最近幾年，各家商業(yè)銀行的生意可以說是做的相當(dāng)不容易，伴隨著存貸利差的持續(xù)減少，各家商業(yè)銀行都體會(huì)到了日子的艱難，這也開始促使各家商業(yè)銀行想方設(shè)法開拓新的業(yè)務(wù)線，這不春節(jié)期間，不少商業(yè)銀行都盯上了壓歲錢這個(gè)賽道，讓人不禁想問這兒童金融會(huì)是銀行的新藍(lán)海嗎？

一、銀行瞄上了壓歲錢

據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞的報(bào)道，近期，不少銀行為了搶占少兒金融市場的先機(jī)，接連發(fā)布關(guān)于壓歲錢儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)你y行產(chǎn)品或者活動(dòng)信息，比如“陽光寶貝卡”“自由卡”“壓歲錢大作戰(zhàn)”，折射出家庭財(cái)富管理意識(shí)的升級(jí)與代際傳承需求的前置。

記者注意到，銀行主要在資金存管、財(cái)商教育、賬戶監(jiān)管、成長記錄等服務(wù)上下功夫，很多強(qiáng)調(diào)了“培養(yǎng)孩子的金錢觀與理財(cái)習(xí)慣”等類似觀點(diǎn)。

比如，廣發(fā)銀行推出“自由卡”，為專門針對(duì)兒童的借記卡，擁有獨(dú)立賬戶，辦卡后可體驗(yàn)親子金融服務(wù)，也有相應(yīng)的會(huì)員等級(jí)。不同于普通卡提升等級(jí)需求大額資金量，該卡存錢提升至1萬元、10萬元、30萬元、100萬元、300萬元后，即可鎖定相應(yīng)的等級(jí)并領(lǐng)取相應(yīng)權(quán)益。

北京農(nóng)商銀行則打出“做自己的小銀行家”的標(biāo)語，推出一年期、二年期、三年期的定期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，年利率分別為1.5%、1.6%和1.75%，備注顯示利率以辦理當(dāng)日該行發(fā)行利率為準(zhǔn)。官網(wǎng)信息顯示，該行整存整取一年期、二年期、三年期利率分別為1.15%、1.2%和1.3%。

另外，記者也注意到，包括工商銀行、交通銀行在內(nèi)，去年春節(jié)也推出了壓歲錢銀行卡和定期儲(chǔ)蓄卡。以工商銀行廣東省分行為例，去年春節(jié)期間也推出了“壓歲錢”活動(dòng)，2000元起存即可享最高上浮利率。

二、兒童金融會(huì)是銀行的新藍(lán)海嗎？

近來，隨著各大銀行紛紛推出兒童專屬銀行卡、壓歲錢理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，兒童金融這一細(xì)分領(lǐng)域正悄然崛起，壓歲錢為代表的兒童金融會(huì)成為銀行的新藍(lán)海嗎？

首先，壓歲錢的體量與屬性，決定了其是銀行眼中極具誘惑力的低成本、穩(wěn)定存款來源。 這些年，伴隨著中國經(jīng)濟(jì)水平的持續(xù)提升，居民可支配收入顯著增長，體現(xiàn)在春節(jié)習(xí)俗上，便是孩子手中的壓歲錢水漲船高。在一二線城市，一個(gè)孩子春節(jié)期間收到的壓歲錢，總額超過普通白領(lǐng)一個(gè)月的工資早已不是新聞，這筆資金絕非“小打小鬧”。

對(duì)于銀行而言，壓歲錢具備天然的存款屬性：它金額相對(duì)集中、沉淀周期穩(wěn)定，且由于歸屬于未成年人，家長通常傾向于將其進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄或理財(cái)配置，而非高風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)。這意味著，銀行能夠以極低的獲客成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，吸納一筆高質(zhì)量的核心負(fù)債。

相比于在紅海市場中廝殺爭奪高息攬儲(chǔ)的大客戶，爭奪壓歲錢市場，本質(zhì)上是在爭奪家庭財(cái)富管理的源頭活水。這筆資金雖然名義上屬于孩子，但實(shí)際控制權(quán)掌握在父母手中，銀行通過切入這一場景，實(shí)際上是直接觸達(dá)了家庭金融決策的核心，掌握了家庭資產(chǎn)配置的第一道入口。

