當(dāng)你違反交規(guī)被逮到的時(shí)候，吃下的不僅僅是交警叔叔的罰單，可能還有一筆更大的隱形罰款，在后面等著你，少則幾百，多則數(shù)千。

歡迎來到違章記錄掛鉤保費(fèi)的時(shí)代！

01 · 違章一次，罰款兩回

最近，有不少網(wǎng)友在續(xù)車險(xiǎn)的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)了一件怪事，自己過去一年明明沒有出險(xiǎn)記錄，但保費(fèi)卻實(shí)打?qū)嵣蠞q了，少則5%，多的有20%漲幅，錢包直接大出血。無端漲價(jià)，那車主肯定要找保險(xiǎn)銷售問個(gè)清楚，不能便宜了保司。

一說才知道，問題還是出在自己身上，因?yàn)槿ツ暧?strong>違章記錄，所以車險(xiǎn)按比例上浮。

加塞插隊(duì)被交警叔叔罰200，保費(fèi)卻上漲了800元；不小心闖紅燈，罰款200元，但保費(fèi)直接上漲1500元；還有什么超速、壓實(shí)線、不讓行人……只要有違章記錄統(tǒng)統(tǒng)漲價(jià)，沒得商量。

就連違停這種，在大家看來“無傷大雅”，而且日常生活中很難避免的違章，也會(huì)被保險(xiǎn)公司給算進(jìn)去。要知道，大城市特別缺車位，很多車主回家晚了只能停路邊，純賭概率，一年總有幾次被抓住的，這下可好了，天價(jià)停車費(fèi)。

最搞笑的是，很多車主仔細(xì)檢查了自己的12123，發(fā)現(xiàn)并沒有扣分記錄，但價(jià)格還是漲了，銷售的解釋是，有些輕微違章并不扣分，但是會(huì)被交管系統(tǒng)記錄在案，比如你呆在禁停路段，交警叔叔發(fā)短信提醒你，你及時(shí)走了，但在系統(tǒng)中依然被視為違章，保司能讀取到數(shù)據(jù)。

而且這事沒得商量，不管你去問哪個(gè)銷售，哪家保司，違章帶來的上浮比例都一樣，只是最終的漲價(jià)金額略有差別。更大的問題在于，當(dāng)你累積了十幾次違章，哪怕是違停這樣的“小問題”，保司都有可能將你視為高風(fēng)險(xiǎn)車主，然后直接拒保。

交警叔叔罰得了的，我加倍罰，叔叔不管的，我也要管，現(xiàn)在的保司，頗具雨化田風(fēng)范。

再搭配上最近的財(cái)經(jīng)新聞，《A股五大上市險(xiǎn)企業(yè)績穩(wěn)增，利潤持續(xù)增長》，這刺激效果直接拉滿了……

說到這你基本上可以想象，相關(guān)消息評(píng)論區(qū)是什么樣了，大家?guī)缀跻贿叺沟刂肛?zé)保司吃相難看，認(rèn)為商業(yè)行為不應(yīng)跟行政處罰混淆，明明投保就是風(fēng)險(xiǎn)對(duì)賭，他們憑什么用這種方法減少自己的風(fēng)險(xiǎn)？大數(shù)據(jù)殺豬盤是吧？反正就群情激奮，非常熱鬧。很多博主也借著這個(gè)熱點(diǎn)說出網(wǎng)友心聲，瘋狂吐槽保司強(qiáng)行創(chuàng)收、雁過拔毛，流量嘩嘩嘩就來了。

02 · 新一代“馬路判官”

網(wǎng)友的疑問，大致可以總結(jié)為兩點(diǎn)。

第一，違章信息屬于車主隱私，保險(xiǎn)公司是否有權(quán)獲取數(shù)據(jù)？第二，保險(xiǎn)公司的上浮幅度是否合理？什么類型的違章可以漲、漲多少，是誰來制定標(biāo)準(zhǔn)的？

我們先從第一個(gè)問題說起，答案是有權(quán)，國家授的權(quán)。

早在2007年，監(jiān)管部門就在交強(qiáng)險(xiǎn)上實(shí)施了違章上浮機(jī)制，只不過交強(qiáng)險(xiǎn)本身數(shù)額比較低，不太容易引起注意；2011年，深圳開始率先探索，將類似的機(jī)制應(yīng)用于商業(yè)險(xiǎn)；可能是效果不錯(cuò)，3年后，國家又決定在更多地方試點(diǎn)，上海、北京、江蘇等省市相繼加入。

