進(jìn)入4月，公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局稽查局聯(lián)合部署開(kāi)展新一輪金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作，引起廣泛關(guān)注。記者從司法機(jī)關(guān)了解到，近一年金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”多起案件涉及汽車(chē)金融服務(wù)：不法分子有的通過(guò)偽造購(gòu)車(chē)材料、招募“職業(yè)背債人”等方式騙取貸款；有的故意制造交通事故、勾結(jié)修理廠擴(kuò)損以騙取高額保險(xiǎn)理賠。

業(yè)內(nèi)人士指出，“車(chē)貸”“車(chē)險(xiǎn)”等汽車(chē)金融業(yè)務(wù)是汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)鏈上重要一環(huán)，有助于降低消費(fèi)者購(gòu)車(chē)門(mén)檻和用車(chē)成本。不法分子將金融機(jī)構(gòu)基于便利和信任設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品，變成“空手套白狼”的工具，不僅擠壓普通消費(fèi)者的金融資源，還擾亂金融市場(chǎng)秩序，影響金融創(chuàng)新生態(tài)。

助貸團(tuán)伙非法招募“職業(yè)背債人”

近日，上海市靜安區(qū)人民檢察院辦理了一起貸款詐騙案。記者通過(guò)負(fù)責(zé)該起案件的檢察官沈穎了解到，2024年山東市民郝女士急于賺錢(qián)，經(jīng)人介紹認(rèn)識(shí)了一位中介劉某某，對(duì)方自稱有“門(mén)路”，只要她配合“貸款買(mǎi)車(chē)”，就能分到一筆不小的“報(bào)酬”。

半信半疑的郝女士見(jiàn)到劉某某。對(duì)方表示將提供購(gòu)車(chē)首付款，郝女士只需提供工作單位信息、社保記錄、銀行流水等材料，再按照提前教她的話術(shù)，向銀行工作人員說(shuō)明貸款用于購(gòu)車(chē)即可。等貸款落地、車(chē)輛上牌手續(xù)辦妥后，會(huì)有人上門(mén)提車(chē)。車(chē)輛變賣(mài)所得錢(qián)款，扣除首付和中介費(fèi)，剩余部分的30%至50%就算作給郝女士的好處費(fèi)?！皩?duì)方說(shuō)，后續(xù)貸款不用我還，最壞的結(jié)果就是征信‘變黑’，對(duì)生活沒(méi)大影響?！?/p>

盡管自己沒(méi)有購(gòu)車(chē)需求，但面對(duì)不勞而獲的誘惑，郝女士還是心動(dòng)了。隨后，她按照中介指示完成全部流程。果然，不久后，就有一筆錢(qián)打到郝女士賬戶上。而她沒(méi)想到的是，這次交易將讓她淪為“職業(yè)背債人”，卷入詐騙案件，甚至可能被追究刑事責(zé)任。

沈穎表示，犯罪嫌疑人孟某某、劉某某將郝女士等信用“白戶”（即信用記錄較好者）包裝為意向購(gòu)車(chē)者，指使其以購(gòu)車(chē)名義向銀行申請(qǐng)貸款，拿到車(chē)輛后立即協(xié)助變賣(mài)，以此騙取銀行貸款。看似正常的購(gòu)車(chē)交易，實(shí)則是為了騙取銀行貸款。招募人員、包裝身份、購(gòu)車(chē)變現(xiàn)等犯罪過(guò)程環(huán)環(huán)相扣，具有較強(qiáng)隱蔽性。截至案發(fā)，二人共騙得銀行貸款至少82萬(wàn)元，該院以涉嫌貸款詐騙罪對(duì)被告人孟某某等依法提起公訴。

無(wú)獨(dú)有偶，上海市公安局普陀分局經(jīng)偵支隊(duì)告訴記者，2025年民警日常走訪一家汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商時(shí)，敏銳地發(fā)現(xiàn)該企業(yè)的汽車(chē)金融服務(wù)壞賬率“高得異?！?，隨即展開(kāi)調(diào)查，抓獲一個(gè)非法助貸團(tuán)伙，涉及30余名犯罪嫌疑人。

