前言

2024年全國(guó)超1.7億人實(shí)繳公積金，很多人卻提取賬戶余額買電子產(chǎn)品。

看似盤活了資金，實(shí)則親手放棄了公司匹配的免稅工資與復(fù)利紅利。

利息差由誰(shuí)買單？退休金缺口誰(shuí)來(lái)補(bǔ)？

年輕人在曬取現(xiàn)

打開(kāi)社交平臺(tái)，滿屏都是“公積金提現(xiàn)攻略”，曬新手機(jī)、曬旅行記錄，甚至還有人把這筆錢當(dāng)成還花唄的“備用金”。

看著賬戶里那串?dāng)?shù)字變成了現(xiàn)金，確實(shí)讓人心里癢癢，覺(jué)得自己特會(huì)理財(cái)，特懂“盤活資產(chǎn)”，但這賬真算對(duì)了嗎？

你要知道，公積金可不是國(guó)家白給的福利，它是你工資的一部分，加上公司給你補(bǔ)的一模一樣的一份，你取出來(lái)一萬(wàn)塊，實(shí)際上是把公司給你的一萬(wàn)塊也給扔了。

這就像是為了手里這顆蘋果，把結(jié)蘋果的樹(shù)給砍了，很多人覺(jué)得“錢在手里才踏實(shí)”，可你忘了，這筆錢最大的價(jià)值不在于“花掉”，而在于“留著”。

它不僅免稅，還能復(fù)利增長(zhǎng)，現(xiàn)在你為了買個(gè)新款手機(jī)，把賬戶清零，看似爽了一把，實(shí)則是把自己的“金融信用”給透支了。

等到真正需要這筆錢去撬動(dòng)更大資產(chǎn)的時(shí)候，你手里的那點(diǎn)手機(jī)早就貶值成了電子垃圾，而你的公積金賬戶里，只剩下一片荒蕪。

這種“時(shí)滯痛感”是人性最大的弱點(diǎn)，取錢時(shí)的快樂(lè)是即時(shí)的，而買房時(shí)的痛苦是滯后的，很多人在刷屏?xí)駟蔚臅r(shí)候，根本意識(shí)不到自己正在燒掉公司給的補(bǔ)貼。

別忘了，公積金是你交多少，公司就補(bǔ)多少，你取走1000塊，其實(shí)就是把公司白給你的那1000塊也扔了。

這不僅是一次沖動(dòng)消費(fèi)，更是一次對(duì)家庭資產(chǎn)的暴力減值，你以為你是在“盤活資金”，其實(shí)是在“放血止損”，把未來(lái)的保命錢變成了現(xiàn)在的電子垃圾。

利息差砸出一輛車

咱們來(lái)算筆實(shí)實(shí)在在的賬，這數(shù)字可能會(huì)讓你肉疼?，F(xiàn)在的市場(chǎng)環(huán)境下，公積金貸款利率低得驚人，首套房5年以上才2.6%左右，而商業(yè)銀行貸款動(dòng)不動(dòng)就超過(guò)4%，甚至5%。

別小看這幾個(gè)百分點(diǎn)的差距，拉長(zhǎng)到30年，這就是天文數(shù)字，假設(shè)你貸款100萬(wàn)買房，用公積金貸款，利息大概是40萬(wàn)；

如果你因?yàn)橘~戶里沒(méi)錢被迫用了商業(yè)貸款，利息可能就要飆到70萬(wàn)以上，這中間差出來(lái)的30萬(wàn)，夠買一輛頂配的特斯拉，或者一輛不錯(cuò)的BBA了。

這還沒(méi)完，更殘酷的是貸款額度的邏輯，全國(guó)超過(guò)70%的城市，公積金能貸多少錢，是跟你賬戶余額掛鉤的。余額越多，能貸的倍數(shù)越高。

你一時(shí)沖動(dòng)把錢取光了，賬戶余額歸零，到時(shí)候去申請(qǐng)貸款，額度直接給你砍半，甚至直接拒貸。

這就意味著，你為了現(xiàn)在的幾千幾萬(wàn)塊消費(fèi)，在未來(lái)30年里，每個(gè)月都要比別人多還幾百上千塊房貸，這哪是花自己的錢，分明是在給銀行送錢，給當(dāng)年的沖動(dòng)買單。

更深一層的邏輯在于“復(fù)利+免稅”的雙重紅利，公積金的利息雖然看著只有1.5%左右，但它是按年定期存款基準(zhǔn)利率計(jì)息的，而且每年6月30日結(jié)息后，利息會(huì)自動(dòng)并入本金滾動(dòng)生息，也就是復(fù)利。

