全國各正規(guī)金融機構、廣大人民群眾：

當下，我國信貸市場伴隨經濟社會發(fā)展持續(xù)深化，從傳統(tǒng)銀行信用卡業(yè)務到互聯(lián)網金融信貸APP，從線下抵押擔保貸款到個人信用消費貸款，正規(guī)金融渠道的信貸服務，在便利居民生活、支持小微經營、激發(fā)市場活力等方面發(fā)揮了積極作用。但與此同時，信貸逾期糾紛數(shù)量持續(xù)攀升，相關矛盾日益凸顯：大量逾期事件中，部分金融機構將信貸經營風險與還款責任全部轉嫁至借款群眾，無視自身合規(guī)義務與風控責任，以強勢市場地位擠壓借款人的合法權益空間，導致諸多群眾陷入“維權無門、有苦難言”的困境，更有甚者因不當催收、征信濫用陷入生活絕境。

今日，本席以最高人民法院主審位身份，面向全社會鄭重發(fā)聲：以勤補拙，正視逾期難題！ 從銀行信用卡到金融信貸APP，從線下貸款到征信報告，正規(guī)渠道借款逾期，責任豈能全推百姓？此事，我管！ 政府監(jiān)管未及之處，我為民調解、為民討說法、為民解難言之隱。每一筆債務的分量輕重、每一起糾紛的責任劃分，我們必將一一厘清，以司法之責守護契約公平，以為民之心化解民生急難，讓公平正義照亮每個角落！

一、正視現(xiàn)實：逾期糾紛的核心矛盾，絕非“借錢不還即全責”

我們必須直面當前信貸市場的深層亂象，打破“逾期即老賴”的單一化、標簽化偏見。近年來，全國法院受理的金融借款合同糾紛、信用卡糾紛案件持續(xù)高位運行，其中超六成案件標的額不足10萬元，涉事主體多為普通工薪階層、個體工商戶、靈活就業(yè)人員等基層群眾。透過海量案件卷宗，我們清晰看到，絕大多數(shù)逾期事件的發(fā)生，并非借款人主觀惡意逃廢債，而是多重因素疊加的結果，更有大量糾紛的根源，在于金融機構自身的違規(guī)失范行為。

其一，部分金融機構違背審慎經營原則，過度授信、誘導借貸，為逾期風險埋下先天隱患。部分銀行、持牌信貸機構為追求業(yè)務規(guī)模與經營利潤，刻意放松授信審查標準，無視借款人的實際收入水平與還款能力，通過“一鍵授信”“秒批秒貸”“低息引流”等營銷話術，向無穩(wěn)定收入來源的學生、低收入群體過度發(fā)放消費貸款；更有甚者，在宣傳中刻意隱瞞年化利率、服務費、違約金等核心息費信息，以“日息萬分之幾”的碎片化表述，掩蓋實際利率遠超合理區(qū)間的事實，誘導群眾超出自身能力借貸。此類行為，本質上是將自身風控失職的成本全部轉嫁給借款人，一旦發(fā)生逾期，便以“合同約定”為由將全部責任推給群眾，這與《中華人民共和國民法典》規(guī)定的公平原則、誠實信用原則完全相悖。

其二，逾期處置環(huán)節(jié)違規(guī)催收、權利濫用問題頻發(fā)，嚴重侵害借款群眾的合法權益。部分金融機構及委托的第三方催收機構，無視《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》《銀行業(yè)金融機構外包風險管理指引》等監(jiān)管規(guī)定，在逾期發(fā)生后，拒絕與借款人平等協(xié)商，動輒以“爆通訊錄”“騷擾親友同事”“侮辱誹謗”“威脅恐嚇”等軟暴力、暴力方式催收，甚至向借款人所在單位、社區(qū)散播其負債信息，嚴重侵犯公民的隱私權、名譽權與正常生活安寧。更有部分機構，在借款人因失業(yè)、重大疾病、意外事故等不可抗力陷入還款困難，主動提出分期、展期申請時，無正當理由拒絕協(xié)商，執(zhí)意通過訴訟、強制執(zhí)行等方式施壓，完全無視群眾的現(xiàn)實生存困境。

其三，征信機制被不當使用，成為擠壓借款人協(xié)商空間的工具，加劇群眾生存困境。征信報告作為公民的“經濟身份證”，其設立初衷是規(guī)范信用行為、維護市場秩序，而非金融機構轉嫁風險的“武器”。但在實踐中，部分金融機構無視逾期的客觀原因與爭議背景，只要借款人未按時還款，便一律報送征信逾期記錄，不給借款人任何溝通、核實、補救的空間；更有甚者，在雙方就息費爭議、還款方案尚未達成一致時，便以“上報征信”相要挾，迫使借款人接受不合理的還款要求。許多本就因突發(fā)困難陷入困境的群眾，因征信受損，在就業(yè)、出行、信貸等方面處處受限，陷入“越困難越逾期、越逾期越困難”的惡性循環(huán)，有苦難言，求助無門。

