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  消費(fèi)貸風(fēng)險(xiǎn)解析

  日前，審計(jì)署披露，抽查的個(gè)人消費(fèi)貸款中也有部分實(shí)際流入樓市股市。消費(fèi)貸再次引起外界關(guān)注。從央行數(shù)據(jù)看，今年前5月居民新增短期消費(fèi)貸款8630億，相比去年同期多增1711億。從去年下半年開始，監(jiān)管層已經(jīng)開始嚴(yán)查消費(fèi)貸流入樓市股市。在這樣的背景下，居民短期消費(fèi)貸款還在增加意味著什么？商業(yè)銀行又將如何管控消費(fèi)貸風(fēng)險(xiǎn)？（楊志錦）

  導(dǎo)讀

  傳統(tǒng)的線下的消費(fèi)貸款越來越少，取而代之的是線上的、場(chǎng)景化的消費(fèi)貸。今年居民短期貸款的增加，勢(shì)必反映了更多居民消費(fèi)的真實(shí)需求。

  6月20日，審計(jì)署發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于2017年度中央預(yù)算執(zhí)行和其他財(cái)政收支的審計(jì)工作報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）稱，審計(jì)發(fā)現(xiàn)，抽查的個(gè)人消費(fèi)貸款中也有部分實(shí)際流入樓市股市。

  去年以來，消費(fèi)貸的快速爆發(fā)已經(jīng)引起了監(jiān)管的注意。去年下半年各家銀行已經(jīng)按照監(jiān)管要求對(duì)消費(fèi)貸進(jìn)行多次自查，消費(fèi)貸款流向房市股市的違規(guī)行為已有所遏制。

  21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從多位銀行業(yè)人士處了解到，今年上半年一方面銀行繼續(xù)開展消費(fèi)貸合規(guī)自查，另一方面也配合央行的抽查。“檢查中確實(shí)存在個(gè)別違規(guī)流向樓市和股市的貸款，但數(shù)量上看很少，存在問題的貸款立即停貸，一些存在違規(guī)行為的分支行也受到了處罰。但絕大多數(shù)的貸款都是沒有問題的。”一位國有大行信貸業(yè)務(wù)人士告訴記者。

  央行公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年前5月居民新增短期消費(fèi)貸款8630億，相比去年同期多增1711億。

  回顧過去，在2017年下半年對(duì)消費(fèi)貸用途進(jìn)行嚴(yán)查后，居民短期貸款增速一度有所放緩。但在對(duì)消費(fèi)貸檢查趨嚴(yán)且居民整體貸款增速放緩情況下，2018年居民短期貸款依然保持高增長，引起市場(chǎng)關(guān)注。

  某券商分析師告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，2018年居民短期消費(fèi)貸款的爆發(fā)可能不同于2017年，一方面目前房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)，居民投資房地產(chǎn)的需求有所下降。二是房價(jià)平穩(wěn)但資金成本一路走高，加上越發(fā)嚴(yán)厲的審查，用消費(fèi)貸款投資房地產(chǎn)并不劃算也更加困難，消費(fèi)貸流入房市難度加大。

  “消費(fèi)升級(jí)是趨勢(shì)，今年 1-5月消費(fèi)品零售額保持了較好的增速。2018年居民消費(fèi)貸的高增長，可能反映了居民真實(shí)的消費(fèi)需求正在逐漸被激發(fā)出來。”前述券商分析師表示。

  問題貸款主要在2017年及以前

  21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從多家接受央行抽查的銀行業(yè)務(wù)人士處獲悉，出現(xiàn)問題的貸款主要是2017年和更早的項(xiàng)目。

  “我們分行有一筆貸款被檢查流入房地產(chǎn)，是去年一位行內(nèi)員工申請(qǐng)的，在申請(qǐng)了本行的線下消費(fèi)貸款后，又直接申請(qǐng)了本行的房貸。而因?yàn)闆]有查清首付來源，分行也接受了處罰。自這筆業(yè)務(wù)之后，分行就開始自查，挨個(gè)賬戶排查流向，在可控范圍內(nèi)監(jiān)控流向，一旦發(fā)現(xiàn)貸款用途有問題立即叫停。”前述大行業(yè)務(wù)人士表示。

  該人士還指出，但這種線下申請(qǐng)的消費(fèi)貸款今年以來基本已經(jīng)不做了，如果客戶申請(qǐng)消費(fèi)貸款，都會(huì)引導(dǎo)其通過手機(jī)App申請(qǐng)線上消費(fèi)貸款產(chǎn)品，通過總行的后臺(tái)審核，由系統(tǒng)自動(dòng)監(jiān)控，而不經(jīng)過分支行層面，貸后管理也主要由總行進(jìn)行。“且這一線上消費(fèi)貸款產(chǎn)品采用白名單制，省行層面負(fù)責(zé)維護(hù)白名單，篩選優(yōu)質(zhì)客戶控制風(fēng)險(xiǎn)。”