經(jīng)查，該團(tuán)伙在社交媒體平臺(tái)等各種渠道發(fā)布信息，招募人員申辦“車(chē)貸”，由串通好的二手車(chē)商提供首付款。當(dāng)新車(chē)到手后，二手車(chē)商立刻折價(jià)出售變現(xiàn)，相關(guān)人員僅還1至2期車(chē)貸后便“銷(xiāo)聲匿跡”，致使汽車(chē)金融公司蒙受損失。

除了騙車(chē)貸，不法分子還將目光瞄準(zhǔn)“車(chē)險(xiǎn)欺詐”。

2025年12月，公安部和國(guó)家金融監(jiān)督管理總局舉行新聞發(fā)布會(huì)，通報(bào)首次聯(lián)合部署開(kāi)展金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作舉措成效情況。會(huì)上提到的一起豪車(chē)險(xiǎn)職業(yè)騙保索賠案涉案金額超一億元，引發(fā)關(guān)注。

記者從國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局獲悉，犯罪嫌疑人“通過(guò)融資租賃公司融資購(gòu)入一些市面上流通的二手豪車(chē)”，然后他們雇傭“車(chē)手”利用收來(lái)的豪車(chē)故意制造事故，并將車(chē)輛送至勾結(jié)好的修理廠進(jìn)行二次人為擴(kuò)損，專門(mén)破壞高價(jià)值零部件，以夸大損失、推高理賠金額。隨后，他們找到保險(xiǎn)公司惡意索賠，以頻繁上門(mén)滋擾、放大喇叭循環(huán)播放錄音等“不講理”的方式，逼迫保險(xiǎn)公司按照虛高定損金額賠付，拿到理賠金后再瓜分贓款。

整個(gè)過(guò)程中，犯罪嫌疑人團(tuán)伙利用金融杠桿獲取資產(chǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)欺詐套現(xiàn)，將損失轉(zhuǎn)嫁給金融機(jī)構(gòu)，相當(dāng)于“空手套白狼”，幾乎沒(méi)成本。

金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有反欺詐模型難甄別

在當(dāng)前汽車(chē)市場(chǎng)白熱化競(jìng)爭(zhēng)下，直接降價(jià)空間見(jiàn)頂后，金融服務(wù)成為降低消費(fèi)門(mén)檻、搶市場(chǎng)份額的重要手段。

記者走訪中發(fā)現(xiàn)，由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商幫忙與指定合作的金融機(jī)構(gòu)對(duì)接辦“車(chē)貸”“車(chē)險(xiǎn)”，已是業(yè)內(nèi)心照不宣的“約定”。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，經(jīng)銷(xiāo)商一般會(huì)對(duì)合作的金融機(jī)構(gòu)提出要求給予較高的審批通過(guò)率。在售車(chē)過(guò)程中，車(chē)貸車(chē)險(xiǎn)“幫辦包過(guò)”被視為“服務(wù)好”，經(jīng)銷(xiāo)商可以借此多攬客。“銷(xiāo)售門(mén)店可選擇的合作方很多，如果這家機(jī)構(gòu)不通過(guò)就換一家，個(gè)人征信如果不是有很大問(wèn)題的，基本都能在經(jīng)銷(xiāo)商引薦下對(duì)接上愿意接辦的機(jī)構(gòu)”。

業(yè)內(nèi)人士指出，原本為了給消費(fèi)者提供便利、優(yōu)化體驗(yàn)的產(chǎn)品及服務(wù)，反而成了不法分子眼里套取資金的“快捷通道”。以汽車(chē)消費(fèi)貸款來(lái)說(shuō)，多家銀行都圍繞購(gòu)車(chē)場(chǎng)景，推出多種車(chē)貸方案，具有申辦流程標(biāo)準(zhǔn)化、單筆金額大等特點(diǎn)?！耙郧吧贽k購(gòu)車(chē)貸款需要將車(chē)輛作為抵押，申請(qǐng)流程繁瑣?，F(xiàn)在有不少金融機(jī)構(gòu)對(duì)流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，還推出了信用貸款產(chǎn)品，多數(shù)情況下很容易獲批?！币晃汇y行客戶經(jīng)理介紹。

