如果以前的套路是忽悠你打錢(qián)，那么未來(lái)的套路會(huì)忽悠你借錢(qián)。搞不到你的資產(chǎn)，那就搞你的負(fù)債。

最近有位老家的朋友讓我?guī)兔匆粋€(gè)投資項(xiàng)目，說(shuō)是收益很高，投1萬(wàn)塊保底20%。結(jié)果我拿合同一看，是包裝成投資項(xiàng)目的小額貸，借1萬(wàn)返2000，一算年化，嚇?biāo)廊说?000%。

這個(gè)套路的細(xì)節(jié)不重要，重要的是它揭示了一個(gè)當(dāng)下我們每個(gè)人都要重新審視的抽象事物——風(fēng)險(xiǎn)。

有人說(shuō)：我兜里沒(méi)錢(qián)，既沒(méi)錢(qián)消費(fèi)，也沒(méi)錢(qián)投資，光腳不怕穿鞋的，能有啥風(fēng)險(xiǎn)？他們可能不知道，時(shí)代變了，思路也不一樣了。

如果以前的套路是忽悠你打錢(qián)，那么未來(lái)的套路會(huì)忽悠你借錢(qián)。搞不到你的資產(chǎn)，那就搞你的負(fù)債。很多認(rèn)知不到位、毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的人，就這樣掉進(jìn)了莫名的坑里。

今天是我風(fēng)險(xiǎn)三部曲的第一步：認(rèn)知改變命運(yùn)?？赐旰竽憔蜁?huì)明白，為什么風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知是你未來(lái)必須掌握的首要生存技能。

幾年前有本暢銷(xiāo)書(shū)叫《貧窮的本質(zhì)》，作者是兩名專(zhuān)門(mén)研究貧困的學(xué)者，拿了2019年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。這兩個(gè)人拿獎(jiǎng)后，遭受了很大爭(zhēng)議。很多西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，《貧窮的本質(zhì)》根本不是經(jīng)濟(jì)理論研究，而是社會(huì)調(diào)查報(bào)告。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家看完后也覺(jué)得不可思議，因?yàn)闀?shū)中倡導(dǎo)的很多觀點(diǎn)，早就是中國(guó)人遵循了多年的傳統(tǒng)，比如教育很重要，比如要勤儉持家、量入為出。

這本書(shū)我看了三遍，最早是當(dāng)故事看，直到翻完最后一遍，我才明白，原來(lái)作者真正想要表達(dá)的，是經(jīng)濟(jì)學(xué)里的風(fēng)險(xiǎn)概念。

生活中你一定見(jiàn)過(guò)這樣的廣告：首付XXX，XX帶回家。這種以低門(mén)檻為賣(mài)點(diǎn)的營(yíng)銷(xiāo)手段，對(duì)普通人極具誘惑力，因?yàn)樗林辛巳诵缘幕c(diǎn)：馬上到手，馬上享受。

但問(wèn)題就在這里：門(mén)檻越低的東西，往往成本越高。比如88塊的玻尿酸，打了就可能倒欠幾萬(wàn)美容貸；再比如日供50的奔馳，開(kāi)回家就倒欠幾十萬(wàn)車(chē)貸。

在人性的驅(qū)使下，大多數(shù)人是經(jīng)不住誘惑的，看到一個(gè)低門(mén)檻、便宜的數(shù)字就往里沖，完全不考慮債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，也就是未來(lái)的收入能不能扛住長(zhǎng)期的債務(wù)成本和基本的生活開(kāi)支。

所以，貧窮的本質(zhì)，是消費(fèi)主義陷阱加消費(fèi)主義觀念共同造成的。比如今朝有酒今朝醉，過(guò)一天算一天，明天再說(shuō)。站在經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，這就是風(fēng)險(xiǎn)。

我們正處在一個(gè)利率下行的時(shí)代，所謂利率下行，就是資金的價(jià)格越來(lái)越低。這代表什么呢？簡(jiǎn)單說(shuō)，就是借錢(qián)投資的人越來(lái)越少，所以錢(qián)的價(jià)格就便宜了。

那為啥借錢(qián)投資的人越來(lái)越少呢？很明顯，是錢(qián)越來(lái)越不好賺，投資產(chǎn)生的收益覆蓋不了債務(wù)的成本。所以利率下行的時(shí)代，消費(fèi)場(chǎng)景必定充滿了誘惑，像各種零首付帶回家、先試用后付款等等。

西方發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體早已經(jīng)歷過(guò)這個(gè)過(guò)程，所以他們那邊的普通人大多沒(méi)有存款，不管買(mǎi)啥都靠刷信用卡。這背后的原因，大家一定要仔細(xì)琢磨。

