全面提升機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理能力，實(shí)現(xiàn)“治管結(jié)合”。

會(huì)員單位需建立健全催收業(yè)務(wù)管理制度，設(shè)置專門管理崗位，加強(qiáng)對(duì)自催團(tuán)隊(duì)和外部催收機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)、檢查與考核，同時(shí)建立“事前預(yù)防、事中控制、事后解決”的全流程管理體系。

五是發(fā)揮協(xié)會(huì)自律作用，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展?！吨敢方Y(jié)合催收工作熱點(diǎn)，鼓勵(lì)會(huì)員單位自主催收、推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新、加強(qiáng)黑灰產(chǎn)治理；明確要加強(qiáng)自律管理，推動(dòng)建立外部催收機(jī)構(gòu)違法違規(guī)信息共享機(jī)制，聯(lián)合打擊逃廢債行為。

《指引》明確，會(huì)員單位催收業(yè)務(wù)應(yīng)依法合規(guī)開(kāi)展，在本《指引》的行為框架內(nèi)實(shí)施，不得侵害債務(wù)人的合法權(quán)益，抵制各種形式的違規(guī)催收和暴力催收。應(yīng)當(dāng)保障債務(wù)人的知情權(quán)，以顯著方式告知債務(wù)人歸還欠款的法定義務(wù)及逾期后果。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)還表示，下一步將加強(qiáng)跟蹤指導(dǎo)，做好《指引》實(shí)施工作。

來(lái)論

催收新規(guī)出臺(tái)，細(xì)化規(guī)則帶來(lái)規(guī)范發(fā)展

作者：路桂林

長(zhǎng)期處于模糊地帶的消費(fèi)信貸催收行業(yè)紅線乍現(xiàn)。近日《金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)類貸款催收工作指引（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《指引》）出臺(tái)，對(duì)催收時(shí)間、合理頻次、聯(lián)系信息獲取渠道等多個(gè)長(zhǎng)期困擾行業(yè)的模糊敏感問(wèn)題進(jìn)行了明確，設(shè)立了量化標(biāo)準(zhǔn)和具體定義說(shuō)明。消費(fèi)貸后管理，正從過(guò)往的投訴重災(zāi)區(qū)，邁向規(guī)范發(fā)展的新階段，其背后蘊(yùn)含的監(jiān)管思路轉(zhuǎn)變、行業(yè)生態(tài)重構(gòu)與社會(huì)價(jià)值導(dǎo)向，值得深思。

眾所周知，盡管“不得暴力催收”等原則性要求早已有之，但對(duì)于何為“騷擾”、何為“合理頻次”、夜間能否催收等具體問(wèn)題，缺乏統(tǒng)一的量化標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致執(zhí)行尺度不一，“苦主”維權(quán)困難，也給了一些催收公司打擦邊球的空間。

《指引》首先突破性地將原則轉(zhuǎn)化為可執(zhí)行、可核查的量化規(guī)則，為債務(wù)人與從業(yè)機(jī)構(gòu)提供了明確的行為預(yù)期。如新規(guī)中提及的，未經(jīng)債務(wù)人同意，嚴(yán)禁在每日22：00至次日8：00進(jìn)行任何形式的催收；債務(wù)人電話未接通時(shí)，對(duì)同一聯(lián)系方式單日嘗試撥打次數(shù)不宜超過(guò)6次等，直擊“深夜電話轟炸”與“呼死你”式騷擾的痛點(diǎn)，體現(xiàn)了對(duì)公民安寧權(quán)的基本尊重。

其次，在催收對(duì)象上，《指引》創(chuàng)新性地對(duì)“第三人”聯(lián)系行為進(jìn)行了精細(xì)化管理。其嚴(yán)格區(qū)分“債務(wù)相關(guān)第三人”（如配偶）與“債務(wù)無(wú)關(guān)第三人”，原則上嚴(yán)禁對(duì)無(wú)關(guān)第三人進(jìn)行催收。這從根本上旨在遏制“爆通訊錄”這一廣受詬病的違規(guī)行為。新規(guī)僅允許在債務(wù)人失聯(lián)的特定情形下，聯(lián)系無(wú)關(guān)第三人以獲取聯(lián)系方式或請(qǐng)求轉(zhuǎn)告，且嚴(yán)禁透露具體債務(wù)信息，若對(duì)方明確拒絕則須停止聯(lián)系。

最后，《指引》以“負(fù)面清單”形式，明確劃定了散布隱私或非法獲取信息，誘導(dǎo)債務(wù)人新增借貸還款等八類嚴(yán)禁的催收行為。幾乎囊括了所有常見(jiàn)的違規(guī)催收亂象，為識(shí)別、界定和處罰違規(guī)行為提供了直接依據(jù)。

不過(guò)，我們知道催收亂象的根源往往不在于銀行自身的合規(guī)問(wèn)題，而是銀行的業(yè)務(wù)“外包”，部分銀行將業(yè)務(wù)委托給第三方催收機(jī)構(gòu)后，便疏于管理。甚至為了提升清償率，對(duì)第三方亂來(lái)睜一只眼閉一只眼。業(yè)務(wù)可以外包，但風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任不能“一包了之”?！吨敢窂?qiáng)力壓實(shí)銀行的主體責(zé)任，實(shí)現(xiàn)對(duì)外部催收機(jī)構(gòu)的穿透式監(jiān)管。這意味著“良幣”有望驅(qū)逐“劣幣”，內(nèi)部管理規(guī)范、合規(guī)記錄良好的第三方將勝出那些疑似涉黑的催收公司。

《指引》的意義不僅在于規(guī)范“催”這一環(huán)節(jié)，更在于推動(dòng)建立“事前預(yù)防、事中控制、事后解決”的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系。這體現(xiàn)了監(jiān)管思維從事后懲戒向源頭治理的深刻轉(zhuǎn)變。

此外，《指引》還前瞻性地對(duì)人工智能等新技術(shù)在催收中的應(yīng)用進(jìn)行了規(guī)范，并鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)自建催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)、運(yùn)用智能化工具，以降低對(duì)外部機(jī)構(gòu)的依賴并提升合規(guī)可控性。這些要求共同指向一個(gè)目標(biāo)：將合規(guī)與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)嵌入業(yè)務(wù)流程的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)，而非僅僅作為事后的補(bǔ)救措施。

當(dāng)然，我們嚴(yán)格規(guī)范催收行為，并不是要放任逃廢債、“反催收聯(lián)盟”等金融黑灰產(chǎn)，而是希望讓規(guī)范催收與打擊惡意逃廢債“兩手都要硬”。

南方都市報(bào)（nddaily）報(bào)道

采寫(xiě)：南都·灣財(cái)社記者 馬青

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