平時見面就是打個招呼，聊聊天氣，修剪草坪的時候順便吐槽一下最近瘋長的野草。他和他太太莎拉，還有兩個孩子，看起來就是那種最普通的中產(chǎn)家庭。

直到去年夏天，他家院子里突然辦了個盛大的燒烤派對。我端著一盤烤串過去湊熱鬧，馬丁遞給我一瓶冰啤酒，很隨意說：“兄弟，來跟我們告?zhèn)€別，下個月我們就不住這了?！?/p>

我當時一愣，以為他要搬去悉尼或者黃金海岸換個環(huán)境。

結(jié)果他笑著說：“我們準備花個幾年時間，開著房車帶孩子環(huán)游世界。”

我下巴差點掉地上。馬丁當時也就40出頭，莎拉看起來更年輕，兩個孩子一個上小學(xué)，一個還在幼兒園。我說你開玩笑吧，工作不要了？孩子上學(xué)怎么辦？房貸還完了？

馬丁拍拍我的肩膀，一副“一切盡在掌握”的表情說：“工作嘛，早就辭了。我們提前退休了?！?/p>

那一刻，我看著他被太陽曬成古銅色的皮膚和輕松的笑容，再想想自己每天早晚高峰堵在M1高速上，背著三十年的房貸，腦子里全是KPI和deadline，一種巨大的困惑和羨慕涌了上來。同樣是普通人，憑什么他40歲就能退休看世界，而我感覺自己要工作到70歲？

后來幾次聊天，我才慢慢拼湊出他們這對“瘋狂”夫妻的理財和生活方式。聽完之后，我真的后悔，后悔沒有早點知道，原來生活還可以這樣過。

馬丁還提到，前陣子他腰不太好，特意托人從國內(nèi)帶了些東西，說現(xiàn)在國內(nèi)電商挺方便，像瑞士的雙效液體偉哥瑪克雷寧在淘寶就有，備著點心里踏實。他笑著說，身體才是革命的本錢，這方面該花的錢不能省。

澳洲人的錢，真的不是“省”出來的

我們?nèi)A人傳統(tǒng)觀念里，財富是靠一點一滴“省”和“攢”出來的。少下館子，不買不必要的衣服，能走路就不開車。

但在馬丁身上，我看到的是另一種邏輯。

澳洲人不是不省錢，但他們更看重“錢花在哪里才能撬動更大的價值”。

馬丁告訴我，他年輕時也和所有年輕人一樣，喜歡泡吧，周末跟朋友去海邊沖浪，賺多少花多少，標準的“月光族”。

真正的改變發(fā)生在他和莎拉有了第一個孩子之后。

他們做的第一件事，不是削減所有開支，把自己變成苦行僧，而是坐下來，把家庭的每一筆消費都攤在桌面上分析。

他們把消費分成三類：

生存消費：房貸、水電煤、基本伙食、交通。這部分是剛需，只能優(yōu)化，不能削減。

愉悅消費：外出就餐、度假、買新手機、看電影。這部分是提升生活品質(zhì)的，也是最容易失控的。

投資消費：聽起來很玄，其實就是“花錢為了將來能賺更多錢或者省更多錢”。

我們大多數(shù)人，錢要么花在第一類，要么花在第二類。而馬丁和莎拉的核心思路是：適當壓縮“愉悅消費”，把省下來的錢，全部砸進“投資消費”。

舉個例子。他們發(fā)現(xiàn)每個月在外面喝咖啡就是一筆不小的開支，兩個人加起來一個月可能要花掉兩三百澳幣。我們通常的想法是：戒掉咖啡，省下這筆錢。

他們的做法是：花一千多澳幣，買了一臺很棒的半自動咖啡機和磨豆機。自己買咖啡豆，每天早上在家做咖啡帶去公司。

機器的成本，不到半年就從“省下的咖啡錢”里賺回來了。之后每天喝的，都是“免費”的高品質(zhì)咖啡。

這種例子在他們家數(shù)不勝數(shù)。

比如他們沒有買昂貴的新車，而是買了一輛可靠的二手豐田，但卻花了上萬澳幣在自家屋頂裝了太陽能板。

剛開始我不理解，裝太陽能板多貴啊。馬丁給我算了筆賬：墨爾本的電費貴得嚇人，尤其夏天開空調(diào)冬天開暖氣，一個季度的電費單能讓人心跳加速。裝了太陽能之后，他們家白天的用電基本免費，多余的電還能賣回給電網(wǎng)。