未來(lái)的另一大風(fēng)險(xiǎn)是信貸。雖說(shuō)現(xiàn)在借錢(qián)投資的少了，但借錢(qián)消費(fèi)的卻不少。

以前人們急用錢(qián)，不論找銀行貸款還是找朋友周轉(zhuǎn)，都頗費(fèi)周折。尤其是找朋友借錢(qián)，往往得拉下面子，若非迫不得已，很多人不會(huì)開(kāi)口，更不會(huì)以這種方式享受生活。

現(xiàn)在借錢(qián)簡(jiǎn)直太方便了，一部手機(jī)、一張身份證，短短幾分鐘就能弄到幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)，還不用看對(duì)方臉色。

這種門(mén)檻低、效率高的借錢(qián)方式，別說(shuō)涉世不深、自控力差的年輕人，就連很多老人都經(jīng)不住誘惑。個(gè)別甚至還把這種輕松到手的錢(qián)當(dāng)成大自然的饋贈(zèng)，渾然不知背后的風(fēng)險(xiǎn)與代價(jià)。

我在債務(wù)三部曲中反復(fù)說(shuō)過(guò)，信貸一旦產(chǎn)生，就會(huì)進(jìn)入自我強(qiáng)化的上升趨勢(shì)。因?yàn)閺暮暧^角度看，收入的增速總會(huì)趕不上債務(wù)的增速。

在存款利息只有一點(diǎn)幾的低利率時(shí)代，借款利息高達(dá)十幾個(gè)點(diǎn)甚至幾十個(gè)點(diǎn)的網(wǎng)貸，會(huì)加速消耗借款人未來(lái)的現(xiàn)金流，直到資不抵債、以貸養(yǎng)貸，最后萬(wàn)劫不復(fù)。

看我視頻的朋友，大多是40~60歲的哥哥姐姐和叔叔阿姨。我建議你們，在沒(méi)有充足的風(fēng)險(xiǎn)教育前，把外出上學(xué)的孩子的身份證收好，或是干脆讓他用自己的手機(jī)卡，徹底阻斷各種APP的一鍵貸款。

風(fēng)險(xiǎn)是一門(mén)古老的學(xué)問(wèn)，古老到經(jīng)過(guò)上千年演化，誕生了很多我們無(wú)法理解的社會(huì)現(xiàn)象。

比如在中國(guó)人眼里，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的家庭關(guān)系非常冷漠，子女成年后不管父母，父母也基本不管子女。這種沒(méi)有人情味的社會(huì)現(xiàn)象，本質(zhì)是經(jīng)年累月的風(fēng)險(xiǎn)教育出來(lái)的。

歐美國(guó)家在資本形態(tài)下運(yùn)轉(zhuǎn)了幾百年，期間經(jīng)歷過(guò)很多次周期與危機(jī)。看過(guò)我財(cái)富三部曲的朋友應(yīng)該知道，每次周期的輪回，都伴隨一批財(cái)富的消失。反映到具象層面，就是每隔幾十年，總有一批人被債務(wù)壓垮，要么破產(chǎn)，要么返貧。

這樣反復(fù)幾次后，他們的家庭觀念就變了。

我們國(guó)家是親情大于一切的，子女欠債父母還，父母欠債子女扛，別說(shuō)賣(mài)房還債，就算搭上身家性命，很多人也在所不辭。

但如果放下道德情感，站在理性的角度看，這種一人踩坑、全家下水的風(fēng)險(xiǎn)傳遞，不利于整個(gè)社會(huì)的發(fā)展。畢竟，站在宏觀層面，有些債務(wù)就是靠違約出清的，用親情捆綁連帶責(zé)任，等于變相消耗了本不應(yīng)該消耗的財(cái)富。

總而言之，在經(jīng)歷過(guò)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)和多次債務(wù)周期后，進(jìn)入存量博弈的歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，逐漸形成了風(fēng)險(xiǎn)隔離的社會(huì)觀念。

除了上面提到的父母子女間一般不會(huì)互相兜底外，他們的風(fēng)險(xiǎn)隔離還體現(xiàn)在上層社會(huì)的貴族文化中。

不知你有沒(méi)有想過(guò)一個(gè)問(wèn)題：為什么中世紀(jì)的歐洲皇室寧可近親通婚，也不愿接納外人？這里面固然有政治聯(lián)姻和所謂血統(tǒng)純正的因素，但追根溯源，本質(zhì)還是風(fēng)險(xiǎn)的隔離。

