作者：周軍律師.

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實務中，部分銀行在借款人融資時，以 “必須簽署債權轉讓 + 資產(chǎn)管理協(xié)議” 為條件，變相加收高額利息、違約金或 “服務費”。

那么，銀行為加收利息要求簽署的債權轉讓和資產(chǎn)管理協(xié)議是否有效？所收費用能否要求退還？

最高人民法院公報案例《江西騰某實業(yè)有限公司與某某銀行股份有限公司南昌高新支行債權轉讓合同糾紛案》中明確：

借款人與貸款銀行在雙方簽訂的借款合同之外，另行簽訂債權轉讓及資產(chǎn)委托管理協(xié)議，約定借款人受讓貸款銀行的債權并支付一定金額的債權轉讓費用，但不獲取任何利益的，應認定該債權轉讓及資產(chǎn)委托管理協(xié)議系以變相收取借款利息等為目的。雙方簽訂該債權轉讓及資產(chǎn)委托管理協(xié)議的行為系以虛假的意思表示實施，依法應認定為無效。貸款銀行應返還債權轉讓款和相應利息。

本案中，債權受讓方并無任何獲益，且《債權轉讓協(xié)議》和《資產(chǎn)委托管理協(xié)議》也并未實際履行，因此，雙方以虛假的意思表示所實施的債權轉讓及資產(chǎn)委托管理行為應為無效。

合同無效后的法律后果（關鍵維權點）1. 協(xié)議自始無效，無法律約束力

• 債權轉讓、資產(chǎn)管理協(xié)議自始、當然、確定無效，銀行無權依據(jù)協(xié)議要求借款人支付 “轉讓款、管理費”。
• 借款人已支付的款項，依法沖抵借款本金或合法利息。

• 協(xié)議無效后，隱藏的真實法律關系是 “借款付息”，應按原借款合同及法律規(guī)定處理。
• 利率紅線： 金融借款：總計不超過年利率 24%（含利息、罰息、違約金、實現(xiàn)債權費用）中華人民共和國最高人民法院公報； 民間借貸：不超過合同成立時一年期 LPR 的 4 倍（2026 年約 12%）。
• 超出部分無效：已支付的超額利息 / 費用，借款人有權要求返還或沖抵本金。

周軍律師提醒，銀行為加收利息強制簽署的債權轉讓、資產(chǎn)管理協(xié)議，本質是 “通謀虛偽 + 變相高息”，依法無效。已付款項可沖抵合法本息，超額部分有權追回。遇到此類套路，固定證據(jù)、依法維權、堅決說 “不”，才能守住合法權益。遇到相關問題，建議及時咨詢專業(yè)律師，尋求有效的法律幫助，以免錯失維權良機。

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