8歲的廖某因病癱瘓，出院一年多后不幸離世，母親陳女士拿著少兒重疾險(xiǎn)保單申請(qǐng)理賠，被富德生命人壽告知，最多只能賠付身故保險(xiǎn)金660多元，理由是無(wú)法證明廖某出院后癱瘓狀態(tài)持續(xù)，而且無(wú)法證明廖某是因?yàn)榘c瘓導(dǎo)致死亡。
重慶市墊江縣人民法院經(jīng)過(guò)審理，根據(jù)“近因原則”，足以認(rèn)定廖某是因癱瘓死亡，判令富德人壽按約定向其母親陳女士賠付5萬(wàn)保險(xiǎn)金。

2018年6月，陳女士為當(dāng)時(shí)6周歲的兒子廖某在富德人壽投保了《富德生命i寶貝少兒重大疾病保險(xiǎn)》，受益人為法定繼承人。該保險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，每期保險(xiǎn)費(fèi)660元，合同期滿日為2030年6月。
2020年1月，時(shí)年8歲的廖某因雙下肢乏力、疼痛3天，加重伴隨意識(shí)障礙1天，入住四川大學(xué)華西第二醫(yī)院治療。檢查發(fā)現(xiàn)廖某下肢無(wú)法自主收縮運(yùn)動(dòng)及輔助下收縮運(yùn)動(dòng)。經(jīng)治療后，雙下肢仍無(wú)自主活動(dòng)及感覺(jué)，雙下肢肌張力下降，雙下肢肌力0級(jí)。
2020年2月，廖某出院，出院診斷為“截癱原因待診”。2021年6月，廖某死亡。
辦完孩子后事，陳女士認(rèn)為廖某病情符合保險(xiǎn)合同中約定的癱瘓癥狀，作為受益人之一，按照二分之一的受益份額請(qǐng)求被告支付重大疾病保險(xiǎn)金5萬(wàn)元。

2023年7月，富德生命人壽以“理賠申請(qǐng)法定繼承人不全”為由拒賠。同年8月，富德人壽的第二份理賠決定通知書(shū)認(rèn)為陳女士不能證明孩子是因?yàn)椤鞍c瘓”身故，不符合重疾基本保險(xiǎn)金的理賠條件，只能按照合同約定給付身故保險(xiǎn)金。而身故保險(xiǎn)金根據(jù)合同約定，是已交保險(xiǎn)金或保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值中的最大值，因此只賠付陳女士660元及利息2.38元。
陳女士不得已將富德生命人壽告上法庭。
對(duì)于陳女士提交的證據(jù)，富德生命人壽認(rèn)為：
1、廖某因患病于2020年1月入院就診，2020年2月出院，于2021年6月身故。從時(shí)間上看，廖某身故距離其出院已一年四個(gè)月，不能證明被保險(xiǎn)人系因重大疾病或少兒特定疾病導(dǎo)致身故。
2、陳女士提交的住院病案只能證明出院當(dāng)天診斷的情形，不能證明符合保險(xiǎn)合同責(zé)任約定的疾病持續(xù)性狀態(tài)或條件。至于陳女士自己說(shuō)廖某出院后靠呼吸機(jī)、輸液維持生命直至死亡，也就是癱瘓確診180天后，癱瘓仍然持續(xù)的事實(shí)未提供證據(jù)予以證明。
3、因疾病或意外傷害導(dǎo)致兩股或兩肢以上肢體機(jī)能完全喪失及疾病確認(rèn)或意外傷害180天后，每肢三大關(guān)節(jié)的兩大關(guān)節(jié)仍然完全硬或不能隨意識(shí)活動(dòng)，缺乏司法鑒定等證據(jù)證明。

重慶市墊江縣人民法院經(jīng)過(guò)審理認(rèn)為：
《富德生命i寶貝少兒重大疾病保險(xiǎn)》第十九條第十五款約定：“癱瘓指因疾病或意外傷害導(dǎo)致兩肢或兩肢以上肢體機(jī)能永久完全喪失。肢體機(jī)能永久完全喪失，指疾病確診180天后或意外傷害發(fā)生180天后，每肢三大關(guān)節(jié)中的兩大關(guān)節(jié)仍然完全僵硬，或不能隨意識(shí)活動(dòng)?！?br/>廖某的癥狀及出院診斷，可以確認(rèn)廖某出院時(shí)存在癱瘓的事實(shí)，按照醫(yī)學(xué)常識(shí)和推理，癱瘓一般是無(wú)法無(wú)醫(yī)自愈的，從廖某出院確診癱瘓至其死亡達(dá)一年四個(gè)月之久，已超過(guò)保險(xiǎn)合同約定的“180日”，符合保險(xiǎn)合同中關(guān)于重大疾病的定義，故對(duì)富德生命人壽的抗辯主張不予采納。
且在此期間，也無(wú)證據(jù)顯示有其他因素導(dǎo)致其死亡，根據(jù)“近因原則”，足以認(rèn)定廖某系因癱瘓死亡。
因此，富德生命人壽應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定給付重大疾病保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。原告作為受益人之一，按照二分之一的受益份額請(qǐng)求被告支付重大疾病保險(xiǎn)金5萬(wàn)元，符合法律規(guī)定和合同約定。

近因原則（principle of proximate cause）是保險(xiǎn)法核心原則，指保險(xiǎn)人僅對(duì)承保范圍內(nèi)直接、有效且起決定性作用的原因所致?lián)p失承擔(dān)賠償責(zé)任，非近因所致?lián)p失不負(fù)責(zé)。該原則中的“近因”指對(duì)損害結(jié)果具有支配力或效果上最顯著的原因，而非時(shí)空最接近的因素。
《保險(xiǎn)法》雖未明文規(guī)定該原則，但在司法實(shí)踐中已成為保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定的重要標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于單一原因造成的損失，單一原因即為近因；對(duì)于多種原因造成的損失，持續(xù)地起決定或有效作用的原因?yàn)榻?。如果該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
富德生命人壽成立于2002年，其最新償付能力報(bào)告僅披露到2021年第四季度，從2021年至今年度報(bào)告均未披露。