金透社 | 萬(wàn)捷 版權(quán)圖片 | 微攝

2025年以來(lái)，一場(chǎng)場(chǎng)針對(duì)金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”的雷霆行動(dòng)在全國(guó)展開(kāi)。公安部會(huì)同國(guó)家金融監(jiān)督管理總局部署17個(gè)重點(diǎn)省市，開(kāi)展為期6個(gè)月的集群打擊。行動(dòng)戰(zhàn)果令人觸目驚心：立案查處犯罪案件1500余起，打掉職業(yè)化犯罪團(tuán)伙200余個(gè)，涉案金額累計(jì)近300億元。這些數(shù)字背后，是非法金融中介這一社會(huì)的真實(shí)面目——它們正以產(chǎn)業(yè)化、職業(yè)化、隱蔽化的方式，侵蝕金融秩序，吞噬百姓財(cái)富，已然成為必須全社會(huì)共同面對(duì)的公害。

毒瘤

觸目驚心：非法金融中介的三大危害

非法金融中介的危害，首先體現(xiàn)在對(duì)百姓財(cái)富的直接掠奪上。在廣東中山公安機(jī)關(guān)偵破的一起案件中，周某某等人成立多家“欣某系”關(guān)聯(lián)公司，以“4折解債”為幌子，向全國(guó)28個(gè)省份1.4萬(wàn)名負(fù)債客戶(hù)吸收解債資金9億余元。這些受害者本就陷入債務(wù)困境，卻被不法分子以“幫助解債”之名騙走僅剩的積蓄，境況雪上加霜。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域，“代理退?！焙诋a(chǎn)同樣猖獗。犯罪團(tuán)伙假借法務(wù)公司、咨詢(xún)公司名義，廣泛發(fā)布“代理高額退保”不實(shí)信息，慫恿投保人委托其“維權(quán)”，脅迫保險(xiǎn)公司支付超出保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值的退保金，并從中收取高額傭金。這種行為不僅擠占正常投訴維權(quán)渠道，更讓投保人失去保險(xiǎn)保障，陷入更深的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

更令人警惕的是，部分職業(yè)律師和催收機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)人員熟悉法律法規(guī)，在利益驅(qū)使下加入“反催收”團(tuán)隊(duì)，成為職業(yè)投訴人、代理人。這些專(zhuān)業(yè)人士的參與，使非法金融中介的運(yùn)作更加“專(zhuān)業(yè)化”，欺騙性更強(qiáng)，危害更大。

產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作：一個(gè)完整的地下產(chǎn)業(yè)鏈

當(dāng)前非法金融中介已不再是零散的個(gè)體作案，而是形成了完整的產(chǎn)業(yè)鏈條。從虛假?gòu)V告投放、提供“對(duì)抗”教程、定制統(tǒng)一話(huà)術(shù)，到偽造虛假證明、代為談判協(xié)商，每個(gè)環(huán)節(jié)都有專(zhuān)門(mén)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)。這種產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作模式，使非法中介能夠批量作業(yè)、快速?gòu)?fù)制，短時(shí)間內(nèi)危害范圍迅速擴(kuò)大。

在信貸領(lǐng)域，犯罪團(tuán)伙組織“職業(yè)背債人”，針對(duì)性地挑選、控制“白戶(hù)”（未辦理過(guò)信用卡和貸款的人），采取偽造虛假工作證明、虛構(gòu)個(gè)人賬戶(hù)交易流水等方式進(jìn)行“包裝”，騙取銀行信貸資金后惡意逃廢債務(wù)。一起案件中，宮某林等人利用38名“白戶(hù)”騙取銀行無(wú)抵押汽車(chē)消費(fèi)貸款734.4萬(wàn)元，造成銀行損失676.5萬(wàn)元。這些“職業(yè)背債人”有的明知參與騙貸，有的被蒙蔽利用，但最終都面臨法律追責(zé)或征信懲戒的雙重“懲戒”。

