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出品 | 潮起網(wǎng)「于見專欄」

曾幾何時，城市商業(yè)銀行你追我趕，一些頭部銀行更是在資產(chǎn)規(guī)模方面不斷創(chuàng)出新高。而昔日的北京銀行，更是曾經(jīng)以數(shù)萬億元的資產(chǎn)規(guī)模，長期位居行業(yè)一哥的位置。

只是，早在2022年，城商行老二江蘇銀行以705.7億元的營收、253.86億元的歸母凈利潤水平，超過北京銀行的662.76億元、247.6億元，首次實現(xiàn)盈利能力上的超越。

而在資產(chǎn)規(guī)模上，北京銀行披露的2025年半年報顯示，其資產(chǎn)總額達4.75萬億元，較年初增長12.53%。彼時，江蘇銀行披露的半年報顯示，其資產(chǎn)總額已達4.79萬億元。這也意味著，北京銀行已痛失一哥地位，曾經(jīng)毫無爭議的城商行之王，也就此易主。

那么，北京銀行是如何在跌宕起伏的金融市場中，一步步掉隊的？透過其近年的發(fā)展軌跡，或許可以找到答案。

營收凈利增速承壓，資產(chǎn)與盈利結構雙雙失衡

作為上市公司，企業(yè)財報數(shù)據(jù)，就是企業(yè)發(fā)展的晴雨表。北京銀行除了近年在營收、凈利潤以及資產(chǎn)規(guī)模方面，都遜色于江蘇銀行外，其自身的營收、凈利潤增速表現(xiàn)，也有一些不盡于人意。

通過其最新財報數(shù)據(jù)不難窺見，北京銀行2025年前三季度的營收與凈利的增長仍顯乏力。財報顯示，該行前三季度營收515.88億元，同比下降1.08%，凈利潤為210.64億元，微增0.26%。

圖源：百度股市通

而單看第三季度數(shù)據(jù)，北京銀行第三季度營收為153.7億元，同比下降5.71%；凈利潤為60.11億元，同比下降1.85%。橫向?qū)Ρ葋砜?，北京銀行在城市商業(yè)銀行中，排名靠后，增速顯著落后于江蘇銀行、寧波銀行等同類銀行。

實際上，這并非北京銀行，首次落后于其他頭部銀行。據(jù)此前各大銀行公布的2025年上半年財報數(shù)據(jù)，北京銀行實現(xiàn)營業(yè)收入362.18億元，同比增長僅1.02%，增速同樣遠低于江蘇銀行的8.5%和寧波銀行的12.3%。

冰凍三尺非一日之寒。時鐘再倒回至3年前，受凈息差下行壓力等因素影響，北京銀行就出現(xiàn)了增速放緩、業(yè)績承壓的跡象。

歷年財報顯示，2022-2024年，該行營業(yè)收入分別為663億元、667億元、699億元，同比增長0.0015%、0.66%、4.81%；凈利潤分別為248億元、256億元、258億元，同比增長11.4%、3.49%、0.81%。

除了近年業(yè)績增長放緩外，北京銀行下滑的拐點，出現(xiàn)在2025年第一季度。彼時，北京銀行的營收171.3億元，同比下降3.2%；歸母凈利潤76.7億元，同比下滑2.4%。這也是北京銀行近12年來，首次出現(xiàn)季度營收與盈利負增長。

除了核心業(yè)績數(shù)據(jù)外，其資產(chǎn)失衡問題，也暗藏隱憂。財報數(shù)據(jù)顯示，截至2025年第三季度末，北京銀行總資產(chǎn)48922.27億元，較上年末增長15.95%。而作為銀行核心盈利載體的信貸資產(chǎn)，占比卻持續(xù)下滑。

歷史財報數(shù)據(jù)顯示，2015年至2021年，北京銀行的貸款和墊款總額占總資產(chǎn)的比重經(jīng)歷了一段持續(xù)上升的時期，由最初的42.03%上升到了54.70%。但隨后便出現(xiàn)下滑，2022年至2025年三季度末，分別為53.05%、53.77%、52.35%、47.41%。

在盈利方面，北京銀行的盈利模式過于單一，也是導致其近年盈利能力不穩(wěn)定的重要因素。財報數(shù)據(jù)顯示，前三季度利息凈收入占比76.08%，對傳統(tǒng)業(yè)務依賴度高；這也是北京銀行長期以來面臨的挑戰(zhàn)。據(jù)分析，這一比例遠高于同期江蘇銀行和寧波銀行的水平。

此外，北京銀行的非利息收入因公允價值變動損益虧損11.89億元，同比下跌9.22%，嚴重拖累其整體營收。由此可見，營收凈利潤增速放緩，以及資產(chǎn)結構失衡，是北京銀行當前的最大挑戰(zhàn)。

合規(guī)問題頻發(fā)，內(nèi)控問題暗藏隱憂

作為金融企業(yè)，除了需要追求高速發(fā)展外，還需要通過風險控制，穩(wěn)住企業(yè)“后方”。但是，北京銀行在早年一路狂奔的同時，也暗藏一些內(nèi)部管控風險。尤其是近兩年以來，北京銀行更是頻吃罰單。

例如，11月28日，中國人民銀行公布的行政處罰決定書顯示，北京銀行因存在九類違法違規(guī)行為，被處以警告、沒收違法所得1886.3萬元，并罰款2526.85萬元。

同時，該行11名相關責任人被追責，罰款金額從1萬元至21萬元不等，其中4人同時被警告處罰。

圖源：中國人民銀行官網(wǎng)

