“首月1元”、“高達(dá)601萬保額”、“閉眼入的穩(wěn)健資產(chǎn)”……如今刷手機(jī)時(shí)，這類極具誘惑力的保險(xiǎn)廣告隨處可見。

而復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)最新發(fā)布的《2026年保險(xiǎn)行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作報(bào)告》，卻揭開了背后的真相。

報(bào)告對(duì)25家主流保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、89款熱門產(chǎn)品開展全流程營(yíng)銷測(cè)評(píng)后指出，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)宣傳中存在大量違規(guī)誤導(dǎo)行為，許多看似劃算的宣傳話術(shù)，實(shí)則暗藏針對(duì)消費(fèi)者的營(yíng)銷套路。

圖文營(yíng)銷六大陷阱：精準(zhǔn)“圍獵”消費(fèi)者

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的圖文宣傳頁(yè)面，藏著最隱蔽的六大陷阱，稍不留意就可能中招。

陷阱一：片面對(duì)比造“最優(yōu)”假象。小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的某款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，用“VS”對(duì)比圖只突出自家產(chǎn)品的免賠額和賠付限額，卻把價(jià)格、續(xù)保條件這些關(guān)鍵信息藏起來，讓消費(fèi)者誤以為它比同類產(chǎn)品好太多。其實(shí)就像買手機(jī)只比像素，卻不提處理器和內(nèi)存，根本沒法客觀判斷。

陷阱二：視覺tricks弱化關(guān)鍵信息。明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的一款“免健告醫(yī)療險(xiǎn)”，用超大字體喊出“一般既往癥可?？少r”，卻在下面用淡灰色小字標(biāo)注“責(zé)任內(nèi)”。這就像餐館宣傳“免費(fèi)吃”，卻在角落寫“消費(fèi)滿1萬可用”，很容易讓消費(fèi)者誤以為既往癥能無條件賠付。

陷阱三：保費(fèi)收益“明碼實(shí)價(jià)”造假。泰康在線的一款慢病保重疾險(xiǎn)，把保額從5萬調(diào)到20萬，頁(yè)面顯示的“7.1元/月”保費(fèi)卻紋絲不動(dòng)。消費(fèi)者以為花小錢能獲高保障，實(shí)際投保后可能面臨保費(fèi)暴漲或保障縮水。

陷阱四：“客服黑洞”斷維權(quán)路。輕松保嚴(yán)選、滴滴保等平臺(tái)的多款產(chǎn)品，投保前中后都找不到在線客服或聯(lián)系電話。就像去商店買東西，全程沒有店員答疑，出了問題連說理的地方都沒有，維權(quán)難上加難。

陷阱五：高保額玩“文字游戲”。大童保險(xiǎn)管家的一款中高端醫(yī)療險(xiǎn)，各項(xiàng)責(zé)任分項(xiàng)保額都是200萬，卻湊出“601萬高保額”的宣傳。這就像把上衣、褲子、鞋子的價(jià)格加起來算“總資產(chǎn)”，實(shí)際每項(xiàng)保障的額度并沒有增加。

陷阱六：捆綁銷售逼你“沖動(dòng)消費(fèi)”。慧擇網(wǎng)、小雨傘等平臺(tái)把保險(xiǎn)和雅詩(shī)蘭黛套裝、范思哲香水捆綁，再用“投保得積分”“100%中獎(jiǎng)”制造緊迫感。很多人沖著禮品下單，根本沒考慮保險(xiǎn)是否適合自己，最后發(fā)現(xiàn)買錯(cuò)了退保還得虧本金。

新媒體成違規(guī)重災(zāi)區(qū)，這些話術(shù)千萬別信

短視頻、直播帶貨火了之后，保險(xiǎn)營(yíng)銷也盯上了這個(gè)渠道，違規(guī)行為更猖獗。

有的經(jīng)紀(jì)人在視頻號(hào)里鼓吹“貸款買保險(xiǎn)”，把1000萬投入的保單收益，包裝成500萬貸款的“年化15%高回報(bào)”，卻對(duì)貸款利息和風(fēng)險(xiǎn)絕口不提。要知道，貸款投保一旦收益不及預(yù)期，不僅賺不到錢，還得背負(fù)高額利息。

還有“安心宋?！边@類賬號(hào)，把分紅險(xiǎn)說成“閉眼能入的硬資產(chǎn)”，宣稱“終身增值3.2%”，卻不說明分紅是不保證的。很多消費(fèi)者以為是穩(wěn)賺不賠的理財(cái)，最后發(fā)現(xiàn)收益遠(yuǎn)低于預(yù)期，退保還得虧本金。

更有甚者，借“央企背景”、“官方官宣”給自己增信，隱瞞退保損失等關(guān)鍵信息，把保險(xiǎn)當(dāng)成存款賣，誤導(dǎo)消費(fèi)者混淆保障和理財(cái)?shù)谋举|(zhì)。

消費(fèi)者這樣避坑

面對(duì)這些亂象，復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)建議，要用科技手段搭建全場(chǎng)景監(jiān)測(cè)體系，讓AI識(shí)別違規(guī)宣傳；保險(xiǎn)公司得壓實(shí)責(zé)任，核心條款要讓消費(fèi)者強(qiáng)制閱讀，客服渠道必須暢通；行業(yè)還要統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，違規(guī)者要聯(lián)合懲戒。

對(duì)普通消費(fèi)者來說，投保時(shí)記住這幾點(diǎn)：一是選正規(guī)機(jī)構(gòu)，核實(shí)銷售人員資質(zhì)，拒絕無證推銷；二是不貪低價(jià)和高收益，保險(xiǎn)的核心是保障，不是理財(cái)；三是逐字看合同，重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款和退保規(guī)定，口頭承諾不算數(shù)；四是充分利用猶豫期，收到保單后仔細(xì)核對(duì)，不滿意及時(shí)退保；五是遇到問題保留證據(jù)，先找保險(xiǎn)公司協(xié)商，協(xié)商不成可向監(jiān)管部門投訴，別錯(cuò)過維權(quán)時(shí)效。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本是為了方便消費(fèi)者，卻被一些平臺(tái)當(dāng)成“割韭菜”的工具。只有監(jiān)管嚴(yán)起來、平臺(tái)守規(guī)矩、消費(fèi)者擦亮眼，才能讓保險(xiǎn)回歸保障的本源，不再讓“套路”傷了大家的心。