灣財聚焦獨居現(xiàn)象（圖片由AI生成）

生病了無人簽字？賬戶有錢卻不能救命？人走了財產(chǎn)無人做主？對于獨居一族來說，這也許并非遙遠(yuǎn)的假設(shè)，而是繞不開的“靈魂之問”。

3月21日，2025年度《中華遺囑庫白皮書》數(shù)據(jù)顯示，空巢老人占立遺囑人群的比例達(dá)61%，孤寡老人占5.09%，傳統(tǒng)家庭監(jiān)護(hù)模式因子女異地、親屬疏離等問題面臨諸多挑戰(zhàn)。當(dāng)前，我國60歲及以上人口已突破3億，無子女家庭、失獨家庭、老殘一體家庭的監(jiān)護(hù)需求日益迫切。中華遺囑庫項目辦相關(guān)人士指出，空巢老人等群體的財產(chǎn)問題、監(jiān)護(hù)問題、繼承問題，已成為社會焦點。

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個案回響：

從“蔣女士之痛”看系統(tǒng)性缺失

去年10月，46歲的獨身蔣女士因突發(fā)腦出血昏迷后，醫(yī)療決策因無人簽字而一度受阻；她身故后數(shù)百萬元資產(chǎn)的處置也一度陷入程序艱難�！坝绣X不能救命”的個案，刺痛了社會神經(jīng)。當(dāng)生命與財產(chǎn)無人托付，如何為數(shù)量龐大且日益增長的獨居群體，構(gòu)建一道可靠的安全堡壘？

今年3月的全國兩會上，全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副院長孫潔在一份提案中指出，目前，我國獨居群體所面臨的醫(yī)療決策無人代理、失能失智照護(hù)缺失、財產(chǎn)失管及身后事務(wù)無人處置等監(jiān)護(hù)缺位風(fēng)險已從個體困境演變?yōu)橄到y(tǒng)性社會問題。針對獨居群體的監(jiān)護(hù)困境，孫潔呼吁完善頂層設(shè)計，構(gòu)建“政府部門+公益組織+商業(yè)主體”多層次的保障體系。

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讀懂?dāng)?shù)據(jù)：

獨居破億，也不只是“老年專利”

南都灣財社記者注意到，多個不同口徑的統(tǒng)計，佐證獨居人群的“水漲船高”。民政部、全國老齡辦發(fā)布的《2024年度國家老齡事業(yè)發(fā)展公報》顯示，截至2024年末，全國60周歲及以上人口已超3.1億。《第五次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查基本數(shù)據(jù)公報》顯示，全國獨居老人比例已達(dá)14.2%。此前民政部與北京市老齡協(xié)會的調(diào)研顯示，近80%的老年人擔(dān)心出現(xiàn)突發(fā)疾病或意外時，無人料理緊急醫(yī)療救治、身后事等相關(guān)事務(wù)。

實際上，獨居也并非老年人“專利”。按照2023年中國統(tǒng)計年鑒，根據(jù)全國家庭戶口抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)，“一人戶”的占比約為 16.77%。除老人之外，越來越多的年輕人也開始選擇獨居。貝殼研究院的《新獨居時代報告》也顯示，截至2024年，中國獨居人口規(guī)模已達(dá)1.23億，其中年輕人居多。報告預(yù)測到 2030 年，我國獨居人口數(shù)量預(yù)計將達(dá)到 1.5 億至 2 億人。

那么，伴隨獨居或單身人口比例增加，他們的醫(yī)療決策、失能照護(hù)、財產(chǎn)管理乃至財產(chǎn)處置權(quán)，該由誰來做主？他們對情感慰藉、人格尊嚴(yán)等更高層次的需求誰來滿足？

