“申請了小米汽車的7年低息購車方案，提供半年的個稅明細(xì)，十分鐘就批了?！币呀?jīng)成功提車的SU7 Pro車主小張（化名）表示，自己辦理的7年低息貸款并非網(wǎng)傳的融資租賃模式，而是通過中國平安貸款，沒有抵押綠本，也沒有其他抵押信息，貸款也可以享受國家貼息。

今年以來，“7年超低息，輕松入手特斯拉”“每天一杯奶茶錢”“首付3.25萬元起”“月供1918元”等極具沖擊力的數(shù)字替代了現(xiàn)金直降等宣傳標(biāo)語，成為車企新的角逐場。

據(jù)不完全統(tǒng)計，從特斯拉、小米，到理想、小鵬、蔚來，再到問界、極氪、奇瑞、吉利、長安等，已有近20家汽車品牌推出“7年低息貸”金融政策，東風(fēng)日產(chǎn)甚至推出了“8年超長期低息”方案。

此前車貸周期一般以3—5年為主，今年推出的低息購車金融方案達(dá)到了7年超長貸期。在業(yè)內(nèi)人士看來，這與政策導(dǎo)向與市場競爭有著不小關(guān)系。一方面是去年3月國家市場監(jiān)督管理總局將商業(yè)銀行個人消費貸款期限上限從5年階段性放寬到7年，另一方面是新能源車購置稅補(bǔ)貼退坡，車企希望通過新的金融手段刺激消費者。

月供兩千的誘惑，確實撬動了不少消費者的購車意愿。但從利潤中心變?yōu)榇黉N手段的金融方案，卻并非想象中那么透明，其中最為典型的就是合同性質(zhì)。例如有些4S店會將融資租賃包裝成“廠家車貸”，用低首付話術(shù)吸引簽約，隱瞞“以租代購”屬性，最終消費者可能會面臨“車財兩失”的風(fēng)險。

對于消費者而言，無論“價格戰(zhàn)”還是“金融戰(zhàn)”的購車紅利，仔細(xì)分辨貸款合同性質(zhì)以及各項條款，順利避坑才能真正“賺到”。

集體開卷

面對行業(yè)監(jiān)管“反內(nèi)卷”、購置稅補(bǔ)貼退坡以及燃油車銷量回暖等多重壓力，新能源品牌的競爭愈發(fā)激烈，不少車企不得不加入這場“金融戰(zhàn)”，通過靈活的金融方案來降低購車門檻，爭奪市場份額。

這場戰(zhàn)役始于特斯拉，自1月6日特斯拉在中國市場率先推出“7年超低息”限時購車方案以來，已有超20個汽車品牌推出相關(guān)方案。不過各品牌根據(jù)自己的市場策略制定了不同的金融方案，在首付比例、年化費率、附加條件等方面各有側(cè)重。

例如特斯拉的7年低息方案采用銀行抵押貸款模式，年化費率最低0.5%，折合年化利率約0.98%，其最核心的特點是車輛產(chǎn)權(quán)自提車起就歸消費者所有，可以說從源頭避免了消費者遭遇“以租代購”的購車誤區(qū)。

圖片來源：特斯拉

蔚來汽車同樣選擇與銀行合作，并推出了行業(yè)內(nèi)更低的年化費率0.49%，同時明確承諾不收取金融服務(wù)費，消費者若有提前還款需求也無須支付違約金，進(jìn)一步降低了購車的附加成本。

小米、零跑、小鵬、比亞迪等品牌則是將重心放在了降低購車門檻上，最低首付比例定在了15%，年化費率基本在1%—2%左右。

例如，方程豹推出首付低至3.2萬元起、7年貸款年化費率1.5%的方案，覆蓋豹5長續(xù)航版及鈦7全系車型。以指導(dǎo)價21.98萬元的鈦7頂配版為例，首付7.28萬元，貸款14.7萬元，7年總利息約1.54萬元，月供1933元。海洋網(wǎng)則打出“日供低至29元”的口號，相當(dāng)于一天一杯奶茶/咖啡的價格。

小鵬汽車全系支持6—7年低息，首付15%起，年化利率2.86%，部分車型如MONA M03的月供可低至1355元。零跑汽車7年低息方案首付同樣低至15%，以B01為例，7年期低息方案首付最低僅需1.38萬元，日供低至33元。

