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被執(zhí)行人身故后,指定受益人的人身保險(xiǎn)金是否可強(qiáng)制執(zhí)行?

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案情回顧

2014年,某基層法院就陳某與余某乙、萬(wàn)某某等人借貸糾紛一案作出民事判決,判令余某乙歸還借款160萬(wàn)元及利息,萬(wàn)某某對(duì)其中100萬(wàn)元承擔(dān)連帶保證責(zé)任。判決生效后,因余某乙等未履行義務(wù),法院立案執(zhí)行。因查無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行,該案于2014年12月裁定終結(jié)本次執(zhí)行。

2022年,申請(qǐng)執(zhí)行人陳某發(fā)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)線索,申請(qǐng)恢復(fù)執(zhí)行。法院調(diào)查發(fā)現(xiàn),余某乙曾于2006年3月以自己為投保人,在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買兩份人身保險(xiǎn),并持續(xù)繳納保費(fèi)。法院遂作出執(zhí)行裁定及協(xié)助執(zhí)行通知書(shū),凍結(jié)了余某乙作為投保人在該兩份保單項(xiàng)下的保險(xiǎn)權(quán)益。

2023年1月,余某乙死亡。案外人余某甲(系余某乙子女)提出執(zhí)行異議,主張?jiān)搩煞荼kU(xiǎn)在投保時(shí)均已明確指定受益人為余某甲,現(xiàn)余某乙死亡,保險(xiǎn)金應(yīng)給付給指定受益人,不屬于余某乙的遺產(chǎn),法院無(wú)權(quán)凍結(jié),請(qǐng)求解除凍結(jié)措施。

法院經(jīng)聽(tīng)證審查后,作出執(zhí)行裁定,認(rèn)定余某甲異議成立,中止對(duì)該兩份保單保險(xiǎn)權(quán)益的執(zhí)行。

案件焦點(diǎn)

被執(zhí)行人生前購(gòu)買的人身保險(xiǎn)明確指定了受益人,在被執(zhí)行人死亡后獲得的保險(xiǎn)賠償金,是否屬于遺產(chǎn)并可以被強(qiáng)制執(zhí)行?

法律分析

北京澤達(dá)律師事務(wù)所基于本案為您做以下法律分析:

一、人身保險(xiǎn)金與遺產(chǎn)的界限

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十二條明確規(guī)定,被保險(xiǎn)人死亡后,只有在沒(méi)有指定受益人、受益人指定不明無(wú)法確定、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡且無(wú)其他受益人、受益人喪失或放棄受益權(quán)且無(wú)其他受益人等情形下,保險(xiǎn)金才作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。反之,如果保險(xiǎn)合同明確、有效地指定了受益人,則保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)給付給受益人,不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。

本案中,余某乙于2006年投保時(shí),在保險(xiǎn)合同中明確填寫(xiě)受益人為余某甲,該指定合法有效。余某乙死亡后,該兩份保險(xiǎn)產(chǎn)生的保險(xiǎn)金依法歸屬于余某甲個(gè)人,而非余某乙的遺產(chǎn)。申請(qǐng)執(zhí)行人主張以該保險(xiǎn)金清償余某乙生前債務(wù),缺乏法律依據(jù)。

需要特別說(shuō)明的是,實(shí)踐中有人混淆“保單現(xiàn)金價(jià)值”與“身故保險(xiǎn)金”。保單現(xiàn)金價(jià)值是投保人生前解除合同時(shí)可退還的金額,在投保人生前可成為執(zhí)行標(biāo)的;但一旦被保險(xiǎn)人死亡,保險(xiǎn)事故發(fā)生,該權(quán)益轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)金,歸屬權(quán)轉(zhuǎn)移給指定受益人,法院不得繼續(xù)執(zhí)行。

二、執(zhí)行程序中如何認(rèn)定保險(xiǎn)金歸屬

執(zhí)行程序的核心是準(zhǔn)確識(shí)別被執(zhí)行人的責(zé)任財(cái)產(chǎn)。不屬于被執(zhí)行人所有的財(cái)產(chǎn),或雖原屬被執(zhí)行人但依法已轉(zhuǎn)移給第三人的財(cái)產(chǎn),均不得納入執(zhí)行范圍。

