你可能從沒想過，每天在你身邊穿梭的外賣騎手，其實(shí)是一張情報(bào)網(wǎng)。

“ 你有一筆待接收的轉(zhuǎn)賬，200 元?！?這條轉(zhuǎn)賬消息來自一個(gè)特別的微信群，群里的成員大多數(shù)是外賣騎手和快遞小哥。

而這個(gè)群的群主，廣州當(dāng)?shù)啬橙障岛廊A車4S 店的工作人員。群規(guī)只有一條：路上看到該品牌的事故車，立馬拍照發(fā)群。照片時(shí)效性強(qiáng)且核實(shí)無誤后，將立刻獎(jiǎng)勵(lì)拍照者 200 元紅包。

該 4S 店工作人員在獲取事故線索后，會(huì)通過系統(tǒng)查詢事故車相關(guān)信息，并立馬聯(lián)系事故車車主，詢問其是否需要拖車和維修服務(wù)。

開車出過交通事故的朋友，對這樣的場景應(yīng)該不陌生：在路上與其他車輛發(fā)生了剮蹭，前腳剛剛掛掉和保險(xiǎn)公司的電話，后腳各家 4S 維修顧問的電話爭先恐后地響了起來。這家提供免費(fèi)拖車服務(wù)，另一家就說維修送保養(yǎng)。這其中，既有你此前去過的 4S 店，又有附近的 4S 店，甚至幾公里外的 4S 店也火急火燎地打電話過來。

某自主品牌車企的售后人員告訴知危，這種通過外賣騎手建立信息網(wǎng)獲得線索的情況并不孤立，“ 算是個(gè)常態(tài)，大家都這么干 ”。

“ 有次，我剛剛發(fā)生了交通事故。前腳報(bào)完警，后腳維修定損的人就趕來了，比警察來得都快?！?前不久遇到交通事故的鐘先生告訴知危。

而這背后揭露的一個(gè)事實(shí)是：在 4S 店普遍虧錢賣車的背景下，它們急需大量售后業(yè)務(wù)維持收益。

現(xiàn)在，4S 店的經(jīng)營狀況并不樂觀。據(jù)中國汽車流通協(xié)會(huì)對經(jīng)銷商（ 以 4S 店為主 ）的最新調(diào)查顯示，汽車經(jīng)銷商盈利比例進(jìn)一步收窄，從 2024 年的 39.3%，收窄至去年的 23.5%，有 55.7% 的經(jīng)銷商是處于虧損狀態(tài)。

對于 4S 店而言，賣新車已經(jīng)不再賺錢，甚至還需要往里貼錢。此外，由于商業(yè)銀行消費(fèi)金融產(chǎn)品的調(diào)整，金融產(chǎn)品對 4S 店的毛利貢獻(xiàn)也出現(xiàn)了大幅下滑。數(shù)據(jù)顯示，在經(jīng)銷商毛利構(gòu)成中，新車、售后和金融保險(xiǎn)的毛利貢獻(xiàn)分別為 -25.5%、80.8%、24.3% 。也就是說，4S 店主要利潤來源就是在售后服務(wù)。

所以，4S 店正想盡方法外擴(kuò)事故車的情報(bào)網(wǎng)，盡全力拉品牌車回門店維修。

而這還只是偏門的手段，有一搭沒一搭，它們更系統(tǒng)性的合作伙伴，是保險(xiǎn)公司。

在你撥通保險(xiǎn)公司電話的那一刻開始，你的信息就已經(jīng)開始流動(dòng)起來，更直白些說就是：你被 “ 賣 ” 了。

保險(xiǎn)公司（ 下文簡稱 “ 保司 ” ）在接到報(bào)案后，會(huì)將案件信息錄入系統(tǒng)。這些包含了車主聯(lián)系方式、車型、事故發(fā)生時(shí)間地點(diǎn)、預(yù)估損失等核心信息，會(huì)由保司的推修中心稍加整理，以短信形式推送給部分 4S 店或者大型修理廠。這些車行拿到名單后，電銷團(tuán)隊(duì)則立刻行動(dòng)。他們的目標(biāo)也很直接：把你的事故車，拉到自己的店里維修。

