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個(gè)人貸款逾期后訴訟率飆升,興業(yè)消金不良資產(chǎn)訴訟率超32.77%

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一般來說,對(duì)于消費(fèi)金融、網(wǎng)貸、信用卡這類逾期的個(gè)人債務(wù),金融機(jī)構(gòu)一般都是通過催收方式來回款,但是有的金融機(jī)構(gòu)也不排除通過大規(guī)模訴訟的方式來回收債務(wù)!



3月24日,銀登網(wǎng)掛出一則興業(yè)消金的不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓公告,就是屬于這種類型。

公告顯示,本期轉(zhuǎn)讓的不良個(gè)人貸款本金約8.29億元,利息2.64億元,本息合計(jì)10.93億元,平均逾期天數(shù)為427.53天(基準(zhǔn)日為2026年1月31日)。此外,該資產(chǎn)包中的資產(chǎn)筆數(shù)達(dá)到了11580筆,均為信用類貸款,且五級(jí)分類均標(biāo)記為損失類。詳見下圖:



值得注意的是,在這11580筆債權(quán)中,已進(jìn)入訴訟程序的有3732筆,訴訟占比達(dá)到了32.77%。

那么問題來了,為何現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)開始走法催途徑了呢?在我看來,可能有以下幾個(gè)原因。

一、傳統(tǒng)催收已經(jīng)失效

這兩年,大量催收公司為了達(dá)成目的,完全不擇手段,已經(jīng)把催收行業(yè)污名化,爆通訊錄、違法上門、騷擾親友等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。這種情形引起了監(jiān)管部門的重視,進(jìn)而出臺(tái)了多部催收新規(guī),對(duì)催收行為進(jìn)行了嚴(yán)格限制。

但是,如果催收公司完全采取柔性的催收策略,結(jié)果幾乎無法回款,而且現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好,負(fù)債人大多數(shù)并非有錢不還,而是確實(shí)沒有辦法。

所以,面對(duì)傳統(tǒng)催收的失效和回款壓力,金融機(jī)構(gòu)只能采取法催的方式來維護(hù)自身權(quán)利。

二、法催的目的或許不是為了拿到判決,而是促成和解

眾所周知,法催手段不光是曠日持久,而且還需耗費(fèi)人力、財(cái)力,以上述興業(yè)消金的不良資產(chǎn)包為例,為提起訴訟的3732筆債權(quán),已經(jīng)付出了超過296萬元的訴訟費(fèi)用。

此外,這種規(guī)模的訴訟一般都不是法務(wù)部能夠處理得了的,通常都是采取與外部律所合作的方式起訴,代理方式為風(fēng)險(xiǎn)代理,即便勝訴,也需要付出更大金額的律師費(fèi)用。

所以,單純從算經(jīng)濟(jì)賬的角度來說,法催未必劃算。



但是,當(dāng)債權(quán)人發(fā)起訴訟后,法院一般會(huì)引導(dǎo)債務(wù)人進(jìn)行調(diào)解。而訴訟調(diào)解遠(yuǎn)比傳統(tǒng)的商事調(diào)解更加有效,因?yàn)閷?duì)負(fù)債人來說,如果能夠籌錢達(dá)成調(diào)解,肯定不會(huì)選擇訴訟判決后被強(qiáng)制執(zhí)行!

三、開啟法催后,在不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時(shí)或更具吸引力

從2024年起,不良資產(chǎn)市場(chǎng)的供給量不斷增大,甚至呈現(xiàn)翻倍的趨勢(shì)。在這種情況下,不良資產(chǎn)的價(jià)格也不斷下探。

據(jù)財(cái)聯(lián)社統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù),2025年,個(gè)人不良貸款項(xiàng)目的批轉(zhuǎn)平均折扣已降至4.1%(約0.4折),實(shí)際操作中折扣率可低至2%。相對(duì)于2022年前最高可達(dá)到40%的折扣率數(shù)據(jù),可謂是一刀砍到了腳踝。

所以,現(xiàn)在不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)已從過去的賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向了買方市場(chǎng),即便買方便宜拿下資產(chǎn)包,回款方式無非也是委托催收和法催兩條路,而現(xiàn)在法催立案難度大已成為普遍現(xiàn)象。

作為買方來說,如果資產(chǎn)包中的債權(quán)已經(jīng)走上了訴訟程序,而且尚未執(zhí)行,肯定是一個(gè)優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)包,深受買方青睞。因?yàn)?,這能幫投資者省下一大筆訴訟費(fèi)用。



所以我認(rèn)為,提高不良資產(chǎn)中的訴訟率,是債權(quán)人促成成交、溢價(jià)回款的一種有效手段。

寫在最后

不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓,對(duì)銀行來說是“割肉”,對(duì)AMC來說是“撿漏”,對(duì)負(fù)債人來說呢?

如果你正在債務(wù)泥潭里掙扎,這個(gè)數(shù)據(jù)其實(shí)也給了你一個(gè)信號(hào),現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的處置壓力很大,它們比任何時(shí)候都更想跟你談。與其讓債務(wù)被“白菜價(jià)”賣掉,不如主動(dòng)聯(lián)系機(jī)構(gòu),看看有沒有協(xié)商空間。

畢竟,你的債務(wù)在債權(quán)人眼里只是一筆壞賬,但在你身上,那是實(shí)實(shí)在在的生活壓力。

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