心腦血管疾病正在越來(lái)越年輕化，這話說(shuō)出來(lái)可能大家沒(méi)什么感覺(jué)。

今天就和大家分享一個(gè)我們客戶的實(shí)際理賠案例。

客戶才36歲，正當(dāng)壯年，連著幾天胸悶、后背隱隱作痛，還有點(diǎn)惡心拉肚子。

這種癥狀，可能有朋友就以為是自己吃壞東西了、或者沒(méi)休息好。

結(jié)果客戶去醫(yī)院一查，確診主動(dòng)脈夾層，是非常嚴(yán)重的心血管疾�。�

萬(wàn)幸的是，他之前買的重疾險(xiǎn)賠了30萬(wàn)，一下幫了大忙。

2020年3月，孔先生通過(guò)我們保瓶?jī)�，給自己配置了信泰人壽的超級(jí)瑪麗重疾險(xiǎn)2020max。

那時(shí)候孔先生才剛剛30歲，保險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)。

因?yàn)橘I得早，加上年紀(jì)輕，這份重疾非常劃算。

孔先生買了20萬(wàn)的保額保終身，分30年交。

每年保費(fèi)是2528元，30年總保費(fèi)7萬(wàn)出頭。

2025年12月，孔先生突然覺(jué)得自己胸悶、心臟不太舒服，于12月14日前往市人民醫(yī)院做主動(dòng)脈CTA檢查，發(fā)現(xiàn)了主動(dòng)脈弓-降主動(dòng)脈壁間血腫。

12月19日，又前往省人民醫(yī)院進(jìn)行進(jìn)一步檢查。

確診主動(dòng)脈夾層B型-STANFORDB型，需要住院進(jìn)行開(kāi)胸手術(shù)治療。

這個(gè)病的名字聽(tīng)起來(lái)很學(xué)術(shù)，實(shí)際上，它是心血管疾病中最兇險(xiǎn)的急癥之一。

大家可以簡(jiǎn)單理解為，身體里最大動(dòng)脈的血管壁發(fā)生了撕裂。

它根據(jù)破口位置分為兩種。

A型撕裂累及靠近心臟的升主動(dòng)脈，是最危險(xiǎn)的。

起病后48小時(shí)內(nèi)死亡率約50%，是名副其實(shí)的血管炸彈。

孔先生的情況屬于B型，撕裂在降主動(dòng)脈，經(jīng)過(guò)藥物介入或者手術(shù)治療，是可以長(zhǎng)期穩(wěn)定生活的。

在住院當(dāng)天，孔先生就想起來(lái)在我們這邊配置過(guò)重疾險(xiǎn)，于是聯(lián)系上我們。

我們得知情況后，立刻給孔先生建立了專屬理賠群，提前提醒孔先生有哪些重要資料是需要提前準(zhǔn)備的。

12月23日，孔先生上了手術(shù)臺(tái)，進(jìn)行了Sun‘s手術(shù)。

手術(shù)非常順利，月底，孔先生恢復(fù)良好，辦理了出院。

時(shí)間來(lái)到2月3日，孔先生在理賠老師的協(xié)助下，順利提交了資料。

保司處理得也非常速度，兩天內(nèi)就通過(guò)了審核。

孔先生此次的主動(dòng)脈夾層血腫，屬于重大疾病。

按照合同，孔先生本次屬于首次確診重疾，并且年齡在60周歲以下，可以賠付150%的保額，也就是30萬(wàn)。

最后理賠通知書(shū)下來(lái)，除了賠付30萬(wàn)元整。

剩余24年沒(méi)有交完的保費(fèi)，一共60672元，也直接全部豁免，保單仍然繼續(xù)有效。

其實(shí)孔先生這次住院手術(shù)，總共花了14萬(wàn)多，醫(yī)保幫他報(bào)了10萬(wàn)多。

實(shí)際他自付的只有4萬(wàn)出頭。

這個(gè)數(shù)字真的不算天文數(shù)字，一般家庭都能掏得起。

但真正的壓力在院外。

Sun‘s手術(shù)哪怕再成功，孔先生也是住了半個(gè)月的院。

住院期間，孔先生手頭的工作會(huì)受到影響、進(jìn)而影響到整個(gè)家庭的收入。

而他家里是還有兩個(gè)小朋友的。

房貸、孩子開(kāi)銷、一家人吃喝拉撒一樣都不會(huì)停。

后續(xù)的恢復(fù)也需要時(shí)間，還有持續(xù)的康復(fù)、營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)充等等費(fèi)用。

