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　  [摘要]然而，于全國(guó)大趨勢(shì)而言，浙江走出了一波完全不一樣的態(tài)勢(shì)

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家獲得的一組數(shù)據(jù)卻顯示了不一樣的趨勢(shì)：2018年前四個(gè)月，工農(nóng)中建四大國(guó)有銀行浙江省分行的個(gè)人住房貸款余額為8568億元，比2017年底新增加了509億元。而在2017年前四個(gè)月的房貸新增僅為432億元，這顯示出浙江省今年房貸不僅沒有下降的趨勢(shì)，反而穩(wěn)步上升17.8%。

　　四大行占據(jù)了整個(gè)房貸市場(chǎng)的大半壁江山，以其數(shù)據(jù)研判浙江區(qū)域的房貸市場(chǎng)走向，很有代表性。

　　然而，于全國(guó)大趨勢(shì)而言，浙江走出了一波完全不一樣的態(tài)勢(shì)。

　　防控金融風(fēng)險(xiǎn)作為首要攻堅(jiān)戰(zhàn)，金融去杠桿和房地產(chǎn)調(diào)控態(tài)勢(shì)將會(huì)延續(xù)。前期明顯偏高的居民信貸增速逐步回落、余額增速趨緩、房貸額度緊缺、停貸銀行增多、放款排隊(duì)時(shí)間變長(zhǎng)、利率上浮幅度加大……

　　以上正是2018年房貸降杠桿全國(guó)大趨勢(shì)的典型畫像。

　　中國(guó)人民銀行（央行）數(shù)據(jù)顯示， 2018年一季度末，個(gè)人住房貸款一季度增加9949億元，同比少增1750億元。

　　央行上海總部4月16日公布 的數(shù)據(jù)顯示，上海本外幣個(gè)人住房貸款一季度新增130.84億元，同比少增545.11億元。也就是說，今年一季度的新增個(gè)人住房按揭貸款只有去年同期的五分之一。

　　房貸量?jī)r(jià)齊升

　　一位浙江銀行業(yè)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，浙江的房貸不減反增是因?yàn)檎叩膱?zhí)行存在區(qū)域差異，北上廣限購(gòu)限貸非常嚴(yán)格，執(zhí)行也比較到位。但針對(duì)浙江、尤其杭州來看，一方面，新房一房難求全款都買不到。浙江也僅有杭州出現(xiàn)這一情況，其余市縣地區(qū)沒有這種現(xiàn)象；另一方面，房貸需求量一直很大，但因?yàn)榻衲赉y行規(guī)?？刂疲J款放不下來，很多按揭的量捏在銀行手里還沒放，有的申請(qǐng)要排隊(duì)半年才能放下來，每個(gè)月一旦有規(guī)模就會(huì)放一些出去，慢慢消化；最后，二手房貸款也在穩(wěn)步增長(zhǎng)。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從多家銀行了解到，前述四大行房貸數(shù)據(jù)只是賬面上的數(shù)字，并不一定準(zhǔn)確反映，實(shí)際上的房貸規(guī)?？赡茉鲩L(zhǎng)更高。

　　比如，有的銀行采用資產(chǎn)證券化形式降低房貸規(guī)模，還有很多購(gòu)房戶通過住房抵押貸款的形式進(jìn)入樓市，其實(shí)也是一種變相按揭（利率更高期限更短）?？傮w來說，今年浙江的房貸規(guī)模仍在穩(wěn)步增長(zhǎng)。

　　對(duì)于基層支行，明顯的感受是，房貸需求依然很強(qiáng)勁。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者以購(gòu)房人的名義了解到，今年杭州的首套房利率與二套房利率普遍上浮，多在10%-25%，或是要求買理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品。

　　值得注意的是，如果剔除房貸因素，四大行中有三大行在前四月出現(xiàn)了個(gè)人貸款的負(fù)增長(zhǎng)。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，這種情況以前也出現(xiàn)過。

　　一位國(guó)有銀行人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者說，一般來講有兩個(gè)原因：一是宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，個(gè)人客戶投資或生產(chǎn)意愿不強(qiáng)烈，導(dǎo)致了貸款需求下降。二是銀行信貸結(jié)構(gòu)的內(nèi)部調(diào)整。

　　“但是浙江現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)較好，第一個(gè)原因比較不可能。更可能是因?yàn)榈诙c(diǎn)，因?yàn)槿ツ暌詠韨€(gè)貸規(guī)模管控趨緊，有的銀行將非房貸個(gè)人貸款提前收回，騰挪出規(guī)模給效益相對(duì)穩(wěn)定的房貸。畢竟房貸風(fēng)險(xiǎn)小，而且現(xiàn)在利率基本上浮10%-25%，資產(chǎn)收益率比以往都高，客戶需求量也很大，供需不匹配。”前述國(guó)有大行人士表示。

　　“浙江銀行最愁的是拉存款”

　　一位國(guó)有大行的浙江區(qū)域支行長(zhǎng)5月17日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，今年浙江的銀行最愁的并不是貸款，而是拉存款。“房貸額度肯定是很緊張的，因?yàn)榭偟馁J款指標(biāo)沒有增長(zhǎng)。即使有房貸的額度，支行也肯定優(yōu)先放給其它收益更高的貸款。我這里的房貸業(yè)務(wù)都排隊(duì)到好幾個(gè)月后了。今年最大的壓力還是在存款上，全省的存款增長(zhǎng)都不理想。”

　　根據(jù)央行杭州中心支行的數(shù)據(jù)，今年截至3月底，浙江省金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)存款余額為110357億元，各項(xiàng)貸款余額為93986億元。2017年底的存款和貸款余額分別為107320億元和90233億元。

　　從中可以計(jì)算出，2018年前三月浙江省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款增加額度為3037億元，貸款增加額度為3753億元。而在2017年前三月，存款和貸款的增加額度分別為3253億和2444億。

　　由此計(jì)算，今年一季度浙江省的存款增加額同比出現(xiàn)了6.6%的負(fù)增長(zhǎng)，而貸款則同比猛增長(zhǎng)53.5%。

　　這比全國(guó)的數(shù)據(jù)相比方向一致，但幅度更大。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，今年前三個(gè)月金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額為174.4萬(wàn)億元，同比增8.4%，增速比上年末低0.4%，比年初增5.2萬(wàn)億元，同比少增2799億元。

　　貸款方面，全國(guó)的數(shù)據(jù)也保持著較快的增長(zhǎng)，今年3月末金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額為125萬(wàn)億元，同比增12.8%，增速比上年末高0.1%。比年初增加4.9萬(wàn)億元，同比多增6339億元。

　　多位浙江省內(nèi)的國(guó)有大行和城商行支行行長(zhǎng)對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，從基層的感受來看，存款和貸款今年截至目前都是同比少增的?，F(xiàn)在資金的形態(tài)很多，不能簡(jiǎn)單用存貸款數(shù)據(jù)來分析社會(huì)需求，要看資金總量和社會(huì)融資總量。比如說今年因?yàn)橘Y管新規(guī)出來，很多表外融資、債券融資轉(zhuǎn)成表內(nèi)貸款了，這可能是表內(nèi)信貸增幅如此大的原因。

　　一位支行行長(zhǎng)稱，存款也有很多表外的存在形式，如理財(cái)資金、貨幣基金、三方存管（往股市里轉(zhuǎn)）、柜臺(tái)債券等等，“比如今年四月下旬有兩天就眼睜睜地看著存款嘩啦啦往股市里轉(zhuǎn)。”