阿根廷華人在線布宜諾斯艾利斯2月15日訊 在阿根廷申請個(gè)人貸款,一年內(nèi)可能需要額外償還43%至160%以上的利息。實(shí)際支付金額遠(yuǎn)超借款本金,單看促銷利率根本不夠。

三種利率差異巨大

銀行通常公布的是名義年利率(TNA),但這不包括利息復(fù)利效應(yīng)。例如,47%的TNA實(shí)際相當(dāng)于月利率約3.9%,年度有效利率(TEA)會(huì)超過58%。

總成本才是關(guān)鍵

總?cè)谫Y成本(CFT)包含保險(xiǎn)、行政費(fèi)用和稅費(fèi),這才是真正需要支付的金額指標(biāo)。央行數(shù)據(jù)顯示,2月前兩周個(gè)人貸款平均利率在67%至72%之間,而通脹率預(yù)計(jì)在20%至30%。

實(shí)際案例令人咋舌

某數(shù)字平臺(tái)模擬顯示:借款55萬比索,分12期每期約8.1萬比索,總共需還款97.2萬比索,幾乎是本金的兩倍。CFT超過100%。另一家銀行對100萬比索貸款報(bào)價(jià):TNA為86%,TEA為129%,CFT高達(dá)171.22%。

利率因人而異

"利率取決于信用狀況、貸款金額、期限和銀行評估的風(fēng)險(xiǎn)水平",PMP會(huì)計(jì)與咨詢公司CEO胡安·巴勃羅·佩羅霍(Juan Pablo Perojo)表示。

有穩(wěn)定工資賬戶和良好記錄的客戶與收入不穩(wěn)定者待遇完全不同。官方銀行對高級客戶的名義年利率約42%起,其他機(jī)構(gòu)則在45%至85%之間波動(dòng)。

CFT比TNA更重要

佩羅霍警告:"客戶往往只看名義利率,但CFT才顯示貸款對收入的真實(shí)影響。"大多數(shù)個(gè)人貸款采用法式還款法,月供固定但構(gòu)成會(huì)變化:初期主要還利息,后期才還本金。

通脹降低但風(fēng)險(xiǎn)仍高

"利率不僅反映預(yù)期通脹,還包括違約風(fēng)險(xiǎn)、資金成本、稅負(fù)和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。違約風(fēng)險(xiǎn)上升時(shí),信貸就會(huì)變貴",佩羅霍解釋道。盡管通脹放緩,但消費(fèi)貸款仍以高風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)運(yùn)作,實(shí)際借貸成本依然很高。

專家建議謹(jǐn)慎借貸

佩羅霍建議,貸款應(yīng)用于整合高息債務(wù)、必要投資或應(yīng)急,而非日常消費(fèi)。"關(guān)鍵是月供必須可持續(xù)。如果月供占工資比例過高,任何意外都可能擾亂個(gè)人財(cái)務(wù)計(jì)劃。"

簽署貸款前,務(wù)必索取總還款明細(xì),比較不同機(jī)構(gòu)方案,精確計(jì)算月供在家庭預(yù)算中的占比。

消息來源:Infobae阿根廷