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截至目前，大多數(shù)即將步入退休年齡的新加坡人，應(yīng)該都已經(jīng)熟悉近年來(lái)公積金制度最大的一項(xiàng)調(diào)整：年滿55歲時(shí)，特別賬戶（SA）的關(guān)閉。

這項(xiàng)調(diào)整于2025年生效，當(dāng)時(shí)公積金局關(guān)閉了年滿55歲及以上會(huì)員的特別賬戶。以往存放在特別賬戶里的儲(chǔ)蓄，在你年滿55歲后，處理方式將有所不同。

當(dāng)你年滿55歲時(shí)，公積金局會(huì)為你創(chuàng)建一個(gè)退休賬戶（RA）。你的特別賬戶儲(chǔ)蓄將優(yōu)先轉(zhuǎn)入這個(gè)退休賬戶，直至達(dá)到全額存款（FRS）。如果你的特別賬戶儲(chǔ)蓄不足，公積金局會(huì)從你的普通賬戶（OA）中提取款項(xiàng)來(lái)補(bǔ)足差額。

任何超出所需退休存款額的特別賬戶儲(chǔ)蓄，將不再保留在特別賬戶中。相反，它們會(huì)被轉(zhuǎn)入你的普通賬戶（OA），并可以隨時(shí)提取。

對(duì)于在2026年年滿55歲的新加坡人，相應(yīng)的退休存款額為：

• 基本退休存款標(biāo)準(zhǔn)（BRS）：110,200新元

• 全額退休存款標(biāo)準(zhǔn)（FRS）：220,400新元

• 超額退休存款標(biāo)準(zhǔn)（ERS）：440,800新元

一旦你的退休賬戶（RA）建立并且所需的退休存款額已劃撥完畢，你可能會(huì)發(fā)現(xiàn)自己還有多余的公積金儲(chǔ)蓄。那么關(guān)鍵問(wèn)題就變成了：你應(yīng)該如何處理這些多余的儲(chǔ)蓄？

總的來(lái)說(shuō)，主要有三種選擇。

選擇一：將多余儲(chǔ)蓄留在普通賬戶中

最直接的選擇就是將多余的資金留在你的普通賬戶（OA）中。

目前，你的普通賬戶享有每年2.5%的基礎(chǔ)利率，并且這筆資金保持流動(dòng)性。這意味著，在年滿55歲后，只要你已經(jīng)留夠并劃撥了所需的退休儲(chǔ)蓄進(jìn)RA后，就可以隨時(shí)提取這筆錢。

試想一下，如果你提取公積金儲(chǔ)蓄并將其存入普通的銀行儲(chǔ)蓄賬戶，除非你積極追逐促銷利率或滿足多種條件，否則可能賺取非常微薄的利息（各大銀行利率現(xiàn)在年利率最高也就1.4%）。

因此，將資金留在普通賬戶（OA）可以是一種低成本不需要你操心的方式，既能持續(xù)獲得穩(wěn)定的回報(bào)，又能在需要時(shí)保持資金的靈活性。

還有一個(gè)許多人忽略的好處。根據(jù)《公積金法》，公積金存款受到法律保護(hù)，免受債權(quán)人追索。與存放在普通銀行賬戶的資金相比，這為你的儲(chǔ)蓄增添了一層額外的保障。

選擇二：將退休賬戶補(bǔ)足至超額退休存款（ERS）

對(duì)于那些專注于最大化退休收入的人來(lái)說(shuō)，另一個(gè)選擇是補(bǔ)充個(gè)人退休賬戶（RA）。

公積金局允許年滿55歲及以上的會(huì)員自愿將他們的退休賬戶補(bǔ)足至超額存款額（ERS）。自2025年起，超額存款額被設(shè)定為基本退休存款額的四倍，今年的標(biāo)準(zhǔn)為440,800新元。

一些人選擇這個(gè)選項(xiàng)的原因很簡(jiǎn)單：退休賬戶儲(chǔ)蓄越高，意味著在公積金終身入息計(jì)劃（CPF LIFE）下，每月能獲得的終身入息就越高。例如，一個(gè)在2026年年滿55歲并預(yù)留了超額存款存款的人，在公積金終身入息標(biāo)準(zhǔn)計(jì)劃下，從65歲起每月大約能獲得3,180到3,410新元。

然而，這伴隨著一個(gè)重要的權(quán)衡：選擇用錢補(bǔ)充了退休賬戶的操作是不可逆的。這筆資金將被鎖定用于退休，日后無(wú)法再一次性提取出來(lái)。因此，你的資金流動(dòng)性將顯著受到影響。

選擇三：提取多余公積金儲(chǔ)蓄

第三個(gè)選擇是，在你年滿55歲并達(dá)到所需退休存款額后，提取多余的公積金儲(chǔ)蓄。這不一定要一次性完成。公積金局允許你根據(jù)自身需求，逐步提取這些資金。

一些退休人員提取儲(chǔ)蓄是出于以下意圖：

• 將資金投資到其他地方

• 償還房屋貸款

• 支持家人

• 在公積金系統(tǒng)外保留更多現(xiàn)金儲(chǔ)備

對(duì)于那些希望投資的人來(lái)說(shuō)，這些資金可以投入諸如國(guó)庫(kù)券（T-bills）、新加坡儲(chǔ)蓄債券（SSBs）、股票、交易所交易基金（ETFs）或單位信托等工具。

然而，有兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)需要記住。

首先，提取公積金儲(chǔ)蓄實(shí)際上是不可逆的。一旦資金離開(kāi)公積金系統(tǒng)，你不能簡(jiǎn)單地在日后將相同金額存回你的普通賬戶（OA）。其次，你日后任何自愿性的公積金繳款都將遵循標(biāo)準(zhǔn)的分配比例，這意味著只有一部分資金會(huì)進(jìn)入你的普通賬戶。

此外，自愿性公積金繳款每年設(shè)有37,740新元的上限，這限制了你能夠多快地重建你的公積金余額。

目前來(lái)說(shuō)看，公積金會(huì)員在如何處理任何多余儲(chǔ)蓄方面仍然擁有靈活性。有些人可能更愿意補(bǔ)充其退休賬戶（RA）以獲得更高的終身收入。另一些人則可能選擇將資金留在普通賬戶（OA）中以保持靈活性，或者提取出來(lái)用于其他財(cái)務(wù)目標(biāo)。

關(guān)鍵在于，這個(gè)決定不應(yīng)僅僅基于公積金利率的差異。相反，真正的問(wèn)題是：你希望你的公積金儲(chǔ)蓄在你的整體退休計(jì)劃中扮演什么角色？

了解每個(gè)選項(xiàng)如何影響你的流動(dòng)性、收入保障和長(zhǎng)期退休計(jì)劃，能幫助你最大限度地利用你的公積金儲(chǔ)蓄。

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