李陽（化名）數(shù)年前購得一輛旅居車并為車輛投保了特種車商業(yè)保險（包含車輛損失險），后李陽將車出租給汽車租賃公司并收取租金。案外人吳祥（化名）在租車出游途中發(fā)生交通事故，駕駛?cè)藚窍槿?zé)。后因維修車輛花費77440元。李陽聯(lián)系保險公司賠付，保險公司以李陽將案涉車輛出租給租車公司改變了車輛使用性質(zhì)為由拒賠，李陽將保險公司起訴至法院。海淀法院經(jīng)審理，判決駁回李陽的全部訴訟請求。

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案 情 簡 介

原告李陽訴稱，其在保險公司投保了交強(qiáng)險和特種車商業(yè)保險，其中包括車輛損失險。涉案車輛發(fā)生交通事故，駕駛?cè)思窗竿馊藚窍槿?zé)。車輛發(fā)生事故后，花費維修費用共計77440元。后其要求保險公司予以賠付，但是保險公司拒絕賠付，故要求保險公司支付修車費用62000元。

被告保險公司辯稱，本案李陽主張的損失應(yīng)由汽車租賃公司或案外人吳祥承擔(dān)，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。本案保險公司承保交強(qiáng)險和特種車商業(yè)保險（包含車輛損失險），被保險人為李陽，車型為旅居車。案外人吳祥駕駛案涉車輛碰撞限高桿發(fā)生交通事故造成車輛、限高桿和護(hù)欄損壞，負(fù)全責(zé)。保險公司認(rèn)為，其已于特種車商業(yè)保險保單中告知李陽具體拒賠事由，李陽向租車公司出租案涉車輛并收取租金屬于改變車輛使用性質(zhì)從事營運活動，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第52條的規(guī)定，保險公司對李陽申請商業(yè)險賠付做拒賠處理并無不當(dāng)。另李陽投保時，保險公司已按照法律規(guī)定盡到了提示義務(wù)。故不同意李陽的全部訴訟請求。

法 院 審 理

法院經(jīng)審理認(rèn)為，李陽向保險公司投保商業(yè)險，保險公司出具相應(yīng)保險單，雙方之間成立財產(chǎn)保險合同關(guān)系，當(dāng)事人均應(yīng)履行各自的合同義務(wù)。在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。被保險人未履行前述通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。案涉車輛處于以盈利為目的的出租期間，可以認(rèn)定車輛的危險程度顯著增加，且與事故的發(fā)生存在一定的關(guān)聯(lián)關(guān)系，李陽亦未證明實際支付了維修費用進(jìn)而產(chǎn)生損失，對其訴訟請求法院不予支持，法院最終判決駁回李陽的全部訴訟請求。

宣判后，李陽提起上訴，后在二審中申請撤訴，一審判決現(xiàn)已生效。

法 官 說 法

隨著汽車租賃市場的蓬勃發(fā)展，不少車主出于盤活閑置資產(chǎn)或增加家庭收入等目的，選擇將自有私家車出租給租車公司獲益。然而，這種看似雙贏的選擇背后，卻潛藏著保險理賠的巨大風(fēng)險。

以本案為例，核心的爭議主要有三：一是李陽將家庭自用旅居車出租給租車公司的行為，是否構(gòu)成“改變車輛使用性質(zhì)”；二是該行為是否導(dǎo)致車輛“危險程度顯著增加”；三是保險公司以改變使用性質(zhì)為由拒賠，是否符合法律規(guī)定及合同約定。

《中華人民共和國保險法》第五十二條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

《最高人民法院關(guān)于適用 <中華人民共和國保險法> 若干問題的解釋（四）》第四條進(jìn)一步明確了判斷“危險程度顯著增加”的考量因素，包括保險標(biāo)的用途的改變、使用范圍的改變、所處環(huán)境的變化、因改裝等原因引起的變化、使用人或管理人的改變、危險程度增加持續(xù)的時間等七項核心要素。本案中，李陽將原本家用的旅居車出租給租車公司，其車輛的使用性質(zhì)便從“自用”轉(zhuǎn)為了“經(jīng)營”，這種轉(zhuǎn)變并非簡單的使用場景的變化，而是使用目的與風(fēng)險基礎(chǔ)的根本改變；車輛出租后，出租車輛的駕駛?cè)吮愠蔀榱瞬惶囟ǖ纳鐣?，承租人的駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、風(fēng)險意識各不相同，且車輛的使用頻率大幅提高，行駛路線不確定，發(fā)生交通事故的概率顯著上升，危險程度顯著增加，本案中，案外人吳祥駕駛車輛碰撞限高桿發(fā)生交通事故便可能是因為其對旅居車的車輛高度存在認(rèn)知偏差或駕駛經(jīng)驗不足導(dǎo)致。此外，當(dāng)車輛使用性質(zhì)改變導(dǎo)致風(fēng)險顯著增加時，投保人及被保險人負(fù)有如實告知和及時通知保險公司的義務(wù)，這既是合同約定的義務(wù)，也是保障自身權(quán)益的關(guān)鍵。本案中，李陽在將車輛出租后，并未將此事項及時告知保險公司，這也是本案中保險公司拒賠的原因之一。

因此，廣大車主在處置閑置車輛時，務(wù)必在法律框架和合同約定范圍內(nèi)進(jìn)行。私家車出租雖然可能帶來一定的經(jīng)濟(jì)收益，但也伴隨著相應(yīng)的法律風(fēng)險。唯有堅守誠信原則，履行通知義務(wù)，選擇合適的保險方案與租賃渠道，才能真正實現(xiàn)盤活資產(chǎn)與風(fēng)險防控的雙贏。同時，保險公司作為專業(yè)機(jī)構(gòu)，也應(yīng)在承保時充分履行說明義務(wù)，明確告知車主不同使用性質(zhì)對應(yīng)的保險責(zé)任與保費標(biāo)準(zhǔn)。只有投保人與保險人共同遵守誠信原則，才能維護(hù)保險市場的健康發(fā)展，讓保險真正成為抵御風(fēng)險的安全網(wǎng)，而非引發(fā)糾紛的導(dǎo)火索。

（文中人物均系化名）