中國的銀行真是厲害，全球最富有、最賺錢的銀行排行榜前四名全是我們中國的銀行：工商銀行全球第一，建行全球第二，農(nóng)行全球第三，中行全球第四，連摩根大通和美國銀行都得靠邊站。不光如此，全球前十大銀行我們中國占了6個(gè)，全球前20大銀行我們占了10個(gè)，全球前1000家大銀行總利潤超過11萬億，光我們中國的銀行就賺走了四分之一。

這么高的利潤，這么多的財(cái)富來源是哪里？很多人說，第一是我們中國人多，第二是我們中國人儲(chǔ)蓄率高，但這話其實(shí)只說對了一半。我們的銀行，有全世界最好的儲(chǔ)戶，也有全世界最“配合”的客戶。

我們先從儲(chǔ)戶這邊說：你存在銀行里的錢，真的是你完全能做主的嗎？額度是不是隨時(shí)可能被降？轉(zhuǎn)賬是不是動(dòng)不動(dòng)就被限制？如果你去銀行想大額取自己的錢，現(xiàn)在更是難上加難，你得證明錢是哪來的、要用到哪里去。最讓人不舒服的是，連警察和司法機(jī)關(guān)都是無罪推定，而銀行對你是有罪推定：你取錢，必須先證明錢沒問題，否則就默認(rèn)你有問題，美其名曰“為了你好”。

我們再看銀行的客戶。中國銀行的利潤來源非常統(tǒng)一和集中，基本就是靠存貸款利差，而和老百姓最相關(guān)的大頭，就是按揭貸款，也就是房貸。我們中國銀行的客戶，是世界上最好的客戶，因?yàn)槲覀兊姆抠J是無限責(zé)任。什么意思？

你買房從銀行借了300萬，后來房價(jià)大跌，房子只值200萬，你還剩270萬貸款還不起，銀行把房子法拍只賣了170萬，對不起，中間差的100萬，你照樣欠銀行的，還得繼續(xù)還，這就是無限責(zé)任。

這好像天經(jīng)地義，其實(shí)根本不是。美國、加拿大很多地方，個(gè)人房貸斷供被拍賣，拍賣款不夠還貸款，差額由銀行自己承擔(dān)；歐洲的法國、日本也是如此，他們還有配套的保險(xiǎn)制度。

再看銀行對小微企業(yè)和經(jīng)營者的態(tài)度，基本就兩個(gè)：一個(gè)叫錦上添花，順風(fēng)順?biāo)畷r(shí)搶著給你放貸；一個(gè)叫雨時(shí)收傘，真遇到困難了，立馬抽貸壓貸。我朋友形容得更直接，這不是錦上添花，是落井下石，這樣做生意，怎么可能不賺錢？

更有意思的是，明明是全球最賺錢的中國銀行，還在抱怨賺錢少、利潤低。于是我們央行把借給商業(yè)銀行的利率調(diào)低了25個(gè)基點(diǎn)，商業(yè)銀行的資金成本降了，可到現(xiàn)在快一個(gè)月，他們給客戶的貸款利率卻紋絲不動(dòng)，真是厲害。至于為什么還不降息，坦白講我也不清楚，可能他們還在等合適的時(shí)機(jī)吧。

和銀行打過交道的人，肯定都有這種割裂感：柜臺(tái)和客服態(tài)度彬彬有禮、面帶微笑，至少不會(huì)惡語相向，但你的問題，他們基本一點(diǎn)兒也解決不了。開口就是按規(guī)則、按系統(tǒng)、按有關(guān)部門，一圈下來，最后讓你懷疑是不是自己錯(cuò)了。

我特意和銀行的朋友聊過，原因其實(shí)很簡單：和客戶、儲(chǔ)戶打交道的都是基層柜員和一線員工，他們做不了任何決定，甚至某種層面來說，他們也是被壓榨的對象。銀行員工是職場霸凌概率最高的群體之一，在某些銀行的分行、支行，行長權(quán)力大得像“土皇帝”，對員工幾乎掌握著生殺予奪的大權(quán)。

伴隨而來的還有“近親繁殖”的現(xiàn)象。曾經(jīng)有巡視組指出，某家大型銀行總行管理的691名干部里，有220人的配偶和子女在本系統(tǒng)內(nèi)工作。

一邊是內(nèi)部職場霸凌、近親繁殖，一邊是對客戶和儲(chǔ)戶溫柔的漠視：“您的意見對我們非常寶貴，我們會(huì)高度重視”，然后就沒有下文，依舊我行我素。

這就是我們?nèi)蜃钯嶅X的中國銀行。大家對銀行都有什么看法？評論區(qū)我們聊一聊。