  一位股份行信貸業(yè)務(wù)人士也告訴記者，2017年及以前，傳統(tǒng)的線下消費(fèi)貸款確實(shí)存在一些“空子”從而有流入樓市的空間。但通過流水檢查、相關(guān)賬戶監(jiān)控，通常還是可以發(fā)現(xiàn)可疑之處。“除非將錢轉(zhuǎn)入全新的、與借款人毫無關(guān)系且符合貸款用途的收款方，可能檢查起來會(huì)有難度，不排除會(huì)有漏網(wǎng)之魚。但2018年新增的消費(fèi)貸款，違規(guī)流入樓市、房市將更加困難。”

  “一是大行現(xiàn)在都比較少做線下傳統(tǒng)的消費(fèi)貸款，一般都是嵌入場(chǎng)景的和線上消費(fèi)貸款產(chǎn)品，通常額度比較小且更容易監(jiān)控。另外，更有效的措施是消費(fèi)貸款現(xiàn)在同樣錄入征信，這意味著任何消費(fèi)貸款都將同步在征信記錄中，申請(qǐng)房貸的銀行一目了然。如果消費(fèi)貸用于首付，通過征信結(jié)合流水，銀行可以判斷其為可疑交易拒絕放貸。”該人士補(bǔ)充道。

  21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，今年以來，消費(fèi)貸款征信記錄對(duì)于居民申請(qǐng)房貸有所影響。一位大行信貸業(yè)務(wù)人士告訴記者，除了可疑的消費(fèi)貸流入房市會(huì)被拒貸外，今年以來，如果客戶征信記錄中有消費(fèi)貸款沒有還清，將影響公積金貸款額度，商業(yè)貸款不受影響。“舉例說客戶有一萬元消費(fèi)貸款沒有還清，那么假設(shè)40萬元的公積金貸款額度將降至39萬。”他稱。

  高增長或反映真實(shí)消費(fèi)需求

  隨著對(duì)樓市的調(diào)控加碼和去杠桿的持續(xù)，居民整體信貸增速出現(xiàn)較大幅度下降。央行數(shù)據(jù)顯示，5月份居民貸款新增5284億元，同比多增37億元，其中短期貸款和中長期貸款分別新增2220億和3923億元，同比分別多增440億元和少增403億元。

  國海證券宏觀分析師靳毅表示，居民中長期貸款同比持續(xù)減少，一方面受商品房銷售持續(xù)低位影響，另一方面也與房貸額度緊張有關(guān)。而居民短期貸款同比持續(xù)多增，考慮到今年以來消費(fèi)偏弱，可能有部分短期貸款繞道進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

  前述股份行信貸業(yè)務(wù)人士也指出，消費(fèi)貸的流向也存在一定的地域差異。雖然消費(fèi)貸受到嚴(yán)查，但是難免有漏網(wǎng)之魚流入房貸。當(dāng)?shù)叵M(fèi)水平并不高，消費(fèi)貸款中勢(shì)必有一部分還是流入了房地產(chǎn)，比例可能在三-五成。

  央行的數(shù)據(jù)顯示，今年前5月居民新增短期消費(fèi)貸款8630億，相比去年同期多增1711億。

  不過，他表示，也需要注意的是，去年以來銀行消費(fèi)貸款的模式已經(jīng)發(fā)生了很大的改變，居民的消費(fèi)需求是存在的，貸款嵌入消費(fèi)場(chǎng)景越來越普遍，銀行也在消費(fèi)金融新趨勢(shì)下隨之改變，這樣貸款的用途更好監(jiān)控。從分行業(yè)務(wù)層面，傳統(tǒng)的線下的消費(fèi)貸款越來越少，取而代之的是線上的、場(chǎng)景化的消費(fèi)貸。今年居民短期貸款的增加，勢(shì)必反映了更多居民消費(fèi)的真實(shí)需求。

  某股份行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，銀行的零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中，去年以來居民消費(fèi)的爆發(fā)是最重要的發(fā)力點(diǎn)之一。無論從信用卡發(fā)卡，還是真實(shí)的交易額數(shù)據(jù)，2017年都實(shí)現(xiàn)了翻倍，而今年以來依然保持了高速的增長。

  “銀行最受歡迎的消費(fèi)貸款產(chǎn)品目前90%可以達(dá)到線上直接審核放款。而隨著大的支付平臺(tái)數(shù)據(jù)同步網(wǎng)聯(lián)，意味著銀行可以更直接地拿到消費(fèi)者的消費(fèi)數(shù)據(jù)，可以對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行更精準(zhǔn)的營銷和服務(wù)。”前述股份行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。

       來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道