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（來(lái)源：消費(fèi)電子雜志社）

“我只是想去祛個(gè)痘，結(jié)果稀里糊涂就背上了兩萬(wàn)多的分期貸款?！?/p>

小吳（化名）回憶起去年剛畢業(yè)時(shí)的經(jīng)歷，依然覺(jué)得不可思議。她原本只是在美團(tuán)團(tuán)購(gòu)上刷到蕾特恩祛痘機(jī)構(gòu)“16元體驗(yàn)祛痘清潔”的優(yōu)惠團(tuán)購(gòu)券，想著試試也無(wú)妨，沒(méi)想到這16元最后變成了兩萬(wàn)多元的沉重負(fù)擔(dān)。

小吳的經(jīng)歷并非個(gè)例。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2025年，消費(fèi)保平臺(tái)累計(jì)受理美容貸相關(guān)投訴共2454件，累計(jì)涉訴金額超5183萬(wàn)元，有效投訴解決率為56.60%。

從學(xué)歷貸到培訓(xùn)貸，再到美容貸，消費(fèi)者似乎走到哪里都逃不開(kāi)被“引導(dǎo)”貸款的陷阱。

說(shuō)好的分期可退

成了退不了的貸款合同

據(jù)小吳回憶，她于2025年8月10日到店，店員就告訴小吳團(tuán)購(gòu)券用不了，最多只能簡(jiǎn)單洗個(gè)臉，無(wú)法祛痘，而小吳的皮膚問(wèn)題不是光洗個(gè)臉能夠解決的。

圖源網(wǎng)絡(luò)

隨后三個(gè)店員圍著小吳，輪番向其推銷(xiāo)店內(nèi)的項(xiàng)目，小吳明確表示自己是剛畢業(yè)的學(xué)生，沒(méi)錢(qián)做項(xiàng)目，但對(duì)方仍不放棄，主動(dòng)提出可以分期支付，且反復(fù)承諾不是貸款。過(guò)程中，三人不斷向小吳灌輸“女孩子要學(xué)會(huì)愛(ài)自己”等言論，試圖讓小吳動(dòng)心。

一套攻勢(shì)下來(lái)，小吳已經(jīng)暈頭轉(zhuǎn)向，在未明確同意做項(xiàng)目的情況下，就被幾人邊說(shuō)邊拉著進(jìn)了房間，敷上了面膜。之后便有一人以“用一下手機(jī)為由”拿走了小吳的手機(jī)操作起來(lái)，并時(shí)不時(shí)要求小吳填寫(xiě)信息、人臉識(shí)別等。

操作到一半，小吳才反應(yīng)過(guò)來(lái)，這是在給她辦理所謂的“分期付款”。由于對(duì)方承諾過(guò)是分期并非貸款，且“不做了隨時(shí)可以退”，小吳便放下戒備，稀里糊涂地配合對(duì)方完成了申請(qǐng)。

直到回家翻看手機(jī)，她才意識(shí)到事情并不像對(duì)方說(shuō)的那么簡(jiǎn)單。頁(yè)面上清楚顯示著“貸款金額”合計(jì)已超兩萬(wàn)元。

當(dāng)她聯(lián)系商家要求退款時(shí)，對(duì)方表示“已經(jīng)簽了合同，不能退”，并告知她如果要退，就原價(jià)把項(xiàng)目套盒買(mǎi)下來(lái)，總價(jià)依然高達(dá)兩萬(wàn)多元，剛畢業(yè)的小吳根本負(fù)擔(dān)不起。直到今年1月，小吳在消費(fèi)保平臺(tái)發(fā)起投訴，事件也還未得到真正解決。

美容貸的“三步”套路

在消費(fèi)保平臺(tái)美容貸相關(guān)投訴里，蕾特恩投訴占比最高，達(dá)31.09%；第二、第三為痘院士（6.19%）、SOR索爾祛痘（3.87%）。

注：通常入駐消費(fèi)保平臺(tái)的企業(yè)對(duì)投訴響應(yīng)更積極，因此解決率也更高。

據(jù)消費(fèi)保平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，美容貸主要投訴問(wèn)題呈現(xiàn)集中化特征，虛假宣傳以23.80%的占比位居首位，強(qiáng)制消費(fèi)（16.58%）、分期貸款（12.14%）、經(jīng)濟(jì)糾紛（11.29%）緊隨其后。

