“千問，幫我點(diǎn)杯奶茶。”

剛剛過去的春節(jié)假期，類似指令在千問App內(nèi)被超億次高頻發(fā)起，AI幫助人類完成了從商品發(fā)現(xiàn)、點(diǎn)單到結(jié)算的完整閉環(huán)。在這一交易鏈條中，推動AI智能體（AI Agent）從“智能決策”到“商業(yè)交易”的關(guān)鍵一步，正是智能時代的新一代基礎(chǔ)設(shè)施——AI付。

2月23日，螞蟻集團(tuán)公布支付寶“AI付”用戶數(shù)已突破1億，此前的2月12日，該產(chǎn)品的支付筆數(shù)已突破1.2億筆。在業(yè)內(nèi)看來，市場出現(xiàn)首個支付筆數(shù)與用戶數(shù)雙雙破億的AI原生支付產(chǎn)品，標(biāo)志著AI付產(chǎn)品已快速完成一次大規(guī)模商用驗證。

幾乎在同期，京東科技宣布其“京東AI付”在JoyAI App與智能眼鏡場景中應(yīng)用，實現(xiàn)京東在“AI+場景化零售”重構(gòu)交易模式的消費(fèi)閉環(huán)。全球市場上，谷歌也正在推出相關(guān)服務(wù)實現(xiàn)用戶在 Gemini 內(nèi)直接下單。

多位業(yè)內(nèi)人士在接受《中國經(jīng)營報》記者采訪時表示，AI付正在為Agent的大規(guī)模商業(yè)化做好基建準(zhǔn)備。巨頭卡位本質(zhì)上是一場圍繞“AI時代新入口”的競爭。誰掌握AI時代的支付接入能力，誰就擁有把AI流量轉(zhuǎn)化為商業(yè)交易的閉環(huán)能力，創(chuàng)造巨大商業(yè)新空間。

AI付迭代了什么？

在傳統(tǒng)掃碼支付中，用戶先產(chǎn)生消費(fèi)決策，再打開App完成支付操作，而在AI付場景下，支付開始被嵌入服務(wù)流程之中。表面上看，AI付只是換一種支付方式，但其真正變化并不在支付本身，而在交易觸發(fā)方式。

例如，在千問App中，用戶只需說“幫我點(diǎn)杯奶茶”，智能體即可完成商品發(fā)現(xiàn)、下單與支付；在瑞幸咖啡AI點(diǎn)單助手中，用戶可通過語音完成下單并付款；在智能眼鏡等終端中，用戶在雙手被占用的情況下也能直接完成交易。

支付寶AI付相關(guān)負(fù)責(zé)人趙伊秋向記者表示，AI用于問答的時候，省略了事先需要在不同網(wǎng)頁尋找的過程。伴隨著交互方式的改變，從原本的輸入文字、點(diǎn)擊操作，進(jìn)一步升級為口頭交流、拍照交流，這意味著AI場景下的支付也需要進(jìn)一步升級。“以支付寶為例，AI付將支付直接嵌入AI對話流，用戶在與AI聊天過程中即可完成下單與付款確認(rèn)，無需跳出對話界面?！壁w伊秋說。

如果從支付體系迭代趨勢觀察，這種變化不僅是交互方式的改變，更意味著交易方式發(fā)生調(diào)整。

快思慢想研究院院長、特邀評論員田豐向記者表示，AI付最核心的變化在于支付鏈路從傳統(tǒng)的“五元鏈”升級為“六元鏈”。傳統(tǒng)支付鏈路為“用戶—商戶—支付機(jī)構(gòu)—清算機(jī)構(gòu)—銀行”，而AI付則在用戶與商戶之間新增“AI代理”節(jié)點(diǎn)，由用戶授權(quán)AI發(fā)出支付指令，再由支付機(jī)構(gòu)全程處理支付指令、風(fēng)控及資金劃轉(zhuǎn)，網(wǎng)聯(lián)仍負(fù)責(zé)跨行清算。

他進(jìn)一步預(yù)測，5—8年后，AI發(fā)出的支付指令數(shù)量很可能反超人類手動發(fā)出的支付指令，但交易主體責(zé)任不遷移。

自掃碼支付出現(xiàn)以來，移動支付的主流方式被鎖定已有近十年。AI支付相比掃碼支付究竟迭代了什么？其是否將成為未來主流的支付方式？

博通咨詢首席金融分析師王蓬博認(rèn)為，從使用場景看，AI付目前更多集中在線上場景，掃碼依賴靜態(tài)碼和本地驗證。技術(shù)上，AI付以大模型意圖識別、多模態(tài)交互、實時風(fēng)控、跨端協(xié)同為核心，支持語音、視覺、對話式觸發(fā)。決策鏈路上，掃碼是用戶全鏈路決策，AI付是AI輔助和代理決策和用戶最終授權(quán)。但從定位與滲透規(guī)?？?，AI付與移動支付目前還存在距離，前者目前還屬于體驗層優(yōu)化，后者已經(jīng)是基礎(chǔ)設(shè)施級別的變革。