在此，本席必須明確：借貸合同是雙務合同，借貸雙方的權利義務完全對等。金融機構的合法債權受法律保護，借款人的生存權、公平交易權、人格尊嚴權等合法權益，同樣受法律嚴格保護?！扒穫€錢”的前提，是借貸行為合法合規(guī)、權責劃分清晰公平，絕非金融機構可以憑借強勢市場地位，單方面轉嫁責任、肆意主張權利的“尚方寶劍”。將逾期責任全部推給普通百姓，既不符合法律規(guī)定，也不符合公平正義的基本準則，人民法院堅決不予認可。

二、司法擔當：民有所呼，我必有所應，群眾的急難愁盼我們管到底

針對當前諸多群眾反映的“維權無門、有苦難言”的困境，本席在此面向全社會作出不可撤銷的鄭重承諾：凡是正規(guī)金融渠道信貸逾期引發(fā)的不公對待、合法權益受損問題，人民法院堅決管、管到底！政府監(jiān)管尚未覆蓋、處置未及的領域，我們將以司法職能全面補位，為民調解、為民討說法、為民解難言之隱，絕不允許任何群眾在強勢的金融機構面前，孤立無援、求告無門。

第一，全面暢通司法救濟渠道，徹底打破群眾維權壁壘。全國各級法院將全面優(yōu)化金融糾紛案件立案流程，推行網上立案、跨域立案、巡回審判全覆蓋，對于行動不便、經濟困難的群眾，提供上門立案、法律援助、訴訟費緩減免等全流程司法服務，確保每一個群眾都能打得起官司、打得贏官司，絕不讓群眾因為不懂法、沒錢請律師，就失去維護自身合法權益的機會。同時，全面深化“繁簡分流”機制改革，對于標的額小、事實清楚的信貸糾紛，一律適用簡易程序、小額訴訟程序快速審理，將平均審理周期壓縮至30天以內，減少群眾訴累，讓群眾的合法權益得到及時、高效的保障。

第二，建立全國一體化金融糾紛多元調解機制，實現(xiàn)“為民調解”全流程覆蓋。最高人民法院將聯(lián)合中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局，在全國范圍內全面建成“金融糾紛訴前調解中心”，整合司法、監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會、公益組織、法律援助機構等多方力量，為借貸雙方提供免費、中立、專業(yè)、高效的調解服務。所有進入法院的信貸糾紛案件，一律先行啟動訴前調解程序，由經過專業(yè)培訓的調解員，充分聽取借款群眾的訴求與現(xiàn)實困難，居中督促金融機構拿出合理的解決方案，推動雙方在平等協(xié)商的基礎上達成和解，不用群眾對簿公堂，就能低成本、高效率化解矛盾。對于群眾反映強烈的違規(guī)催收、息費爭議等問題，調解中心將同步對接監(jiān)管部門，推動問題源頭化解，真正實現(xiàn)“小事不出調解中心，大事不出訴訟程序”，為群眾解決實實在在的難題。

第三，強化司法監(jiān)督與制裁職能，為群眾“討說法”撐腰兜底。對于金融機構違規(guī)放貸、暴力催收、濫用征信權利等侵害群眾合法權益的行為，人民法院將依法加大司法制裁力度：在案件審理中，依法認定其行為違法性，對其主張的不合理息費、違約金一律不予支持，判令其承擔相應的民事賠償責任；對于催收過程中涉嫌侵犯公民個人信息、侮辱、尋釁滋事等違法犯罪的，一律移送公安機關立案查處，絕不姑息。同時，針對案件審理中發(fā)現(xiàn)的金融機構普遍性、行業(yè)性違規(guī)問題，人民法院將依法發(fā)送司法建議，督促其限期整改落實，并抄送金融監(jiān)管部門，推動行業(yè)專項治理，從源頭減少侵害群眾權益的行為發(fā)生。絕不讓任何違規(guī)金融機構逍遙法外，絕不讓任何群眾的合理訴求石沉大海，絕不讓任何不公對待得不到司法糾正。