保險(xiǎn)公司這么做的原因也很簡單，它們過得也不好，車險(xiǎn)常年處于微利甚至虧損的狀態(tài)。

近年來，新能源汽車逐漸成為了市場主流，但根據(jù)中國精算師協(xié)會(huì)和中國銀保信的最新數(shù)據(jù)，2025 年，中國保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車的承保虧損雖同比減虧 1 億元，但仍有高達(dá) 56 億元的虧損。

而減虧的方法，無外乎就是增收和降本兩點(diǎn)。

在增收方面，4S 店是一個(gè)絕佳的保險(xiǎn)銷售渠道。常見情況下，客戶為了省心省力會(huì)傾向于在購車的 4S 店購買相應(yīng)的新車保險(xiǎn)服務(wù)。對于保司而言，與 4S 店合作在一定程度上保證了其源源不斷的客源。同時(shí)，4S 店介紹而來的客戶往往粘性相對較強(qiáng)，極有可能連續(xù)多年參保同家保司。

在過去，4S 店幫助保險(xiǎn)公司賣出保險(xiǎn)后，保司需要按照保險(xiǎn)金額支付比例較高的手續(xù)費(fèi)。在當(dāng)時(shí)，首保的車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)能高達(dá) 20-30% ，甚至更高。這對 4S 店而言收入很可觀，非常有動(dòng)力去促進(jìn)保險(xiǎn)成單。

不過，隨著 “ 報(bào)行合一 ” 政策的嚴(yán)格執(zhí)行，車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率逐步下調(diào)，據(jù)界面新聞今年一月份報(bào)道，手續(xù)費(fèi)已被壓至個(gè)位數(shù)。

這樣一來，4S 店拿不到好處，就不會(huì)賣力幫保司促成保單，得想個(gè)辦法繼續(xù)給 4S 店動(dòng)力，把事故線索推給 4S 店讓后者靠售后來獲得利益，就成了一個(gè)自然的選擇。

而在降本方面，保司與 4S 店簽訂相應(yīng)的合作協(xié)議，可以約定一些配件的價(jià)格和工時(shí)費(fèi)折扣，從而降低單車的理賠金額。同時(shí)，在一定程度上，4S 店的維修質(zhì)量理論上也更加靠譜，從而能減少糾紛，提升 “ 理賠體驗(yàn) ”。

更進(jìn)一步地說，每臺(tái)事故車的維修數(shù)據(jù)，對于保險(xiǎn)公司而言都是寶貴的降本資產(chǎn)。此前知危在文章《 車主喊貴、險(xiǎn)司喊虧，電車車險(xiǎn)怎么還在漲價(jià) 》就提過，保險(xiǎn)公司的 “ 自主定價(jià)系數(shù) ” 是決定每年商業(yè)險(xiǎn)價(jià)格的重要影響因素，往往由專業(yè)的精算師搭建模型測算而出。這些精算師們要通過大量的真實(shí)事故車維修數(shù)據(jù)，才能分析出不同車型、不同部位的維修頻率和成本，從而幫助保司更精準(zhǔn)地定價(jià)。

在這樣的背景下，4S 店與保險(xiǎn)公司緊緊綁定，兩者間形成固定的“ 保費(fèi)換送修 ” 業(yè)務(wù)模式 —— 4S 店幫助保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將后續(xù)事故車信息線索 “ 返還 ” 給 4S 店。

這時(shí)，你可能會(huì)問了，4S 店與保司之間，利益相斥存在著天然的矛盾，是怎么做到緊密合作的？

畢竟常年虧損的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，讓險(xiǎn)司對事故車定損極為嚴(yán)格，一般是 “ 能省則省 ”。而對于 4S 店來說，他們希望能給事故車高定損，這樣也有更多的利潤空間。

為了解決兩者利益分配的問題，它們發(fā)明了兩者合作效果的量化指標(biāo)——送修比，即送修產(chǎn)值與保費(fèi)金額之間的比例。送修比越高，意味著 4S 店則從保險(xiǎn)公司獲得的事故車資源越多；反之，則保險(xiǎn)公司從 4S 店拿到了足夠多的保單，卻沒有“反哺”回去。

