文 | 祝玉婷

編輯 | 劉鵬

近期，部分網(wǎng)絡(luò)商城以購(gòu)物分期、回收等為名誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款，相關(guān)消費(fèi)糾紛頻發(fā)。

3月13日，臨近“3·15”晚會(huì)的召開，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官方發(fā)布題為“理性分期避套路 不增負(fù)債不添憂”的風(fēng)險(xiǎn)提示，并披露多起典型案例。

據(jù)悉，該風(fēng)險(xiǎn)提示由國(guó)家金融監(jiān)督管理總局金融消費(fèi)者權(quán)益投訴調(diào)解中心、中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等三部門聯(lián)合發(fā)布，提醒廣大消費(fèi)者警惕誘導(dǎo)付費(fèi)和高融資成本陷阱，增強(qiáng)辨別能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

高價(jià)下單低價(jià)回收，消費(fèi)者實(shí)際虧損超3000元

風(fēng)險(xiǎn)提示披露的案例顯示，消費(fèi)者陸先生受到某分期商城“高額度”“低利息”“快速放款”等宣傳吸引，在無(wú)真實(shí)購(gòu)物需求的情況下，以7599元價(jià)格下單某品牌手機(jī)，并申請(qǐng)了消費(fèi)分期業(yè)務(wù)。

該商城隨后引導(dǎo)其無(wú)需收貨、直接回收變現(xiàn)。據(jù)了解，同型號(hào)規(guī)格的手機(jī)在主流電商平臺(tái)售價(jià)為5810元，而陸先生分12期后貸款本息合計(jì)達(dá)8529元，回收價(jià)格卻僅為5130元。

陸先生后因無(wú)力償還遭平臺(tái)高頻催收，正常生活受到嚴(yán)重影響，個(gè)人征信也面臨逾期污點(diǎn)。

對(duì)此，三部門指出，在此類業(yè)務(wù)模式下，消費(fèi)者不僅需要支付分期息費(fèi)，還要承擔(dān)回收價(jià)差損失，實(shí)際融資成本遠(yuǎn)超預(yù)期。

消費(fèi)者應(yīng)結(jié)合自身財(cái)務(wù)狀況，做好收支籌劃，不被誘導(dǎo)性宣傳迷惑，拒絕參與“購(gòu)物套現(xiàn)”等違規(guī)行為。

辦理消費(fèi)分期業(yè)務(wù)時(shí)，要充分了解并仔細(xì)核算相關(guān)成本，避免因此產(chǎn)生高額負(fù)債，承擔(dān)不必要的還款壓力。

確有需求的，應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從正規(guī)渠道選擇與自身消費(fèi)特征、還款能力等相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并按照約定及時(shí)償還，避免逾期影響個(gè)人征信。

未成功借款仍被扣費(fèi)，付費(fèi)會(huì)員“開通容易退費(fèi)難”

另一起案例中，消費(fèi)者馬先生在某購(gòu)物商城辦理分期業(yè)務(wù)時(shí)，被告知須升級(jí)至特定會(huì)員等級(jí)方可申請(qǐng)。

馬先生未仔細(xì)閱讀協(xié)議中“不保證成功分期”的條款，一鍵勾選開通付費(fèi)會(huì)員后，最終既未成功借款也未購(gòu)得商品，但每月近300元的會(huì)員費(fèi)依舊“照扣不誤”。

馬先生多次要求退費(fèi)，商城以“已勾選同意協(xié)議”“開通不予退費(fèi)”為由拒絕退還。

對(duì)此，三部門提醒消費(fèi)者警惕誘導(dǎo)捆綁收費(fèi)。消費(fèi)者在線上辦理付費(fèi)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)注意防范不明扣費(fèi)、強(qiáng)制捆綁、暗箱扣費(fèi)等風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)真閱讀服務(wù)協(xié)議和彈窗提示，充分了解服務(wù)范圍、解約條件、退費(fèi)規(guī)則、扣費(fèi)周期等關(guān)鍵條款，謹(jǐn)慎點(diǎn)擊“一鍵同意”“極速辦理”等快捷按鈕，避免在不知情的情況下勾選附加服務(wù)、開通付費(fèi)項(xiàng)目或授權(quán)過(guò)多權(quán)限。

僅咨詢即遭信息泄露，騷擾電話頻繁來(lái)襲

此外，消費(fèi)者李女士在向某消費(fèi)平臺(tái)咨詢分期業(yè)務(wù)時(shí)，在未達(dá)成借貸意向的情況下提供了姓名、手機(jī)號(hào)及身份證號(hào)等個(gè)人信息，此后頻繁收到第三方營(yíng)銷電話及疑似詐騙信息。

三部門提醒消費(fèi)者應(yīng)增強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，謹(jǐn)慎授權(quán)信息收集使用范圍，防止信息泄露或被非法利用。

助貸新規(guī)后，平臺(tái)紛紛轉(zhuǎn)型商城模式

實(shí)際上，自2025年10月“助貸新規(guī)”正式落地后，助貸平臺(tái)紛紛開啟轉(zhuǎn)型，商城模式成為熱門方向之一。

在2025年11月，用戶劉女士曾表示，在羊小咩上下單購(gòu)買了一臺(tái)蘋果iPad Air，并選擇通過(guò)“便荔卡包”進(jìn)行分期。在6期的分期付款后，她的本息一共為5673.90元，但在京東等平臺(tái)上，這款電子產(chǎn)品標(biāo)價(jià)為3800元左右。

據(jù)劉女士透露，有自稱羊小咩商戶的回收人士聯(lián)系她：按對(duì)方給出的回收價(jià)計(jì)算，若將電子產(chǎn)品賣掉可收回3337.11元的現(xiàn)金。

因此，劉女士實(shí)際上是相當(dāng)于花了5670元，換回3337元。

“有平臺(tái)先提高產(chǎn)品價(jià)格，再來(lái)做分期，產(chǎn)品價(jià)格部分屬于市場(chǎng)監(jiān)管局管轄而非金融部門監(jiān)管，因此商城可以通過(guò)高標(biāo)價(jià)變相繞過(guò)金融監(jiān)管對(duì)融資綜合成本的合規(guī)要求?！币粯I(yè)內(nèi)人士分析表示。

“如果平臺(tái)主動(dòng)引導(dǎo)、主動(dòng)參與變現(xiàn)回收，就有可能變成‘套路貸’?！痹摌I(yè)內(nèi)人士表示，在消費(fèi)者沒(méi)有直接接觸到商品時(shí)，這些商品看似可能有正常的物流，但實(shí)則可能是“空包”，由于不直接拿到貨物，消費(fèi)者也無(wú)法確認(rèn)自己買到的是什么，回收變現(xiàn)就成了商城變相提高融資成本的方式?！耙虼?，回收或成未來(lái)助貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型做商城不能觸碰的領(lǐng)域?！?/p>

最后，在三部門發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示上也強(qiáng)調(diào)了官方維權(quán)渠道，并提示消費(fèi)者如發(fā)現(xiàn)合法權(quán)益受到侵害，應(yīng)注意保存賬單、交易憑證、溝通記錄等證據(jù)，可依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律法規(guī)與經(jīng)營(yíng)者協(xié)商解決；協(xié)商未果的，可向全國(guó)消協(xié)智慧315平臺(tái)或中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)反映；如發(fā)現(xiàn)涉嫌違法違規(guī)行為，可向監(jiān)管部門及公安機(jī)關(guān)投訴舉報(bào)。