身邊有好幾位長輩，快退休了才發(fā)現(xiàn)社保年限不夠。

其中一位，以為退休前一次性補上就行。

結(jié)果去社保局一問，根本補不了，當(dāng)場就懵了。

主要是各地政策確實不一樣，文件又復(fù)雜，信息差就這么來了。

想解決其實也有辦法，但很多人不知道，或者知道時已經(jīng)晚了。

我最近研究了一下，整理出來分享給大家。

萬一咱們或者家里人遇到這種情況，也能少走點彎路。

先說清楚一個前提，咱們國家發(fā)的養(yǎng)老金，其實分兩種。

上班交的叫職工養(yǎng)老保險；

自己交的或者村里交的叫城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險之前和大家專門聊過。

很多地方交不夠年限，是有機(jī)會一次性補繳的，相對寬松。

想了解的可以翻翻之前那篇，鏈接放這兒了：

而職工養(yǎng)老保險，管得就嚴(yán)多了。

現(xiàn)在允許一次性補繳職工養(yǎng)老的情況，其實就三種：

一種是你的單位當(dāng)年該交沒交。

比如你之前在某家公司上班，公司該給你交社保卻沒交，那可以讓單位幫你補上。

前提是單位愿意配合，還得拿出勞動合同、工資流水這些證據(jù)。

但注意，個人以靈活就業(yè)身份往回補多年的斷繳，這條路是走不通的。

還有一種合規(guī)的通道，但門檻比較苛刻。

你在2011年7月前參過保 ，并且延繳5年后仍不足最低年限。

比如60歲退休了，只交了9年、還差6年，那么需要按年再交到65歲。

然后在65歲當(dāng)年，再把最后差的年份一次補滿，就可以開始領(lǐng)了。

但一定要注意參保時間，如果是2011年7月之后才第一次參保，這條就不適用了。

你差多少年，就得延期多少年。

最后還有一種特殊情況，就是地方上的一些歷史遺留政策。

比如早年離開國企、機(jī)關(guān)事業(yè)單位改革那批人。

但這些窗口絕大多數(shù)已經(jīng)關(guān)了，基本只處理以前的存量，新情況很少很少。

所以，職工養(yǎng)老想補繳，真的就是“嚴(yán)”字當(dāng)頭。

也因為嚴(yán)格難辦，這兩年各種網(wǎng)絡(luò)平臺上，也冒出了很多“有內(nèi)部渠道，幫你一次性補完”的詐騙廣告。

看到就劃走，千萬別信啊。

之前廣州就有類似的騙局，受騙市民過千人，被騙金額超億元，央視焦點訪談還專門報道過。

事關(guān)養(yǎng)老錢，咱們還是老老實實以當(dāng)?shù)厣绫＞执翱诘恼f法為準(zhǔn)。

那如果需要補的年份實在差太多了，還能怎么辦呢?

像你交的年頭特別短，比如總共才交了四五年，還沒辦法一次性補繳。

這樣后面要再延繳十多年才能領(lǐng)錢，確實有點熬人。

這種情況，可以考慮轉(zhuǎn)到城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老。

目前的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老，很多地區(qū)還是支持60歲當(dāng)年一次性補完的。

但窗口也在收緊，也有很多地區(qū)已經(jīng)也要先按年延繳5年、最后再一次性補滿。

不過總歸有個底，交完就能有筆穩(wěn)定的養(yǎng)老金，比干等著強。

我大致算了下，大多數(shù)的地區(qū)一次性補繳的總投入，一般都不會超過10萬。

比如這位成都的阿姨，在她60歲生日時，一次性補交了8.8w的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金。