而重疾險(xiǎn)，就是幫我們解決這部分問(wèn)題的。

這份保障一共賠了他30萬(wàn)。

假設(shè)孔先生沒(méi)有買其他醫(yī)療險(xiǎn)，那么扣除他完全自付的4萬(wàn)后，還多出來(lái)25萬(wàn)多。

這筆錢可以讓孔先生安心地跟單位請(qǐng)長(zhǎng)假，安躺在家里休養(yǎng)，不必因?yàn)閾?dān)心下個(gè)月房貸而焦慮到失眠。

這就是我們常說(shuō)的，生了大病，需要的不僅僅是一筆可以報(bào)銷的錢，更是一筆可以讓你敢停下來(lái)休息的錢。

不過(guò)這個(gè)案子，也讓我重新琢磨了一下孔先生的保障結(jié)構(gòu)。

結(jié)合這個(gè)案例，給大家講講重疾險(xiǎn)配置中需要注意的地方。

第一個(gè)，是保額。

孔先生買了20萬(wàn)保額，因?yàn)楫a(chǎn)品自帶60歲前額外賠，實(shí)際拿到了30萬(wàn)。

對(duì)一個(gè)36歲、家里還有兩個(gè)孩子的父親來(lái)說(shuō)，這筆錢能頂一陣，但可能不算特別寬裕。

如果當(dāng)時(shí)預(yù)算允許，孔先生把基礎(chǔ)保額做到50萬(wàn)，這次理賠就是75萬(wàn)。

75萬(wàn)的話，術(shù)后的5-10年，一家人的房貸、孩子學(xué)費(fèi)、日常開(kāi)銷就都能兜住了。

孔先生也可以安安心心養(yǎng)身體，不用急著復(fù)工。

所以，我一直建議大家重疾險(xiǎn)的保額，至少做到30萬(wàn)起步，能確保覆蓋3到5年的生活開(kāi)支。

預(yù)算充足的話，可以進(jìn)一步考慮買50萬(wàn)以上。

當(dāng)然，也不是說(shuō)大家非得超出預(yù)算、咬牙一次買到頂，而是盡量在能力范圍內(nèi)把保額做足。

畢竟萬(wàn)一用上了，賠多賠少，差別還是挺大的。

第二個(gè)，是額外附加的保障。

孔先生是2020年買的這份重疾險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)沒(méi)有附加任何可選責(zé)任。

好在產(chǎn)品本身自帶了60歲前首次重疾額外賠50%，20萬(wàn)保額最后賠了30萬(wàn)。

放到現(xiàn)在來(lái)看，市面上的產(chǎn)品基本已經(jīng)把這項(xiàng)責(zé)任做成了可選。

通俗叫“60歲前額外賠”，需要自己勾選。

如果你正好在三四十歲這個(gè)階段，正在還房貸、養(yǎng)孩子，家庭責(zé)任最重的時(shí)期，手頭預(yù)算也有限。

我們就可以通過(guò)這項(xiàng)可選，用相對(duì)更低的成本，把最關(guān)鍵時(shí)期的杠桿加上去。

此外呢，也還有癌癥多次賠、重疾多次賠、心腦血管多次賠之類的責(zé)任。

當(dāng)然，附加責(zé)任都會(huì)增加保費(fèi)，大家可以根據(jù)預(yù)算和家族病史來(lái)決定。

比如癌癥多次賠。

癌癥是重疾賠付率發(fā)生率最高的疾病。

而且現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)發(fā)達(dá)，帶癌生存的人越來(lái)越多，這個(gè)就可以持續(xù)賠付，是長(zhǎng)期抗癌實(shí)打?qū)嵉慕?jīng)濟(jì)后盾。

又比如家里有高血壓、心臟病家族史，可以優(yōu)先考慮心腦血管額外保障。

第三，是其他醫(yī)療險(xiǎn)的補(bǔ)充。

大家可以發(fā)現(xiàn)，孔先生這次的保險(xiǎn)，是一次性賠付了他30萬(wàn)，并沒(méi)有看他住院到底花了多少錢。

而他自費(fèi)了4萬(wàn)多，想報(bào)銷這部分，就需要另一種保險(xiǎn)，百萬(wàn)醫(yī)療。

很多朋友會(huì)把這兩個(gè)大病保障搞混。

兩句話和大家解釋清楚：

重疾險(xiǎn)是直接賠一大筆錢，解決出院之后的收入中斷和生活開(kāi)銷；

醫(yī)療險(xiǎn)是實(shí)報(bào)實(shí)銷，解決住院期間的治療費(fèi)用。

兩樣配齊了，才算是真正把大病風(fēng)險(xiǎn)兜住。

不然拿著重疾賠的錢去填醫(yī)療費(fèi)的窟窿，是有點(diǎn)虧的。

孔先生這個(gè)案子，回想起來(lái)，其實(shí)有很多幸運(yùn)的地方。

病來(lái)得突然，可他剛好沒(méi)再拖下去，去醫(yī)院查出來(lái)了，后面手術(shù)也恢復(fù)得很好。

理賠也特別順，資料交上去第二天就通過(guò)了，30萬(wàn)很快到賬，后面24年的保費(fèi)也不用再交了。

三十六歲，正是往上走的年紀(jì)，遇上這么大的手術(shù)，說(shuō)不影響生活是不可能的。

但因?yàn)橛羞@份提前備好的保障，至少在最難的那幾個(gè)月，經(jīng)濟(jì)上不用太發(fā)愁，能踏踏實(shí)實(shí)把身體養(yǎng)好。

也希望看到這篇文章的朋友，趁健康、趁年輕，把該配的保障早點(diǎn)配齊。

為的不只是自己，也是身后那個(gè)家。

如果大家有相關(guān)配置需求，或者是理賠問(wèn)題，都可以掃描下方二維碼，聯(lián)系我們的規(guī)劃老師，一對(duì)一幫你解決。