我們知道，男歡女愛(ài)、結(jié)婚繁育是人之天性，看到帥哥美女，年輕人是把持不住的，只要對(duì)上了眼，翻墻都要出去約會(huì)。

為了防止祖上的基業(yè)被外人拆家，古代的貴族們直接用一紙婚約把風(fēng)險(xiǎn)鎖定在墻內(nèi)。

到了近代，世界開(kāi)放了，醫(yī)學(xué)水平的進(jìn)步讓所有人都知道近親繁育的弊端。于是在歐美上流社會(huì)，婚前公證代替了娃娃親，既允許外人進(jìn)來(lái)，但要簽一堆字，萬(wàn)一將來(lái)處不好，怎么進(jìn)來(lái)的怎么出去，啥也帶不走。

順著思路往下，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，歐美的所謂貴族學(xué)校，根本不是教什么上流社會(huì)的禮儀，也不是請(qǐng)了一堆世界級(jí)的老師，而是一種風(fēng)險(xiǎn)隔離手段——不跟一般家庭混在一起，從源頭上阻斷風(fēng)險(xiǎn)。

這就是歐美社會(huì)在實(shí)踐幾百年后總結(jié)出來(lái)的辦法，最終演化成今天大家庭觀念薄弱的社會(huì)形態(tài)。

我結(jié)婚18年了，跟老婆兩人都是獨(dú)生子女。事實(shí)上，這18年來(lái)，我倆跟父母住在一塊兒的時(shí)間超過(guò)了一半。作為一個(gè)比較傳統(tǒng)的80后，我雖然認(rèn)同親情高于一切，但也理解歐美那邊的做法，畢竟風(fēng)險(xiǎn)這玩意兒，親身經(jīng)歷與旁觀是兩碼事。

那在我們這個(gè)注重家庭至上、孝道為先的親情社會(huì)中，怎么做才能盡可能地隔離風(fēng)險(xiǎn)呢？答案只有一個(gè)：教育。

最近一兩年，由于畢業(yè)生就業(yè)壓力大，很多讀書(shū)無(wú)用論的觀點(diǎn)又出來(lái)了：什么條條大路通羅馬，為什么還要讀書(shū)？什么985畢業(yè)也找不到好工作？

我覺(jué)得說(shuō)這種話的人，就是在秀認(rèn)知下線。他們既不明白高等教育的意義，也不知道如何辯證地看待問(wèn)題。

舉個(gè)很簡(jiǎn)單的例子：大家想想，這些年來(lái)，但凡在新聞上看到的那些欠高利貸、干傻事兒的，是985的多，還是非985的多？肯定是后者，很少看到985中招的。

這并非學(xué)歷歧視，而是一種認(rèn)知篩選。

有些孩子天生智力中庸、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差，那作為家長(zhǎng)，如果還不重視教育，盡可能給他創(chuàng)造一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)隔離的環(huán)境，那他出入社會(huì)后必然踩坑。

當(dāng)下985畢業(yè)可能找不到最好的工作，但一定能找到工作，拿到一個(gè)作為起點(diǎn)的機(jī)會(huì)。換句話說(shuō)，更高的學(xué)歷雖然不一定能讓你吃到肉，但一定能讓你少挨揍。

不好好讀書(shū)的，別說(shuō)通羅馬了，稍微不注意就通下水道了。

所以我覺(jué)得，那些拿985失業(yè)來(lái)宣揚(yáng)讀書(shū)無(wú)用論的人，真的是非蠢即壞。

能上985的孩子肯定不傻，那他身邊的人大概率也是聰明的。在一個(gè)彼此智商差不多的環(huán)境中待四年，你覺(jué)得對(duì)他的成長(zhǎng)會(huì)有什么樣的影響？想想歐美富豪的貴族學(xué)校，再想想古時(shí)候的孟母三遷，這個(gè)道理不難理解。

另外，很多人不知道985跟那些三流學(xué)校有什么區(qū)別，所以片面認(rèn)為高等教育就學(xué)不到東西。其實(shí)高等教育的精髓在授人以漁，教人方法論。

有位985的朋友跟我講過(guò)一個(gè)案例，他是學(xué)建筑的。對(duì)他們這些統(tǒng)招本科生，進(jìn)去后先學(xué)兩年制圖，老老實(shí)實(shí)繪圖紙畫(huà)幾何；然而隔壁的專(zhuān)科生學(xué)半年制圖就直接上CAD了。

他的老師跟他講：用紙筆在真實(shí)空間里鍛煉出來(lái)的基本功和抽象思維能力，是用電腦CAD的人感受不到的。

這個(gè)朋友畢業(yè)后繼續(xù)深造，成了小有名氣的建筑師，而他隔壁的那些專(zhuān)科同僚大多去了工地。

讀書(shū)改變認(rèn)知，認(rèn)知改變命運(yùn)，這句話什么時(shí)候都不會(huì)錯(cuò)。所以讀書(shū)本身就是最好的風(fēng)險(xiǎn)隔離。