其次，壓歲錢相關(guān)產(chǎn)品的迭代升級(jí)，為兒童財(cái)商教育提供了可能性與基礎(chǔ)。 過去，壓歲錢往往以現(xiàn)金形式存在，孩子對(duì)金錢的認(rèn)知停留在"紅包"層面，缺乏系統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理意識(shí)。如今，銀行推出的兒童專屬賬戶、定投計(jì)劃、教育金保險(xiǎn)等產(chǎn)品，將壓歲錢從"消費(fèi)資金"轉(zhuǎn)化為"理財(cái)資本"，這一轉(zhuǎn)變具有深遠(yuǎn)意義。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角來看，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新本質(zhì)上是對(duì)用戶需求的深度挖掘與響應(yīng)。兒童金融產(chǎn)品的豐富化，不僅滿足了家長對(duì)孩子資金安全托管的需求，更重要的是為孩子提供了實(shí)踐財(cái)商教育的場景。我們認(rèn)為，財(cái)商教育不應(yīng)僅停留在課堂理論，更需要真實(shí)的金融場景作為支撐。

銀行通過設(shè)計(jì)適合兒童的儲(chǔ)蓄、理財(cái)、消費(fèi)等產(chǎn)品，讓孩子在實(shí)踐中理解金錢的價(jià)值、學(xué)會(huì)規(guī)劃支出、培養(yǎng)儲(chǔ)蓄習(xí)慣，這種"做中學(xué)"的模式遠(yuǎn)比單純的說教更為有效。從長遠(yuǎn)來看，這有助于培養(yǎng)一代具有良好金融素養(yǎng)的公民，對(duì)整個(gè)金融生態(tài)的健康發(fā)展具有正向促進(jìn)作用。

第三，兒童金融長期價(jià)值顯著，全生命周期服務(wù)成趨勢(shì)。兒童金融的價(jià)值不僅僅體現(xiàn)在短期的存款增長上，更在于其長期的潛在價(jià)值。特別是當(dāng)銀行能夠在兒童階段就建立起與客戶的緊密聯(lián)系，形成足夠的用戶粘性時(shí)，這種長期價(jià)值將更加凸顯。

兒童時(shí)期是個(gè)人金融需求形成的起點(diǎn)。在這個(gè)階段，銀行如果能夠提供符合兒童特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足他們的儲(chǔ)蓄、投資等需求，那么就有可能在孩子心中樹立起良好的品牌形象和口碑。隨著孩子年齡的增長，他們的金融需求也會(huì)逐漸增多和復(fù)雜化，如信用卡申請(qǐng)、貸款購房、投資理財(cái)?shù)?。此時(shí)，如果銀行能夠繼續(xù)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和產(chǎn)品，滿足他們的不斷變化的需求，那么就有可能將這些客戶牢牢地鎖定在自己的服務(wù)體系中。

更重要的是，兒童金融還具有全生命周期服務(wù)的潛力。銀行可以通過為兒童提供金融服務(wù)，逐步延伸到他們的家庭成員，如父母、祖父母等。這樣，銀行就能夠形成一個(gè)以兒童為核心的全家庭金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供更加全面和個(gè)性化的金融服務(wù)。這種全生命周期的服務(wù)模式不僅能夠增強(qiáng)客戶的忠誠度和滿意度，還能夠?yàn)殂y行帶來更多的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和收益來源。

第四，長期來看，兒童金融的蓬勃發(fā)展有著雙重意義。一方面，財(cái)商教育從娃娃抓起，是提升國民金融素養(yǎng)的重要一環(huán)。長期以來，我國居民的金融知識(shí)相對(duì)匱乏，容易成為金融詐騙的受害者或非理性投資的參與者。銀行通過兒童金融業(yè)務(wù)，將正確的金錢觀、消費(fèi)觀、投資觀通過寓教于樂的方式傳遞給下一代，這不僅是商業(yè)行為，更是一種具有正外部性的社會(huì)擔(dān)當(dāng)。

另一方面，這也是金融機(jī)構(gòu)在同質(zhì)化競爭中尋找差異化突圍的必經(jīng)之路。當(dāng)前的銀行零售業(yè)務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，價(jià)格戰(zhàn)頻發(fā)，市場早已是一片紅海。而兒童金融作為一個(gè)細(xì)分賽道，目前尚未形成絕對(duì)的壟斷格局，仍有巨大的想象空間。通過深耕兒童金融，銀行可以以此為切入點(diǎn)，撬動(dòng)整個(gè)家庭金融資產(chǎn)配置。因?yàn)閮和~戶的背后，往往連接著父母、祖父母兩代甚至三代人的金融需求。一個(gè)優(yōu)質(zhì)的兒童金融服務(wù)體驗(yàn)，完全可能轉(zhuǎn)化父母對(duì)銀行的認(rèn)可，進(jìn)而帶動(dòng)家庭存款、理財(cái)、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的綜合增長。這種“以小帶大、全家營銷”的策略，使得兒童金融成為了銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的“勝負(fù)手”。