而早在2025年2月，中國人民銀行新疆維吾爾自治區(qū)分行披露行政處罰決定信息公示表顯示，北京銀行烏魯木齊分行因違反支付結算業(yè)務管理規(guī)定；違反征信管理規(guī)定；違反反洗錢管理規(guī)定，被警告，并處罰款133.5萬元；作出行政處罰決定日期為2025年2月25日。

據(jù)不完全統(tǒng)計，僅2025年，北京銀行已累計被罰金額超過3000萬元。而企業(yè)預警通顯示，自2018年以來，城商行領域共出現(xiàn)17張千萬級罰單。北京銀行此次被罰，也是其繼2020年12月末被罰3940萬之后，再次收到千萬級罰單。

不過，十余張千萬級罰單，并沒有讓北京銀行就此作罷，而是在繼續(xù)違規(guī)。據(jù)媒體報道，2026年1月初，北京銀行股份有限公司青島分行（下稱“北京銀行青島分行”）因?qū)J款管理不審慎、違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務，被罰款80萬元，四名相關責任人被給予警告處罰。

這些違規(guī)案件頻發(fā)，也足以說明，北京銀行在合規(guī)監(jiān)督體系方面不僅存在執(zhí)行偏差，也存在管理漏洞。甚至在總行與分支機構基層方面，存在落實脫節(jié)的情形。而其法律合規(guī)部人員因未履行職責被處罰，更是暴露了其發(fā)展風險以及內(nèi)控問題。

除了合規(guī)問題外，北京銀行的風險緩沖能力下降，也非常令人擔憂。財報數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，其撥備覆蓋率195.79%，已經(jīng)跌破200%關鍵線，而其核心一級資本充足率8.44%，較年初下降超0.5個百分點，其撥貸比升至 2.53%，同樣接近監(jiān)管下限。

這也意味著，北京銀行不僅業(yè)績增長疲軟，而且暗藏合規(guī)風險，風險緩沖能力正在下滑，抗風險能力隨之降低。

轉(zhuǎn)型滯后，短期難以轉(zhuǎn)身

坐擁首都區(qū)位紅利，北京銀行顯然也有其天然優(yōu)勢。尤其是在京津冀協(xié)同發(fā)展及雄安新區(qū)建設的新型時代機遇下，其零售客戶規(guī)模超3100萬戶、零售AUM達1.33萬億的北京銀行，仍有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

只是，北京銀行的優(yōu)勢閑置問題與區(qū)域依賴問題并存，可謂積重難返。雖然其早年在科技金融、文化金融等熱門領域有所布局。但是由于偏安一隅，其區(qū)域集中度過高的問題尤為突出。

公開數(shù)據(jù)顯示，截至2025年6月末，該行北京地區(qū)貸款占比達41.16%。而從北京銀行2025年第三季度財報數(shù)據(jù)來看，京津冀及環(huán)渤海地區(qū)的收入貢獻占總收入的77.05%。由此可見，北京銀行對特定區(qū)域的高度依賴，使得該行面臨較大的區(qū)域經(jīng)濟波動風險。

據(jù)分析，北京銀行在長三角等潛力區(qū)域的布局也明顯不足。2025年有媒體報道稱，北京銀行深度融入國家區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，持續(xù)加大長三角地區(qū)等重點區(qū)域金融布局，目前在上海、浙江、江蘇等地展業(yè)經(jīng)營網(wǎng)點超過110家，2024年貸款規(guī)模占比達到22.9%、貸款較年初增長12.7%。

不過，相比江蘇銀行在對公業(yè)務上發(fā)力，依托長三角制造業(yè)優(yōu)勢，在2025年一季度對公貸款較年初增長13.49%，其中科技貸款余額突破2300億元，占對公貸款比重10.4%，利息凈收入占營收比重達74.4%，北京銀行在長三角的布局，依然遜色幾分。

北京銀行除了過于局限于北京地區(qū)外，還存在業(yè)績過于依賴傳統(tǒng)息差收入，而且轉(zhuǎn)型滯后的問題。尤其是在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，進度過于緩慢，降本增效成效也不及同行。疊加凈息差收窄的影響，北京銀行的盈利增長也缺乏新引擎。

而在這些歷史因素的影響下，北京銀行還受到資本約束，以及治理短板等方面的影響，從而導致其未來的發(fā)展，同時面臨內(nèi)憂外患?？梢灶A見，如此現(xiàn)狀的北京銀行，短期想要華麗轉(zhuǎn)身，并非易事。

結語

北京銀行的發(fā)展困境，本質(zhì)上是未將其優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為業(yè)績，而且轉(zhuǎn)型不夠及時甚至滯后，外加在內(nèi)部管控方面存在短板短板等眾多因素所致。

縱觀這些原因，雖然也有一些問題，是城商行轉(zhuǎn)型過程中面臨的共性難題，但是同時也凸顯出，北京銀行自身戰(zhàn)略布局與內(nèi)部管理的突出問題。

如果北京銀行不能快速打破區(qū)域依賴、加快轉(zhuǎn)型步伐、補齊資本與管控短板，恐怕其行業(yè)地位會進一步被江蘇銀行、寧波銀行等同行取代，甚至與其拉開差距，發(fā)展困局也將持續(xù)加劇。

期待在城市商業(yè)銀行激烈的市場競爭中，北京銀行能夠早日扭轉(zhuǎn)局勢，甚至有機會重回王座。