“租機(jī)貸”則是非法放貸的新變種。不法分子打著“信用租賃”“0元購(gòu)機(jī)”的旗號(hào)，誘導(dǎo)急需資金者租賃手機(jī)后立即變現(xiàn)，消費(fèi)者實(shí)際拿到少量現(xiàn)金，卻要按手機(jī)原價(jià)分期支付“租金”，實(shí)際年化利率動(dòng)輒數(shù)百甚至上千個(gè)百分點(diǎn)。深圳姜女士通過(guò)租機(jī)套現(xiàn)14余萬(wàn)元，最終背負(fù)42萬(wàn)元債務(wù)，年化利率高達(dá)800%。

治理攻堅(jiān)：行刑聯(lián)動(dòng)重拳出擊

面對(duì)愈演愈烈的非法金融中介亂象，監(jiān)管部門(mén)與公安機(jī)關(guān)聯(lián)手出擊，打出一套組合拳。2025年3月，金融監(jiān)管總局聯(lián)合公安部制定涉嫌犯罪案件移送工作規(guī)定，夯實(shí)聯(lián)合執(zhí)法的制度基礎(chǔ)。6月至11月，兩部門(mén)部署17個(gè)重點(diǎn)省市開(kāi)展集群打擊，形成“公安+監(jiān)管”聯(lián)合執(zhí)法高壓態(tài)勢(shì)。

截至2025年11月末，金融監(jiān)管總局系統(tǒng)向公安機(jī)關(guān)移交線(xiàn)索4500余筆，涉及金額超210億元；指導(dǎo)督促金融機(jī)構(gòu)報(bào)案1700余起，涉及金額超170億元。上海、重慶、浙江、江蘇等地創(chuàng)新“監(jiān)管+公安”執(zhí)法協(xié)作機(jī)制，在線(xiàn)索研判、調(diào)查取證、罪名適用等方面加強(qiáng)實(shí)質(zhì)性合作。上海金融監(jiān)管局全年聯(lián)合公安機(jī)關(guān)破獲銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域相關(guān)案件117起，抓獲犯罪嫌疑人370余名，摧毀犯罪集團(tuán)40多個(gè)。

在司法層面，對(duì)非法金融中介的打擊正從“個(gè)案處置”走向“穿透式定罪”。在第二批金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”典型案例中，監(jiān)管部門(mén)將非法放貸中收取的各項(xiàng)費(fèi)用合并計(jì)算，與直接收取的利息統(tǒng)一納入“非法放貸利息”范疇，直擊非法放貸牟利本質(zhì)。這種“穿透式”認(rèn)定，有效破解了不法分子通過(guò)拆分費(fèi)用規(guī)避利率紅線(xiàn)的難題。

全民參與：構(gòu)建共治共享的治理格局

盡管打擊成效顯著，但非法金融中介治理仍面臨諸多挑戰(zhàn)。行為辨識(shí)難、性質(zhì)認(rèn)定難、信息追蹤難，是公安機(jī)關(guān)總結(jié)的三大難點(diǎn)。不法分子利用新技術(shù)手段，產(chǎn)品多層嵌套，上下游產(chǎn)業(yè)鏈分工明確，犯罪國(guó)際化趨勢(shì)明顯，隱蔽性越來(lái)越強(qiáng)。

正因如此，打擊非法金融中介不能僅靠監(jiān)管部門(mén)單打獨(dú)斗，必須凝聚全社會(huì)共識(shí)，構(gòu)建多方聯(lián)動(dòng)的綜合防治體系。2025年10月，北京金融監(jiān)管局聯(lián)合北京市檢察院、中國(guó)政法大學(xué)發(fā)布《關(guān)于打擊治理金融黑灰產(chǎn)的聯(lián)合倡議書(shū)》，從協(xié)同共享信息、聯(lián)動(dòng)健全機(jī)制、規(guī)范權(quán)益保護(hù)、壓實(shí)主體責(zé)任、深化多方互動(dòng)、恪守合理維權(quán)底線(xiàn)、普及防范教育等七個(gè)方面發(fā)出倡議。