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醫(yī)療困境：

無人簽字的知情同意書

“在我們大量的醫(yī)療實踐之中，因獨居、無家屬導(dǎo)致的手術(shù)和急救中的醫(yī)患溝通不暢和知情同意權(quán)落實困難的情形并不罕見，具體表現(xiàn)在手術(shù)知情同意書無人簽字、最終的手術(shù)決策完全沒有考慮患者本人的意愿�！北贝筢t(yī)療集團(tuán)首席醫(yī)療官兼醫(yī)療管理部總經(jīng)理劉宇告訴南都灣財社，這種現(xiàn)象有越來越增加的趨勢，成為一個無法回避的難點問題。

劉宇坦言，按照民法典的相關(guān)規(guī)定，醫(yī)院是有基于法律底線的解決方案的，可以確保病人的急危救治不中斷，但這絕非理想解決方案，因為醫(yī)院在替患者做決定時是基于醫(yī)療行業(yè)的通識認(rèn)知，而非具體這位患者的本人意愿。在患者本人因病失去表達(dá)能力并且缺乏適格的監(jiān)護(hù)人時，醫(yī)院當(dāng)下基于法律底線的解決方案實際上忽略了患者作為一個活生生的人的生命尊嚴(yán)。雖然目前的法律和倫理都主張尊重患者本人的自主決定權(quán)利，但由于缺乏一種將患者的自主意愿轉(zhuǎn)化為臨床決策的操作機(jī)制導(dǎo)致患者的權(quán)利無法落實。

去年11月在北京舉辦的第四屆遺產(chǎn)管理人高質(zhì)量創(chuàng)新發(fā)展交流會上，蘇州鑫橋傳承咨詢事務(wù)所聯(lián)合創(chuàng)始人胡筠悅則指出，現(xiàn)行《民法典》繼承編以血緣和婚姻為繼承權(quán)基礎(chǔ)，導(dǎo)致不婚人群在遺產(chǎn)管理人選任上面臨比有配偶或子女者更復(fù)雜和特殊的困境，尤其是無子女的群體，缺乏“天然”或法定的遺產(chǎn)管理人。

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風(fēng)險全貌：

從“失能”到“身后”的四大缺口

該如何客觀審視獨居者現(xiàn)象和背后潛藏風(fēng)險？有相關(guān)行業(yè)專家向南都灣財社記者梳理分析，獨居現(xiàn)象從個體悲劇演變?yōu)槠毡榈纳鐣越箲]與治理課題，獨居者的風(fēng)險貫穿于“失能、失智、身后”的全過程。

從具體表現(xiàn)看，醫(yī)療決策“無人簽字”：突發(fā)疾病時，因無法定監(jiān)護(hù)人或意定監(jiān)護(hù)人身份不被認(rèn)可，導(dǎo)致救治延誤；失能失智“無人照護(hù)與監(jiān)督”：喪失行為能力后，日常生活照料、醫(yī)療護(hù)理缺乏可靠執(zhí)行人與質(zhì)量監(jiān)督者，人身權(quán)益易受侵害；財產(chǎn)事務(wù)“無人管理”：銀行賬戶、保險理賠等因本人無法操作而凍結(jié)，基本生活與醫(yī)療支付渠道中斷。身后之事“無人料理”：殯葬事宜無人負(fù)責(zé)，遺產(chǎn)處置陷入僵局或收歸國有，個人意愿無法實現(xiàn)。此外，要特別關(guān)注一個前置且高頻的痛點：緊急救援救助的缺失，往往因無人及時發(fā)現(xiàn)而錯過黃金搶救時間。

在業(yè)內(nèi)的共識中，當(dāng)傳統(tǒng)的家庭支持網(wǎng)絡(luò)因少子化、空巢化而弱化甚至斷裂時，現(xiàn)行社會運(yùn)行機(jī)制在醫(yī)療決策、財產(chǎn)管理、人身照護(hù)、身后事務(wù)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，出現(xiàn)了“制度性不適”與“服務(wù)性缺失”。