（中新網(wǎng)）

2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，正式確定在商業(yè)險(xiǎn)里使用“交通違法系數(shù)因子”，也就是以違章計(jì)算上浮，拉開了全國推廣的序幕。

(國家金融監(jiān)督管理總局)

而近段時(shí)間之所以有很多人感覺到突然漲價(jià)，據(jù)知情人的說法，是因?yàn)?月份開始，車險(xiǎn)系統(tǒng)與交管部門數(shù)據(jù)全面聯(lián)網(wǎng)互通，異地違章、換保險(xiǎn)公司投保均會(huì)被自動(dòng)檢索出違章記錄，所以更多的城市開始使用交通違法系數(shù)，成為了普遍做法。

當(dāng)這些第一次體會(huì)到違章漲價(jià)的車主，在網(wǎng)上瘋狂抱怨，那群已經(jīng)被試驗(yàn)十來年的車主，內(nèi)心毫無波瀾還有點(diǎn)想笑，早習(xí)慣了好嗎。

我們?cè)賮碚f第二個(gè)問題，保司是不是漫天要價(jià)，想漲多少漲多少？答案為否，各種違章對(duì)應(yīng)上浮比例，主要由當(dāng)?shù)亟还懿块T決定。

以上海市的規(guī)定為例，有五種嚴(yán)重違法，只要出現(xiàn)一次就會(huì)上浮10%，分別是超速50%以上、闖燈、逆行、飲酒后駕駛營運(yùn)車、醉駕。情節(jié)相對(duì)較輕的亂變道、開車打電話，如果出現(xiàn)兩次也是上浮10%，出現(xiàn)一次則是上浮5%。

北京市的規(guī)定又不一樣了，要相對(duì)寬容些，超速和闖紅燈兩次，都不上浮，到第三次才會(huì)漲5%，但是對(duì)于嚴(yán)重超速打得特別狠，有一次就直接漲15%，飆車黨聞之落淚。

再說深圳市，在這個(gè)占用應(yīng)急車道能罰3000的城市，保費(fèi)上浮自然也是手很重，酒駕一次漲10%，醉駕一次直接漲30%，只要你敢喝，不管啥酒都讓你喝出茅臺(tái)的價(jià)格。

這一個(gè)個(gè)數(shù)字，看得人膽戰(zhàn)心驚，畢竟算的是百分比，你車子本身的基準(zhǔn)保費(fèi)越高，違章的代價(jià)就越高，對(duì)于大幾十萬的豪車來說，一次嚴(yán)重違章漲你上千塊，換了誰都肉疼。如果你碰巧還是零整比超高的新能源車，還是什么高危品牌的車主，再來兩條出險(xiǎn)紀(jì)錄，那真是Debuff疊滿了……

而且大家在路上開車，總會(huì)碰到不小心、沒注意的時(shí)候，誰也不敢保證自己時(shí)刻100%遵守交規(guī)吧？扣分+罰款+保費(fèi)，三輪處罰，是不是有點(diǎn)太重了？

搞得有些車主徹底棄療了，準(zhǔn)備不買商業(yè)險(xiǎn)了，直接當(dāng)交強(qiáng)險(xiǎn)戰(zhàn)士。

“只買交強(qiáng)險(xiǎn)”這種氣話，說說就得了，可不能當(dāng)真，現(xiàn)在路上都是金貴的大小姐，稍微撞嚴(yán)重點(diǎn)就能讓你存款清空，更別說傷人了，賠個(gè)傾家蕩產(chǎn)。

唯一的解決方法，就是時(shí)時(shí)刻刻小心開車，雖然又難又麻煩，但也沒有更好選擇了。

如果你真的這么做了，或許會(huì)有驚喜——————這個(gè)交通違法系數(shù)并非只獎(jiǎng)不罰，如果車主能一直遵守規(guī)則，也能獲得折扣。這方面全國規(guī)定比較統(tǒng)一，連續(xù)1年無違章記錄，交通違法系數(shù)就是0.9，下浮10%，如果疊加上無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD）的折扣，連續(xù)4年及以上未出險(xiǎn)，系數(shù)為0.5，那么最高折扣就是四點(diǎn)五折，按基礎(chǔ)保費(fèi)7000元來算，能省差不多4000塊，血賺，哪怕你只是1年沒有出險(xiǎn)記錄，NCD 0.85 x 違法系數(shù) 0.9，七六折的水平，也挺不錯(cuò)了。