補交之后，她的養(yǎng)老金，一下子從原來的每個月100多，漲到了1265元。

翻了10倍還要多，每個月的買菜錢基本上就夠了。

當(dāng)然也要注意，畢竟補的少、交的少，城鄉(xiāng)養(yǎng)老的待遇肯定會比職工養(yǎng)老差不少。

這個得自己心里有個數(shù)，看怎么權(quán)衡了。

另外，也可以選擇把個人賬戶里的錢取出來。

但這樣做的話，不僅是退休后的養(yǎng)老待遇就沒了。

之前公司幫你交的那部分，進(jìn)了統(tǒng)籌賬戶的錢，也全拿不回來了。

特別你是按靈活就業(yè)交的，統(tǒng)籌賬戶那部分是自己承擔(dān)的，就更虧了。

所以，如果已經(jīng)交了八九年、甚至十來年，能不走這條路就別走。

那要是職工養(yǎng)老交了好些年，又沒法補，又不想轉(zhuǎn)城鄉(xiāng)，怎么辦？

其實除了“補救”，咱們也可以換個思路。

畢竟養(yǎng)老這件事，本來就不該只靠社保。

因為養(yǎng)老金只交滿15年，是絕對達(dá)不到全達(dá)不到退休前的生活水平。

我拿上海舉個例子你就明白了。

目前，上海社保最低繳費基數(shù)為7460元/月。

如果就按這個工資水平來算，個人每個月需要交8%，也就是596.8元。

按照這個成本交15年、到60歲退休，退休金個人賬戶總共交了10.7萬。

596.9*12*15=107,442元

再除去計發(fā)月數(shù)139，每個月就能從個人賬戶里拿到772元。

107,442/139≈772.96元

再加上基礎(chǔ)養(yǎng)老金，每個月是1492元。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=上年度當(dāng)?shù)芈毠て骄べY×（1+個人平均繳費工資指數(shù)）÷2×繳費年限×1%

合計每個月約2264元。

退休前工資7千，退休后領(lǐng)取2千多，落差相當(dāng)大！

要知道，這還是上海，全國工資靠前的地方了。

很多小城市，領(lǐng)取金額還會更慘淡。

所以國家之前就提出養(yǎng)老三支柱，就是提倡大家多來源養(yǎng)老。

社保養(yǎng)老金只是其中的第一支柱。

想多領(lǐng)社保養(yǎng)老金，就多交點年份、或者按最高基數(shù)去交。

第二支柱是企業(yè)年金。

不過這個看單位，大多數(shù)人沒有。

第三支柱就是咱們自己可以主動安排的——個人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老金。

個人養(yǎng)老金，就是每年最多往里放1.2萬，主要作用是抵稅。

對收入比較高、個稅稅率在10%以上的朋友來說，確實能省點錢。

但它的局限也比較明顯——

額度有限，而且領(lǐng)取年齡要跟著法定退休年齡走，延遲退休的話它也跟著延。

如果想自主性更高一些，那就得看商業(yè)養(yǎng)老金了。

交幾年、交多少、什么時候開始領(lǐng)、領(lǐng)多久，買的時候就全定好了，白紙黑字寫進(jìn)合同。

比如女性還能選擇50歲、55歲開始領(lǐng)，不用非得等60歲。

以后國家的養(yǎng)老政策再怎么調(diào)整，也動不了這份合同。

而且商業(yè)養(yǎng)老金的設(shè)計特別靈活，有很多選擇。

每個人都能找到跟自己想法對得上的那種。

比如50歲的張姐，覺得自己未來的社保養(yǎng)老金夠用了，想額外補點小零花。

她就可以補充那種“吃息養(yǎng)老”的年金。

一次性交100萬，從60歲起，她每年預(yù)計能領(lǐng)到3.1萬左右。

而且這錢活得越長、領(lǐng)得越多。

到71歲就能年領(lǐng)7.3萬多、81歲能年領(lǐng)12.8萬了。

如果張姐活到中國人平均年齡的78歲，她預(yù)計一共能領(lǐng)回來98萬多。

看似還沒領(lǐng)回本，但這時候她退保，還能額外再取出來104萬多。

就相當(dāng)于這么多年，吃的全是利息、不傷本金。

要是張姐不需要留那么多本金，想前面領(lǐng)得更多一些，她也可以選另一款高領(lǐng)取的。

同樣躉交100萬，從60歲起就可以年領(lǐng)5.7萬，也是往后越領(lǐng)越多。

到78歲能領(lǐng)回來128萬，賬戶里還有85萬多，也很不錯。

當(dāng)然，這個100萬只是舉例好計算，想交多少都是看自己的。

如果越早交、留的增值時間越多，也會領(lǐng)得更多。

想知道當(dāng)前市面上，有啥值得考慮的養(yǎng)老年金，也可以和我們的規(guī)劃老師聊聊。

總的來說，要是社保年限不夠，能補盡量補；

實在不補了、本來也沒交幾年的，可以考慮轉(zhuǎn)城鄉(xiāng)養(yǎng)老。

要是等不及補繳完再領(lǐng)、或者覺得不夠花的，也可以額外考慮個人養(yǎng)老金和商業(yè)年金。

多一份來源，總是多一份踏實。

拿不準(zhǔn)自己或者家里人適合哪一種，可以留言或者私信我。

也可以直接掃描文末二維碼，讓小助手一對一給你安排規(guī)劃老師，詳細(xì)聊聊。