法院在執(zhí)行異議審查中,通常重點(diǎn)核實(shí):保險(xiǎn)合同是否明確指定受益人、受益人是否先于被保險(xiǎn)人死亡或放棄權(quán)利、保險(xiǎn)事故是否已發(fā)生。本案中,余某乙死亡后,法院審查了保險(xiǎn)合同原件、繳費(fèi)記錄、死亡證明等證據(jù),確認(rèn)受益人指定清晰無(wú)爭(zhēng)議,且不存在法定例外情形。因此,該保險(xiǎn)金不屬于余某乙的遺產(chǎn),法院中止執(zhí)行符合法律規(guī)定。

最高人民法院在《關(guān)于保險(xiǎn)金能否作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的批復(fù)》中也明確指出:人身保險(xiǎn)金能否列入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn),取決于被保險(xiǎn)人是否指定了受益人;指定了受益人的,應(yīng)付給受益人;未指定受益人的,作為遺產(chǎn)處理,可用于清償債務(wù)。該意見(jiàn)與現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第四十二條精神一致。

三、受益人的救濟(jì)途徑

當(dāng)法院對(duì)被執(zhí)行人投保的人身保險(xiǎn)權(quán)益采取凍結(jié)、扣劃等措施時(shí),受益人認(rèn)為保險(xiǎn)金依法不屬于被執(zhí)行人責(zé)任財(cái)產(chǎn)的,可以依據(jù)《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百三十四條向執(zhí)行法院提出書(shū)面異議,并提交保險(xiǎn)合同、繳費(fèi)憑證、被保險(xiǎn)人死亡證明、受益人身份證明等證據(jù)。

本案中,余某甲及時(shí)行使異議權(quán),提交完整證據(jù),法院依法支持其請(qǐng)求,裁定中止執(zhí)行。這一結(jié)果既符合保險(xiǎn)法立法精神,也體現(xiàn)了對(duì)指定受益人合法權(quán)利的保護(hù)。

律師寄語(yǔ)

人身保險(xiǎn)兼具保障與財(cái)富傳承功能。我國(guó)現(xiàn)行法律以“是否指定受益人”為界限,劃分了保險(xiǎn)金的歸屬路徑:指定受益人的,保險(xiǎn)金歸屬于受益人,不進(jìn)入遺產(chǎn)范圍,債權(quán)人無(wú)權(quán)就此受償;未指定受益人的,保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)處理,可用于清償債務(wù)。

對(duì)于投保人而言,如果希望身故后的保險(xiǎn)金確鑿地歸屬于家人而非被用于清償債務(wù),務(wù)必要在投保時(shí)明確、規(guī)范地指定受益人。對(duì)于受益人而言,一旦保險(xiǎn)金被法院采取執(zhí)行措施,應(yīng)及時(shí)提出執(zhí)行異議并提交完整證據(jù)。對(duì)于申請(qǐng)執(zhí)行人而言,不能當(dāng)然認(rèn)為債務(wù)人名下的所有保險(xiǎn)金均可償債,應(yīng)首先審查保險(xiǎn)合同是否指定了受益人。

需要強(qiáng)調(diào)的是,本案討論的是被執(zhí)行人死亡后保險(xiǎn)金的歸屬問(wèn)題,與被執(zhí)行人生前保單現(xiàn)金價(jià)值的執(zhí)行屬于不同法律范疇。實(shí)踐中具體案件細(xì)節(jié)千差萬(wàn)別,建議當(dāng)事人就具體問(wèn)題咨詢專業(yè)律師。

北京澤達(dá)律師事務(wù)所律師對(duì)不同法律規(guī)定、熱點(diǎn)、案件的梳理和研究,旨在為讀者提供不同的觀察視角。但我國(guó)并非判例法國(guó)家,切不可盲目參照。如遇類似糾紛,建議及時(shí)咨詢本所專業(yè)律師,以便更好維護(hù)自身合法權(quán)益。

本文作者:北京澤達(dá)律師事務(wù)所 朱現(xiàn)領(lǐng)

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