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海南省定安縣男子吳某沒想到，因?yàn)橐还P網(wǎng)貸未還完，讓他站上了被告席。更讓他沒想到的是，起訴他的不是貸款平臺(tái)，也不是當(dāng)初為他提供擔(dān)保的融資擔(dān)保公司，而是他沒接觸過的第三方公司。

近日，定安縣人民法院審結(jié)了這起追償權(quán)糾紛案，判決吳某向債權(quán)受讓方償還代償款本息4385.47元及逾期違約金和擔(dān)保費(fèi)256.2元。

案情回顧：一男子網(wǎng)貸8400元逾期未還完被起訴

2024年8月9日，吳某通過某網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與某銀行簽訂《個(gè)人消費(fèi)借款合同》，借款本金8400元，年利率11%，期限12期，采用等額本息還款方式。同日，吳某又與某融資擔(dān)保有限公司（以下簡稱擔(dān)保公司）簽訂《委托保證合同》，約定由擔(dān)保公司為其上述貸款提供連帶責(zé)任保證，吳某需支付擔(dān)保費(fèi)共計(jì)614.88元，分12期支付，每期51.24元。

該筆貸款發(fā)放后，吳某在2024年9月至2025年2月期間正常還款6期，每月還款本息742.41元，同時(shí)每月支付擔(dān)保費(fèi)51.24元。但從2025年3月起，吳某開始逾期，2025年3月僅還了67.65元本息和1.28元罰息，此后便再未還款。

由于吳某違約，擔(dān)保公司依約代其向某銀行償還了剩余本息共計(jì)5196.81元。扣除吳某此前已償還的部分，擔(dān)保公司實(shí)際代償金額為4385.47元。同時(shí)，吳某尚欠擔(dān)保費(fèi)256.2元（614.88元總額減已付358.68元）。

2025年9月29日，擔(dān)保公司將這筆債權(quán)（包括代償款、擔(dān)保費(fèi)、違約金等）轉(zhuǎn)讓給某公司，并通過借款平臺(tái)向吳某預(yù)留手機(jī)號(hào)和其余聯(lián)系方式發(fā)送了債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知。

因吳某始終未還款，某公司將其訴至定安縣人民法院，要求償還代償款4385.47元、違約金及擔(dān)保費(fèi)256.2元。

法院判決：借款人償還代償款、違約金、擔(dān)保費(fèi)

定安法院經(jīng)審理認(rèn)為，案涉《個(gè)人消費(fèi)借款合同》《委托保證合同》系雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，合法有效。某銀行已依約發(fā)放貸款，吳某逾期未還構(gòu)成違約。擔(dān)保公司作為連帶責(zé)任保證人，代吳某向某銀行清償債務(wù)后，依法取得對吳某的追償權(quán)。擔(dān)保公司將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給某公司，并依法通知了吳某。根據(jù)《中華人民共和國民法典》第五百四十五條、第五百四十六條規(guī)定，債權(quán)轉(zhuǎn)讓合法有效，某公司取得案涉?zhèn)鶛?quán)，吳某應(yīng)當(dāng)向其履行還款義務(wù)。

關(guān)于違約金計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，法院認(rèn)為，《委托保證合同》原約定為每日萬分之六點(diǎn)五（折合年化利率約23.7%），但某公司主動(dòng)將標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍（目前約為13.4%），符合法律規(guī)定，定安法院予以支持。關(guān)于擔(dān)保費(fèi)，吳某尚欠256.2元，合同有明確約定，法院予以支持。

2026年3月17日，定安法院作出判決，吳某償還代償款本息4385.47元及逾期違約金（以4385.47元為基數(shù)，按LPR的4倍自2025年8月13日起計(jì)算至實(shí)際清償之日止），并支付擔(dān)保費(fèi)256.2元。

律師說法：“擔(dān)保代償+債權(quán)轉(zhuǎn)讓”是網(wǎng)貸常見追債模式

很多人以為網(wǎng)貸逾期后只有貸款平臺(tái)才能起訴自己，這是常見的誤區(qū)。如果貸款時(shí)簽訂了《委托保證合同》，引入了融資擔(dān)保公司作為擔(dān)保人。一旦借款人逾期，擔(dān)保公司代償后，就依法取得了對借款人的追償權(quán)，可以自己起訴，也可以將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三方后由第三方起訴。該案中，擔(dān)保公司將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給了某公司，該公司取得債權(quán)并通知債務(wù)人后，便有權(quán)向吳某追討。債權(quán)轉(zhuǎn)讓后，借款人仍然需要向新的債權(quán)人履行還款義務(wù)。

擔(dān)保費(fèi)是借款人向擔(dān)保公司支付的服務(wù)費(fèi)用，類似于擔(dān)保服務(wù)的服務(wù)費(fèi)。該案中，吳某與擔(dān)保公司簽訂了《委托保證合同》，約定擔(dān)保費(fèi)分12期支付，每期51.24元。吳某只支付了7期，尚欠5期共256.2元。這筆費(fèi)用是獨(dú)立的合同義務(wù)，不因債權(quán)轉(zhuǎn)讓而消滅，吳某仍需支付。不過需要提示的是，如果擔(dān)保費(fèi)與逾期違約金等其他費(fèi)用合計(jì)后總額過高，債務(wù)人仍可依據(jù)民法典相關(guān)規(guī)定請求法院酌情調(diào)減。但就該案而言，256.2元的擔(dān)保費(fèi)金額較小，被調(diào)減的可能性不大。

網(wǎng)絡(luò)借貸并非“法外之地”，借款人應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：一是量力而借，切勿超出自身還款能力盲目借貸；二是按時(shí)還款，避免逾期產(chǎn)生高額違約金和信用污點(diǎn)；三是如遇經(jīng)濟(jì)困難，應(yīng)主動(dòng)與貸款機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司溝通協(xié)商，爭取展期或減免，切勿“失聯(lián)”逃避；四是收到法院傳票應(yīng)積極應(yīng)訴，否則將承擔(dān)缺席判決的不利后果。

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