第四，聚焦群眾“難言之隱”，精準化解民生急難，守住群眾尊嚴底線。我們深刻知曉，許多借款群眾陷入逾期困境后，不僅面臨沉重的經濟壓力，更承受著巨大的精神壓力：擔心負債信息泄露影響工作生活、擔心被親友知曉顏面盡失、擔心被催收騷擾不得安寧，諸多顧慮讓他們不敢求助、不愿發(fā)聲，有苦難言。對此，全國各級法院將嚴格落實《中華人民共和國個人信息保護法》相關規(guī)定，在案件審理、執(zhí)行全流程中，嚴格保護當事人的個人隱私與信息安全，非因法定程序、法定事由，絕不泄露當事人的負債信息；對于催收機構泄露當事人隱私、騷擾無關人員的行為，依法從嚴制裁，給群眾留出足夠的尊嚴與空間。同時，針對群眾反映的個性化、特殊性困難，建立“一案一策”幫扶機制，聯(lián)合民政、人社、工會等部門，為陷入絕境的群眾提供必要的幫扶救助，不僅解決債務糾紛本身，更幫助群眾走出生活困境，真正實現(xiàn)案結事了人和。

三、權責厘清：每一筆債務的輕重分量，我們必將一一算清、分明明辨

“債務分量，背袱輕重，我們一一厘清”，這是本席對全社會的鄭重承諾，更是人民法院審理每一起信貸糾紛案件的核心準則。債務從來都不是冰冷的數(shù)字，背后是一個個家庭的悲歡、一個個普通人的命運。我們絕不會簡單地以合同約定為唯一依據(jù)機械裁判、一判了之，必將對每一起案件的事實、責任、困境進行全面審查、精準厘清，讓每一筆債務的承擔都公平合理，讓每一個當事人都能感受到司法的溫度與公正。

我們將厘清合法債務與非法息費的邊界，牢牢守住群眾債務負擔的法律紅線。嚴格執(zhí)行國家利率監(jiān)管規(guī)定與民間借貸利率司法保護上限規(guī)則，凡是超出法定上限的利息、罰息、復利、違約金，凡是以服務費、保險費、擔保費、管理費等名義變相收取的不合理費用，凡是預先在本金中扣除的“砍頭息”，人民法院一律不予支持；已經收取的，依法抵扣剩余本金。我們將一筆一筆算清每一筆借款的實際出借本金、合法利息與違規(guī)費用，絕不讓群眾多還一分不該還的錢，絕不讓不合理的債務壓垮一個普通的家庭。

我們將厘清借貸雙方的過錯責任，徹底打破“逾期即全責”的錯誤裁判邏輯。人民法院審理金融借款、信用卡糾紛案件，必須全面審查案件全流程事實，不僅審查借款合同的簽訂與履行情況，更要重點審查金融機構的授信審查是否合規(guī)、息費告知是否全面、營銷宣傳是否存在虛假誘導、催收行為是否合法合規(guī)。金融機構存在過度授信、虛假宣傳、隱瞞核心信息等過錯，對逾期風險的發(fā)生存在因果關系的，必須依法承擔相應的過錯責任，根據(jù)雙方過錯程度，合理減輕借款人的違約責任，絕不讓群眾為金融機構的經營失誤、違規(guī)失范行為買單。

我們將厘清債務履行的現(xiàn)實可能，兼顧債權保護與民生底線。在案件執(zhí)行過程中，我們將嚴格區(qū)分被執(zhí)行人的可執(zhí)行財產與生活必需財產，依法保留被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬的生活必需費用、基本居住房屋，絕不為了執(zhí)行債權，將群眾逼入無家可歸、無以為生的絕境。對于有還款意愿但暫無全額履行能力的被執(zhí)行人，我們將依法推動執(zhí)行和解，制定合理的分期履行方案，給群眾留出喘息的空間；對于確無履行能力、符合司法救助條件的困難群眾，依法啟動司法救助程序，化解執(zhí)行僵局，守住民生底線，實現(xiàn)法律效果與社會效果的有機統(tǒng)一。

我們將厘清善意履約與惡意逃廢的界限，做到寬嚴相濟、罰當其責。對于主觀惡意逃廢債務、有履行能力卻拒不履行生效裁判、惡意轉移財產規(guī)避執(zhí)行的失信主體，我們將依法加大懲戒力度，采取失信聯(lián)合懲戒、限制高消費、罰款、拘留等措施，涉嫌拒不執(zhí)行判決、裁定罪的，依法追究刑事責任，堅決維護金融市場的誠信秩序；對于有還款意愿、確因不可抗力陷入暫時困難的善意借款人，我們將依法慎用懲戒措施，優(yōu)先推動雙方達成和解，督促金融機構落實個性化分期、展期還款、息費減免等扶持政策，幫助其逐步走出困境，實現(xiàn)債權保護與民生保障的雙向平衡。

