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　　最近一段時間，要買房的朋友估計(jì)會非常揪心，主要原因在于貸款實(shí)在是太難貸了，不僅貸款難，而且房貸利率就像坐了過山車一樣，蹭蹭蹭的向上漲，根據(jù)《北京日報(bào)》統(tǒng)計(jì)，首套房利率已經(jīng)連續(xù)16個月上漲了，銀行瘋狂漲利率到底要干什么？

　　一、房貸利率狂漲時代來臨

　　根據(jù)融360對于全國房貸的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我們可以看到，2018年4月全國首套房貸款平均利率為5.56%，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率1.135倍，環(huán)比3月上升0.91%，同比去年4月首套房貸款平均利率4.52%，上升23.01%。值得關(guān)注的是，從2017年1月份至今，全國首套房平均利率已連續(xù)16個月上漲。

　　在全國35個城市533家銀行中，有76家銀行分（支）行首套房貸款利率上升，占比14.26%，有26家銀行分（支）行暫停受理首套房貸業(yè)務(wù)。今年4月，銀行首套房貸款平均利率最低為基準(zhǔn)1.088倍；銀行首套房貸款平均利率最高為基準(zhǔn)1.196倍；工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行國有四大行首套房貸款平均利率均已超基準(zhǔn)利率上浮12%水平。

　　首套房貸利率從原來基準(zhǔn)利率的4.9%，上調(diào)到1.1倍的5.39%，如果按100萬元貸款、25年期計(jì)算，月供從5787.8元增加至6075.4元。相比“317”樓市新政前的利率85折優(yōu)惠來說，月供則增加了1202.7元。此外，在監(jiān)測的全國35個城市中，首套房利率最低為上海的5.13%，最高為鄭州的5.96%。

　　《北京日報(bào)》則報(bào)道稱，從2017年1月份開始計(jì)算到今天，首套房利率已經(jīng)連續(xù)上漲了16個月，對于要買房還沒有買的人來說，房貸利率的瘋狂上漲幾乎是對于購房者的巨大壓力，因?yàn)榉抠J利率直接影響著大家每個月的月供，為什么商業(yè)銀行要這么漲房貸利率，銀行究竟是為了什么？

　　二、商業(yè)銀行為啥總對房貸利率出手？

　　之前，我們也對房貸利率上漲作出過專門的分析，從短期來看，商業(yè)銀行對于房貸利率的一直調(diào)整有幾個主客觀原因：

　　首先，從客觀原因出發(fā)，隨著國家逐步規(guī)定“房子是用來住的，不是用來炒的”，從而讓各地的房地產(chǎn)調(diào)控不斷升級，升級的房地產(chǎn)調(diào)控讓商業(yè)銀行逐步明確了跟隨國家政策，調(diào)整房地產(chǎn)市場供給的策略，所以各家商業(yè)銀行對于房地產(chǎn)市場都是逐步加緊從嚴(yán)，讓房地產(chǎn)市場從資金供給上真正失去原先的銀行資金支持，從政策的層面角度，商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)最自身去杠桿，為房地產(chǎn)去杠桿的目的，也會不斷強(qiáng)化對于房貸的限制。

　　其次，從主觀原因出發(fā)，商業(yè)銀行作為企業(yè)也是以盈利為目的的，從2017年開始，商業(yè)銀行就在不同程度的遭遇錢荒，銀行業(yè)的資金來源變得日益緊張，反映銀行業(yè)資金成本水平的銀行間市場隔夜拆借利率是不斷上漲，商業(yè)銀行面對著錢荒自然也就難以像之前房貸這樣大手大腳。正如經(jīng)濟(jì)學(xué)原理所描述的，利率實(shí)際上反映的是銀行資金的成本，由于商業(yè)銀行的資金供給不斷從緊，但是市場的資金需求卻是持續(xù)旺盛，兩者此消彼長之下必然會導(dǎo)致商業(yè)銀行把房貸資金不斷抽出，以彌補(bǔ)自己的資金缺口。

　　第三，我們從盈利的角度來分析，商業(yè)銀行對于房貸資金是非常不喜歡的，為什么這么說呢？我們看到的是四月份的平均首套房房貸利率水平是5.56%，但是商業(yè)銀行給個人進(jìn)行消費(fèi)信貸的貸款利率卻高達(dá)7個點(diǎn)以上，而給企業(yè)的貸款利率則更高，甚至有材料說，商業(yè)銀行給企業(yè)的信貸利率可以高達(dá)10個點(diǎn)乃至于15個點(diǎn)，這樣高的利率，在企業(yè)信貸需求不斷攀升的情況下，商業(yè)銀行從賺錢的角度出發(fā)也不會選擇房貸作為自己的主要資產(chǎn)布局標(biāo)的了，更多地會選擇放給企業(yè)信貸。

　　從長期來看，商業(yè)銀行的做法實(shí)際上也是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的一種考量，中國的商業(yè)銀行長期以來都是依托于存貸利差作為其主要的利潤來源，包括今年以來各大商業(yè)銀行的利潤暴漲，都是銀聯(lián)存貸利差大漲所導(dǎo)致的，在這樣的基礎(chǔ)上，很多商業(yè)銀行都采用了大量發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)模式，這種商業(yè)模式可以在短期內(nèi)讓商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模迅速膨脹，特別是這些年來房地產(chǎn)市場的高速發(fā)展，更是支撐了商業(yè)銀行業(yè)績的快速增長，可以說在某種意義上，房貸成為了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要支撐力量。

　　但是，隨著中國居民家庭債務(wù)水平的不斷提高，特別是房貸水平的不斷提高，商業(yè)銀行也逐漸發(fā)現(xiàn)了問題所在，這就是中國家庭的很多資產(chǎn)都是房產(chǎn)等不動產(chǎn)，這一方面導(dǎo)致了房貸業(yè)務(wù)的增長基礎(chǔ)是在不斷消失的過程中，房貸想要按照之前一樣大規(guī)模增長將會變得難以為繼，所以商業(yè)銀行自然也就不會把業(yè)務(wù)的重心放在房地產(chǎn)上，而是放在業(yè)務(wù)利潤更高的業(yè)務(wù)中去。

　　另一方面，商業(yè)銀行也逐漸意識到自身的風(fēng)險(xiǎn)，如果銀行的大多數(shù)資金都是被用于購買房地產(chǎn)的話，這對商業(yè)銀行來說則是產(chǎn)生了較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，這不僅與國家所規(guī)定的金融去杠桿，嚴(yán)守不發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的底線不動搖相違背，更會產(chǎn)生商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　所以，商業(yè)銀行無論是為了尋找新的利潤增長點(diǎn)，還是降低自身風(fēng)險(xiǎn)都不會將房地產(chǎn)市場作為自己的主要業(yè)務(wù)方向，這也就導(dǎo)致了集中于房地產(chǎn)市場的資金份額比以前的降低，反映在銀行業(yè)務(wù)上就是商業(yè)銀行對于房地產(chǎn)市場的比重降低，從而導(dǎo)致了供給的減少，利率水平的上升。

　　既然原因我們已經(jīng)分析清楚了，那么我們也就能夠理解房貸利率為什么一直在漲了。

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