中經(jīng)記者 樊紅敏 北京報(bào)道

全國(guó)人大代表、江西省律師協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)馮帆（受訪者供圖）

2026年全國(guó)兩會(huì)，完善社會(huì)保障體系、強(qiáng)化特殊群體權(quán)益保障成為關(guān)注焦點(diǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)約有2000萬(wàn)智力及精神等心智障礙者，因先天或后天原因，在認(rèn)知、社交及自主決策等方面存在障礙，往往難以獨(dú)立行使完全民事行為能力，其家庭也普遍面臨監(jiān)護(hù)、財(cái)產(chǎn)管理與長(zhǎng)期照護(hù)等多重困境。

“包括社會(huì)監(jiān)護(hù)責(zé)任險(xiǎn)、特殊需要信托、不動(dòng)產(chǎn)信托登記改革及長(zhǎng)期照護(hù)險(xiǎn)等在內(nèi)的創(chuàng)新普惠金融工具，能夠有效引導(dǎo)市場(chǎng)與社會(huì)力量參與，助力構(gòu)建新型社會(huì)保障體系。這些工具不僅有助于提升心智障礙者家庭的保障水平，也對(duì)完善社會(huì)保障、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展具有積極作用?！苯衲陜蓵?huì)期間，全國(guó)人大代表、江西省律師協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、國(guó)浩律師（南昌）事務(wù)所主任馮帆在接受《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，因此，建議推動(dòng)普惠金融創(chuàng)新，利用市場(chǎng)力量促進(jìn)新型社會(huì)保障體系建設(shè)。

家庭在心智障礙這類特殊群體的長(zhǎng)期監(jiān)護(hù)、照護(hù)方面面臨的困境正在凸顯。北京曉更助殘基金會(huì)2025年針對(duì)超8000個(gè)孤獨(dú)癥等特殊家庭進(jìn)行調(diào)研。調(diào)查顯示，約40%的心智障礙者家庭無法找到親屬代為承擔(dān)監(jiān)護(hù)責(zé)任?！吨袊?guó)孤獨(dú)癥家庭需求藍(lán)皮書》數(shù)據(jù)顯示，22.9%的家長(zhǎng)自認(rèn)為身心健康狀況較差，41.2%的家長(zhǎng)持悲觀心態(tài)。此前也已發(fā)生多起由于父母年邁離世且未提前做好安排，導(dǎo)致心智障礙子女面臨生存危機(jī)的案例。

“家庭是當(dāng)前最主要的照料與監(jiān)護(hù)主體，但隨著我國(guó)進(jìn)入家庭小型化、少子化階段，傳統(tǒng)親族支持網(wǎng)絡(luò)持續(xù)弱化，大量家庭無力持續(xù)承擔(dān)長(zhǎng)期照護(hù)與監(jiān)護(hù)責(zé)任。此前已發(fā)生多起因父母年邁、無力照料，且未做好法律與財(cái)產(chǎn)安排，導(dǎo)致心智障礙者陷入生活危機(jī)的案例。”馮帆解釋道。

基于此，馮帆建議探索并推廣監(jiān)護(hù)責(zé)任保險(xiǎn)。為了降低社會(huì)監(jiān)護(hù)的法律和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，建議由監(jiān)管方面牽頭，推動(dòng)社會(huì)監(jiān)護(hù)責(zé)任險(xiǎn)的創(chuàng)新，并制定相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)“代理+監(jiān)護(hù)”全流程責(zé)任險(xiǎn)，采用“雙階段動(dòng)態(tài)覆蓋”模式分散履職風(fēng)險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)機(jī)制，破解社會(huì)組織因無限責(zé)任而不敢承接監(jiān)護(hù)的困局，激活社會(huì)監(jiān)護(hù)服務(wù)供給活力。政府應(yīng)對(duì)專業(yè)社會(huì)監(jiān)護(hù)組織提供保費(fèi)補(bǔ)貼，降低其運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)監(jiān)護(hù)責(zé)任險(xiǎn)的普及，確保社會(huì)監(jiān)護(hù)服務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

發(fā)展“普惠金融+社會(huì)協(xié)同”特殊需要信托模式，推進(jìn)不動(dòng)產(chǎn)信托登記制度改革。鼓勵(lì)信托公司與民政、殘聯(lián)、社會(huì)組織和社區(qū)合作，構(gòu)建“信托+監(jiān)護(hù)+服務(wù)”的生態(tài)系統(tǒng)，推動(dòng)資源的協(xié)同整合。信托服務(wù)與社會(huì)監(jiān)護(hù)服務(wù)的結(jié)合能夠更好地服務(wù)特殊需要群體，尤其是在財(cái)產(chǎn)管理和托養(yǎng)照護(hù)方面，確保弱勢(shì)群體能夠享有相應(yīng)的金融保障。推動(dòng)全國(guó)不動(dòng)產(chǎn)信托登記制度改革，建立國(guó)家統(tǒng)一的信托登記信息查詢平臺(tái)，明確信托財(cái)產(chǎn)的法律獨(dú)立地位，切實(shí)保障房產(chǎn)信托的法律效力與執(zhí)行效果。針對(duì)不動(dòng)產(chǎn)信托過程中存在的稅負(fù)過高問題，建議制定并出臺(tái)專項(xiàng)稅收優(yōu)惠政策，對(duì)房產(chǎn)置入信托環(huán)節(jié)實(shí)施稅收減免或遞延政策，有效降低家庭通過信托機(jī)制管理房產(chǎn)的綜合成本，推動(dòng)信托服務(wù)由主要面向高凈值群體轉(zhuǎn)向普惠化與大眾化。

同時(shí)，將長(zhǎng)期照護(hù)險(xiǎn)納入中重度殘疾人托養(yǎng)照護(hù)保障體系。一方面，擴(kuò)大長(zhǎng)期照護(hù)險(xiǎn)覆蓋范圍，將中重度殘障人士納入長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)的保障范圍，特別針對(duì)智力、精神及重度肢體殘疾群體，以擴(kuò)大長(zhǎng)期照護(hù)險(xiǎn)的受益對(duì)象，減輕家庭照護(hù)負(fù)擔(dān)，并提升照護(hù)服務(wù)的質(zhì)量。鑒于重度殘障人士常伴有低收入狀況，僅依靠政府救助難以充分滿足其需求，建議選取若干地區(qū)先行開展試點(diǎn)工作，逐步擴(kuò)展保障范圍。另一方面，構(gòu)建“政府補(bǔ)貼+長(zhǎng)期照護(hù)險(xiǎn)+家庭付費(fèi)”的多層次支付體系，探索根據(jù)殘疾等級(jí)和照護(hù)需求差異提供補(bǔ)貼的政策，引導(dǎo)社會(huì)力量參與殘疾人托養(yǎng)照護(hù)服務(wù)的供給。通過完善的支付體系，推動(dòng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的普及，并確保弱勢(shì)群體能夠獲得所需的照護(hù)資源。

“建立覆蓋特殊需要群體全生命周期的普惠性金融保障體系，有利于降低家庭焦慮和社會(huì)成本，完善殘疾人關(guān)愛服務(wù)體系提供制度支撐，保障每一個(gè)生命有尊嚴(yán)地生活。”馮帆表示。

（編輯：李暉 審核：何莎莎 校對(duì)：燕郁霞）