現(xiàn)在新車上市，智能駕駛輔助已經(jīng)成為重要“賣點”。但是消費者買車的時候，會想這么一個問題：當你打開輔助駕駛，車子萬一撞了，算誰的？保險公司賠不賠？

這是保險難題，但同時也是商機。

日前，北京金融監(jiān)管局放了個大招：北京將在全國率先推出智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車商業(yè)保險，也就是專門給“智駕”用的保險產(chǎn)品。雖然現(xiàn)在具體保險還沒有開始，但是相關(guān)消息一出就引發(fā)廣泛關(guān)注。

為什么非要搞個“智駕險”？

其實隨著汽車智能化快速發(fā)展，現(xiàn)在的車險已經(jīng)明顯落后汽車的新形態(tài)。

咱們現(xiàn)在的車險，條款里寫的都是“駕駛?cè)恕薄榜{駛員”“駕駛行為”，默認事故責任主體是人?？芍悄荞{駛一上來，事情就復雜了：事故原因可能是傳感器沒識別到障礙物，也可能是算法判斷失誤，甚至可能是車載系統(tǒng)升級后出了bug……這些鍋，該誰背？現(xiàn)有保險里找不著對應條款。

北京金融監(jiān)管局就明確表示：“智能駕駛改變了交通事故的風險因素、場景及損失形態(tài)，現(xiàn)有車險已經(jīng)不能準確適配?！?/p>

最顯著的區(qū)別在于，以前保險公司只需要搞清楚“人有沒有違章”，現(xiàn)在得搞清楚“是人的問題還是系統(tǒng)的問題”，這在底層邏輯方面就發(fā)生根本改變。

所以這次北京率先在全國推出智能駕駛商業(yè)保險專屬產(chǎn)品，核心就是明確把“使用智能駕駛導致的交通事故風險”明明白白寫進保單里。從L2（輔助駕駛）到L4（高度自動駕駛），所有級別統(tǒng)一適配，覆蓋全場景。

智駕保險市場有多大？

先說結(jié)論：這可能是未來十年車險市場最大的增量。

現(xiàn)在L2級輔助駕駛的滲透率已經(jīng)超過40%了，現(xiàn)在無論是新能源車還是燃油車，新上市車型幾乎全部搭載智駕功能，因此高階智駕滲透率一定會持續(xù)上漲。

有機構(gòu)預測，到2030年中國智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險市場規(guī)模能到千億級別。一位保險行業(yè)人士表示：“智駕險不是車險的升級版，而是一個新險種?？赡苌婕败嚻?、軟件商、硬件供應商一堆主體，雖然復雜但創(chuàng)新的空間也大了?！?/p>

更關(guān)鍵的是，北京金融監(jiān)管局明確表示，支持“有意愿、有條件、有能力的汽車企業(yè)”參與先行先試。這意味著車企可以和保險公司深度綁定，用真實的行車數(shù)據(jù)來做風險定價——誰的智駕系統(tǒng)更安全，誰的保費就更低，這對車企來說，可是真正實力體現(xiàn)。

現(xiàn)在有些車企，賣車的時候會送一份“智駕責任險”，號稱“開輔助駕駛出事，我們兜底”。但兩者有本質(zhì)區(qū)別。

車企送的保障其實是“自家承諾”。責任怎么定、賠不賠、賠多少，都是車企說了算，沒有統(tǒng)一的行業(yè)標準，也沒有監(jiān)管背書。而且，這種承諾能不能兌現(xiàn)，兌現(xiàn)不了處罰措施，都難以明確。

但北京要推的專屬保險不一樣。它是保險機構(gòu)開發(fā)的、監(jiān)管部門備案的標準化金融產(chǎn)品，有法律效力，有監(jiān)管兜底。保障范圍也更廣，L2到L4全級別覆蓋，而不是只保特定場景。

用業(yè)內(nèi)人士的話說：“車企的保障可以當增值服務，但替代不了真正的保險。只有通過專業(yè)的保險機構(gòu)進行風險定價，才能真正獲得相關(guān)權(quán)益保障?！?/p>

智駕險落地后的“衍生效果”

智駕險落地后，還會帶來一個意想不到的效果：誰家智駕好，數(shù)據(jù)說了算

這可能是最值得關(guān)注的一點。

保險的本質(zhì)是風險定價，而定價的前提是數(shù)據(jù)。專屬產(chǎn)品一旦推開，保險公司手里會積累大量真實世界的智駕事故數(shù)據(jù)——什么車型、什么系統(tǒng)、什么場景下出的問題，全部有據(jù)可查。

這些數(shù)據(jù)經(jīng)過脫敏分析后，就會形成一份“智駕安全圖譜”。哪家車企的智駕系統(tǒng)更靠譜？哪個品牌的事故率更低？以后都不是靠嘴說，而是靠數(shù)據(jù)說話。

“很多網(wǎng)友特別關(guān)注這個，智駕保險的數(shù)據(jù)直接就能反映出不同車型的智駕水平，其實車企也特別關(guān)心?！币晃黄嚇I(yè)內(nèi)人士表示“這等于引入了一個第三方評價機制，車企想賣得好，就得把智駕系統(tǒng)做得更安全?！?/p>

對消費者來說，以后買車的時候，智駕險的保費也會成為一個參考指標。安全性高的車，保費便宜；事故率高的車，保費貴——市場會用腳投票。

雖然有了智駕險，但是北京金融監(jiān)管局專門強調(diào)了一句話：“智能駕駛保險不能誤解為萬能保險。”意思說得很清楚：對于L2、L3級別車輛，車載輔助駕駛系統(tǒng)不能代替駕駛?cè)顺蔀轳{駛主體。激活了輔助駕駛功能，安全責任還是駕駛員。

也就是說買了智駕險，不代表可以開著輔助駕駛在車上睡覺。保險只負責幫你賠錢，但事故的責任認定，該是誰的還是誰的。北京金融監(jiān)管局表示：“安全駕駛始終是每個駕駛?cè)说牡谝回熑??！?/p>

從“北京樣板”到全國推廣

北京這次搞的智駕險，走的是一條“先行先試”的路子。

按照規(guī)劃，初期主要面向在北京買新能源新車的車主，L2級別的車可以選擇買專屬產(chǎn)品或者現(xiàn)有車險。L3、L4級別的測試車和正式上路車輛，也都能適用。后續(xù)隨著數(shù)據(jù)積累和經(jīng)驗成熟，會逐步擴大范圍，讓更多車主能買到。

中國保險行業(yè)協(xié)會也在同步發(fā)力，組織行業(yè)力量集中開發(fā)專屬產(chǎn)品，爭取在概念定義、條款表述、保障內(nèi)容上形成統(tǒng)一標準。

對于全國其他城市來說，北京的探索就是一個“樣板間”。智駕時代已經(jīng)來了，保險基礎(chǔ)設(shè)施得跟上。誰能先把這套體系跑通，誰就能在未來千億級的市場里占據(jù)先機。

從“人開車”到“車輔助人開”，從傳統(tǒng)車險到智駕險，這不僅僅是保險產(chǎn)品的迭代，更是整個風險治理邏輯的重構(gòu)。

對于普通車主來說，期待的就是一件事：這個產(chǎn)品趕緊落地，以后開輔助駕駛出門，心里能踏實點?？梢灶A計，有險可依對于新車市場，也將會起到明顯帶動作用。