行業(yè)內(nèi)常見的送修比紅線是 60%。如果未達(dá)紅線，4S 店則會(huì)認(rèn)為與這家保險(xiǎn)公司的合作價(jià)值下降，進(jìn)而降低合作優(yōu)先級、減少該保險(xiǎn)公司的銷售份額。因此，當(dāng)保司看到與其合作的某 4S 店送修比過低時(shí)，即使這個(gè) 4S 店與事故地點(diǎn)相隔較遠(yuǎn)，且也不是車主合作的 4S 店，保司依舊會(huì)把車主的事故信息發(fā)送給這個(gè) 4S 店。

更有甚者，送修比如果不達(dá)標(biāo)，保司會(huì)在定損里面做文章，通過高定損來提高對某 4S 店的送修產(chǎn)值。某國有控股財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司工作人員楊巖（ 化名 ）告訴知危，維修定損價(jià)格通?？梢苑譃樗臋n，一般最高檔價(jià)格已經(jīng)高于市場價(jià)很多。對有合作的 4S 店或者修理廠，可能會(huì)給到更高檔的定損。他拿特斯拉噴面舉例，如果一個(gè)面全噴的話，對于非合作廠商，定損價(jià)格可能在 1000 元左右；如果是合作廠商，定損價(jià)格可能就會(huì)在 1500 元左右。

或許車主會(huì)覺得定損價(jià)格高點(diǎn)就高點(diǎn)吧，反正是保險(xiǎn)公司出這筆錢。而實(shí)際上，上海某車企工作人員亞瑟（ 化名 ）向知危提到，高昂的定損價(jià)格會(huì)直接反應(yīng)到次年的保險(xiǎn)單上，車主要面臨的是額外上漲的保險(xiǎn)費(fèi)用。此外，即便有更高的定損價(jià)格，4S 店在維修過程中也仍然會(huì)盡可能的壓縮成本，比如用舊件或從其他車上拆下來的零部件，代替正常出庫的配件。

事實(shí)上，不只是保險(xiǎn)公司，主機(jī)廠也在事故信息流轉(zhuǎn)中發(fā)揮的作用。亞瑟告訴知危，如果事故觸發(fā)了車子氣囊等被動(dòng)安全措施，無論車主是否呼救 SOS，事故數(shù)據(jù)會(huì)直接上傳到主機(jī)廠云端并同步給給附近的 4S 店。

另一位在德系豪華品牌售后工作多年的員工告訴知危，主機(jī)廠其實(shí)也希望在事故發(fā)生后，自家品牌的車型能回到自家的 4S 店或者自家的維修廠。“ 畢竟自家原廠的配件價(jià)格，可以讓本身卷到無利潤可卷的主機(jī)廠，狠狠回一筆血。”

需要補(bǔ)充的是，楊巖前面提到的這種情況，還是車企品牌內(nèi)部比較正規(guī)的信息流轉(zhuǎn)，幫助車主報(bào)警并聯(lián)系就近的維修門店。但其實(shí)部分車企還會(huì)把車機(jī)報(bào)警系統(tǒng)外包給第三方，這時(shí)，部分經(jīng)銷商或者修理廠就會(huì)打通第三方層面的關(guān)系，讓他們把最新的事故車信息發(fā)送給自己門店，從而搶占先機(jī)。

總之，當(dāng)你撥通那個(gè)保險(xiǎn)報(bào)案電話的時(shí)候，你不只是在報(bào)一個(gè)案。你是在把自己變成一條數(shù)據(jù)，流進(jìn)一個(gè)由保險(xiǎn)公司、4S 店、快遞小哥、以及諸多第三方共同組成的巨大信息交易網(wǎng)絡(luò)里。

在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)里，你的隱私不是權(quán)利，而是商品。而最諷刺的是 —— 幫你賣掉你信息的，恰恰是你花錢買它 " 保障 " 自己的那家公司。