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體系破題：

意定監(jiān)護(hù)盲區(qū)與“信托+監(jiān)護(hù)”探索

直面獨居現(xiàn)象之痛，記者注意到，全國政協(xié)委員孫潔在提案中一個頗具前瞻性的亮點，是鼓勵保險公司等商業(yè)主體積極參與服務(wù)供給。孫潔建議，充分發(fā)揮保險公司等商業(yè)主體在長期資金、風(fēng)險管理、醫(yī)療養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局上的專業(yè)優(yōu)勢，允許作為意定監(jiān)護(hù)人或通過委托代理、提供定制化服務(wù)等方式，重點滿足獨居群體在醫(yī)療決策、失能失智照管、財產(chǎn)管理及身后事務(wù)處理等方面的復(fù)合型需求，填補(bǔ)普惠性公益服務(wù)的供給盲區(qū)。

上述提案中涉及的“意定監(jiān)護(hù)”，成為修復(fù)“盲區(qū)”與填補(bǔ)“真空”的關(guān)鍵制度。按照行業(yè)定義，意定監(jiān)護(hù)是一種“事先監(jiān)護(hù)”，指具有完全民事行為能力的成年人可以與其近親屬、其他愿意擔(dān)任監(jiān)護(hù)人的個人或者組織事先協(xié)商，以書面形式確定自己的監(jiān)護(hù)人。民法典引入意定監(jiān)護(hù)制度，充分體現(xiàn)出該制度的重要價值。

而在一些檢察專家看來，面臨結(jié)婚率、生育率降低，人口老齡化問題日益嚴(yán)重等情況時，不想結(jié)婚的人士可以通過意定監(jiān)護(hù)的方式為自己提供保障，而老人也可以通過盡早確立監(jiān)護(hù)人的方式實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”。

對于上述社會普遍性難題，業(yè)內(nèi)專業(yè)機(jī)構(gòu)也在未雨綢繆探索破題之路。其中，“信托+監(jiān)護(hù)”成為一種路徑。記者從業(yè)界了解到，72歲的獨居退休醫(yī)生秦女士（化名）日前選擇了中國外貿(mào)信托有限公司作為信托受托人，將其一部分資產(chǎn)置入信托，讓信托公司進(jìn)行獨立、安全的專業(yè)化管理，并嚴(yán)格按約定支付各項養(yǎng)老費用，信托成為像一道“金融防火墻”。與此同時，北京某研究服務(wù)中心作為意定監(jiān)護(hù)人和委托代理人，負(fù)責(zé)其生活照料、醫(yī)療救治、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)選擇等一切人身相關(guān)事務(wù)的決策與執(zhí)行。通過一系列金融和法律安排，秦女士嘗試為自己的晚年生活構(gòu)建起一張覆蓋緊急醫(yī)療、長期照護(hù)與身后事的安心保障網(wǎng)。

而早在2023年，國內(nèi)首單“特殊需要信托+意定監(jiān)護(hù)+機(jī)構(gòu)監(jiān)察人”也頗有看點。據(jù)悉，該信托的委托人C女士，時年75周歲，其女兒因罹患精神類疾病被法院認(rèn)定為無民事行為能力人，C女士面臨著“我走了，孩子怎么辦”的現(xiàn)實焦慮。C女士以200萬元作為初始信托財產(chǎn)在另一家金融機(jī)構(gòu)設(shè)立信托，本人及其女兒共同成為信托受益人，并設(shè)置“機(jī)構(gòu)監(jiān)察人+意定機(jī)構(gòu)監(jiān)護(hù)人”的雙監(jiān)督機(jī)制，提供雙重保障。

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保險實踐：

構(gòu)建六位的“尊嚴(yán)保障網(wǎng)”

實際上，保險機(jī)構(gòu)或才是破解監(jiān)護(hù)困境、參與多層次保障體系的中堅社會力量。據(jù)記者觀察，當(dāng)前國內(nèi)各大頭部保險機(jī)構(gòu)正著力探索“保險+居家養(yǎng)老”模式，通過整合醫(yī)療資源、康復(fù)護(hù)理資源和適老化改造服務(wù)乃至金融服務(wù)，做好“養(yǎng)老金融”大文章。