這些經(jīng)過(guò)好學(xué)校系統(tǒng)培養(yǎng)、具備抽象思維能力的孩子，自然對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的常識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)以及風(fēng)險(xiǎn)的隔離有更高的認(rèn)知。

這是一個(gè)辯證的哲學(xué)問(wèn)題。那些光想著怎么多吃肉，從不考慮怎么少挨揍，然后宣揚(yáng)讀書(shū)無(wú)用論的人，根本理解不了。

最后聊聊風(fēng)險(xiǎn)防范。

前面說(shuō)了，我們正處在利率下行的時(shí)代。站在經(jīng)濟(jì)學(xué)角度，利率下行意味著，如果要維持投資收益不變，要么繼續(xù)拉生產(chǎn)率，要么加更高的杠桿，無(wú)論哪種都對(duì)應(yīng)了更高的風(fēng)險(xiǎn)。

所以對(duì)大多數(shù)人，尤其是老人、小孩以及那些手里還有點(diǎn)錢(qián)的人，未來(lái)一定要優(yōu)先培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)技能，而不是專(zhuān)業(yè)技能。

后者是熟練的問(wèn)題，時(shí)間到了自然畢業(yè)；前者是認(rèn)知問(wèn)題，需要不斷學(xué)習(xí)，從經(jīng)濟(jì)、歷史和人性的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)中構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)的防火墻。

具體怎么做呢？我有三點(diǎn)建議。

第一，盡可能跨越門(mén)檻。

前面說(shuō)了，門(mén)檻的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)隔離，只要邁進(jìn)了門(mén)檻，那門(mén)檻之外的風(fēng)險(xiǎn)自然就隔離掉了。

比如考進(jìn)985的孩子，先不說(shuō)專(zhuān)業(yè)怎么樣，這類(lèi)經(jīng)過(guò)智力篩選的群體，某種意義上就是國(guó)家的重要資產(chǎn)，不論從培養(yǎng)還是保護(hù)上，國(guó)家自然會(huì)把很多風(fēng)險(xiǎn)擋在外面。

再比如房子，抽象地看，自住房是大城市的準(zhǔn)入門(mén)檻。人的賺錢(qián)能力是有周期的，如果賺錢(qián)后不考慮跨越門(mén)檻，學(xué)人家歲月靜好，還美其名曰逍遙自在，那到40歲以后就必然面對(duì)回撤的困局。

所以在能力范圍內(nèi)，盡可能買(mǎi)個(gè)好點(diǎn)的剛需自住，不論從周邊環(huán)境、鄰里素質(zhì)還是小孩學(xué)位，本質(zhì)都是一種風(fēng)險(xiǎn)隔離。當(dāng)然我指的是剛需，投資是另外一回事。

第二，強(qiáng)化個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知。

風(fēng)險(xiǎn)大多與誘惑或者說(shuō)潛在收益掛鉤，所以非常考驗(yàn)個(gè)人的認(rèn)知與自控力。

除了讀書(shū)，我建議大家多從哲學(xué)的角度思考問(wèn)題：比如慢就是快，不虧就是賺；比如就算兜里沒(méi)錢(qián)，也可能被榨出汁；比如努力考個(gè)好大學(xué)，不僅是為了提高上限，更是為了守住下限。

就像過(guò)去幾年房?jī)r(jià)上漲，很多人莫名其妙成了中產(chǎn)，然后因?yàn)楝F(xiàn)金流扛不住，又莫名其妙回到原點(diǎn)。再想想把網(wǎng)貸當(dāng)成大自然饋贈(zèng)的、逆勢(shì)加杠桿投資深陷債務(wù)危機(jī)的，哪個(gè)不是吃了風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的虧？

第三，看懂風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。

有風(fēng)險(xiǎn)自然就有收益。從辯證的角度看，風(fēng)險(xiǎn)與收益是伴生關(guān)系，有人被風(fēng)險(xiǎn)收割，就有人用風(fēng)險(xiǎn)獲利。

我們雖不能做局害人，但也不要拒絕風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的超額收益。比如剛需一族，如果碰巧遇到投機(jī)客爆倉(cāng)甩出來(lái)的5折房，那就不要客氣。

放眼全世界，金融收割就是靠風(fēng)險(xiǎn)打劫，像97年索羅斯做空泰銖、08年巴菲特入股高盛，都是發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，然后利用風(fēng)險(xiǎn)獲利的經(jīng)典案例。

最后，推薦大家抽空看看《貧窮的本質(zhì)》，小心別掉下去。