（第一財(cái)經(jīng)）

只能說，保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)，投保人的風(fēng)險(xiǎn)越高，他應(yīng)支付的保費(fèi)成本越高，交通違法系數(shù)的引入，正是對(duì)這一原理的回歸。

在車險(xiǎn)改革前，行業(yè)長期處于一潭死水狀態(tài)，各家保司靠著“高返點(diǎn)”的策略惡性競(jìng)爭，能給你干出20%到30%的手續(xù)費(fèi)返點(diǎn)，把大量用于賠償?shù)馁Y金拿來搶客戶，而車險(xiǎn)本身的定價(jià)方式又極為簡單粗暴，僅看車型、車齡、出險(xiǎn)記錄，這造成的后果就是，保司賠付壓力變大，需要更多錢，羊毛出在羊身上，他們肯定通過漲價(jià)，讓所有車主來承擔(dān)。

特別是新能源車開始普及之后，性能一個(gè)個(gè)強(qiáng)得飛起，隨時(shí)開飆，然后零整比又特別高，隨便磕一下底盤就花十幾萬換電池，2024年，全行業(yè)新能源車險(xiǎn)承保虧損了 57 億元，這種情況下，保司進(jìn)一步向車主轉(zhuǎn)嫁壓力。

很多人都發(fā)現(xiàn)，自己沒有任何危險(xiǎn)駕駛行為，也沒出過車禍，僅僅因?yàn)橘I了某些特定品牌的車，就遭到了保司的重點(diǎn)照顧，價(jià)格貴都算了，有些銷售直接不給報(bào)價(jià)。這才叫真的冤枉，不合理，也對(duì)他們不公平。

事情到這個(gè)地步，其實(shí)也沒有更多選擇了，只能引入新的浮動(dòng)方式，回歸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)的邏輯，使用違章系數(shù)，就是一個(gè)比較簡單可靠的手段，誰開車習(xí)慣不好，就多出錢，補(bǔ)貼那些小心開車的車主，把他們的保費(fèi)降下來。

對(duì)于交管部門來說，這也算是用市場(chǎng)手段來增加違規(guī)成本，有了個(gè)編外馬路判官， 能逐漸形成"遵章守法 = 降低用車成本" 的思想鋼印，何樂不為呢？

03·最終答案 UBI

按照這個(gè)邏輯來看，保司最理想的方案，其實(shí)并非違法系數(shù)，畢竟交管部門也不是全知全能的，很多違章都未被監(jiān)控拍到，自然無法被系統(tǒng)記錄。如果有什么方法，能時(shí)刻監(jiān)控和識(shí)別每位車主的行為，誰開得猛，開得快，就漲誰的保費(fèi)，誰溫柔駕駛就給誰降，那才叫真的精準(zhǔn)。

并非說夢(mèng)話，這種模式真的存在，也就是所謂的UBI（Usage-based insurance），基于駕駛行為的保險(xiǎn)。

2021年，特斯拉推出自營保險(xiǎn)，號(hào)稱能比傳統(tǒng)車險(xiǎn)保費(fèi)便宜三到四成，當(dāng)時(shí)很多人都誤以為，是特斯拉自己給自己修車，可以直接成本價(jià)，賠付壓力小，所以能做到這么便宜。

實(shí)際上，成本價(jià)只是一方面，更關(guān)鍵的點(diǎn)在于，特斯拉使用了UBI模式。它運(yùn)作完全依賴于集成在車輛中的傳感器數(shù)據(jù)，包括平均每1000英里的AEB啟動(dòng)頻率，可以看出車主的碰撞風(fēng)險(xiǎn)；還會(huì)檢測(cè)超過一定加速度閾值的剎車行為，這代表急剎車；左右轉(zhuǎn)向時(shí)過大的離心力也會(huì)被記錄，這代表急轉(zhuǎn)彎。系統(tǒng)還會(huì)記錄超過限速85英里/小時(shí)的時(shí)間比例，記錄在晚10點(diǎn)到凌晨4點(diǎn)的夜間駕駛比例，它甚至?xí)鉇utopilot有多少次因?yàn)轳{駛員長時(shí)間分心而強(qiáng)制退出。

