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（來(lái)源：智谷趨勢(shì)Trend）

作者 | 雅寧

看了近期中東局勢(shì)，一位做外貿(mào)的朋友跟我分享了他對(duì)資產(chǎn)配置的思考。

往常他最關(guān)心的是訂單，但這次他看著新聞里伊朗里亞爾匯率暴跌，感慨萬(wàn)千。

以前總覺(jué)得生活在國(guó)內(nèi)，手里只需要拿著人民幣就好，貶值的風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)出現(xiàn)。但是現(xiàn)在看了伊朗才知道，一輩子生活在國(guó)內(nèi)，也是有匯率風(fēng)險(xiǎn)的。對(duì)于當(dāng)?shù)仄胀ɡ习傩斩裕@意味著辛辛苦苦積攢了一輩子的財(cái)富，在炮火的夾擊下，瞬間淪為廢紙。

朋友這才真正意識(shí)到：資產(chǎn)配置，遠(yuǎn)比單純存錢(qián)更重要。尤其是，如果把資產(chǎn)都放在一個(gè)籃子里，出現(xiàn)“黑天鵝”的時(shí)候連風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖的機(jī)會(huì)都找不到。

這幾年全球地緣沖突不斷，從俄烏沖突到近期的伊朗戰(zhàn)爭(zhēng)，這種不安正在從中東蔓延到越來(lái)越多的投資者的心里。對(duì)中高凈值人群來(lái)說(shuō)，比起“賺多少”，他們現(xiàn)在更怕“財(cái)富縮水”。

為了應(yīng)對(duì)當(dāng)下的不確定性，朋友決定升級(jí)他的家庭資產(chǎn)配置，將原本放在銀行里的500萬(wàn)元現(xiàn)金拆解成三個(gè)賬戶(hù)：

我分享下他的配置思路：

1、儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，只留夠約100萬(wàn)，保留在儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，目的是隨時(shí)能應(yīng)急。這個(gè)賬戶(hù)此前他放了300多萬(wàn)。

2、流動(dòng)資金賬戶(hù)，約50萬(wàn)。放入貨幣基金或類(lèi)現(xiàn)金資產(chǎn)，用來(lái)應(yīng)付日常開(kāi)支，兼顧流動(dòng)性。

3、多元配置賬戶(hù)，這是朋友最看重的一塊，他需要找到能對(duì)沖單一幣種風(fēng)險(xiǎn)、且能跨周期增值的工具。對(duì)于這個(gè)賬戶(hù)，他希望實(shí)現(xiàn)兩個(gè)目的：①實(shí)現(xiàn)全球資產(chǎn)的多元分散配置；②這里面的錢(qián)不斷增值以后，以后可以用來(lái)給自己做現(xiàn)金流。

朋友問(wèn)我：“有沒(méi)有什么工具既能分散掉單一市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，又能讓資產(chǎn)跨周期增值？”

我的建議是：去香港配置一份分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

最近有個(gè)很有意思的現(xiàn)象：局勢(shì)大亂的情況下，迪拜的“安全神話(huà)”受到?jīng)_擊，大量中東富豪選擇了“向東看”。而數(shù)據(jù)顯示，香港正成為承接全球避險(xiǎn)資金的重要樞紐。

為什么是香港？這源于香港獨(dú)特的制度紅利。作為全球金融自由港，香港既有背靠?jī)?nèi)地的安全穩(wěn)定，又擁有資金進(jìn)出自由的國(guó)際窗口。更重要的是，香港的聯(lián)系匯率制度與美元掛鉤，為國(guó)際資金提供穩(wěn)定的匯率環(huán)境，有效規(guī)避波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)香港分紅險(xiǎn)是參與全球資產(chǎn)配置最有效也最簡(jiǎn)單的方式。