“AI付作為AI新入口的支付新形態(tài)，核心在于用戶交互方式的革命性創(chuàng)新。”京東科技方面向記者表示，但AI付不會取代掃碼付等現(xiàn)有場景下的支付方式，而是服務(wù)于目前創(chuàng)新出來的AI交互場景下的AI助手、智能眼鏡、車載系統(tǒng)等新終端下的支付能力；屬于互補(bǔ)共存，協(xié)同進(jìn)化的關(guān)系。

搶位商業(yè)新空間

從國內(nèi)外機(jī)構(gòu)的投入力度看，其正在把AI付作為下一代“支付新基建”來布局。

移動支付網(wǎng)主編慕楚告訴記者，移動支付的3個評價維度中，中國在“支付費(fèi)率”“覆蓋度”這兩個維度已處于全球領(lǐng)先地位，而“便利性”方面還有較大提升空間。在這方面，AI支付大有可為。在他看來，作為百業(yè)之基，支付創(chuàng)新最大的意義并不在于支付本身，而是對產(chǎn)業(yè)革新的促進(jìn)。

“巨頭布局AI付的底層邏輯，是在AI時代對支付入口與交易鏈路的提前卡位。支付作為交易閉環(huán)的最后一環(huán)，決定了AI服務(wù)從信息推薦到實際履約的完整商業(yè)化能力。”王蓬博表示。

在移動互聯(lián)網(wǎng)的斷代史中，“快捷支付”的出現(xiàn)是一個分水嶺。它通過極力壓縮交易摩擦，將復(fù)雜的支付環(huán)節(jié)簡化，不僅改變了人們的支付習(xí)慣，更重塑了商業(yè)形態(tài)。

“2010年快捷支付出現(xiàn)的背景在于當(dāng)時傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付方式難以適應(yīng)國內(nèi)電商業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，快捷支付無需開通網(wǎng)銀即可綁定銀行卡完成交易，大大提升了支付效率。彼時，正值移動網(wǎng)絡(luò)從3G跨越到4G，條碼技術(shù)被用于支付后，我國移動支付迎來爆發(fā)，更催生電商產(chǎn)業(yè)走向繁榮。”慕楚認(rèn)為，從這一邏輯看，AI付也有可能復(fù)制快捷支付帶來的商業(yè)繁榮。

趙伊秋向記者表示，AI付快速完成大規(guī)模商用驗證，標(biāo)志著它在底層打通了支付與服務(wù)的履約鏈路，就像鋪設(shè)Agent通往現(xiàn)實世界的鐵軌，正推動AI時代新的商業(yè)交易體系形成。接下來，支付寶將持續(xù)進(jìn)行AI付產(chǎn)品升級，也為后續(xù)更多應(yīng)用與場景接入留下空間。

京東科技方面透露，京東AI付基于自研的JoyAI大模型，核心是深度與場景融合，實現(xiàn)京東在“AI+場景化零售”重構(gòu)交易模式的消費(fèi)閉環(huán)，這讓用戶能夠在新終端上進(jìn)行絲滑、安全的支付，為AI商業(yè)生態(tài)搶占身位。

在田豐看來，AI付的價值來自場景分成與精準(zhǔn)營銷?！癆I推薦支付”可提升復(fù)購率并優(yōu)化優(yōu)惠策略，相關(guān)場景分成比例可能達(dá)到交易額的5%—8%，2倍于數(shù)據(jù)營銷收入，而基于支付行為的數(shù)據(jù)營銷還能帶動商戶銷售額提升12%以上。

值得注意的是，在這場新一輪卡位戰(zhàn)中，直到目前，微信支付尚未入場。在王蓬博看來，微信用戶基數(shù)大、風(fēng)險容忍度低，需要更成熟的技術(shù)方案與監(jiān)管框架才能大規(guī)模落地。同時，微信自身AI生態(tài)的節(jié)奏安排與對現(xiàn)有基本盤的保護(hù)，也使其選擇觀察與后發(fā)跟進(jìn)，以降低試錯成本。

記者注意到，全球范圍內(nèi)的支付市場參與者也正在AI付業(yè)務(wù)上加快腳步。2025年5月，中國銀聯(lián)基于MCP（Model Context Protocol，模型上下文協(xié)議）上線了智能支付服務(wù)。此外，Visa和萬事達(dá)卡（Mastercard）自2025年以來也先后推出了相關(guān)的AI交易服務(wù)。

