信用卡分中心的退場不能被簡單視為業(yè)務(wù)收縮，而是行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)階段。行業(yè)正在同時(shí)做“減法”與“加法”，一面收縮低效產(chǎn)能，一面強(qiáng)化核心能力。

2026年開年，個(gè)別銀行信用卡分中心關(guān)停潮持續(xù)蔓延。

1月，廣州銀行信用卡中心江門分中心、中山分中心、惠州分中心等七家分中心的關(guān)停申請被先后核準(zhǔn)。廣州銀行是2026年首家密集收縮線下網(wǎng)點(diǎn)的城商行，但是它的操作并非個(gè)例——日前，交通銀行太平洋信用卡中心成都分中心終止?fàn)I業(yè)被批準(zhǔn)，延續(xù)了2025年以來的關(guān)停潮。

圖片來源：國家金融監(jiān)管總局網(wǎng)站

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2025年全年共66家銀行的信用卡分中心退出市場，其中交通銀行以58家的關(guān)停數(shù)量成為主力，民生銀行、廣發(fā)銀行等同步跟進(jìn)。進(jìn)入2026年，這場渠道調(diào)整速度不減，并且從大行主導(dǎo)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化，擴(kuò)展為一種行業(yè)戰(zhàn)略共識。信用卡行業(yè)規(guī)模擴(kuò)張的時(shí)代已漸行漸遠(yuǎn)，價(jià)值深耕的角逐正在上演。

關(guān)停潮的新特征

2026年的信用卡分中心關(guān)停潮雖然是去年的延續(xù)，但呈現(xiàn)出明顯不同的特征。

最為顯著的變化，就是城商行的加入。不同于此前以交通銀行這類全國性大行作為關(guān)停分中心主力，廣州銀行作為區(qū)域性城商行開年7天連關(guān)兩家異地分中心，標(biāo)志著中小銀行開始主動(dòng)謀求線下渠道優(yōu)化。城商行的信用卡業(yè)務(wù)大多集中于本土市場，在異地運(yùn)營分中心成本高，又很難和大行、當(dāng)?shù)劂y行競爭客戶，收縮非核心區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)成為了盈利承壓背景下的必然。

除此之外，2025年的關(guān)停大多是分散式調(diào)整，但廣州銀行的開年關(guān)停動(dòng)作更加密集，節(jié)奏明顯加快，凸顯出對優(yōu)化渠道布局的緊迫需求。交通銀行開年關(guān)停成都分中心，持續(xù)深化信用卡業(yè)務(wù)從“集中經(jīng)營”向“分行屬地化經(jīng)營”的轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型力度領(lǐng)跑行業(yè)。

銀行收縮信用卡中心不再是簡單“做減法”，而是著眼于調(diào)整業(yè)務(wù)重心。比如，交通銀行在關(guān)停分中心的同時(shí)，正在向分期業(yè)務(wù)發(fā)力——推出最高100萬元額度、最長60期的汽車分期產(chǎn)品，并在小家電家裝、文旅出行等場景開展分期促銷活動(dòng)。關(guān)停冗余網(wǎng)點(diǎn)和強(qiáng)化核心業(yè)務(wù)形成了一套“組合拳”，成為行業(yè)調(diào)整的典型邏輯，說明這種調(diào)整并非全然地被動(dòng)降本，而是一種主動(dòng)賦能。

存量競爭的必然

關(guān)停信用卡分中心的原因十分復(fù)雜：有市場環(huán)境的變化，有行業(yè)發(fā)展階段的轉(zhuǎn)換，也有經(jīng)營邏輯升級等等，但究其本質(zhì)，關(guān)停是存量競爭時(shí)代的資源重構(gòu)之舉。

線下拓客模式在增量枯竭時(shí)代效果顯著下降。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2025年末，全國信用卡和借貸合一卡用發(fā)卡數(shù)量較2022年峰值的8.07億張已連續(xù)下滑11個(gè)季度，降至7.07億張，三年間規(guī)?！罢舭l(fā)”1億張。這種“寒意”早就傳導(dǎo)至了包括領(lǐng)軍者在內(nèi)的每一個(gè)經(jīng)營主體，從招行2025年半年報(bào)信用卡交易量同比下降8.3%的數(shù)據(jù)就可以推斷，找不到增量就意味著獲客成本高，低效的線下分中心拓客難以為繼，便只能關(guān)停。

