更深刻了解汽車產(chǎn)業(yè)變革

出品： 電動星球

作者：Wallace

3 月 29 日，據(jù)新華社、央視新聞等權(quán)威媒體報道，北京將在全國范圍內(nèi)率先啟動「智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車商業(yè)保險」的開發(fā)應(yīng)用工作。

官方新聞稿中明確提到，開發(fā)「智駕車專屬保險」的理由是「現(xiàn)有商業(yè)機動車輛保險難以精準(zhǔn)適配智能網(wǎng)聯(lián)汽車獨有的特定致?lián)p原因、使用場景和特有的軟硬件設(shè)備損失等情況」。

用更容易理解的話來表述是，在越來越多的新能源車可用輔助駕駛的情況下，在輔助駕駛工作時引發(fā)的一些事故、損失，以現(xiàn)有的險種很難覆蓋，或厘清責(zé)任。

因此，北京市金融監(jiān)管局在國家有關(guān)部門的支持下，將以「先行先試」的方式率先開發(fā)應(yīng)用相關(guān)產(chǎn)品；未來，如果「智駕車專屬保險」方案可行，相信會推廣至全國。

可以先快速地了解下，「智駕車專屬險」是什么？

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給智駕兜底？

官方在新聞稿中解釋了「有哪些特點」和「哪些車輛可以用」「價格如何」三大核心問題。

先看「有哪些特點」，官方表示新的「智駕車專屬險」是在現(xiàn)有的新能源車商業(yè)險基礎(chǔ)上按照「總體穩(wěn)定、部分優(yōu)化」的原則來制定，而且可統(tǒng)一適配 L2 到 L4 的全級別智能新能源車。

同樣的，這也回答了「哪些車能用」這個問題，不過現(xiàn)階段全新的保險主要面向搭載 L2 級輔助駕駛能力的新能源車型，未來如果 L3、L4 級自動駕駛車型取得上路資格，也可以購買對應(yīng)的智駕險產(chǎn)品。

需要注意，按照官方的說法，目前「智駕險」作為專屬產(chǎn)品，暫時會先面向新車開放。北京的用戶在新購車時，如果目標(biāo)車型裝有輔助駕駛能力，可自行選擇購買「智駕險」或現(xiàn)有的車險。

后續(xù)其他存量車型能否購買、通過選裝升級至輔助駕駛能力的車型能否購買，可能會隨著覆蓋面的擴大而獲得肯定答案。

最后是「智駕險」的價格情況，官方?jīng)]有給出明確范圍，只是表述為「新產(chǎn)品價格與現(xiàn)有車險相比將總體保持穩(wěn)定，并根據(jù)保障責(zé)任的增減變化做適度調(diào)整」。

話雖如此，參考以往車企推出的、針對輔助駕駛的類保險產(chǎn)品，單獨購買費用往往在數(shù)百元到千元不等。這意味著，如果消費者將「智駕險」納入到常規(guī)新能源車保險清單中，那么每年需要繳納的費用，會有一定程度的上漲。

搞清楚「智駕車專屬險」的基本情況后，關(guān)注新能源車行業(yè)已久的朋友此時可能會有疑問出現(xiàn)在腦海里：小米、小鵬等車企此前也曾推出過類似權(quán)益，它們和這一次的商業(yè)險有何不同？

真正的「正規(guī)軍」

無論是「智駕險」「智駕保」還是「智駕無憂服務(wù)」，相關(guān)的類保險產(chǎn)品實際上早在 2019 年便已出現(xiàn)。

2019 年，長安汽車為彼時熱火朝天的「自動泊車」能力量身定做了專屬的「自動泊車使用責(zé)任險」，可視為類似險種的早期雛形。

而真正的「智駕險」在 2024、2025 兩年間大量出現(xiàn)。先是極越率先推出「智駕?！梗ㄅc平安產(chǎn)險合作），后在 2024 年 11 月，賽力斯聯(lián)手平安產(chǎn)險，推出了「智駕無憂服務(wù)權(quán)益」。

來到 2025 年，小鵬、阿維塔、小米均宣布推出「智駕保險產(chǎn)品」或「智駕無憂服務(wù)」或「智駕保障服務(wù)」，其中阿維塔的保障額度達到 600 萬元，小米的方案也有 300 萬元的額度。

然而，據(jù)「慧保天下」在 2025 年 3 月的文章所言，這些宣布推出「智駕險」或類似業(yè)務(wù)的車企，除了少數(shù)明確表示會與正規(guī)保險機構(gòu)合作外，更多的車企是語焉不詳。據(jù)猜測，個別車企的「智駕險」或類似業(yè)務(wù)，實則是由車企兜底。

再考慮到購買這些「智駕險」所需的附加條件（比如個別車企要求要在官方渠道購買交強險、商業(yè)險之后，才能以附加權(quán)益的方式購買「智駕險」），《慧保天下》認(rèn)為當(dāng)前市面上絕大部分的「智駕險」都不是真正意義上的「保險產(chǎn)品」，更像是車企針對部分有需求車主推出的「權(quán)益」。

如此看來，產(chǎn)品的性質(zhì)定義，或者說「正規(guī)軍」屬性，會是本次「智駕車專屬險」和車企「智駕險」之間的最大區(qū)別。

也因為如此，「智駕車專屬險」作為官方部門（北京市金融監(jiān)管局）牽頭開發(fā)的全新險種，很明顯會有更大優(yōu)勢。

比如說，會有多家頭部保險公司愿意推出各自的方案供用戶選擇，能夠形成市場競爭，價格上更具靈活性，而非車企專供方案的「一言堂」。

再者，作為第三方供應(yīng)的保險方案，能夠保障更多的品牌，而非僅限于前文提到的長安、小米、小鵬、阿維塔等。尤其是一些輔助駕駛能力相對不出眾的車型產(chǎn)品，消費者可通過購買第三方的「智駕車專屬險」，來提升使用輔助駕駛的安心感。

最后，保險方案由專業(yè)的保險公司推出，能讓理賠門檻更低、效率更高。

北京市金融監(jiān)管局也有提到，設(shè)置「智駕車專屬險」的本意之一，就是解決因輔助駕駛事故而導(dǎo)致的「扯皮」現(xiàn)象，提升理賠效率。

而長遠來看，討論「智駕車專屬險」的影響，莫過于兩點。

首先是最現(xiàn)實的，「智駕車專屬險」到底會不會讓新能源車險漲價，會的話漲價幅度是多少？

現(xiàn)如今，新能源車車險因為要考慮到電池安全等因素，已經(jīng)比同價位的燃油車貴約 50%；落地約 15 萬元的新能源車，保險報價在 6000 元左右。如果整合「智駕車專屬險」后綜合保險價格還要上升數(shù)百元或千元，消費者顯然難以接受。

其次，不可否認(rèn)的是，輔助駕駛、乃至自動駕駛相關(guān)保險的正式出臺，會成為推動整個智能輔助駕駛行業(yè)發(fā)展的里程碑事件。

屆時，消費者使用輔助駕駛的心理負(fù)擔(dān)將大幅降低、意愿隨之大幅提升，便能給予車企研發(fā)、推廣輔助駕駛功能的正反饋，從而形成市場閉環(huán)。

另外，本次「智駕車專屬險」提到了 L3、L4 等「自動駕駛」技術(shù)，也是一個相當(dāng)重要的信號——L3、L4 的正式落地，或許不遠了。

（完）