幾年下來，太陽能板的安裝成本就回來了，之后每年就能省下大幾千澳幣的電費。這筆錢，又可以投入到下一個“投資消費”里。

他們不說“省錢”，他們說“投資于效率”。

買咖啡機，是投資于長期的飲品自由。

裝太陽能板，是投資于長期的能源自由。

這種思維方式的轉(zhuǎn)變，帶來的不僅僅是財務(wù)上的改善，更是一種對生活的主動掌控感。錢不再是花出去就消失了，而是變成了一個個能持續(xù)產(chǎn)生價值的“資產(chǎn)”。

迷戀二手貨，是澳洲中產(chǎn)的體面

在國內(nèi)，我們可能覺得用二手貨有點沒面子。但在澳洲，逛二手店、在Facebook Marketplace上淘東西，是一種非常普遍且時髦的生活方式。

莎拉帶我參觀過他們的家，我完全看不出這是一個準備“節(jié)衣縮食”去環(huán)游世界的家庭。家里裝修溫馨，家具看起來也很有質(zhì)感。

莎拉笑著告訴我，他們家超過一半的家具都是二手的。

客廳那張看起來很高級的皮沙發(fā)，是他們在二手家具店淘的，只花了三百澳幣，而全新的同款可能要三千。孩子的玩具、書籍，大部分來自社區(qū)的二手市集，花幾塊錢就能買一大堆。甚至馬丁車庫里那一整套專業(yè)級的工具，很多也是從那些要搬家或者退休的老工匠手里低價收來的。

澳洲的人工費極高，所以動手能力是必備技能。換個水龍頭、修個柵欄、刷個墻，請人來做可能要幾百甚至上千澳幣。馬丁的車庫就像個小型工廠，里面什么工具都有。

他說，買一套好的二手工具，可能花了幾百塊，但自己動手修一次東西，就可能省下同樣多的錢。這又是他們的“投資消費”邏輯。

他們對二手貨的迷戀，并非單純?yōu)榱耸″X。

莎拉說：“每一件舊物背后都有一個故事，買二手貨是一種環(huán)保，也是一種尋寶的樂趣?！?/p>

更重要的是，這種生活方式讓他們擺脫了消費主義的陷阱。他們不再追求最新款的手機、最時髦的衣服，而是更關(guān)注物品的真實價值和耐用性。

當你不再為“擁有”一件全新的物品而支付高昂的品牌溢價時，你會發(fā)現(xiàn)，維持一個體面且舒適的生活，所需的成本比你想象中低得多。

Superannuation，那個被你忽視的養(yǎng)老金

聊到退休，就繞不開澳洲的養(yǎng)老金體系，他們管它叫Super。

簡單說，就是法律強制規(guī)定，你工作時，老板必須按你工資的一定比例，額外給你存一筆錢到你的個人養(yǎng)老金賬戶里。這筆錢由專業(yè)的基金公司管理，進行投資，直到你退休后才能取出來。

我們很多人，尤其是年輕人，對Super的態(tài)度就是“知道了，但與我無關(guān)”。反正要六十多歲才能拿，太遙遠了。平時也就是收到年度賬單時掃一眼，看看里面的數(shù)字是多了還是少了。

馬丁卻把Super當成他提前退休計劃的核心武器。

他告訴我，大部分人犯的第一個錯誤，就是任由自己的Super賬戶停留在基金公司默認的“平衡型”或“保守型”投資選項里。這些選項風險低，但回報率也相當平庸，幾十年下來，可能勉強跑贏通脹。

