近日，河南省鄢陵縣人民法院對原河南鄢陵農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（下稱鄢陵農(nóng)商行）職工丁某違法發(fā)放貸款案作出一審判決。被告人丁某身為銀行工作人員，違反《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《貸款通則》等相關(guān)規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大，被依法判處有期徒刑二年，緩刑二年，并處罰金人民幣1萬元。

以貸還貸埋下隱患

法院經(jīng)審理查明，2014年5月至11月，鄢陵農(nóng)商行（以下簡稱“鄢陵某”）客戶經(jīng)理張某甲（另案處理）向鄭某甲、鄭某丙、王某乙等四人違法發(fā)放貸款共計人民幣320萬元。

2014年底，張某甲因病請假，上述四筆貸款由客戶經(jīng)理丁某負責管理。2015年11月30日，丁某違反規(guī)定，未對借款人、擔保人資格進行嚴格審查，并制作虛假貸款資料，向鄭某丁發(fā)放貸款375萬元。該筆貸款實際用于償還此前四筆貸款的本息。

2016年11月30日，丁某再次向鄭某丁違法發(fā)放貸款424萬元，用于償還2015年375萬元貸款的本息。截至2023年12月7日，這筆424萬元貸款仍有本金424萬元、利息5058124.96元未歸還，合計造成損失近930萬元。

未審查資格 制作虛假資料

根據(jù)判決書披露的信息，丁某在辦理貸款過程中存在多項違規(guī)行為：未對借款人、擔保人資格進行嚴格審查，未履行實質(zhì)審查義務，制作虛假的調(diào)查報告等手續(xù)。

判決書顯示，丁某在庭審中辯稱：“當時辦理貸款的時候是經(jīng)過支行、總行領(lǐng)導同意的，都是為了化解這幾筆貸款，用的名義調(diào)貸用的，我在其中的作用就是換個手續(xù)，這筆錢也不是我自己用的，是為了行里的貸款還款任務，支行、總行都是這樣干的，有很大原因是當時行里的貸款制度，我認為我的罪行較小?！?/p>

銀行員工失職構(gòu)成犯罪

法院經(jīng)審理認為，丁某身為銀行工作人員，違反《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《貸款通則》的相關(guān)規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大，其行為已構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪。

針對丁某及其辯護人提出的“被害方存在過錯、違法發(fā)放貸款并非本意”的辯護意見，法院明確不予采納。判決書指出：“被告人作為貸款發(fā)放的主要負責人，在貸款的發(fā)放過程中未履行個人職責，制作的虛假的調(diào)查報告等手續(xù)，未履行實質(zhì)的審查義務，其行為構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪?！?/p>

鑒于丁某經(jīng)民警電話通知后自行到案，并如實供述自己的犯罪事實，系自首，且自愿認罪認罰并簽字具結(jié)，依法可從輕、從寬處理。法院綜合考慮被告人的犯罪情節(jié)、悔罪表現(xiàn)，結(jié)合社區(qū)矯正調(diào)查評估意見，對其宣告緩刑。

鄢陵縣人民法院依法判決：

一、被告人丁某犯違法發(fā)放貸款罪，判處有期徒刑二年，緩刑二年，并處罰金人民幣10000元（罰金已繳納）。

二、緩刑考驗期限，從判決確定之日起計算。

銀行內(nèi)控機制亟待完善

本案暴露出部分銀行機構(gòu)在貸款審批、發(fā)放環(huán)節(jié)存在的內(nèi)控漏洞。從丁某的辯解可以看出，其違規(guī)行為并非個例，而是“支行、總行都是這樣干的”。違法放貸行為從2014年延續(xù)至2016年，涉及多筆貸款，直至形成巨額不良貸款。

銀行工作人員未履行貸款審查義務，制作虛假貸款資料，將新發(fā)放貸款用于償還舊貸本息，實際上是用“以貸還貸”的方式掩蓋前期違規(guī)放貸造成的風險，最終導致銀行資金無法收回。

本案的判決，既是對違法放貸行為的懲戒，也為金融機構(gòu)敲響了警鐘：銀行從業(yè)人員必須嚴格履職，遵守法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，切實履行貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理職責，否則將面臨法律的嚴肅追究。同時，金融機構(gòu)也應加強內(nèi)控管理，完善貸款審批流程，堵塞制度漏洞，從源頭上防范信貸風險。