這篇“養(yǎng)老金融”大文章背后，如何構(gòu)建服務(wù)更豐富更人性化的監(jiān)護(hù)服務(wù)體系，同樣是保險同業(yè)的“必修課”。

“從制度契合到能力匹配，保險機(jī)構(gòu)有天然優(yōu)勢�！逼桨踩藟劭偨�(jīng)理史偉玉向記者分析，保險業(yè)在破解獨居者“監(jiān)護(hù)困境”方面具有天然的契合性，是參與多層次保障體系構(gòu)建的關(guān)鍵社會力量，其核心優(yōu)勢并非簡單的資金賠付，而在于其獨特的制度內(nèi)核與綜合能力。

2026年政府工作報告提出，要做好獨居老人、失能失智等困難群體的關(guān)愛幫扶。對于商業(yè)保險機(jī)構(gòu)來說，構(gòu)建監(jiān)護(hù)服務(wù)產(chǎn)品體系該如何實踐？

史偉玉進(jìn)一步闡釋并建議，金融保險機(jī)構(gòu)可從六大領(lǐng)域深度參與，構(gòu)建中國特色的獨居者尊嚴(yán)保障體系。其一是聯(lián)合國內(nèi)法學(xué)及相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜�，積極參與法律協(xié)議創(chuàng)新與效力攻堅，為從法律實踐層面解決“簽得了，行不通”的核心堵點貢獻(xiàn)力量。其次是為特定情況提供資金支付保障機(jī)制，當(dāng)觸發(fā)約定條件（如失能）時，依據(jù)協(xié)議，履行醫(yī)療費用直付、護(hù)理費用支付等職責(zé)，解決“有錢不能用”的困境。第三是醫(yī)療決策支持與緊急救援響應(yīng)，做個人生命健康權(quán)的忠實代言人。第四是失能失智期的專業(yè)照護(hù)與權(quán)益監(jiān)督，一旦發(fā)生照護(hù)不達(dá)標(biāo)或侵權(quán)事件，依授權(quán)代表客戶進(jìn)行交涉，防范類似大連杜老先生案例的悲劇重演。第五是提供身后事務(wù)解決方案，涵蓋從臨終關(guān)懷到身后事料理的全流程，避免上海蔣女士身后事的處置困境。

在史偉玉看來，還需要開展全社會“生命尊嚴(yán)規(guī)劃”理念的倡導(dǎo)教育，這是最具深遠(yuǎn)意義的領(lǐng)域。最終通過“法律效力保障+金融事務(wù)執(zhí)行+醫(yī)療資源協(xié)調(diào)+實體服務(wù)監(jiān)督+緊急救援響應(yīng)+理念普及教育”的體系，為億萬獨居者編織一張“尊嚴(yán)保障網(wǎng)”。

“保險行業(yè)應(yīng)聚焦獨居、失能老人等群體痛點，以產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)升級雙輪驅(qū)動，將專業(yè)能力轉(zhuǎn)化為群眾可感知、可獲得的養(yǎng)老保障。”站在保險資源整合平臺角色，騰訊微保產(chǎn)品負(fù)責(zé)人也表態(tài)認(rèn)為，未來將聯(lián)動保險公司開發(fā)適配獨居、居家場景的保險產(chǎn)品，協(xié)同生態(tài)伙伴，深化 “保險 + 養(yǎng)老服務(wù)” 融合，補(bǔ)齊普惠養(yǎng)老短板。

從意定監(jiān)護(hù)的制度破冰，到“信托+監(jiān)護(hù)”的模式探索，再到保險機(jī)構(gòu)六位一體服務(wù)體系的構(gòu)建，一張覆蓋醫(yī)療決策、人身照護(hù)、財產(chǎn)管理與身后事務(wù)的“尊嚴(yán)保障網(wǎng)”正逐步成形。毫無疑義，唯有政府、市場與社會機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)力，才能讓每一個獨居者老有所依、病有所托、去有所歸。

采寫：南都灣財社記者 盧亮