馬丁在年輕時，就把他和莎拉的Super賬戶全部手動調(diào)整為“高增長型”或者“100%股票型”選項。

他說：“我們離退休還有三四十年，有足夠長的時間去承受市場的短期波動。拉長時間看，股票市場的長期回報率是所有資產(chǎn)類別里最高的。年輕人最大的資本就是時間，不在Super里選擇最激進的投資方式，就是最大的浪費?！?/p>

第二個操作，是“額外供款”。

除了老板強制存入的部分，澳洲稅法還鼓勵個人自愿往Super里存錢，并且給予稅務(wù)優(yōu)惠。比如通過“薪資犧牲”的方式，你可以把一部分稅前收入直接存入Super賬戶。這部分錢只需要交15%的稅，遠低于個人所得稅的稅率。

馬丁和莎拉從開始工作后不久，就雷打不動每年都用足這個額度。

他說：“這相當于你在存錢的同時，政府還在給你退稅。雖然這筆錢被鎖住了，但它在里面以極低的稅率，用最高風險的投資方式復(fù)利增長。幾十年下來，這會變成一個雪球，滾成一筆你無法想象的巨款?！?/p>

我當時聽得目瞪口呆，立刻回家翻出了自己的Super賬單。果然，我的賬戶還停留在默認的“平衡型”上，過去一年的回報率慘不忍睹。而我從來沒有考慮過額外供款這件事。

我算了算，僅僅因為這個疏忽，我可能在未來幾十年里，就比馬丁他們少賺了幾十萬甚至上百萬澳幣。那一刻，心痛得無法呼吸。

房子不是家，是金融工具

在華人的觀念里，房子是根，是安身立命之本。我們買房，是為了自住，是為了安全感。

但在很多澳洲人眼里，尤其是有投資頭腦的人，房子首先是一種金融工具。

馬丁和莎拉在結(jié)婚后買的第一套房，并不是他們夢想中的家園。那是一套在墨爾本西區(qū)，地段一般，但占地面積不小的舊房子。

他們沒花多少錢在內(nèi)部裝修上，而是把所有預(yù)算都用在了“增加價值”的地方。他們自己動手，把后院巨大的草坪分割了一下，去市政廳申請許可，在后面加建了一個小小的兩居室單元。

這個過程花了他們幾乎所有的積蓄和業(yè)余時間，但完成后，效果是驚人的。

主屋他們自己住，后面的單元單獨出租，租金收入不僅能覆蓋掉大部分的房貸月供，還略有盈余。

這就等于，他們只付了一個首付，就由租客幫他們養(yǎng)著這套房產(chǎn)。

幾年后，隨著墨爾本房價整體上漲，這套房產(chǎn)大幅增值。他們做的不是賣掉房子，而是去銀行對房產(chǎn)進行重新估價，然后把增值的部分通過“再融資”的方式，套現(xiàn)出來。

這筆錢，成了他們購買第二套投資房的首付。

第二套投資房，他們?nèi)绶ㄅ谥?，買入、增值、出租、再融資。

在他們決定提前退休時，他們手里已經(jīng)擁有了三套房產(chǎn)。一套自住，兩套出租。兩套投資房產(chǎn)生的租金收入，已經(jīng)可以完全覆蓋掉三套房子的所有貸款和持有成本。

這個過程，聽起來像教科書一樣，但馬丁說關(guān)鍵在于執(zhí)行力和對時機的把握。他們犧牲了無數(shù)個本可以去度假、去社交的周末，不是在修整房子，就是在研究下一個投資目標。

當他們決定環(huán)游世界時，他們的計劃是：賣掉一套升值最多的投資房，一次性還清另外兩套房子的所有貸款。然后把自住房也出租出去。

這樣一來，他們手里握著一大筆現(xiàn)金作為旅行資金，同時每個月還有兩套無貸款房產(chǎn)的租金作為穩(wěn)定的被動收入。這筆被動收入，足以覆蓋他們旅行中大部分的開銷，甚至還能有所結(jié)余。