香港分紅險(xiǎn)不僅是保單，也是一份鎖定全球優(yōu)質(zhì)固收+權(quán)益+另類(lèi)資產(chǎn)的多幣種投資工具。

有錢(qián)人選擇香港分紅險(xiǎn)，主要看中以下優(yōu)勢(shì)：

1、多元幣種配置，分散匯率風(fēng)險(xiǎn)。

香港保單大多支持多貨幣轉(zhuǎn)換（如美元、英鎊、港幣、歐元等自由切換）。就算是投保時(shí)選擇美元保單，將來(lái)有需要可以切換成英鎊、歐元等等貨幣。

比如孩子要去英國(guó)留學(xué)，可以把美元保單拆成兩份，一份轉(zhuǎn)成英鎊并把投保人改成孩子方便使用，另一份留給自己繼續(xù)增值。

2、全球投資的多元分散邏輯。

香港分紅險(xiǎn)的投資種類(lèi)涵蓋美股、美債等主流資產(chǎn)，更包括私募股權(quán)、抵押貸款等普通人難以觸及的另類(lèi)資產(chǎn)。除了資產(chǎn)分散，還做到地區(qū)分散。

以某家保司為例，僅固收資產(chǎn)范圍就遍布美國(guó)、歐洲、加拿大、瑞士等10多個(gè)經(jīng)濟(jì)體。也就是說(shuō)，就算是買(mǎi)債券這類(lèi)常見(jiàn)的固收資產(chǎn)，保司也是在全球各個(gè)國(guó)家和地區(qū)篩選出最優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品。

這種配置不僅能做到地區(qū)分散，更能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)類(lèi)別的深度分散，有效對(duì)沖單一經(jīng)濟(jì)體風(fēng)險(xiǎn)。

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3、長(zhǎng)期穩(wěn)健回報(bào)。

在長(zhǎng)期持有的前提下，香港分紅險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)約6%的預(yù)期復(fù)利收益。

以總保費(fèi)50萬(wàn)美元為例，分5年投入，

第20年時(shí)保單預(yù)期變成約135萬(wàn)美元，是總保費(fèi)的2.7倍。

第30年時(shí)預(yù)期變成約292萬(wàn)美元，是總保費(fèi)的5.8倍。

4、現(xiàn)金流的規(guī)劃，兼顧養(yǎng)老和傳承。

一般來(lái)說(shuō)，資金放在保單里增值8-10年后就可以做現(xiàn)金流的規(guī)劃。

以下面這款產(chǎn)品為例，50萬(wàn)美元，分5年繳費(fèi)，年交10萬(wàn)美元。

保單第10年起，每年領(lǐng)3.6萬(wàn)美元（人民幣約24萬(wàn)元），相當(dāng)于每月有2萬(wàn)元的現(xiàn)金流。

領(lǐng)了20年后，累計(jì)領(lǐng)了72萬(wàn)美元，此時(shí)保單里預(yù)期還有115萬(wàn)美元（人民幣約792萬(wàn)元）。

這筆現(xiàn)金流是活多久，領(lǐng)多久，如果有需要用錢(qián)的地方，可以隨時(shí)取出，等到自己百年以后，保單里的錢(qián)還能讓下一代繼續(xù)領(lǐng)。

很多朋友擔(dān)心把錢(qián)放在香港保險(xiǎn)里，將來(lái)領(lǐng)錢(qián)會(huì)很復(fù)雜。事實(shí)上，香港保司的提領(lǐng)功能也十分靈活，以上述這家保司為例，全市場(chǎng)獨(dú)有的【靈活提取】選項(xiàng)，提前設(shè)置好將來(lái)是按年/月領(lǐng)錢(qián)，到了支付日期后保險(xiǎn)公司會(huì)自動(dòng)打款到指定收款人賬戶(hù)。

時(shí)代的一粒沙，落在個(gè)人頭上就是一座山。當(dāng)世界在變，我們的資產(chǎn)配置邏輯也得跟著變。說(shuō)到底，財(cái)富的本質(zhì)并不只是賬戶(hù)上的數(shù)字，而是無(wú)論外界如何波動(dòng)，你和家人依然保有選擇生活方式的自由。