不法分子利用部分人群信用意識(shí)不強(qiáng)或貪圖小利的心理，將“白戶”變?yōu)椤奥殬I(yè)背債人”，進(jìn)一步增加甄別難度?！吨袊?guó)金融黑灰產(chǎn)治理研究報(bào)告（2025）》指出，“灰黑產(chǎn)”在選擇“背債”人選的時(shí)候，逐漸偏向于選征信記錄少、有固定職業(yè)的低收入者。很多金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的反欺詐模型、評(píng)分卡很難識(shí)別這類(lèi)客戶，自動(dòng)化審批通過(guò)的背債人占比上升。

去一次汽車(chē)銷(xiāo)售4S店，簽幾份合同，就能得到幾千或幾萬(wàn)元的報(bào)酬，“代購(gòu)車(chē)”等話術(shù)極具迷惑性。有的人被連哄帶騙，有的人妄圖不勞而獲，有的人因急用錢(qián)未細(xì)想……司法機(jī)關(guān)提醒，參與者若明知騙局仍配合操作，可能構(gòu)成貸款詐騙罪的共犯；即便受騙充當(dāng)“背債人”，也需承擔(dān)民事違約及征信污點(diǎn)等后果，日后貸款、消費(fèi)、出行均將受限。

侵蝕社會(huì)信用基石和金融環(huán)境

中國(guó)法學(xué)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法研究會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)陳音江表示，公眾應(yīng)加強(qiáng)對(duì)車(chē)貸等金融產(chǎn)品服務(wù)的認(rèn)知，摒除配合不法分子貸款時(shí)“撒小謊”“只是出個(gè)名字”的錯(cuò)誤想法。“相關(guān)協(xié)議既以本人名義簽署，還款責(zé)任就不可免除。一旦涉案，輕則財(cái)產(chǎn)損失、信用受損，重則承擔(dān)刑事責(zé)任?！?/p>

中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)金融分會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)周偉表示，普通消費(fèi)者因暫時(shí)還款困難導(dǎo)致逾期屬于信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)易識(shí)別且可控。有組織地騙貸具有隱蔽性強(qiáng)、內(nèi)外勾結(jié)、技術(shù)核驗(yàn)失效等特點(diǎn)，給金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制帶來(lái)挑戰(zhàn)。

業(yè)內(nèi)人士指出，以“車(chē)貸”“車(chē)險(xiǎn)”為目標(biāo)的金融犯罪行為，擠占金融資源，不良影響或累及更多人。比如，銀行若為防范騙貸風(fēng)險(xiǎn)，收緊信貸政策、抬高審核門(mén)檻，會(huì)使真正需要車(chē)貸的普通消費(fèi)者面臨更嚴(yán)格的審查、更低的通過(guò)率甚至更高的利率。

陳音江認(rèn)為，不法分子最終損害的是誠(chéng)信消費(fèi)者獲取金融服務(wù)的公平性和便利性，侵蝕社會(huì)信用基石和金融環(huán)境?！捌髽I(yè)、金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的信任關(guān)系被破壞，金融機(jī)構(gòu)的工作重心轉(zhuǎn)向被動(dòng)防御，不利于金融創(chuàng)新。”

周偉指出，汽車(chē)金融服務(wù)創(chuàng)新要注重平衡業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)?！捌?chē)金融服務(wù)應(yīng)以消費(fèi)者需求為出發(fā)點(diǎn)，打造差異性競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提升貸前、貸中、貸后的體系化管理能力。不能因盲目追求獲客而放松風(fēng)控。”

專家提醒，消費(fèi)者應(yīng)謹(jǐn)慎出借身份證、銀行卡，堅(jiān)持通過(guò)正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，拒絕當(dāng)不法分子的“幫兇”。監(jiān)管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、車(chē)企經(jīng)銷(xiāo)商也應(yīng)該多方合力，通過(guò)公布典型案例、場(chǎng)景化宣傳教育等方式，提升公眾識(shí)別能力與法治意識(shí)。（記者 楊子華 王淑娟）