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　消費貸還能做首付？日前，有市民向信息時報反映，自己頻繁收到來自第三方機構(gòu)的短信，表示可低息無抵押借到額度較大的貸款。記者進一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些機構(gòu)在明知借款人的借款用途是購房前提下，仍表示可通過“銀行的內(nèi)部渠道”、“做用途”等方式借到銀行的消費貸用于購房首付。據(jù)了解，去年11月，監(jiān)管部門已嚴禁消費貸進入樓市，專家指出，該類機構(gòu)無疑在打擦邊球，市民違規(guī)用貸可能會被列入銀行信貸黑名單并承擔相應法律責任。

　　中介：“內(nèi)部渠道”幫借錢 用途可幫忙“做”

　　“我行現(xiàn)推出一款利息5厘，額度最高1000萬，年限20年，可隨借隨還，提前還款無違約金名額有限。”有市民表示，日前有收到該類疑似銀行發(fā)來的貸款信息，在回復之后，卻發(fā)現(xiàn)并非銀行官方的信息，而是某些第三方貸款機構(gòu)的推銷信息。

　　記者以消費者的身份向該貸款機構(gòu)的業(yè)務員咨詢，表示自己需要一筆貸款用于購房首付，數(shù)目“越多越好”。業(yè)務在了解記者的“情況”后開始做“評估”。“如果是每月拿到手工資6千，信用卡有4萬左右的額度，但名下沒有房產(chǎn)房貸和車貸，大約可以做到20到30萬左右的貸款吧。你只要準備好個人身份證，工作單位的銀行代發(fā)工資賬號和密碼，加上個人征信沒特別的問題就可辦理了。”

　　對于具體的操作流程，該業(yè)務員表示，貸款是通過機構(gòu)以消費貸名義向銀行申請，款項由銀行直接打到個人名下，還款時也是直接向銀行還款。但貸款申請下來的時候，借款人需要一次性給該機構(gòu)3%左右的手續(xù)費，以貸10萬元為例，需要給3000元的費用。“我們會根據(jù)你的情況出最適合你的方案，幫你省最低成本，而且自己去銀行貸很多資料要準備，審批也比較難，還有細節(jié)方面你也不懂不會處理，我們是走內(nèi)部渠道的，這就是區(qū)別。”對于為何消費者不直接從銀行貸款，該業(yè)務員如此回應。

　　記者進一步表示，擔心消費貸用于購房首付會被銀行查出。該業(yè)務員稱，機構(gòu)可幫助“做用途”，但至于具體如何操作，業(yè)務員不肯透漏。有業(yè)內(nèi)人士認為，這種“做用途”或是通過制造一些假的消費數(shù)據(jù)去蒙騙銀行，如高消費的假發(fā)票、假收據(jù)等。

　　銀行：不存在與第三方機構(gòu)合作

　　究竟該類第三方貸款機構(gòu)是否真有與商業(yè)銀行有“內(nèi)部渠道”？記者向市內(nèi)部分商業(yè)銀行求證，銀行方面均表示，該類第三方貸款機構(gòu)并非其合作對象。“第三方貸款機構(gòu)絕非我行合作對象。第三方機構(gòu)無監(jiān)管管制，風險防控弱，可信度極低，有較大風險。我行嚴格禁止任何人、任何形式與其合作。”市內(nèi)某股份行回應。而另一股份行也表示，并沒有和第三方貸款機構(gòu)開展貸款合作，但若有第三方機構(gòu)聲稱與銀行合作，客戶可通過銀行的客服電話進行咨詢核實，避免上當受騙。

　　但是有業(yè)內(nèi)人士也認為，不排除有部分銀行工作人員會與貸款中介打交道。小小金融總裁劉小峰指出，目前市場上存在很多貸款中介，他們不是以自有資金放款，而是通過幫銀行介紹客戶、為客戶制訂貸款方案來賺取中間費用。由于貸款中介能為銀行批量介紹客戶，所以不排除有銀行的部分工作人員與這些貸款中介打交道。

　　中央財經(jīng)大學金融學院教授郭田勇對記者表示，商業(yè)銀行在對于企業(yè)和個人的貸款業(yè)務中最看中的其實就是風險管理，只要銀行在認為貸款風險可控、貸款申請資料合規(guī)、貸款資金合理運用一般都會接受貸款。但如果盲目選擇該類第三方的貸款平臺，對于銀行、對于借款人都是有一定的合規(guī)性風險。

　　專家：消費貸用于購房屬違規(guī) 市民勿以身試法

　　去年11月，住建部已和央行、原銀監(jiān)會聯(lián)合部署規(guī)范購房融資行為，要求商業(yè)銀行嚴格按照合同約定監(jiān)控貸款用途，同時個人嚴禁把資金挪用于購房。業(yè)內(nèi)人士均指出，且不論該第三方的貸款機構(gòu)及其貸款模式是否合規(guī)，僅是幫助借款人把資金“做用途”就已經(jīng)存在違規(guī)的風險。“市民將信貸資金流入樓市，是違規(guī)的，要承擔相關(guān)責任。如果用消費貸買房，而拿不出消費證明，資金很可能被追繳。如果提供假的消費證明，一旦被識破很可能會被起訴。”劉小峰表示。

　　融360貸款分析師吳超指出，客戶利用消費貸資金進入樓市是一種不合規(guī)的行為，同時還存在一定風險。事實上，銀行基本上都有規(guī)定，消費貸款明確不允許用作投資理財和購房。如果客戶被銀行查到，那么依據(jù)借款合同，客戶的貸款可能會被要求全部提前還款。如果客戶資金鏈緊張，無法還款，那么個人信用可能出現(xiàn)不良，影響征信。“對涉嫌違規(guī)使用貸款的客戶，要求客戶5個工作日內(nèi)結(jié)清貸款并關(guān)停額度，客戶還需提供使用憑證。”某股份行表示。

　　蘇寧金融研究院高級研究員趙卿還指出，銀行定期是會對貸款用途進行檢查的，如果發(fā)現(xiàn)用款用途與申請不一致，會收回款項，并予以一定的處罰，同時還會降低在銀行的信譽度。所以客戶借款后更改借款用途也是有一定風險。另一方面，銀行銀行貸款對客戶來說是資金成本比較低的渠道，其他渠道資金成本則會相對更高。據(jù)了解，目前市面上商業(yè)銀行的消費貸款利率約在5%至7%左右，雖然與不少第三方的貸款機構(gòu)的利率出入不大，但該類機構(gòu)均表示還要一次性收取3%的“手續(xù)費”。

　　最后有銀行提醒，客戶通過商業(yè)銀行正規(guī)渠道申請貸款，切勿輕信第三方機構(gòu)所謂的高額貸款誘惑、無需資料審批快速放款等承諾，在法律保護的范圍內(nèi)合理規(guī)劃個人資金需求。