還有些車企的個別車型可以前幾年免息，如理想i8和MEGA可享受“貸7免3”政策——前3年0息，后4年年化利率4.75%。智己汽車推出了“7年超長貸、0首付、前3年0息，三年后提前還款無違約金”的全系方案。

東風(fēng)日產(chǎn)甚至將戰(zhàn)線拉得更長，為天籟·鴻蒙座艙車型推出“0首付，8年超長低息貸款”方案。以天籟·鴻蒙座艙舒適版為例，指導(dǎo)價12.99萬元，0首付、96期分期，利率4.88%。

上述不同車企推出的金融方案，不約而同地努力達(dá)成一個目標(biāo)：把月供壓到2000元上下，讓消費者瞬間生出“我能買”的念頭。而這些月供、日供的低價數(shù)據(jù)直觀地展現(xiàn)了對年輕客群的巨大吸引力。

圖片來源：小米汽車

業(yè)內(nèi)人士對此并不意外，畢竟直接降價會傷害品牌價值，但金融方案能夠通過不同設(shè)計讓消費者感覺“占便宜”。在廠家官降、終端優(yōu)惠等傳統(tǒng)方式的基礎(chǔ)上，7年低息貸已成為備受眾多主流車企青睞的新興促銷手段，通過超長周期+低息/貼息大幅降低月供，成為車市“價格戰(zhàn)”之外的主流競爭工具。

據(jù)艾瑞咨詢《2024年輕群體購車行為報告》，25—35歲用戶中，68%將“月供是否低于工資20%”列為決策核心。車企的算盤，終于又“打響”了。

謹(jǐn)防隱患

從市面上的七年超長貸來看，基本分為銀行貸款與融資租賃模式。相較于銀行的嚴(yán)格風(fēng)控體系，融資租賃審批往往更寬松、放款更快，甚至可能不看銀行流水、不要求收入證明等。

目前除了特斯拉與蔚來之外，其他品牌大部分是由車企旗下的汽車融資租賃公司或第三方金融機(jī)構(gòu)提供。

車企主導(dǎo)的融資租賃模式和銀行傳統(tǒng)車貸，最根本的區(qū)別在于法律關(guān)系和物權(quán)歸屬不同。銀行貸款方案受民法典關(guān)于借款合同和擔(dān)保物權(quán)的約束，且傳統(tǒng)信貸合規(guī)性強(qiáng)，資金來源穩(wěn)定。而融資租賃產(chǎn)品的特點是所有權(quán)和使用權(quán)分離，消費者在付清購車款和各項費用之前，車輛的所有權(quán)屬于融資租賃公司。也就是說，通過銀行直貸的車輛所有權(quán)從一開始就歸消費者，而通過融資租賃模式還清貸款前車輛所有權(quán)歸租賃公司，消費者只有使用權(quán)，待全部款項結(jié)清后才能過戶。

更值得警惕的是違約風(fēng)險。超長的還款周期充滿不確定性，意味著風(fēng)險與成本被悄悄拉長，這也是金融機(jī)構(gòu)對選擇7年低息超長貸款的消費者提高審核力度的主要原因之一。

有特斯拉銷售人員表示，五年免息的審核相對容易，可選銀行更多，但7年低息審核對個人資質(zhì)要求更高，有不少客戶終審那一步?jīng)]有通過，就換成五年免息了。

而融資租賃模式則是避開了此類門檻。雖然放寬更快，但也存在諸多問題，例如可能在過戶、轉(zhuǎn)賣、重大改裝甚至部分理賠時，都需要租賃公司配合，給消費者帶來更多復(fù)雜程序。且融資租賃模式下提前還款，也需要支付比銀行貸款模式更高的違約金。

據(jù)第三方投訴平臺數(shù)據(jù)顯示，32%的汽車金融糾紛源于隱藏服務(wù)費，15%的消費者遭遇提前還款違約金陷阱。

因此，消費者選擇7年低息產(chǎn)品時要重點甄別第三方租賃公司產(chǎn)品，明確區(qū)分直租與回租的產(chǎn)權(quán)歸屬，同時核算完整的總購車成本、是否有額外服務(wù)費、提前還款違約成本等，切勿只關(guān)注短期低月供。

記者：鄭宇