以上這些數(shù)據(jù)，代入特斯拉自研的模型，就會(huì)得出一個(gè)安全分?jǐn)?shù)（Safety Score），得分越高則保險(xiǎn)越便宜。100 分完美駕駛， 保費(fèi)能比打90分的車主，降低 30%到37%，反之，如果你的安全分低于90，那么保費(fèi)就會(huì)按比例上漲。

這個(gè)模式并非特斯拉的首創(chuàng)，早在90年代，美國保險(xiǎn)公司Progressive就開始嘗試，給被保車輛安裝GPS，從而監(jiān)測(cè)其行駛頻率，用得多就保費(fèi)就交得多。在汽車普及OBD接口之后，他們又推出了專用模塊，車主只需要把它插在接口上，就可以一直讀取行駛數(shù)據(jù)，基本原理跟特斯拉相似，只是收集的數(shù)據(jù)種類要少一些，精準(zhǔn)度不太理想。

現(xiàn)在汽車越來越智能化，事情就好辦了，車企在后臺(tái)不僅能讀取加減速等基本參數(shù)，還能從視覺攝像頭或者激光雷達(dá)那里，獲得道路環(huán)境的數(shù)據(jù)，像什么喜歡在車流中鉆來鉆去，喜歡加塞別車，系統(tǒng)都可以輕松識(shí)別出來。

所以你會(huì)發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)這些知名車企開始搞智能汽車之后，個(gè)個(gè)盤算著進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)。比亞迪2023 年全資收購易安財(cái)險(xiǎn)，更名為“比亞迪財(cái)險(xiǎn)”，廣汽集團(tuán)控股了眾誠保險(xiǎn)，蔚小理御三家也各自想辦法搞到了保險(xiǎn)牌照。

可問題又來了，當(dāng)車企和幾大傳統(tǒng)保司成為商場(chǎng)競(jìng)爭對(duì)手，還會(huì)愿意冒著被車主罵的風(fēng)險(xiǎn)，分享行車數(shù)據(jù)給對(duì)方搞UBI嗎？答案顯然是不會(huì)，沒用加密程序把OBD給你鎖了都算客氣的。

但是傳統(tǒng)保司也完全不慌，他們手里還有牌，跟著時(shí)代快速進(jìn)化的，并不僅僅是汽車，手機(jī)也高度智能化了。

智能機(jī)標(biāo)配的三軸加速度計(jì)，可以識(shí)別急加速 / 急減速和垂直方向的顛簸；陀螺儀識(shí)別轉(zhuǎn)彎、變道、曲線行駛；磁力計(jì)和定位模塊識(shí)別車輛位置和方向，所有硬件都是現(xiàn)成的，保司只需要研發(fā)一個(gè)數(shù)據(jù)融合算法，內(nèi)置到自己的APP里面，就可以輕松為UBI車險(xiǎn)找到參考，反正那個(gè)什么又臭又長的用戶協(xié)議誰都不會(huì)認(rèn)真讀，你調(diào)用傳感器車主也發(fā)現(xiàn)不了。

并非玩笑，國內(nèi)早就有大牌保司這么干了，只是大家沒有注意而已。

再不濟(jì)，保司也可以直接找那幾個(gè)搞地圖的公司去要數(shù)據(jù)，導(dǎo)航APP是每個(gè)車主必裝的，又是免費(fèi)軟件，公司天天愁怎么變現(xiàn)，保司送錢上門豈有不賺的道理。

說到底，根據(jù)車主行為來精細(xì)化定價(jià)的車險(xiǎn)，乃大勢(shì)所趨，查違章記錄只不過是最入門的手段，等UBI車險(xiǎn)普及開，那才真的是“你的每一腳油門都被記錄在案”，沒有一點(diǎn)點(diǎn)僥幸可言。大家抱怨也好，吐槽也好，都無法改變這個(gè)趨勢(shì)，為了自己和他人的安全，也為了錢包不被掏空，只能小心駕駛了。

看開點(diǎn)，就當(dāng)自己每天開車都在賺錢吧。