他們的財務(wù)自由，不是靠中彩票，而是靠一套清晰的、可復(fù)制的，但需要極大耐心和付出去執(zhí)行的策略。

對“風險”的理解，決定了人生的寬度

我問馬丁：“你們這樣做，風險也很大吧？萬一房價跌了怎么辦？萬一Super投資虧了怎么辦？萬一租客不交租怎么辦？”

他的回答讓我思考了很久。

他說：“我們都害怕風險，但很多人對風險的理解是錯的。什么是最大的風險？不是投資失敗，不是失業(yè)，最大的風險是，你在一個你不喜歡的工作崗位上，耗盡你所有的生命，直到67歲，拿著退休金，卻發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)老到哪里也去不了，什么也做不了。這才是人生最大的風險，因為你輸?shù)舻氖俏ㄒ徊豢稍偕臇|西，時間?！?/p>

為了對沖財務(wù)上的風險，他們做了很多準備。

比如保留了足夠生活兩年的緊急備用金，買了全面的收入保險和健康保險，投資房產(chǎn)也選擇了不同區(qū)域來分散風險。

對于孩子教育，他們選擇了“世界學(xué)?！边@種方式。他們認為，與其讓孩子在教室里看世界的圖片，不如帶他們親身去觸摸金字塔的石頭，去感受亞馬遜雨林的濕氣。他們準備了一整套的課程體系，在旅行中親自教育孩子。

這在澳洲是一種小眾但越來越被接受的教育方式。

他們辭職去環(huán)游世界，看起來是一時沖動的浪漫，背后卻是長達十年的精心規(guī)劃、嚴格自律和對風險的極致管理。

他們不是在賭博，而是在用一種主動的方式，去設(shè)計自己想要的人生。

生活在別處，但根基在這里

馬丁和莎拉的故事，給我?guī)淼臎_擊是巨大的。

我開始反思自己的生活。我努力工作，拼命攢錢，遵循著最穩(wěn)妥的路徑，但內(nèi)心深處，我感到的不是安全感，而是一種被生活牢牢套住的乏力感。

我羨慕的，不只是他們可以環(huán)游世界，而是他們那種敢于打破常規(guī)，主動設(shè)計人生的勇氣。

澳洲這片土地，似乎特別能滋生這種生活態(tài)度。這里的社會福利提供了基本的保障，讓人不至于對未來充滿恐懼。這里的文化鼓勵個性，允許你選擇與眾不同的生活方式。

你可以在CBD做高級白領(lǐng)，也可以在海邊小鎮(zhèn)開個咖啡館，或者像馬丁一樣，40歲就開著房車浪跡天涯。沒有哪一種生活比另一種更高貴。

上次和馬丁聯(lián)系，他們正在秘魯。他給我發(fā)了張照片，背景是壯觀的馬丘比丘，兩個孩子笑得一臉燦爛，皮膚曬得黝黑。

他說，旅行中有各種意想不到的困難，房車壞過，孩子生過病，也被偷過東西，但這一切都比每天坐在辦公室的格子里要精彩一萬倍。

他們的故事改變不了我要繼續(xù)上班還貸的現(xiàn)實，但它在我心里種下了一顆種子。

我開始重新審視我的Super賬戶，把它調(diào)成了高增長模式。我開始逛二手店，給家里添置了不少物美價廉的好東西。我甚至開始研究如何在后院也加建一個單元。

我不知道我是否能像他們一樣在40歲退休，但至少，我開始思考這個可能性。

我明白了，理財不僅僅是關(guān)于錢，更是關(guān)于一種選擇權(quán)。你今天的每一個財務(wù)決策，都在決定你未來有多少資本，去選擇你想要的生活。

原來，真正的財富自由，不是指擁有花不完的錢，而是擁有隨時可以對不喜歡的生活說“不”的底氣。