車東西（公眾號：chedongxi）
作者 ｜ 聶夢穎
編輯 ｜ 志豪

車東西3月30日消息，3月29日，在2026 年中關村論壇年會上，北京金融監(jiān)管局對外宣布，將在全國率先啟動智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車商業(yè)保險產品的開發(fā)與應用。

▲2026中關村論壇年會重大成果專場發(fā)布會

此舉標志著國內保險業(yè)正積極應對汽車智能化趨勢，北京也借此為全國車險改革積累經(jīng)驗。

然而，從政策發(fā)布到最終承保，行業(yè)仍需攻克條款設計、系統(tǒng)升級及數(shù)據(jù)共享等難關。該項車險創(chuàng)新業(yè)務的推進速度，最終取決于汽車與保險產業(yè)鏈各方能否建立有效的協(xié)同合作機制。

▲北京金融監(jiān)管局宣布啟動智駕車專屬車險

一、傳統(tǒng)車險三處失靈 專屬產品接盤填補空白

傳統(tǒng)商業(yè)車險的設計邏輯建立在人工駕駛的前提之上，而智能網(wǎng)聯(lián)汽車的普及正對這一基礎提出挑戰(zhàn)。

當前，行業(yè)主要面臨三大保障空白。首先，當L3、L4級車輛進入系統(tǒng)主導或人機共駕狀態(tài)時，傳統(tǒng)條款中關于“駕駛人”的定義已無法完全適用；其次，L2級車輛新增的輔助駕駛軟硬件設備，尚未納入現(xiàn)有理賠范圍；最后，智駕交通事故往往責任主體多元、成因復雜，漫長的責任鑒定周期容易導致受害人無法及時獲得賠付。

▲自動駕駛等級

這三項制度缺口，構成了開發(fā)智能網(wǎng)聯(lián)汽車專屬保險的核心動因。

針對上述問題，新險種將在現(xiàn)有新能源車險框架下進行擴充與完善，而非全面重構。

據(jù)悉，該產品將統(tǒng)一適配L2至L4全級別智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車，明晰不同自動駕駛級別與場景下的責任邊界，并將智駕軟硬件設備損失納入保障范疇。

在理賠環(huán)節(jié)，新產品將致力于建立高效的快速賠付機制，以緩解責任認定繁瑣導致的理賠遲滯問題。隨著制度填補路徑的明確，該項政策將率先在哪些應用場景與群體中開展試點，正成為業(yè)內關注的焦點。

二、L3與L4率先全面覆蓋 L2新車有序跟進

此次試點工作針對不同自動駕駛級別的車輛，采取了差異化的推進策略。

其中，L3、L4級自動駕駛車輛將率先實現(xiàn)保障覆蓋。

凡在北京依法開展測試或取得正式上路資質的上述車輛，均可直接適用該專屬產品。業(yè)內認為，由于該級別車輛現(xiàn)階段市場保有量相對有限，且運行數(shù)據(jù)較為集中，將其率先納入保障，有助于為后續(xù)優(yōu)化產品定價和理賠標準提供數(shù)據(jù)支撐與經(jīng)驗積累。

▲L3級自動駕駛系統(tǒng)

相比之下，L2級輔助駕駛車輛的試點推行則更為穩(wěn)步審慎。

初期階段，該產品主要面向北京市場銷售的新能源新車，車主可自主選擇投保專屬保險或沿用現(xiàn)有商業(yè)車險。北京保險行業(yè)協(xié)會將根據(jù)“成熟一批、納入一批”的原則，分階段公布適用的車企及車型名錄，保障范圍將隨著運行數(shù)據(jù)的積累逐步擴大。

對于廣大車主而言，在明確投保門檻之后，進一步了解該險種的具體保障邊界與核心理賠規(guī)則將成為關鍵。

三、保費初期基本持平 保險保的是損失而非責任

在保費定價方面，北京金融監(jiān)管局初步預計，該專屬產品的保費將與現(xiàn)有商業(yè)車險總體持平，具體金額將隨保障責任的增減進行適度調整。長期來看，車企智駕技術的安全表現(xiàn)也將逐步納入定價參考體系，以期形成“技術越可靠、保費越優(yōu)惠”的正向激勵機制。

在關注價格的同時，明晰法律與保險的責任邊界是另一重要前提。最高人民法院近期發(fā)布的輔助駕駛責任指導案例明確指出，駕駛人激活輔助駕駛功能后，仍為車輛駕駛的法定責任主體，需對行車安全負全部責任，車載系統(tǒng)無法替代人工承擔法律后果。

▲特斯拉交互界面

因此，智駕車專屬車險的核心功能在于填補事故造成的經(jīng)濟損失并緩解賠償壓力，而無法轉移駕駛人應承擔的法定責任。這一原則不僅是對廣大車主的客觀風險提示，也構成了該專屬險種制度設計的法理底線。

結語: 專屬車險探索自動駕駛理賠路徑

智能駕駛從根本上重塑了道路交通的風險邊界，客觀上也必然要求重新界定風險分擔的基礎規(guī)則。北京此次的先行先試，標志著這場行業(yè)規(guī)則重構正式拉開序幕。

隨著車輛自動駕駛能力的不斷提升，整個社會的配套治理體系必須同步迭代。而保險，正是這項全新治理命題中不可或缺的核心環(huán)節(jié)。