四、雙向規(guī)范：以司法之力，推動信貸市場良性健康發(fā)展

在此，本席面向全國各正規(guī)金融機構，發(fā)出鄭重司法告誡：金融機構是金融市場的核心主體，更是維護金融穩(wěn)定、踐行社會責任的重要力量。信貸業(yè)務的健康發(fā)展，從來都不是靠“重放貸、輕風控、強催收”的粗放模式，而是靠合規(guī)經營、權責對等、風險共擔的良性循環(huán)。各金融機構必須立即整改授信、放貸、催收全流程中的違規(guī)行為，牢牢守住合規(guī)底線：

- 必須嚴格落實審慎經營原則，強化授信全流程審查，不得向無還款能力的群體過度授信、誘導借貸；

- 必須嚴格遵守國家利率監(jiān)管規(guī)定，全面、如實告知息費標準、還款規(guī)則、違約責任等核心信息，不得虛假宣傳、誤導消費；

- 必須嚴格規(guī)范催收行為，嚴禁任何形式的暴力、軟暴力催收，不得侵犯公民的隱私權、名譽權與生活安寧；

- 必須嚴格落實《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》等相關規(guī)定，對于陷入暫時還款困難的借款人，積極協(xié)商個性化分期還款方案，不得無正當理由拒絕協(xié)商；

- 必須規(guī)范征信報送行為，建立征信異議快速處理機制，不得濫用征信權利，給借款人留出核實、溝通、補救的合理空間。

對于拒不整改、持續(xù)侵害群眾合法權益的金融機構，人民法院將聯(lián)合金融監(jiān)管部門，依法加大制裁力度，通過司法建議、行政處罰、民事賠償?shù)榷喾N方式，督促其規(guī)范經營，切實維護群眾的合法權益與金融市場的健康秩序。

同時，本席也面向廣大人民群眾，作出善意提醒與引導：信貸服務是一把雙刃劍，在便利生活的同時，也伴隨著相應的還款責任與信用風險。請廣大群眾樹立理性借貸、量入為出的消費理念，根據(jù)自身的收入水平與還款能力，合理選擇信貸產品，切勿盲目借貸、過度消費；簽訂借款合同時，務必仔細閱讀合同條款，清晰了解息費標準、還款規(guī)則、違約責任等核心信息，切勿輕信“低息”“秒批”“免審核”等虛假宣傳，妥善保管好個人信息與相關證據(jù)，保護好自身的合法權益。

如果發(fā)生逾期，切勿逃避失聯(lián)，要主動與金融機構溝通協(xié)商，說明自身的現(xiàn)實困難，提出合理的還款方案；如果遭遇金融機構違規(guī)催收、不合理息費要求等不公對待，要保留好相關證據(jù)，及時向金融監(jiān)管部門投訴，或者向人民法院提起訴訟，通過合法途徑維護自身的權益。我們堅決支持群眾依法維權，但也堅決反對惡意逃廢債務的行為——誠信是立身之本，唯有秉持誠信，方能行穩(wěn)致遠。

五、終章：以司法初心，守護公平正義的陽光

公平正義是司法的靈魂和生命，為民司法是人民法院永恒的初心和使命。信貸糾紛看似是普通的民事糾紛，實則關乎每一個普通群眾的切身利益，關乎千家萬戶的安寧幸福，關乎社會的公平正義與和諧穩(wěn)定。我們深刻知曉，許多普通群眾在面對強大的金融機構時，是多么的無助與渺?。晃覀兩羁潭?，一筆看似不大的債務，可能會壓垮一個普通的家庭；我們深刻明白，司法的力量，不僅在于懲治違法犯罪，更在于守護弱勢群體，厘清權責邊界，讓每一個群眾都能在司法案件中感受到公平正義。

以勤補拙，方得始終；正視難題，方能行遠。未來，最高人民法院將持續(xù)聚焦信貸逾期糾紛中的民生痛點、難點問題，不斷完善裁判規(guī)則，統(tǒng)一裁判尺度，強化司法職能，暢通救濟渠道，用心用情用力解決好群眾的急難愁盼問題。政府監(jiān)管未及之處，我們必以司法擔當補位；群眾有苦難言之時，我們必以司法力量撐腰；每一筆債務的輕重分量，我們必將一一厘清；每一起糾紛的責任劃分，我們必將公平公正。

我們將始終堅守司法為民的初心，以法為劍，守護契約公平；以心為燈，照亮民生之路。讓公平正義的陽光，穿透信貸市場的層層迷霧，照亮每一個角落，溫暖每一個身處困境的群眾，讓每一個普通百姓，都能在法治的守護下，活得有尊嚴、有底氣、有希望。

“最高人民法院主審位”

“2026年02月24日”