最關(guān)鍵的是，這部分利息完全免稅，比一比你就知道了，你去銀行存定存，利息要交稅；你去買理財(cái)，不僅要擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，收益還不穩(wěn)定。

而公積金就像國(guó)家給你開(kāi)的一個(gè)“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)復(fù)利賬戶”，雖然看起來(lái)慢，但在長(zhǎng)達(dá)幾十年的職業(yè)生涯里，這匹“慢馬”最終跑贏的里程，會(huì)嚇你一跳。

那些覺(jué)得公積金利息低不如取出來(lái)買理財(cái)?shù)娜耍雎粤恕百Y格”和“免稅”這兩個(gè)隱形的大紅包。

小王的三十年空賬

看看老員工小王的經(jīng)歷，你就知道這教訓(xùn)有多深刻，小王1993年就進(jìn)了國(guó)企，那是鐵飯碗，公積金一直存著。

到了2018年，賬戶里攢了快15萬(wàn)。那年孩子上大學(xué)急著用錢，家里裝修也缺錢，小王一咬牙，把賬戶里的錢全取了。

當(dāng)時(shí)覺(jué)得解了燃眉之急，還挺美，可誰(shuí)能想到，僅僅過(guò)了兩年，2020年他想換套大點(diǎn)的房子改善生活，去公積金中心一查，余額為零。

因?yàn)橛囝~太低，審批下來(lái)的公積金貸款額度根本不夠，只能厚著臉皮去借利息高得嚇人的商業(yè)貸款，這幾年，小王每個(gè)月背著沉重的房貸壓力，日子過(guò)得緊巴巴。

好不容易熬到2025年退休，想著退休了能把公積金一次性取出來(lái)養(yǎng)老，結(jié)果一查賬戶，只有這幾年新攢的一點(diǎn)點(diǎn)錢。

看著身邊同齡的同事，退休一次性拿幾十萬(wàn)，養(yǎng)老、看病都有了底氣，小王那個(gè)后悔啊。他常說(shuō)，如果當(dāng)初沒(méi)動(dòng)那筆錢，現(xiàn)在生活完全是兩樣樣，這不僅是錢的損失，更是人生規(guī)劃的一次斷裂，想補(bǔ)都補(bǔ)不回來(lái)。

斷檔后的三十年負(fù)債

很多人有一種錯(cuò)覺(jué)，覺(jué)得錢取出來(lái)了還能再存進(jìn)去，時(shí)間能彌補(bǔ)一切，這完全是想錯(cuò)了，公積金的積累是連續(xù)的，就像滾雪球，一旦中間斷了，或者把雪球心給挖走了，后面再怎么滾，也滾不回原來(lái)的大小。

這就是可怕的“斷檔成本”。當(dāng)你清空賬戶的那一刻，你不僅失去了本金，更失去了這幾十年來(lái)復(fù)利增長(zhǎng)的動(dòng)能。

這種損失是隱形的，但等到買房、退休這些關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)到來(lái)時(shí)，它會(huì)變成實(shí)打?qū)嵉膫鶆?wù)和窘迫，狠狠地撞在你臉上。

而且，公積金現(xiàn)在不僅僅是買房工具，它還是個(gè)萬(wàn)金油，租房壓力大可以提取，家里人生大病可以提取，老房子裝電梯也能提取。

這些功能是建立在“賬戶有錢”的基礎(chǔ)上的。你把錢全取光了，等于把所有的應(yīng)急通道都給堵死了。未來(lái)的日子里，萬(wàn)一遇到點(diǎn)風(fēng)吹草動(dòng)，你是要借錢度日，還是要賣房救急？

那種看著別人有公積金兜底，自己卻只能硬扛的滋味，比窮更難受，別為了今天的痛快，讓未來(lái)的自己背三十年的債。

結(jié)語(yǔ)

公積金是伴隨職業(yè)生涯的隱形資產(chǎn)，不僅免稅更是保命底牌，切勿因一時(shí)貪圖小利而斷送長(zhǎng)遠(yuǎn)紅利。

隨著靈活就業(yè)人員繳存門檻降低，公積金普惠性增強(qiáng)，其作為家庭壓艙石的作用將愈發(fā)凸顯。

面對(duì)買房養(yǎng)老的現(xiàn)實(shí)壓力，你現(xiàn)在的公積金賬戶余額還夠支撐未來(lái)的夢(mèng)想嗎？