“十五五”規(guī)劃建議提出，推行長期護(hù)理保險。長期護(hù)理保險旨在為失能人員提供基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理保障，緩解家庭照護(hù)壓力，應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)，是中國社會保障體系的重要組成部分。國家醫(yī)保局表示，“十五五”時期，長期護(hù)理保險將從試點轉(zhuǎn)向全面建制。

說起社保，大家對“五險”早已耳熟能詳，但對于“長期護(hù)理保險”，不少人還停留在"聽說過”的階段。簡單來說，這一保險的核心作用是為失能人員提供基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理保障。

為失能家庭“減負(fù)松綁”

長護(hù)險被稱為繼養(yǎng)老、醫(yī)療等五大社會保險之后的“第六險”，核心作用是為長期失能人員提供基本生活照料和與之密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理服務(wù)，通過社會共擔(dān)機制減輕家庭護(hù)理壓力。國家衛(wèi)生健康委數(shù)據(jù)顯示，我國失能失智老人已超4500萬，平均每6名老年人中就有1名需要長期照護(hù)。

當(dāng)前，我國人口老齡化程度持續(xù)加深，失能、半失能老人數(shù)量不斷攀升?！耙蝗耸?，全家失衡”的困境屢見不鮮:子女既要工作養(yǎng)家，又要抽身照顧老人，精力被徹底透支;聘請專業(yè)護(hù)工費用居高不下，普通家庭難以承受;居家照護(hù)缺乏專業(yè)指導(dǎo)，老人的護(hù)理質(zhì)量無法得到保障。

長期護(hù)理保險正是為了解決這些問題而設(shè)立的。它不僅針對老年人，還包括因疾病、傷殘等原因?qū)е律畈荒茏岳?，需要長期照護(hù)的人群。

長護(hù)險不是商業(yè)保險≠醫(yī)?！兖B(yǎng)老

長護(hù)險是獨立于五險的法定社會保險，絕非商業(yè)保險，屬于國家民生兜底保障，2026年起逐步全國統(tǒng)一建制、實現(xiàn)全民覆蓋，和養(yǎng)老、醫(yī)保分工明確、互不重疊。

很多人容易混淆長護(hù)險、醫(yī)保和養(yǎng)老保險，三者保障邊界清晰，各司其職，通俗區(qū)分一目了然：

• 養(yǎng)老保險：核心管退休后的基本生活費，按月發(fā)放養(yǎng)老金，保障日常衣食住行；

• 醫(yī)療保險：核心管疾病治療費用，報銷看病、住院、手術(shù)、購藥等醫(yī)療支出；

• 長期護(hù)理保險：核心管失能照護(hù)費用，報銷中重度失能人員的日常照料、專業(yè)醫(yī)療護(hù)理開銷。

簡單總結(jié)：養(yǎng)老管生活、醫(yī)保管治病、長護(hù)險管照護(hù)。

保障范圍：兩類剛需服務(wù)可報銷，覆蓋全年齡段

長護(hù)險不只是老人專屬，年輕人因意外、重疾導(dǎo)致失能，符合條件均可申領(lǐng);核心保障重度失能人群，部分地區(qū)已拓展至中度失能，覆蓋兩大剛需場景。

1. 基本生活照料：喂飯喂水、穿衣洗漱、助浴、翻身扣背、排泄護(hù)理、居室清潔等醫(yī)保不報銷的日常照料服務(wù)，多數(shù)地區(qū)支持上門護(hù)理，不用老人奔波；

2. 基礎(chǔ)醫(yī)療護(hù)理：壓瘡護(hù)理、導(dǎo)尿管更換、鼻飼照護(hù)、慢病管理、康復(fù)指導(dǎo)等專業(yè)醫(yī)療照護(hù)，在家即可享受專業(yè)服務(wù)，費用按比例報銷；

額外福利：部分試點地區(qū)將護(hù)理床、輪椅等輔助器具租賃費用，也納入報銷范圍，全方位兜底失能照護(hù)需求。

從試點情況來看，保障內(nèi)容主要涵蓋兩類:生活照料服務(wù)，如吃飯、穿衣、洗澡、如廁等日常生活協(xié)助;醫(yī)療護(hù)理服務(wù)，包括壓瘡護(hù)理、康復(fù)訓(xùn)練、基礎(chǔ)診療等專業(yè)醫(yī)療支持。此次“十五五”規(guī)劃明確其全面推開，意味著這項曾經(jīng)只在部分地區(qū)試點的政策將走進(jìn)全國千家萬戶。國家醫(yī)保局表示，“十五五”時期，長期護(hù)理保險將完成從試點探索到全面覆蓋的跨越，制度框架更加成熟，保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，支付標(biāo)準(zhǔn)更加科學(xué)。

這項新險種具體受益人群主要包括三類:失能、半失能老年人，尤其是高齡、獨居老人，能通過保險報銷大部分專業(yè)照護(hù)費用，減輕子女負(fù)擔(dān)，獲得更專業(yè)的照料;重度殘疾人，無論年齡大小，都能享受相應(yīng)的護(hù)理保障，避免因護(hù)理費用拖垮整個家庭;患有特定疾病導(dǎo)致失能的人群，如中風(fēng)后遺癥、帕金森病、阿爾茨海默病等，經(jīng)評估符合失能標(biāo)準(zhǔn)的，均可納入保障范疇。

關(guān)于繳費問題

從試點經(jīng)驗來看，長期護(hù)理保險的資金籌集采取“個人+單位+財政”共擔(dān)的模式，不會單方面增加個人的過重負(fù)擔(dān)。部分地區(qū)允許用醫(yī)保個人賬戶余額繳納，進(jìn)一步降低了參保門檻。隨著制度全面推開，繳費方式和補貼標(biāo)準(zhǔn)會更加細(xì)化，兼顧不同收入群體的承受能力。

個人年繳費僅100-200元，職場人無需單獨辦理，試點地區(qū)隨醫(yī)保捆綁參保，后續(xù)全國落地后和五險同步代扣。

長護(hù)險采用“多方籌資、互助共濟(jì)”模式，個人僅承擔(dān)小額費用，每月分?jǐn)偛贿^十幾元，完全無經(jīng)濟(jì)壓力。

待遇申領(lǐng)三步流程：

① 家屬/本人向當(dāng)?shù)蒯t(yī)保或長護(hù)險經(jīng)辦機構(gòu)提交申請；

② 專業(yè)機構(gòu)上門做失能等級評估；

③ 評估通過后，自主選擇居家、社區(qū)或機構(gòu)護(hù)理，按當(dāng)?shù)貥?biāo)準(zhǔn)報銷，每月報銷額度幾百至數(shù)千元不等。

社保“第六險”的全面落地，完善了我國社會保障體系的短板，彰顯了國家應(yīng)對人口老齡化的決心。對于普通家庭而言，這意味著未來多了一層“兜底”保障，不必再為“失能照護(hù)”而憂心忡忡。目前，長期護(hù)理保險仍處于從試點向全面推行的過渡階段，各地的保障標(biāo)準(zhǔn)、繳費比例、報銷范圍可能存在差異。建議大家及時關(guān)注當(dāng)?shù)蒯t(yī)保部門的官方通知，了解具體的參保流程和評估標(biāo)準(zhǔn)，做到心中有數(shù)。

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