梳理大量案例后可以發(fā)現(xiàn)，美容貸的操作手法高度相似，基本遵循以下三個(gè)步驟：

第一步，低價(jià)引流。商家通過(guò)社交平臺(tái)或線(xiàn)下廣告，以“9.9元體驗(yàn)”“39元祛痘”“免費(fèi)皮膚檢測(cè)”等極低價(jià)格吸引消費(fèi)者進(jìn)店。

第二步，制造焦慮。在消費(fèi)者進(jìn)店后，通過(guò)所謂的“專(zhuān)業(yè)檢測(cè)”放大皮膚問(wèn)題，利用信息不對(duì)稱(chēng)讓消費(fèi)者產(chǎn)生“問(wèn)題很?chē)?yán)重、必須馬上解決”的焦慮感。

第三步，金融捆綁。當(dāng)消費(fèi)者表示無(wú)力一次性支付高額費(fèi)用時(shí)，商家會(huì)主動(dòng)推薦各類(lèi)消費(fèi)分期產(chǎn)品，并刻意弱化貸款屬性，強(qiáng)調(diào)“分期支付”“每月只需幾百元”，淡化利息、手續(xù)費(fèi)和違約責(zé)任等關(guān)鍵信息。

在這個(gè)過(guò)程中，消費(fèi)者往往在短時(shí)間內(nèi)被密集的話(huà)術(shù)包圍，幾乎沒(méi)有時(shí)間和空間冷靜思考，更談不上仔細(xì)閱讀合同條款。等回過(guò)神來(lái)，已經(jīng)在法律意義上完成了貸款合同的簽署。

美容貸具有法律效力嗎

很多消費(fèi)者會(huì)問(wèn)：我是被誘導(dǎo)辦理的貸款，也有法律效力嗎？

事實(shí)上，美容貸正是利用了消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的不了解，店員引導(dǎo)消費(fèi)者甚至是主動(dòng)拿過(guò)消費(fèi)者手機(jī)幫其操作，一步步完成身份信息上傳、人臉識(shí)別、銀行卡綁定等流程。從法律角度看，人臉識(shí)別、簽字認(rèn)證等確實(shí)是消費(fèi)者本人，貸款合同也具有法律效力。

但問(wèn)題在于，消費(fèi)者在操作時(shí)并不清楚自己辦理的是什么性質(zhì)的貸款，也不了解貸款的具體利率、還款方式和違約后果。一旦消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自己背上了不合理的美容貸，想要維權(quán)往往困難重重。

貸款合同的主體是消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)，美容機(jī)構(gòu)在法律上只是一個(gè)服務(wù)提供方。即使美容機(jī)構(gòu)存在誘導(dǎo)行為，貸款本身依然是消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間獨(dú)立的合同關(guān)系，還款責(zé)任明確落在消費(fèi)者身上。

如何避開(kāi)美容貸陷阱

面對(duì)這類(lèi)情況，消費(fèi)者可以從以下幾個(gè)方面保護(hù)自己：

• 不輕信低價(jià)引流廣告：價(jià)格明顯低于市場(chǎng)平均水平，需要保持警惕。

• 進(jìn)店消費(fèi)時(shí)保持清醒：?jiǎn)柷寰唧w項(xiàng)目和費(fèi)用，對(duì)不合理推銷(xiāo)及報(bào)價(jià)明確表示拒絕或立即終止服務(wù)。

• 謹(jǐn)慎選擇分期及貸款：商家主動(dòng)提出分期或貸款，應(yīng)格外警惕。如確需分期，應(yīng)通過(guò)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自行辦理。

• 仔細(xì)閱讀合同：簽字前務(wù)必看清合同性質(zhì)和總金額、利率、還款期限、違約責(zé)任等關(guān)鍵信息。

• 保留證據(jù)：保留好合同、付款記錄、聊天記錄、通話(huà)錄音等證據(jù)便于維權(quán)。

【聲明：以上所有數(shù)據(jù)均來(lái)源于消費(fèi)保平臺(tái)，僅代表企業(yè)在消費(fèi)保平臺(tái)的投訴解決情況，不代表其他平臺(tái)或企業(yè)總體投訴解決情況?！?/p>