對(duì)于廣大金融消費(fèi)者而言，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)是第一道防線(xiàn)。金融監(jiān)管部門(mén)反復(fù)提醒，凡是遇到打著“債務(wù)減免”“征信修復(fù)”“全額退?！钡葮O具誘惑力旗號(hào)的推介，一定要保持高度警惕，切勿輕信虛假宣傳。要通過(guò)正規(guī)渠道辦理金融業(yè)務(wù)、維護(hù)合法權(quán)益，拒絕參與編造理由、偽造證據(jù)、提供虛假信息等非法行為。

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)而言，需壓實(shí)主體責(zé)任，明確對(duì)入駐主體資質(zhì)核驗(yàn)、信息發(fā)布及風(fēng)險(xiǎn)事件處置的全流程管控義務(wù)，有效阻斷黑灰產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)傳播渠道。強(qiáng)化平臺(tái)內(nèi)容審核，提升對(duì)非法中介、網(wǎng)絡(luò)黑嘴的識(shí)別能力，推動(dòng)算法流量守正向善。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，要以消費(fèi)者實(shí)際需求為導(dǎo)向，優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，完善業(yè)績(jī)考核和激勵(lì)約束機(jī)制，健全金融消費(fèi)糾紛多元化解決機(jī)制，高效解決金融消費(fèi)者合理訴求，從源頭上壓縮非法中介生存空間。

分析與評(píng)論：鏟除需久久為功

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金融安全是國(guó)家安全的重要組成部分。此次金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”集群打擊行動(dòng)，既是一場(chǎng)精準(zhǔn)亮劍的攻堅(jiān)戰(zhàn)，也是一場(chǎng)筑牢根基的持久戰(zhàn)。近300億元的涉案金額、1500余起立案案件、200余個(gè)被打掉的職業(yè)化犯罪團(tuán)伙，這些數(shù)字充分說(shuō)明非法金融中介已不是簡(jiǎn)單的市場(chǎng)亂象，而是必須全社會(huì)共同面對(duì)的公害和。

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值得注意的是，隨著打擊力度加大，犯罪手法將更趨隱蔽復(fù)雜。部分職業(yè)律師等專(zhuān)業(yè)人士的參與，使非法中介更具欺騙性；新技術(shù)的應(yīng)用，使作案手段更加隱蔽。這意味著治理工作不能指望一蹴而就，必須持續(xù)鞏固成果，健全長(zhǎng)效機(jī)制。

金融監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)明確，2026年將繼續(xù)加大打擊力度，持續(xù)加大對(duì)非法貸款中介、非法代理維權(quán)等重點(diǎn)領(lǐng)域的打擊力度，保持“公安+監(jiān)管”聯(lián)合執(zhí)法高壓態(tài)勢(shì)。同時(shí)，推動(dòng)完善制度機(jī)制，研究制定有關(guān)違法犯罪行為的證據(jù)移送標(biāo)準(zhǔn)，共同推動(dòng)健全金融法治。

然而，監(jiān)管再?lài)?yán)、打擊再狠，也無(wú)法完全替代公眾自身的防范意識(shí)。每一筆被騙的資金，背后都是一個(gè)家庭的辛酸；每一次輕信謊言，都在助長(zhǎng)黑產(chǎn)的囂張氣焰。只有全民參與、全民監(jiān)督，讓非法金融中介無(wú)處遁形，才能真正鏟除這一社會(huì)，營(yíng)造清朗、安全、可信的金融生態(tài)環(huán)境。這既是監(jiān)管的使命，也是平臺(tái)的責(zé)任，更是每一位公民的義務(wù)。

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