圖片來源：中國人民銀行《2025 年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的強(qiáng)替代效應(yīng)讓線下網(wǎng)點(diǎn)的存在感降低。目前，信用卡業(yè)務(wù)全流程線上化越發(fā)普及。對于用戶而言，動(dòng)動(dòng)手指就能夠滿足自身的核心需求；對于銀行而言，開展線上服務(wù)運(yùn)營成本低、服務(wù)效率高、覆蓋范圍廣。金融科技的發(fā)展客觀上壓縮了傳統(tǒng)分中心的生存空間。

銀行業(yè)背負(fù)著成本壓力、面臨著盈利挑戰(zhàn)，優(yōu)化資源配置是必選項(xiàng)。銀行業(yè)息差持續(xù)收窄，收縮需要付出場地租金和人員薪酬卻換不來新客戶和強(qiáng)營收的信用卡分中心，在情理之中。對于分中心這種重資產(chǎn)運(yùn)營模式，蘇商銀行特約研究員武澤偉分析，關(guān)停冗余分中心能有效降低運(yùn)營成本，將資源投向數(shù)字化建設(shè)、場景拓展和存量客戶經(jīng)營等高效領(lǐng)域，是銀行應(yīng)對盈利壓力的理性選擇。

從“規(guī)模驅(qū)動(dòng)”向“質(zhì)量提升”轉(zhuǎn)型，已經(jīng)成為了信用卡行業(yè)的共識。交通銀行副行長周萬阜曾表示，該行信用卡業(yè)務(wù)此前采用的集中經(jīng)營模式，已難以滿足人民群眾多元化的金融需求，局限性日益凸顯?；诖?，交通銀行果斷推進(jìn)屬地化經(jīng)營轉(zhuǎn)型，將原信用卡分中心人員和業(yè)務(wù)深度融入分行零售業(yè)務(wù)體系，通過整合渠道、客戶和產(chǎn)品資源，提供儲(chǔ)蓄、信貸、理財(cái)?shù)取耙徽臼健本C合金融服務(wù)。可見，發(fā)卡量、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量等規(guī)模指標(biāo)逐漸被客群質(zhì)量、客戶黏性和盈利能力等價(jià)值指標(biāo)替代。

行業(yè)的“加減之道”

信用卡分中心的減量不能被簡單視為業(yè)務(wù)收縮，而是行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)階段。行業(yè)正在同時(shí)做“減法”與“加法”，一面收縮低效產(chǎn)能，一面強(qiáng)化核心能力。

隨著信用卡中心關(guān)停潮的持續(xù)，今年的行業(yè)分化必將進(jìn)一步明晰，轉(zhuǎn)型成效也將更深刻地影響銀行競爭力。頭部銀行和中小銀行因?yàn)橘Y源稟賦不同，也將逐步走上差異化發(fā)展之路。

頭部銀行在科技水平、資金儲(chǔ)備和生態(tài)協(xié)同上都更有優(yōu)勢，將通過持續(xù)加大金融科技投入，優(yōu)化數(shù)字化服務(wù)能力，同時(shí)通過場景拓展和生態(tài)建設(shè)，打造全方位的消費(fèi)金融服務(wù)體系，以進(jìn)一步鞏固市場地位。繼續(xù)收縮低效信用卡分中心、只保留并升級核心網(wǎng)點(diǎn)，形成線上線下協(xié)同的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，聚焦高價(jià)值客戶和高潛力場景，推出更多個(gè)性化、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)，將成為接下來的重點(diǎn)。

中小銀行要尋求差異化突圍，則必須聚焦區(qū)域特色。這類銀行將依托本地資源優(yōu)勢，與地方企業(yè)、商戶深度合作，打造具有區(qū)域特色的信用卡產(chǎn)品和消費(fèi)場景；同時(shí)，強(qiáng)化與本地社區(qū)的聯(lián)系，提供更具人情味的線下服務(wù)。

廣州銀行關(guān)停異地分中心，正是為了集中資源深耕本土市場，這一戰(zhàn)略很大概率將被更多中小銀行采納。

相信通過資源優(yōu)化配置和模式創(chuàng)新，信用卡業(yè)務(wù)依然能在促進(jìn)消費(fèi)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮重要作用，開啟發(fā)展的新篇章。

作者 | 怡婷

編輯 | 吳雪

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