伴隨上市銀行2025年年報的陸續(xù)披露，作為深耕地方、服務本土的區(qū)域法人金融主力軍，青島農商銀行經營答卷如期揭曉。整體來看，2025年青島農商銀行經營基本面穩(wěn)健扎實，資產質量持續(xù)向好，風險抵補能力不斷夯實，經營發(fā)展呈現穩(wěn)中有進、提質增效的良好態(tài)勢。

尤為亮眼的是，自2023年以來，該行緊跟銀行業(yè)數字化轉型浪潮，緊扣國家金融發(fā)展戰(zhàn)略與監(jiān)管導向，立足農商銀行本土本源，錨定人工智能賦能、數據要素驅動、場景生態(tài)惠民發(fā)展主線，全面加速數字金融體系重構與升級。

數據向好：息差呈企穩(wěn)趨勢，利息凈收入實現正增長

根據最新年報，深耕地方的青島農銀行數據亮點不少。近年來，凈息差備受市場關注。在青島農商銀行的數據中，看到了企穩(wěn)態(tài)勢。數據顯示，2025年，青島農商銀行凈利差為1.59%、凈息差為1.60%，分別較上年下降0.08個百分點、0.07個百分點，均較2024年少降0.02個百分點。其中，2025年負債端平均成本率較上年下降0.34個百分點，較2024年多降0.21個百分點。

步入2026年，企穩(wěn)趨勢依舊，數據顯示，2026年1-3月，青島農商銀行凈利差1.66%、凈息差1.68%，分別較上年末提升0.07個百分點、0.08個百分點。資產端，受讓利實體經濟，存量貸款重定價等因素影響，平均收益率較上年末下降0.13個百分點；負債端，青島農商銀行加強負債成本管控，實現負債成本持續(xù)壓降，平均成本率較上年末下降0.20個百分點，對凈息差形成了顯著支撐。

此外，年報數據中，青島農商銀行還呈現出較強的增長態(tài)勢。年報顯示，通過差異化定價策略，強化成本管控等舉措，2025年青島農商銀行實現利息凈收入較上年增加1.41億元，利息凈收入占營收73.42%，較2024年提升7.97個百分點，實現自2021年以來利息凈收入首次正增長，核心業(yè)務盈利貢獻持續(xù)提升。

中間業(yè)務收入也持續(xù)增長，2025年，青島農商銀行手續(xù)費及傭金凈收入8.15億元，較上年增加0.32億元，增幅為4.13%，占營業(yè)收入比重為8.13%，較2024年提升1.03個百分點，從原因方面看，主要由于該行加強代理及托管等業(yè)務發(fā)展力度，推動手續(xù)費收入同比增加，營收渠道不斷拓寬。2026年3月末，該行手續(xù)費及傭金凈收入3.07億元，占營業(yè)收入比重為11.01%，手續(xù)費收入占營收比重保持穩(wěn)步提升。

而在資產質量端，青島農商銀行也在不斷夯實筑基。數據顯示，截至2025年末，青島農商銀行不良貸款率為1.75%，較上年末再下降0.04個百分點；撥備覆蓋率261.01%，較上年末提高10.48個百分點。2026年3月末，不良率1.74%，較上年末下降0.01個百分點，不良率保持逐年平穩(wěn)下降態(tài)勢。

科技引領：構建全維度數字金融體系 拓展場景生態(tài)全面助力主業(yè)

除了亮眼的數據，青島農商銀行在數字金融領域的探索，也備受市場關注。事實上，從2023年開始，青島農商銀行就全面深耕，在技術底座迭代、智能產品創(chuàng)新、全域風控升級、產業(yè)民生賦能等多個維度取得標志性突破，探索出一條貼合農商行特色、適配地方需求、可復制可推廣的數字化轉型新路徑。

數字化轉型，戰(zhàn)略先行、體系為基。在青島農商銀行推進數字化的進程中，其深刻把握新質生產力發(fā)展要求，將數字化轉型上升為全行長期性、全局性核心戰(zhàn)略，從頂層設計精準錨定轉型方向，自上而下統(tǒng)一思想、統(tǒng)籌布局，搭建專業(yè)化、一體化數字運營管理體系。

在數智技術底座建設方面，2023年以來，青島農商銀行集中資源攻堅，累計建成上線“2I”智能數據分析平臺、“3S”智慧辦公平臺、“4M”對公客群經營管理平臺、“5C”零售客群經營管理平臺、企業(yè)級風控決策引擎、數智普惠平臺、數智合規(guī)平臺等百余項重量級數智化重點項目，搭建起覆蓋前中后臺、貫通對公零售、兼顧經營與合規(guī)的全方位數字技術架構。

依托強大底層支撐，青島農商銀行更立足業(yè)務本源、聚焦民生需求，將前沿金融科技深度融入日常經營、產業(yè)發(fā)展與鄉(xiāng)村服務當中，不斷拓寬金融服務場景邊界，讓智能化金融服務下沉基層、直達萬家，實現金融服務無處不在、精準可得。

據了解，青島農商銀行精心打造房抵貸、農商快貸、e貼寶、政采貸等線上標準化數字信貸產品矩陣，徹底改變傳統(tǒng)線下辦理、流程繁瑣、審批緩慢的舊模式，全面實現貸款申請、資料提交、授信審批、提款還款全流程線上化。一組數據可以清晰看到技術突破為青島農商銀行主業(yè)帶來的生產力解放與效率提升：過去客戶經歷撰寫一份詳盡的調查報告需要耗時2-3小時，如今依托平臺即可快速生成，貸前盡調時間大幅壓縮，徹底顛覆了傳統(tǒng)辦貸模式，助力客戶經理輕裝上陣、走訪入戶，真正實現“送貸上門”。

此外，青島農商銀行還深度扎根青島本地產業(yè)特色、城鄉(xiāng)民生需求，針對養(yǎng)殖企業(yè)推出以養(yǎng)殖活體為抵押物的新型農業(yè)抵押貸款產品“芯養(yǎng)貸”；聚焦高齡、空巢老人用餐難問題，以社區(qū)養(yǎng)老金融服務為切入點，聯合青島市民政局，搭建“銀齡食光”養(yǎng)老金融服務平臺，以“農商紅”守護好“夕陽紅”?？梢哉f，青島農商銀行把數字金融融入經濟社會方方面面。

結語

數字蝶變新生，更助力主業(yè)穩(wěn)健前行。

從頂層戰(zhàn)略謀篇布局，到體制機制保駕護航；從數智技術底座全面夯實，到本土服務場景全域拓展。青島農商銀行數字化轉型路徑清晰，成功走出一條契合地方農商銀行定位、貼合區(qū)域發(fā)展需求、兼具特色與實效的數字化高質量發(fā)展之路。

更重要的是，科技為翼，主業(yè)為本。青島農商銀行將數字化轉型新優(yōu)勢，筑牢經營根基，以科技創(chuàng)新驅動業(yè)務提質增效，助力金融本業(yè)行穩(wěn)致遠、穩(wěn)健前行。