麥肯錫預(yù)測，到 2030 年，AI代理在全球的市場潛力可能達(dá)到 5 萬億美元。

新商業(yè)規(guī)則與新風(fēng)控挑戰(zhàn)

值得注意的是，AI Agent之所以能夠以標(biāo)準(zhǔn)化方式實現(xiàn)多任務(wù)、多App間協(xié)作，智能體支付協(xié)議作為AI世界商業(yè)系統(tǒng)的新規(guī)則，在其中扮演的角色不容小覷。

以千問App點(diǎn)奶茶為例，智能體分別調(diào)動了支付寶和淘寶閃購兩個App，這就需要形成一個跨三家App的多方協(xié)議。

全球范圍內(nèi)，2026年年初，谷歌發(fā)布了面向AI購物全流程的通用商務(wù)協(xié)議（Universal Commerce Protocol, UCP），該標(biāo)準(zhǔn)專為基于人工智能智能體（AI Agent）的購物場景設(shè)計。此前，OpenAI也發(fā)布了AI智能體電商協(xié)議（Agentic Commerce Protocol, ACP）。

記者注意到，在AI付產(chǎn)品推出的同時，支付寶也聯(lián)合多家機(jī)構(gòu)共同發(fā)布了國內(nèi)首個智能體商業(yè)信任協(xié)議ACT，該協(xié)議目標(biāo)是為Agent的商業(yè)化需求提供一套開放技術(shù)協(xié)議框架支撐，為AI應(yīng)用打通商業(yè)場景提供一套通用的語言，讓多終端、跨平臺和跨系統(tǒng)下的AI服務(wù)更加高效地協(xié)同工作。

“ACT協(xié)議的本質(zhì)是一套開放技術(shù)協(xié)議框架和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，相比于傳統(tǒng)的API交互，多終端、跨平臺和跨系統(tǒng)下的AI服務(wù)角色之間可以通過一套通用語言，更加高效地協(xié)同工作。關(guān)鍵在于解決了兩個核心問題——引入委托授權(quán)機(jī)制規(guī)范AI執(zhí)行用戶意愿；技術(shù)層讓每一筆由AI執(zhí)行的交易都能回溯?！痹谮w伊秋看來，這可以給智能體商業(yè)中的參與方服務(wù)升級提供參考依據(jù)。

保證每一筆AI執(zhí)行的交易都能回溯，也是直面AI時代風(fēng)控挑戰(zhàn)的必然之舉。針對用戶普遍擔(dān)心AI可能的“越權(quán)支付”問題，趙伊秋透露，AI付僅承擔(dān)下單執(zhí)行角色，付款環(huán)節(jié)始終由用戶授權(quán)確認(rèn)，需通過面容、指紋或密碼驗證，并由多維風(fēng)控系統(tǒng)實時攔截風(fēng)險，并承諾“你敢付我敢賠”。

京東科技方面也表示，京東AI付保障由用戶完成授權(quán)，用戶必須在各場景進(jìn)行主動授權(quán)簽約，通過用戶本人支付密碼、生物驗證等鑒權(quán)認(rèn)定本人操作。

在田豐看來，AI代理本質(zhì)是增強(qiáng)型中介，并非新的交易主體，其角色更接近“智能導(dǎo)購與自動填單員”，不持有資金、不參與清算，也不與銀行直連。目前AI支付尚未實現(xiàn)完全自主下單，用戶仍需進(jìn)行二次確認(rèn)，因此交易責(zé)任劃分框架并未改變。如出現(xiàn)誤購或差錯，責(zé)任仍在用戶、支付機(jī)構(gòu)、商戶與AI開發(fā)者之間分擔(dān)。

王蓬博亦認(rèn)為，AI支付在分級授權(quán)、多因素身份驗證和基于交易全鏈路風(fēng)控模型下，整體安全水平不低于傳統(tǒng)掃碼與刷臉支付，通過AI技術(shù)在風(fēng)險識別與實時攔截上形成了額外能力。

需要注意的是，下一步AI付真正大規(guī)模鋪開仍面臨多重挑戰(zhàn)。“一是場景覆蓋深度不足，大量商戶與服務(wù)尚未完成AI化改造；二是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，不同平臺在協(xié)議、接口與驗證流程上存在差異；三是安全與隱私信任尚未完全建立，用戶對誤付與數(shù)據(jù)濫用的擔(dān)憂仍存在；四是監(jiān)管與合規(guī)框架尚未完全明確，算法責(zé)任、數(shù)據(jù)邊界與追責(zé)機(jī)制仍在完善中?！蓖跖畈┍硎?。

（編輯：曹馳 審核：何莎莎）

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